Elke dag neemt u financiële beslissingen. Sommige zijn klein, zoals het kopen van een nieuwe outfit. Anderen zijn belangrijk, zoals het kiezen van een nieuwe baan. Maar allemaal, groot en klein, kunnen een impact hebben op uw toekomst.
Het probleem is dat je niet altijd kunt vertellen hoe je beslissingen je op de lange termijn zullen beïnvloeden. Pas later, terugkijkend, kun je zien welke keuzes goede keuzes waren - en tegen die tijd is het te laat om ze te veranderen. Er is echter één manier om een ​​voorproefje te krijgen van hoe uw beslissingen zouden kunnen uitpakken: kijk naar wat er gebeurde met andere mensen die dezelfde keuzes maakten.
In 2016 ondervroeg Claris Finance 2.000 mensen over hun financiële beslissingen. De respondenten zeiden dat hun slechtste financiële beslissingen waren: niet genoeg sparen, schuld opbrengen, extravagant leven in de twintig en niet genoeg investeren. Dit zijn allemaal nuttige dingen om te weten of je voor hetzelfde soort beslissingen in je leven staat.
Hier is een blik op wat deze mensen beschreven als hun zeven beste beslissingen - en hoe je die kennis kunt gebruiken om verstandige keuzes voor jezelf te maken.
Van alle financiële keuzes in de Claris-enquête, was de meeste mensen tevreden over het besluit om een ​​universitair diploma te behalen. Meer dan twee van de vijf mensen zeiden dat ze naar de universiteit waren gegaan en waren blij dat ze het geld eraan hadden uitgegeven. Bijna een op de vijf zei dat het halen van hun diploma de slimste keuze was die ze ooit hadden gemaakt.
Niet alle afgestudeerden waren echter blij met deze beslissing. Bijna een kwart van de mensen in de peiling zei college was een verspilling van tijd voor hen. Nog eens 19% zei dat als ze het opnieuw moesten doen, ze een goedkopere school zouden kiezen.
Het lijdt geen twijfel dat een universitair diploma een grote impact kan hebben op uw financiële toekomst. Uit cijfers van het Bureau of Labor Statistics blijkt dat mensen met een bachelorgraad gemiddeld $ 1.137 per week verdienen, vergeleken met $ 678 per week voor mensen met alleen een middelbare schooldiploma.
Het probleem is dat die graad vier lange jaren duurt - en vele duizenden dollars. Volgens The College Board, collegegeld en kosten voor vier jaar college variëren van $ 39.508 voor een staatsuniversiteit tot $ 135, 010 voor een prive-college. En dat is niet eens inclusief de kosten van huisvesting, boeken en andere items.
Studentenhulp kan natuurlijk veel van deze kosten dekken. Deze hulp komt echter vaak in de vorm van leningen die bij je blijven als je afstudeert. Het project over studentenschuld meldt dat bijna zeven van de tien recente afgestudeerden geld schuldig zijn aan studieleningen, met een gemiddelde uitkomst van $ 28.950. Dat is een hoop schulden die je moet dragen als je net begint.
Naar school gaan kan een goede financiële keuze zijn - maar het is niet de enige keuze. Er zijn veel velden, zoals sanitair of autoreparatie, die een goed inkomen bieden zonder een universitair diploma. Als je geïnteresseerd bent in een van deze velden, is het de moeite waard om het als een carrière te onderzoeken voordat je je toelegt op vier jaar college.
Als de baan die je wilt, een universitaire graad vereist, zijn er manieren om er een te verdienen terwijl je massale schulden aan studentenlening voorkomt. U kunt bijvoorbeeld:
Ten slotte loont het om verstandig je college te kiezen. Een rapport van de Universiteit van Georgetown toont aan dat diploma's in de dopheid en de STEM-velden - wetenschap, technologie, techniek en wiskunde - tot veel hogere salarissen leidden dan graden in de kunsten, geesteswetenschappen of het onderwijs. Voortzetting in gezondheid of STEM geeft u het beste rendement op de lange termijn van het geld dat u op de universiteit investeert.
Het is echter ook belangrijk om een ​​veld te kiezen dat u interesseert. Het heeft geen zin om vier jaar op school door te brengen om een ​​baan te krijgen die je eigenlijk niet leuk vindt. Zoek naar een carrière waar je van kunt genieten en geld kunt verdienen, en kies vervolgens de beste major voor die carrière.
In de Claris-enquête zei 15% van de respondenten dat hun beste financiële beslissing was om hun eerste huis te kopen. Het bezitten van een huis was een bron van trots voor velen, met ongeveer 14% noemde het hun meest trotse financiële prestatie. Tegelijkertijd was het niet kunnen kopen van een huis een bron van teleurstelling voor een nog groter aantal mensen. Ongeveer 29% van de respondenten zei dat dit hun grootste financiële spijt was.
Een huis kopen kan op drie manieren een gezond financieel besluit zijn:
Het bezitten van een huis heeft echter ook een keerzijde. Om te beginnen kost het kopen vaak meer per maand dan huren. U moet een groot deel van het geld voor de aanbetaling bedenken, en uw maandelijkse betalingen zullen waarschijnlijk ook hoger zijn. Bovendien bent u verantwoordelijk voor alle kosten en het werk om het huis te onderhouden.
Ook het kopen van een huis verbindt uw financiële activa. Als u dat geld ooit snel nodig heeft, kunt u worden gedwongen uw huis met verlies te verkopen.
Om te beslissen of het kopen of huren van een huis de juiste keuze voor u is, moet u aan uw situatie denken. Als je verwacht decennialang gevestigd te blijven in een gebied, kan het kopen van een huis op de lange termijn minder kosten dan huren.
Aan de andere kant, als je een baan hebt die je van stad naar stad brengt, ben je waarschijnlijk beter af met huren. Als je een huis koopt, loop je het risico geld te verliezen als je het moet verkopen - om nog maar te zwijgen van alle gedoe. De New York Times heeft een handige rekenmachine die u kunt gebruiken om erachter te komen of huren of kopen een betere deal voor u is.
Als u ervoor kiest om te kopen, zorg er dan voor dat u niet meer huizen koopt dan u zich kunt veroorloven. Een veel voorkomende richtlijn is ervoor te zorgen dat uw hypotheekbetaling niet meer dan 28% van uw maandelijks inkomen bedraagt. Besteed meer dan dat, en je zou 'huisarm' kunnen zijn met een chique huis, maar geen geld om aan iets anders uit te geven.
Maar wees voorzichtig. Als u een hypotheek met aanpasbare rente kiest wanneer de rente laag is, is uw betaling laag om mee te beginnen, maar deze kan omhoog schieten als de rente in de toekomst stijgt. Een huis dat je nu gemakkelijk kunt betalen, kan opeens meer dan 30% van je inkomen opeten. Het is veel veiliger om met een hypotheek met vaste rente te kopen, dus u weet dat uw betaling gedurende de looptijd van de lening betaalbaar blijft.
Je kunt ook meer waar voor je huisbeertje krijgen door een fixeer-bovenstuk te kopen. Naarmate u het huis herstelt en bijwerkt, neemt de waarde ervan toe, net als uw vermogen. Op die manier krijgt u waarschijnlijk meer geld terug wanneer het tijd is om te verkopen.
Veel mensen in de peiling van Claris zeiden dat de beste financiële beslissing die ze ooit hadden genomen was om onder hun middelen te leven en uit de schulden te blijven. Concreet waren ze blij dat ze al vroeg in hun leven in hun inkomen leefden. Een totaal van 13% zei dat ze het gelukkigst waren om onder hun middel te leven in hun twintiger jaren, en nog eens 7% was blij om het te doen in hun dertiger en veertiger jaren.
Wonen in je inkomen kan moeilijk zijn als je jong bent. Je eerste baan na school is vaak de laagstbetaalde baan die je ooit zult hebben. Het kan een hele klus zijn om ervoor te zorgen dat dit beginsalaris al uw kosten voor levensonderhoud dekt, vooral als u ook een studentenschuld hebt. En het is moeilijk om de drang te weerstaan ​​om geld uit te geven en het waar te maken als al je vrienden het doen.
Aan de andere kant, als je jong bent, heb je ook minder uitgaven. Je 30 en 40 jaar zijn de momenten in je leven dat je je het beste zult settelen, een huis kunt kopen en kinderen zult krijgen, die allemaal snel geld op kunnen eten. Volgens de USDA kost het opvoeden van kinderen tussen de $ 12.350 en bijna $ 14.000 per jaar, inclusief huisvesting, kinderopvang, eten en transportkosten. Dat zijn allemaal uitgaven die je niet hebt als je jong bent en onbezwaard bent.
Dat is waarom veel financiële experts zeggen dat je jeugd de beste tijd in je leven is om te beginnen met sparen. Amy Dacyczyn, auteur van de "Tightwad Gazette" -boeken, zegt bijvoorbeeld dat zij en haar man de eerste 18 maanden van hun huwelijk in een "spotgoedkoop" appartement hebben doorgebracht en zo veel als mogelijk hebben bespaard. In die korte periode spaarden ze de helft van het geld dat ze nodig hadden voor een aanbetaling bij een huis.
Natuurlijk, leven met een beginsalaris zonder gebruik van krediet is niet eenvoudig. Het kan betekenen dat je een jaar of twee met je ouders moet samenwonen, of een klein appartement met een kamergenoot moet delen, of het bedrag dat je uitgeeft aan leuke dingen zoals kleding en uitgaan, moet beperken. Maar het kan ook het verschil betekenen tussen het invoeren van uw 30s met geld op de bank of met een stapel creditcardschuld.
Hier zijn een paar tips die u kunnen helpen om te besparen terwijl u jong bent:
Respondenten in de enquête van Claris boden verschillende ideeën over schulden. Velen van hen waren blij dat ze hun schulden hadden afbetaald. Ongeveer 5% zei dat het aflossen van schulden in hun twintigste hun beste beslissing was, en nog eens 5% zei hetzelfde over het aflossen van schulden in hun dertiger en veertiger jaren.
Toch zei 7% van de respondenten dat hun beste beslissing was niet zozeer zorgen te maken over schulden. Deze mensen denken blijkbaar dat het lenen van geld voor hen een goede zet was. Het lijkt raadselachtig voor twee groepen mensen om zo'n verschillende kijk op schulden te hebben - maar in zekere zin hebben ze allebei gelijk.
Studies tonen aan dat schuld een zware last is voor het geluk van mensen. Een artikel uit 2012 van de New Economics Foundation (NEF) citeert verschillende studies waaruit blijkt dat hoe meer geld mensen te danken hebben, hoe minder gelukkig ze zijn. Wanneer schulden hoge niveaus bereiken, kan het zelfs mensen in gevaar brengen voor psychische stoornissen, zoals depressie.
Deze studies tonen echter ook aan dat het type schuld een verschil maakt. Consumentenschuld, zoals creditcardrekeningen, doet mensen het meest pijn. Het lenen van geld voor een hypotheek of voor investeringen lijkt daarentegen mensen niet ongelukkiger te maken. Met andere woorden, er is een goede schuld en een slechte schuld.
Hypotheek- en investeringsschuld is om twee redenen beter dan creditcardschuld. Ten eerste, met dit type lening leen je geld om iets van waarde te krijgen - dus zelfs als het je van voren geld kost, zal het je waarschijnlijk op de lange termijn beter maken. En ten tweede, hypotheken zijn vaak vastrentende, langlopende leningen met beheersbare maandelijkse betalingen. Dat maakt ze gemakkelijker af te betalen dan een hoogrentende creditcardbalans die gewoon uit de hand loopt.
Hoogstwaarschijnlijk waren de mensen in de Claris-peiling die zeiden dat ze hun schulden moesten aflossen een verstandige beslissing die de slechte schuld had - het soort dat je gewoon zwaar weegt. Daarentegen hadden degenen die zeiden dat ze blij waren dat ze zich geen zorgen om schulden hadden gemaakt, waarschijnlijk een goede schuld - het soort dat op lange termijn de moeite waard is.
Schulden kunnen een nuttig financieel hulpmiddel zijn, maar alleen als u het verstandig gebruikt. Om schulden voor u te laten werken in plaats van tegen u, houdt u deze regels in gedachten:
Het volgende item in de lijst met top financiële beslissingen is investeren, waarbij 7% van de mensen die door Claris worden ondervraagd zeggen dat dit de slimste financiële keuze was die ze hadden gemaakt. Degenen die niet investeerden, noemden het daarentegen vaak als een van hun grootste spijt. Bijna een op de vijf respondenten betreurde het nooit te beleggen in de aandelenmarkt en bijna een op de acht betreurde het nooit in een bedrijf te investeren.
Zoals hierboven vermeld, is het goed om zoveel mogelijk geld te besparen als je jong bent. Het probleem is, als je dat geld gewoon op de bank houdt, zal het niet veel groeien in de tijd. Sterker nog, de huidige rentetarieven zijn zo laag dat uw geld niet eens genoeg zal verdienen om de inflatie bij te houden, waardoor de reële waarde zelfs zal afnemen.
Als u wilt dat uw geld meer geld verdient, moet u investeren. Er zijn veel verschillende beleggingen waaruit u kunt kiezen, van beleggingen met een laag risico, zoals staatsobligaties, aandelen met een hoger risico, beleggingsfondsen en zakelijke ondernemingen.
Over het algemeen leidt meer risico tot een hoger rendement op de lange termijn. Lagere risico-investeringen betalen minder, maar ze verliezen ook minder snel geld. Dit maakt ze nuttig voor het opbergen van geld dat je de komende paar jaar nodig zult hebben.
Welke investering u ook kiest, het loont om snel van start te gaan. Hoe eerder u uw geld investeert, hoe meer tijd het kost om te groeien. Als je op 21-jarige leeftijd $ 100 per maand gaat investeren en het 20 jaar volhoudt, heb je meer dan $ 150.000 als je klaar bent om met pensioen te gaan. Wacht tot je 41 bent om te beginnen, en je hebt slechts $ 55.000 - ongeveer $ 95.000 minder.
Zelfs als je een krap budget hebt, kun je nog steeds een vroege start als belegger krijgen. In plaats van een groot brokerage-account te doorlopen waarvoor minimaal een minimale investering van $ 1.000 nodig is, kunt u zich aanmelden met een automatisch investeringsplan. Bedrijven zoals American Funds en USAA laten je aan de slag met slechts $ 50, zolang je bereid bent om daarna maandelijkse maandelijkse betalingen te doen. Met een dergelijk plan zet u uw investeringen op de automatische piloot, zodat u zonder moeite uw nestei kunt laten groeien.
Een andere goede optie is een online beleggingsonderneming zoals E * Trade of Capital One Investing. Deze maken het gemakkelijk om aandelen of exchange-traded funds (ETF's) te kopen met elke kleine hoeveelheid geld die je elke maand kunt missen. ETF's zijn een goede keuze, omdat ze net zo gemakkelijk aandelen in een hele verzameling effecten kopen als het kopen van één aandeel. Dit diversifieert uw beleggingen en vermindert uw risico.
Tot slot, als uw werkplek een pensioenaccount biedt, zoals een 401k, zorg er dan voor dat u hiervan profiteert. Deze plannen zijn gemakkelijk te gebruiken omdat het geld rechtstreeks uit uw salaris komt. Niet alleen zorgen ze ervoor dat uw geld belastingvrij wordt, maar in veel gevallen zal uw werkgever de bijdragen die u verzint, afstemmen op een bepaald punt, bijvoorbeeld 5% van uw inkomsten. Als je niet zoveel investeert, verlies je gratis geld.
Voor 6% van de Claris-respondenten was de beste beslissing die ze ooit hadden genomen 'vasthouden aan een traditionele carrière'. De enquête definieert niet 'traditioneel', maar hoogstwaarschijnlijk betekenen deze mensen dat ze hebben gekozen voor een 9-tot -5 baan met een regelmatig salaris, in plaats van zaken te doen voor zichzelf.
Deze zienswijze druist in tegen het advies van bepaalde financiële experts, die beweren: "Je kunt niet rijk worden voor iemand anders". Jeff Haden, die schrijft voor Inc., wijst er bijvoorbeeld op dat de 400 rijkste Amerikanen het grootste deel van hun geld verdienen van succesvolle bedrijven en investeringen, niet van een salaris. En Thomas Stanley, auteur van 'The Millionaire Next Door', merkte op dat de meeste miljonairs die hij had geïnterviewd eigenaren van kleine bedrijven waren.
Maar zoals econoom Nassim Nicholas Taleb in zijn boek 'Fooled by Randomness' aangeeft, is er een probleem met het argument van Stanley. De enige mensen die hij interviewde waren miljonairs - mensen van wie het bedrijf al was gelukt. Maar er zijn veel meer mensen die een bedrijf beginnen om het alleen maar te laten mislukken door hun spaargeld mee te nemen. Met andere woorden, misschien word je niet rijk aan het werken voor een salaris, maar je zult ook niet kapot gaan.
Aan de andere kant is de beste reden om een ​​klein bedrijf te starten of een freelancer te worden niet het geld. Het is omdat je iets hebt waar je gepassioneerd over bent, en je wilt je brood verdienen door het te doen. Uit het NEF-rapport van 2012 bleek dat mensen die als zelfstandige werken over het algemeen gelukkiger zijn met hun werk en over het algemeen gelukkiger zijn. Dus de kans om te doen waar je van houdt, kan een klein financieel risico waard zijn.
Als je al een baan hebt waar je van houdt, is er geen goede reden om afstand te doen van de onzekerheid om voor jezelf te werken. Als je echter een droom hebt en deze echt wilt nastreven, is er niets mis met het proberen, als je maar een back-upplan hebt. Niet elke nieuwe onderneming slaagt, dus het is belangrijk om je cv in vorm te houden en je oude werkverbindingen te behouden. Op die manier kunt u teruggaan naar een 9-tot-5-taak als dat moet.
Onthoud ook dat, zelfs als uw bedrijf slaagt, het vrijwel zeker enige tijd zal kosten om van de grond te komen. Neem niet de sprong, tenzij u een solide noodfonds hebt met ten minste zes maanden aan levensonderhoud. Als uw bedrijf niet is begonnen met het verdienen van geld tegen de tijd dat die zes maanden voorbij zijn, is het waarschijnlijk tijd om opnieuw naar een vaste baan te zoeken.
Tot slot zei 4% van degenen in de Claris-enquête dat de beste keuze die ze hadden gemaakt was "die reis van je leven maken." Dat is niet een enorm aantal, maar ze maken slechts deel uit van een veel grotere groep die reizen als een reis zag. goed gebruik van geld. Meer dan 40% van de ondervraagden zei dat ze een beetje of veel hadden gereisd en waren blij dat ze hun geld op die manier hadden uitgegeven. Slechts 6% zei dat ze spijt hadden van de hoeveelheid geld die ze aan reizen hadden besteed.
Wat de mensen betreft die ervoor kozen om niet te reizen, de meesten van hen waren niet blij met die keuze. Een op de vijf respondenten zei dat ze niet veel gereisd hadden, maar wensten dat ze dat wel hadden gedaan. Slechts 11% zei dat ze blij waren dat ze geen geld hadden uitgegeven aan reizen. En toen Claris mensen vroeg hun grootste financiële spijt te noemen, was het meest gebruikelijke antwoord voor 60-plussers nooit de mogelijkheid om die reis van hun leven te maken.
Onderzoek op het gebied van gelukseconomie suggereert dat respondenten van het onderzoek iets ondernemen wanneer ze het hebben over de waarde van reizen. Studies vinden in het algemeen dat het uitgeven van geld aan ervaringen meer geluk brengt dan het uitgeven aan bezittingen.
De vreugde van een geweldige vakantie reikt verder dan de reis zelf. Je kunt er van tevoren naar uitkijken en er daarna met plezier op terugkijken. Je kunt ook genieten van het delen van je verhalen over de reis met vrienden. Al met al kan het uitgeven van geld aan een vakantie u meer waar voor uw geld geven dan het uitgeven aan, bijvoorbeeld, een nieuwe tv.
Het is ook logisch om te reizen terwijl je jong bent en er de tijd voor hebt. Lange reizen zijn moeilijker te hanteren als je eenmaal bent gaan zitten en een gezin hebt grootgebracht. Dus als reizen de wereld jouw droom is, is jeugd een geweldige tijd om het te doen.
Het uitgeven van veel geld aan reizen is echter alleen een verstandige beslissing als je het echt kunt betalen. Als je er schuld voor opeist, of al je zuurverdiende spaargeld opoffert, zal het op de lange termijn geen geluk brengen.
Gelukkig zijn er manieren om die reis van je leven te hebben zonder je toekomstige financiële welzijn op te offeren. U moet gewoon manieren vinden om uw vakantiebudget te vergroten. Hier zijn een paar betaalbare reistips:
Elke persoon is anders en een financiële beslissing die geweldig is voor de ene persoon kan verschrikkelijk zijn voor de andere persoon. Naar school gaan, een huis kopen, een traditionele carrière hebben en op reis zijn allemaal geweldige keuzes voor veel mensen - maar alleen jij kunt beslissen of ze de juiste keuzes voor jou zijn.
Je kunt leren van de ervaringen van anderen, maar je moet ook nadenken over je eigen situatie. Soms werkt wat goed werkt voor anderen ook voor jou. Maar in andere gevallen moet je er zelf voor gaan.
Gebruik de informatie hier om uw beslissingen te sturen - maar kijk er niet naar als een keurslijf. Uiteindelijk zijn uw financiële beslissingen aan u om te maken.
Wat is de beste financiële beslissing die je ooit hebt genomen?
Series I Savings Obligaties - Wat ze zijn en hoe ze te kopen
De financiële crisis van de late jaren 2000 kan een steeds verder verwijderde herinnering zijn, maar het heeft een hardnekkige erfenis nagelaten: koppig lage rentetarieven voor beleggingsvoertuig met laag risico en weinig beloningen. Tarieven op spaarrekeningen, geldmarktfondsen en staatsobligaties blijven op of onder de inflatie.
Chesley B. Sullenberger: een Amerikaanse held
U hebt allemaal gehoord van 'Miracle on the Hudson', bedacht door David Paterson, de burgemeester van New York, en het verhaal moet voor de hele wereld inspirerend zijn. Dit is een personal finance-blog, dus ik zal niet ingaan op elke invalshoek en verhaal dat je uit dit verbazingwekkende verhaal zou kunnen halen, maar ik moest gewoon hulde brengen aan een echte Amerikaanse held die niet onder druk vouwde en zijn 40 jaar vasthield van vliegervaring en ervaring op het gebied van luchtveiligheid in de praktijk brengen
