Als het gaat om estate planning, ligt de focus meestal op methoden om een ​​probate court te vermijden en belastingaanslagen op uw nalatenschap te minimaliseren. Andere prioriteiten zijn de kwesties om ervoor te zorgen dat uw vermogen wordt uitgedeeld in overeenstemming met uw wensen, evenals bepalen wie medische beslissingen zal nemen als u arbeidsongeschikt bent.
Er zijn echter aanvullende componenten voor estate planning die, als ze over het hoofd worden gezien, anderszins goed ingediende plannen zozeer kunnen beschadigen dat een ooit substantiële nalatenschap volledig kan worden uitgeput.
Als u rijk genoeg bent om uw maandelijks inkomen te vervangen door spaargeld en investeringen voor langere periodes, heeft u misschien geen beleid voor arbeidsongeschiktheid nodig, omdat u als zelfverzekerd zou worden beschouwd. Maar de meeste mensen hebben niet zulke fondsen en zouden geen inkomen hebben als ze worden getroffen door een ernstige ziekte of een ongeluk.
Handicapbeleid vervangt 70% tot 80% van uw maandelijks inkomen als u arbeidsongeschikt wordt en niet kunt werken. Afhankelijk van het beleid kunnen ze betrekking hebben op korte of lange termijnen.
Het is belangrijk om te weten dat estate planning begint voordat u uw landgoed hebt gebouwd, terwijl u nog steeds werkt. En je kunt geen landgoed bouwen als je geen inkomen hebt, en je kunt ook geen landgoed bouwen als je spaartegoeden en investeringen moet uitgeven om rekeningen te betalen terwijl je gehandicapt bent. Dit is de reden waarom een ​​arbeidsongeschiktheidsverzekering een belangrijk instrument voor estate planning is.
Een beleid voor kritieke zorg is een verzekeringstool die een forfaitair bedrag betaalt als u een kritisch medisch probleem hebt, zoals een hartaanval of kanker, of een slopende ziekte zoals spierdystrofie. Dit beleid is erg populair in Engeland en Australië, maar is nog relatief onbekend in de VS. In feite verkopen slechts enkele bedrijven in het land hen, waaronder Gecombineerde verzekeringen, American General en Assurance Life Insurance.
Hoe een kritisch zorgbeleid werkt
Vanwege het feit dat moderne geneeskunde mensen kan helpen om grote medische noodgevallen en aandoeningen te overleven, moet u van plan zijn om te betalen voor de zorg die nodig is om van deze gebeurtenissen te herstellen. Dit is waar een kritisch zorgbeleid of ander beleid met kritieke zorgcomponenten uiterst voordelig zijn. Bekijk het volgende voorbeeld:
Critical Care als een levensverzekering Rider
Een rijder voor een catastrofale ziekte op een levensverzekeringspolis zal u ook toestaan ​​om een ​​forfaitair bedrag voor een dergelijke gebeurtenis te nemen - dit zal echter meestal ten koste gaan van de dekking van het leven. Bovendien moet je vaak dicht bij de dood zijn om de rijder te activeren. Het is bijvoorbeeld mogelijk dat een arts moet bevestigen dat u nog slechts 6 of 12 maanden te leven heeft om de rijder te activeren. Hoewel een dergelijke rijder een goede optie kan zijn voor iemand die zich geen onafhankelijk kritisch zorgbeleid kan permitteren, is het niet ideaal.
Langdurige zorgkosten vormen het grootste financiële gevaar voor mensen ouder dan 50 jaar. Bovendien is 40% van alle langdurige zorggevallen bedoeld voor mensen jonger dan 50 jaar. De gemiddelde kostprijs van een verpleeghuisverblijf is $ 70.000 per jaar en de gemiddelde kosten voor thuiszorg zijn $ 30.000 per jaar. Aangezien de meeste mensen langer dan een jaar in een langdurige zorgfaciliteit verblijven, zijn deze kosten snel oplopend en kunnen ze gezinnen in de schulden steken.
Een Alzheimer-patiënt kan bijvoorbeeld tien jaar of langer na de diagnose leven. $ 70.000 per jaar voor 10 jaar is $ 700.000, wat een gapend gat in je nestei zou achterlaten. Simpel gezegd, een paar dingen zullen sneller weg eten in een pensioenfonds dan wanneer ze in een verpleeghuis verblijven.
Wat langdurige zorg Covers
De meeste langetermijnzorgpolissen dekken de kosten van verpleeghuizen, thuiszorg en faciliteiten voor volwassen kinderopvang. U kunt het dagelijkse dekkingsbedrag kiezen, voor hoeveel jaren u gedekt bent en hoeveel tijd u moet betalen voor uw eigen zorg voordat de dekking wordt geactiveerd. Met al deze factoren kunt u een beleid aanpassen aan uw behoeften en budget.
Langdurige zorg als een levensverzekering Rider
Net als bij kritieke zorg kunt u een rijder op de lange termijn aanschaffen voor bepaalde levensverzekeringspolissen - of een renner die zowel langdurige zorg als kritieke zorgevenementen dekt. Afhankelijk van de omstandigheden, die per verzekeraar kunnen verschillen, kunt u een bepaald percentage van uw levensverzekeringsdekking krijgen als een vast bedrag om te betalen voor langdurige zorg. Als u dit echter doet, wordt uw beleid meestal ongeldig.
Als u een levensverzekering hebt om het inkomen van uw langstlevende echtgenoot te dekken, belasting op onroerend goed te betalen, of een collegefonds voor uw kleinkinderen achter te laten, is het combineren met een beleid voor langdurige zorg waarschijnlijk geen goed idee. In de meeste gevallen is het zelfs beter om een ​​afzonderlijk beleid te kopen, omdat dit doorgaans een uitgebreidere dekking biedt.
Wanneer moet u langdurige zorg kopen?
Het is beter om een ​​beleid voor langdurige zorg te krijgen wanneer u jonger bent. Het kost je minder, en je bent veel meer geneigd je te kwalificeren. Als u bijvoorbeeld op zoek bent naar dekking voor langdurige zorg nadat u al de eerste tekenen van een terminale ziekte hebt geconstateerd, kunt u er zeker van zijn dat geen enkele verzekeraar geneigd zal zijn u voor een bepaald bedrag te dekken. Zoek dekking terwijl je nog gezond bent.
Medicaid
Tenslotte, blijf weg van gecompliceerde Medicaid-planningsstrategieën. Meestal gaat het om het gebruik van trusts, geschenken en andere financiële hulpmiddelen om de waarde van uw landgoed te verlagen, zodat u het Medicaid-plan van uw staat kunt laten betalen voor de kosten van uw verpleeghuis. Deze zijn niet alleen complex en mogelijk onethisch, maar je beperkt je opties als het gaat om het ontvangen van zorg en je moet misschien kiezen voor faciliteiten die niet het niveau van zorg of voorzieningen bieden dat je wenst.
Denk aan uw nalatenschap in vier fasen: het verzamelen, beschermen, toegang tot inkomsten tijdens uw pensioen en overboeken naar uw erfgenamen - terwijl u tegelijkertijd de belastingen minimaliseert en de kosten overtuigt. Terwijl financiële planners en advocaten het grootste deel van dit proces hebben afgehandeld, hebben ze de neiging om de tweede stap te verwaarlozen: bescherming. Maar dit is cruciaal, want als je je nalatenschap aan je erfgenamen overlaat, gebeurt dat alleen als je nog iets over hebt om te vertrekken. Een goed gebouwd huis op zand zal op een dag wegspoelen en een boedelplan is niet anders. De hier vermelde estate tools zullen echter gaten in uw plan voorkomen en een solide basis bieden.
Welke andere hulpmiddelen gebruikt u voor estate planning?
(foto credit: Bigstock)
Hoe een gebruikte auto aan een goed doel te schenken
Het aankoopproces van een nieuw voertuig kan overweldigend zijn. Niemand kijkt ernaar uit om te werken met overheersende autoverkopers of het omslachtige proces van het verhandelen of verkopen van een auto. U hebt echter nog een andere optie die de ervaring eenvoudiger en bevredigender kan maken: in plaats van het inruilen of verkopen van uw gebruikte auto, overweeg deze te doneren aan een goed doel
Minimuminkomen om een ​​appartement met 1 slaapkamer te huren in de wijken van New York
Huur in New York City is beroemd duur. We hebben allemaal gehoord dat huurgecontroleerde appartementen op "Friends" en "Sex and the City" niet echt realistisch waren, wat de gemiddelde 20- of 30-iets redelijkerwijs kon veroorloven. Volgens Bustle zou het appartement met twee slaapkamers van Monica gemakkelijk te huur zijn voor $ 5
