Millennials hebben de neiging om veel meer schichtig te zijn over creditcards dan eerdere generaties. Uit een enquête van 2016 bleek dat 33% van de mensen onder de 30 jaar een creditcard had, vergeleken met 55% van de mensen van 30 tot 49 jaar en 62% van de 50- tot 65-jarigen. Deze jongere mensen betalen hun aankopen liever met een bankpas kaarten, mobiele betaal-apps of ouderwets contant geld.
Als je een van deze voorzichtige millennials bent, helpen deze gewoonten je op een manier: je bent veel minder geneigd dan eerdere generaties om je te belasten met creditcardschuld. Het grote nadeel is dat het vermijden van creditcards het veel moeilijker maakt om een ​​kredietgeschiedenis op te bouwen.
Zonder een sterke credit score, zou je in de problemen kunnen komen wanneer het tijd is om een ​​hypotheek of een autolening aan te vragen. Je zult waarschijnlijk niet in staat zijn om de gunstigste leenvoorwaarden te krijgen, en je kunt zelfs helemaal niet in aanmerking komen voor een hypotheek. En zelfs als je er niet over denkt om zelf een huiseigenaar te worden, is het dankzij een goede credit score gemakkelijker om een ​​baan te vinden, een appartement te huren en je te kwalificeren voor de beste deals voor autoverzekeringen.
Voor de kredietwaardigheid van millennials zijn financiële artikelen niet veel hulp. Ze hebben de neiging om het gebruik van een beveiligde creditcard of een studentencreditcard aan te bevelen om uw kredietwaardigheid te bepalen. Dat is niet erg handig advies als het uw doel is om volledig weg te blijven van creditcards, zodat u niet in de schulden kunt komen.
Er zijn echter een paar strategieën voor het opbouwen van een krediet waarbij het niet nodig is om een ​​creditcard aan te vragen. Ze zijn niet zo eenvoudig als simpelweg een kaart krijgen en elke maand afbetalen, maar ze kunnen je helpen het goede krediet op te bouwen dat je later op je leven nodig hebt.
Hier is er een die je misschien al eerder hebt gehoord: als je rekeningen hebt die je regelmatig betaalt, zoals kabel, telefoon of nutsbedrijven, kun je deze rekeningen op tijd betalen om je tegoed te verdienen. Wat u echter misschien niet hebt gehoord, is dat het niet voldoende is om deze rekeningen maand na maand te betalen - u moet ook stappen ondernemen om ervoor te zorgen dat die betalingen worden gerapporteerd.
Toen ik op de universiteit zat, was ik - zoals vele Millennials vandaag - bang om niet verstrikt te raken in creditcards, maar ik wilde ook een goede creditrating opbouwen, zodat ik er later een zou kunnen krijgen. Dus ik maakte er een punt van om de telefoonlijn in onze slaapzaal op mijn naam te zetten en betaalde de rekening religieus. Maar tot mijn verrassing, toen ik mijn eerste creditcard aanvroeg na mijn afstuderen, kreeg ik te horen dat ik me niet kwalificeerde omdat ik geen kredietgeschiedenis had.
Wat niemand me had verteld, was dat maandelijkse betalingen zoals mijn telefoonrekening niet automatisch aan de drie grote kredietbureaus worden gemeld - Experian, Equifax en TransUnion. U moet eerst contact opnemen met de providers en vragen om deze betalingen te melden. Ze zijn niet verplicht om ja te zeggen, dus deze methode werkt niet altijd. Als ze het er echter over eens zijn, is het elke maand op tijd betalen van die rekeningen een goede manier om een ​​solide betalingsgeschiedenis op te bouwen, die 35% van uw totale credit score uitmaakt.
Als uw leveranciers niet bereid zijn om uw betalingen te melden, kunt u nog steeds krediet voor hen krijgen door naar een alternatieve kredietdienst te gaan, zoals PRBC. Deze gratis service houdt uw betalingen bij op rekeningen zoals huur, telefoon, nutsbedrijven, verzekeringen en abonnementen, en gebruikt deze om een ​​"alternatieve kredietwaardigheidscore" te creëren. PRBC-scores lopen uiteen van 100 tot 850, met een score van meer dan 750 die aantoont dat u verantwoordelijk met uw geld.
De meeste kredietverstrekkers houden alleen rekening met traditionele kredietrapporten bij het verstrekken van leningen, dus een alternatieve kredietgeschiedenis zal u niet zoveel helpen als een traditionele kredietscore. PRBC claimt echter dat er ongeveer 8500 geldverstrekkers zijn die hun scores gebruiken. Een niet-traditioneel kredietrapport kan u ook helpen bij het financieren van een auto of een andere grote aankoop, zoals meubels, sieraden of elektronica. Veel verhuurders zijn ook bereid om deze alternatieve scores in plaats van een traditionele kredietscore te beschouwen als bewijs dat u een verantwoordelijke huurder bent.
Als u huur op een appartement betaalt, kunt u dat ook gebruiken om krediet te bouwen. Huurbetalingen worden normaal niet gerapporteerd aan de belangrijkste kredietbureaus, maar voor een bescheiden bedrag kunt u een huurrapportageservice huren om ervoor te zorgen dat uw maandelijkse betalingen worden weergegeven op uw kredietrapport. Keuzes zijn onder meer:
Een lening die u meestal kunt krijgen zonder een kredietcontrole te hoeven ondergaan, is een federale studielening. De belangrijkste kredietbureaus behandelen studieleningen over het algemeen als leningen op afbetaling, net als een autolening of een hypotheek. Dat betekent dat regelmatige, tijdige betalingen aan uw studielening u kunnen helpen uzelf als verantwoordelijke kredietgebruiker te vestigen.
Als u uw studieleningen moet uitstellen, maakt u zich geen zorgen: het uitstellen van de betalingen zal uw credit score niet schaden. Natuurlijk zullen de betalingen je score niet helpen totdat je ze begint te maken, maar het uitstel zal je ook geen pijn doen.
Het in gebreke blijven bij studieleningen is echter een heel andere kwestie. Een standaard slaat een serieuze klap op uw credit score en veroorzaakt grote schade aan uw financiën in het algemeen. Het kan zelfs uw bekwaamheid om een ​​baan te krijgen belemmeren, wat het op zijn beurt weer moeilijker maakt om de leningen in de toekomst terug te betalen. Kortom, u moet het ten koste van alles vermijden.
Als u geen studieleningen heeft, is er een andere manier om geld te lenen zonder een vastgestelde kredietwaardigheid. Het heet een kredietverstrekkerlening. Dit type lening is als een beveiligde creditcard in omgekeerde volgorde: in plaats van geld vooraf op een rekening te storten en te lenen voor die rekening, verricht u regelmatig betalingen in de loop van de tijd en krijgt u het geld aan het einde.
Een kredietverstrekkerlening is eigenlijk alleen een lening op naam, omdat de bank u vooraf geen geld geeft. In plaats daarvan stort het het geld dat je hebt "geleend" op een speciale rekening die voor jou gereserveerd is. U krijgt echter pas toegang tot dit account nadat u alle betalingen heeft voltooid. Zie het als de financiële versie van het kopen van een product in een opmaakplan.
Als alles wat je kreeg aan het einde van de looptijd het geld was, zou dit een vreselijke deal zijn. Je zou gewoon elke maand hetzelfde bedrag op een spaarrekening kunnen betalen, en de bank zou je rente betalen in plaats van rente van je te innen. Met een lening voor een kredietverstrekker krijgt u echter een extra voordeel: elke keer dat u een betaling doet, meldt de bank dit aan de kredietbureaus. Lenen zo weinig als $ 100 voor zes maanden, en het op tijd betalen, kan uw kredietscore met rond 35 punten opvoeren, volgens NerdWallet.
Hoewel kredietverstrekkerleningen in wezen risicovrij zijn voor de bank, bieden niet alle banken ze aan, of hebben ze er zelfs maar van gehoord. Je hebt meer kans om er een te krijgen van een community bank of credit union. Als u een van deze locaties in uw regio niet kunt vinden, kunt u Self Lender proberen, die dit type lening online aanbiedt.
Zelfs als u geen eigen creditcard hebt of wilt, kunt u toch nog steeds erkenning krijgen voor het gebruik van een creditcard. Als u een vriend of familielid heeft die bereid is om u een geautoriseerde gebruiker op hun kaart te maken, kunt u op hun betalingen "meeliften" om uw eigen kredietgeschiedenis op te bouwen.
Als geautoriseerde gebruiker krijgt u een creditcard die is gekoppeld aan het account van de andere persoon, maar met uw naam erop. U kunt deze kaart gebruiken alsof deze van uzelf is, maar u bent niet verantwoordelijk voor het betalen van de volledige factuur. Natuurlijk moet u er toch mee akkoord gaan om de hoofdgebruiker terug te betalen voor eventuele kosten die u op het account maakt.
Een geautoriseerde gebruiker worden is ook een handige manier om toegang te krijgen tot een creditcard voor incidenteel gebruik als je jezelf niet kunt kwalificeren voor een creditcard. Eigenlijk hoef je niet eens een volwassene te zijn om het te doen. Het toevoegen van hun kinderen aan hun creditcard-account is een gebruikelijke manier voor ouders om hun kinderen krediet te geven.
Er zijn twee dingen die u moet controleren voordat u een geautoriseerde gebruiker wordt op het account van iemand anders. Zorg er eerst voor dat de betreffende kaart daadwerkelijk geautoriseerde gebruikersactiviteiten aan de kredietbureaus rapporteert. Als dat niet het geval is, zullen de kosten die u op de kaart maakt niets doen om u te helpen krediet te bouwen.
Zorg er in de tweede plaats voor dat degene wiens kaart u leent, verantwoordelijk is voor het gebruik ervan. U bent op zoek naar iemand die al een tijdje een creditcard heeft, een vrij klein deel van het beschikbare tegoed gebruikt en altijd op tijd betaalt. Op die manier zullen de goede kredietgewoonten van de hoofdgebruiker ook goed op u inwerken. Als de hoofdgebruiker regelmatig de kaart verlengt of te laat betaalt, zullen die slechte gewoonten er ook voor zorgen dat uw kredietwaardigheid achteruitgaat.
Welke methode u ook gebruikt, u moet goede kredietgewoonten volgen om een ​​behoorlijke kredietwaardigheid te verkrijgen. Het afsluiten van een lening of het lenen van de creditcard van een ander helpt u niet, tenzij u ook aantoont dat u op verantwoorde wijze een creditcard kunt gebruiken.
Het grootste deel van uw credit score is gebaseerd op het op tijd betalen van uw rekeningen. Dit betekent al uw facturen, inclusief huur, nutsbetalingen, creditcards en leningen. Wat je ook doet, laat elke rekening niet zo lang op zich laten wachten dat het naar een incassobureau gaat; dat zal je krediet ernstig schaden.
De leeftijd van uw accounts is ook belangrijk. Hoe langer je een account hebt met een goede reputatie, hoe beter het op je kredietrapport lijkt. Daarom is het verstandig om uw eerste creditcard of lening vroeg in uw leven af ​​te sluiten, zodat deze zo lang mogelijk kan bijdragen aan uw kredietwaardigheid. Het betekent ook dat als u een geautoriseerde gebruiker wordt op de kaart van iemand anders, u de kaart moet kiezen die deze persoon het langst heeft gehad, dus de leeftijd van dat account kan in uw voordeel werken.
Tot slot, maak er een punt van om uw kredietrapport regelmatig te controleren. Dit geeft je de kans om fouten te ontdekken en te corrigeren die je kredietwaardigheid zouden kunnen schaden. U kunt een gratis exemplaar van uw kredietrapport krijgen van elk van de drie belangrijkste kredietbureaus door naar AnnualCreditReport.com te gaan. Als u deze drie gratis rapporten verspreid over het jaar verspreidt, hoeft u nooit meer dan vier maanden tussen de controles te gaan, wat betekent dat u fouten zo snel mogelijk kunt vinden en herstellen.
Laatste woord Het opbouwen van een kredietgeschiedenis, met of zonder een creditcard, is een tijdrovend proces. U zou verwachten ten minste zes maanden door te brengen met het verrichten van reguliere, tijdige betalingen voordat u een kredietwaardigheidsgeschiedenis heeft die solide genoeg is om u te vertrouwen.
De voordelen van het opbouwen van een goede credit score maken het echter de moeite waard om te wachten. Op de lange termijn kan een goed krediet u duizenden dollars aan rente besparen op een hypotheek of een ander type lening dat u afsluit. Het kan je ook helpen in aanmerking te komen voor een baan of een appartement, en je helpen betere deals te krijgen over autoverzekeringen en zelfs mobiele telefooncontracten. Dat is een lijst met voordelen die de moeite waard zijn om voor te werken.
Kent u andere manieren om uw krediet te verhogen zonder gebruik te maken van creditcards?
Hoe de beste deal te krijgen op een nieuwe televisie
Vorige week had ik mijn televisiepauze na jaren van trouwe dienst. Mijn televisie en ik hadden vele jaren een geweldige relatie tot het op een dag gewoon niet meer werkte. De foto werd wazig en lijnen liepen over de hele televisie. Beelden werden verdubbeld en het was onmogelijk om iets op het scherm te lezen
Hoe betonvloeren in uw huis te verven
Onlangs hebben mijn man en ik een schuurrenovatie of een 'schuurovatie' ondernomen, zoals we hebben gezegd. Wat was, letterlijk, een paardenstal - mest en al - werd verbouwd tot een studio van 900 vierkante meter. Terwijl we aannemers betaalden om de elektriciteit en loodgieterij uit te voeren, het interieur in te lijsten en te gipsplaten, en de eerste verflaag te leggen, was alles aan ons om af te werken
