Als je bent zoals de meeste Amerikanen - ongeveer 80% van alle Amerikanen, volgens The Pew Charitable Trusts - heb je een of andere vorm van schuld. En de kans is groot: u weet al wat u moet doen om die schuld af te betalen: verlaag uw uitgaven of zoek een manier om meer geld te verdienen. Dan kun je gewoon al dat extra geld nemen en het gebruiken om extra betalingen te doen aan je schuld, en blijven doen totdat de schuld weg is.
Maar het begint lastig te worden als je verschillende schulden hebt om te betalen. Als je een studielening, een autolening en twee creditcards hebt die allemaal schreeuwen om terugbetaling, zal het betalen van een klein beetje extra geld aan elk van hen geen enkele van hen zeer snel opleveren. Om echt een deuk in je schulden te doen, wil je al je extra geld bij slechts één van hen stoppen, het betalen en verder gaan naar het volgende. De vraag is, welke moet je als eerste aanpakken?
Financiële experts hebben verschillende antwoorden op die vraag. Sommigen beweren dat het het beste is om je eerst op je kleinste schuld te richten om jezelf een momentum te geven. Anderen zeggen dat het het beste is om te werken aan de schuld met de hoogste rentevoet, omdat je over het algemeen het meeste geld bespaart. En als het geld krap is, kunt u waar mogelijk wat u kunt, de schulden schrappen totdat ze uiteindelijk worden terugbetaald. Al deze benaderingen kunnen werken, maar elk heeft zijn eigen specifieke voordelen en nadelen.
Stel je voor dat je een sneeuwpop aan het bouwen bent, en je hebt een grote sneeuwbal nodig om de basis te vormen. De eenvoudigste manier om dit te doen, is door een kleine sneeuwbal in te pakken en over de grond te rollen, terwijl je steeds meer sneeuw opraapt. Tegen de tijd dat je de tuin overstapt, is je kleine sneeuwbal veranderd in een enorme sneeuwsteen.
De sneeuwbalmethode van schuldterugbetaling werkt ongeveer hetzelfde. U begint met het betalen van uw kleinste schuld zo snel als u kunt. Zodra die schuld weg is, neem je al het geld dat je hebt betaald erop en voeg je het toe aan de betalingen van de volgende kleinste schuld. Omdat de ene schuld na de andere wordt uitbetaald, blijft u steeds meer "sneeuw" toevoegen aan uw betalingen, totdat u elke maand een grote betaling ontvangt in de richting van uw laatste, grootste schuld.
Stel dat u vier verschillende schulden hebt die u moet betalen:
Zoals de minimumbetalingscalculator bij Bankrate laat zien, als u niets anders doet dan de minimale betaling elke maand doen - en u ondertussen niets meer in rekening brengt - kost het u meer dan zes jaar om uw kleinste schuld, de MasterCard, te betalen. De veel grotere Visa-rekening blijft bijna 20 jaar bij u.
De andere twee leningen, die vaste maandelijkse betalingen hebben (hoewel je vrij bent om grotere betalingen te doen) krimpen in een gestaag tempo - maar het zal nog steeds vijf lange, ontmoedigende jaren duren om de autolening af te betalen. En wanneer dat voorbij is, heeft u nog steeds drie schulden over, met jarenlange betalingen voor de boeg.
Stel nu dat het je gelukt is om, door knijpende centen, een extra $ 100 per maand te sparen. Door de debt snowball-methode te volgen, gooit u die hele $ 100 op uw kleinste saldo - de MasterCard - bovenop de minimale betaling die u al doet. Ondertussen blijft u de maandelijkse minimale betalingen doen voor al uw andere schulden. In de loop van de tijd kunnen de minimumbetalingen op uw creditcards dalen; u negeert dat echter en blijft gestaag betalen.
Volgens de schuld sneeuwbalcalculator op Dinkytown.net, zal het doen van dit je MasterCard-schuld elimineren in slechts zeven maanden. Zodra het weg is, kunt u het totale bedrag dat u eraan besteedt, $ 117, 50 per maand, opnemen en toepassen op uw Visa-rekening. Dat verhoogt uw maandelijkse Visa-betaling tot $ 210, zodat u in minder dan twee jaar het saldo kunt betalen.
Zodra u het saldo op de Visa heeft betaald, kunt u de $ 210 die u betaalt, opnemen en toepassen op uw studielening, waardoor uw maandelijkse betaling wordt verhoogd naar $ 295. In dat tempo krijg je die 10-jarige lening afbetaald in iets minder dan vier jaar. Op dit punt kun je je uitbetaling van je autolening verhogen tot maar liefst $ 498, waarmee je het in vier jaar en vier maanden afwerkt - allemaal met slechts een extra $ 100 per maand.
Een van de grootste boosters van de debt snowball-methode is financieel expert Dave Ramsey. Hij beweert dat het snel wegwerken van je kleinste schuld je meteen een morele boost geeft, en je aanmoedigt om te blijven hacken met de grotere schulden. Omdat u kunt zien dat uw schulden verdwijnen, blijft de kans groter dat u gemotiveerd blijft en zich houdt aan uw schuldbetalingsplan.
Hoewel de debt snowball-methode snel het aantal schulden vermindert dat u verschuldigd bent, is dit niet de snelste manier om het totale bedrag aan schulden dat u verschuldigd bent te verminderen. Omdat u zich meer concentreert op de omvang van de schuld dan op de rente, kunt u uiteindelijk langer vasthouden aan een hoge rente-schuld, wat betekent dat u uiteindelijk meer rente in totaal betaalt. En het betalen van een groter bedrag, op zijn beurt, betekent dat het u langer kan duren om volledig schuldenvrij te worden.
Een manier om dit probleem te omzeilen, is door te zoeken naar manieren om uw hoge renteschulden te herfinancieren. U kunt bijvoorbeeld alle of een deel van dat Visa-saldo van $ 3.000 overboeken naar de MasterCard met lagere rente. Als u $ 2.000 overmaakt naar de MasterCard, maakt dat de resterende $ 1.000 op uw Visa de kleinste schuld en die met de hoogste rente. Dat maakt het afronden eerst een win-win.
De vangst met behulp van een saldooverdracht is dat de meeste banken hiervoor een vergoeding vragen - vaak 3% (en soms wel 4%) van het bedrag dat wordt overgemaakt. Dus in het bovenstaande voorbeeld kost het overdragen van $ 2.000 naar uw MasterCard een eenmalige vergoeding van $ 60. Maar als u het saldo overschrijft, bespaart u elke maand ongeveer $ 12 rente, dus u komt na de eerste vijf maanden vooruit. U kunt een calculator voor saldooverdracht gebruiken, zoals die op CreditCards.com, om te bepalen of een saldooverdracht voor u zinvol is.
Een andere optie is een schuldconsolidatielening. Dit betekent een nieuwe lening aangaan, dat geld gebruiken om je oude hoge rentes te betalen, en dan de nieuwe lening afbetalen. U kunt bijvoorbeeld het $ 3.000 Visa-saldo en het $ 700 MasterCard-saldo afbetalen met een nieuwe lening van vijf jaar tegen een rente van 12%. Deze nieuwe lening zou nog steeds de kleinste zijn, dus u zou eerst hierop focussen - maar u zou er veel minder rente aan moeten betalen, dus u zou in staat zijn om het veel sneller uit te betalen met dezelfde maandelijkse betaling.
Houd in gedachten dat een schuldconsolidatielening die u alleen afsluit, niet hetzelfde is als een schuldbeheersplan (DMP). Een DMP is een programma van derden dat namens u de schuldeisers behandelt, vaak onderhandelt over lagere rentetarieven en alle betalingen voor u doet. Als u een DMP gebruikt, moet u meestal uw oude creditcards annuleren, waardoor uw credit score wordt geschaad. Dit kan ook negatieve gevolgen hebben voor uw kredietwaardigheid. Dus als u al een plan heeft om uw schuld af te lossen zonder hulp, is het gebruik van een DMP geen goede optie.
Wanneer een lawine in de bergen toeslaat, begint deze bij de hoogste top en morst hij naar beneden. De schuldlawine-methode - ook wel "schuldstapeling" genoemd - gaat op dezelfde manier te werk. In plaats van te beginnen met je kleinste schuld en geleidelijk je weg omhoog te werken, begin je op het hoogtepunt van je schuldenberg: de rekening met de hoogste rente. Zodra dat loont, gaat u naar het account met de eerstvolgende hoogste rente, en zo verder vanaf daar.
Het basisidee achter de lawinemethode is hetzelfde als de sneeuwbalmethode: zodra u één schuld aflost, plaatst u het bedrag van die schuldbetaling in de richting van de volgende schuld. Omdat u echter begint met uw meest kostbare schuld, bespaart elke betaling u meer geld en komt u dichter bij schuldenvrij te zijn.
Om te zien hoe een schuldenlawine zich verhoudt tot een schulden-sneeuwbal, laten we teruggaan naar ons eerdere voorbeeld. Je hebt nog steeds vier verschillende schulden - twee creditcards, een autolening en een studielening - die je elke maand $ 398 aan betalingen kost. En je hebt nog steeds een extra $ 100 per maand die je kunt besteden aan een van deze schulden.
Met de schuldlawine wordt die extra $ 100 toegepast op uw lening met de hoogste rente: de Visa-rekening van $ 3.000. U blijft lage minimumbetalingen verrichten voor uw andere leningen. Door dit te doen, kunt u de Visa-rekening in ongeveer 20 maanden afbetalen. Met die hoge rente lening verdwenen, kunt u zich richten op de MasterCard-factuur en af ​​te betalen in slechts een paar maanden. Dan val je de autolening aan en ten slotte de studielening.
Met dit betalingsschema duurt het ongeveer evenveel tijd om schuldenvrij te worden als met de debt snowball-methode. Het totale bedrag dat u tijdens deze periode betaalt, daalt echter van $ 4.074 naar $ 3.823. Dus alles bij elkaar kom je uit $ 250 rijker als je de debt lawine-methode gebruikt.
Hoe meer hoge schulden je hebt, hoe meer je wint door een schuldlawine te kiezen in plaats van een schulden-sneeuwbal. Als uw Visa-rekening met hoge rente bijvoorbeeld $ 9.000 in plaats van $ 3.000 was en u nog steeds slechts $ 100 extra per maand te besteden had, zou u vier en een half jaar nodig hebben om schuldenvrij te worden met de sneeuwbalmethode. Gedurende die tijd zou je meer dan $ 9.164 aan rente betalen. Met de schuldlawine zou je daarentegen $ 7.062 aan rente betalen - een besparing van meer dan $ 2000 - en zou je drie maanden eerder geen schulden meer hebben.
In strikt wiskundige termen is een schuldenlawine absoluut een betere deal dan een schulden-sneeuwbal. Het bespaart u meer geld en het kan u zelfs sneller uit de schulden halen. Een investering met een gegarandeerd rendement van 25% zou immers een onverslaanbare deal zijn - en dat is precies wat u krijgt door een schuld af te betalen met een rentepercentage van 25%.
Als u echter niet veel hoge renteschulden hebt, is de schuldlawine-methode niet zo veel sneller dan de sneeuwbalmethode. Het bespaart u nog steeds geld, maar alleen als u zich aan het plan houdt - wat moeilijk kan zijn als u geen vooruitgang ziet. Met een schuldenlawine duurt het vaak lang om je eerste schuld af te betalen, waardoor sommige mensen ontmoedigd raken en opgeven. Zelfs personal finance columnist Liz Weston, die er in het algemeen de voorkeur aan geeft om eerst op "hoge" hoge schulden te stuiten, erkent dat een schulden sneeuwbal beter kan werken voor mensen die al vroeg een paar kleine overwinningen nodig hebben om gemotiveerd te blijven.
Een manier om de financiële voordelen van de schuldlawine te combineren met de psychologische voordelen van de schulden-sneeuwbal is om uw vorderingen te volgen terwijl u uw schulden aflost. Er zijn veel gratis rekenmachines, spreadsheets, apps en andere online hulpprogramma's voor het bijhouden van schulden die u kunt gebruiken om uw schulden van maand tot maand te laten krimpen, zoals ReadyForZero.
Je kunt dit ook op de ouderwetse manier doen, met een stuk ruitjespapier en een gekleurde pen. Teken een balk voor elk van uw schulden, met een vierkant voor elke $ 100. Terwijl u de schuld afbetaalt, kunt u deze vakken inkleuren, zodat u uw voortgang naar uw doel kunt volgen. Hoe dan ook, alleen al kunnen zien hoeveel van een deuk je in je schuld hebt gedaan, kan je de morele boost geven die je nodig hebt om door te gaan.
Zowel de schuldsneeuwbal als de schuldlawine hangen af ​​van het vinden van extra geld in uw huishoudbudget dat u regelmatig op uw schulden kunt toepassen. Maar als u echt bent vastgebonden voor contant geld, is het uitpersen van een extra $ 100 per maand niet altijd mogelijk.
Toch ontvangen veel mensen af ​​en toe een beetje financiële meevaller - een belastingteruggave, opbrengst van eBay-verkoop of slechts een factuur van $ 5 die in een jaszak wordt ontdekt. Met debt snowflaking neem je al deze kleine bedragen en zet je ze in de richting van het aflossen van je schuld. Elke individuele som is klein, net als een sneeuwvlok - te klein om op zichzelf al veel effect te hebben. Maar net als kleine sneeuwvlokken in de loop van de tijd kunnen oplopen tot een grote stapel, tellen deze kleine bedragen op om een ​​grote impact te hebben op uw financiën.
Laten we nog een keer naar ons voorbeeld kijken. Je hebt vier schulden die oplopen tot $ 21.700, en je hebt genoeg geld binnen je budget om te voldoen aan de totale minimumbetalingen van $ 398 voor deze schulden. U kunt echter niet elke maand het geld vinden om extra betalingen te doen.
In deze situatie kunt u de schuldsneeuwbal of de schuldlawine-methoden nog steeds op een zeer beperkte manier gebruiken. Dat wil zeggen, als u klaar bent met het afbetalen van één schuld, kunt u het geld van die betaling toepassen op de volgende schuld. Maar zonder extra geld te besteden aan de terugbetaling, kost het u ongeveer zes jaar om ze allemaal uit te betalen.
Maar stel nu dat je tijdens de eerste week van het volgen van dit plan $ 30 oppas voor een vriend. In plaats van dat geld uit te geven, gebruik je het om een ​​extra betaling op je kleinste schuld te doen - de MasterCard-factuur. In de tweede week krijg je een cheque van $ 15 voor een aankoop die je hebt gedaan, dus je zet die ook in de richting van de MasterCard.
Tijdens de derde en vierde week, winkel je bij verschillende goede verkopen in de supermarkt. Uw maandelijkse budget voor uw boodschappen is $ 300, maar aan het einde van de maand vindt u dat u slechts $ 260 heeft uitgegeven. Dat geeft u een extra $ 40, dus het gaat ook naar de MasterCard-schuld.
Elk van deze kleine besparingen, of 'sneeuwvlokken', is niet erg groot. Maar door ze allemaal toe te passen op één schuld, bent u erin geslaagd om die schuld in slechts één maand met een extra $ 85 te verminderen. Als u elke maand vergelijkbare besparingen kunt vinden, kunt u al uw schulden in minder dan vijf jaar aflossen - bijna net zo snel als wanneer u maandelijks $ 100 aan een schuldsneeuwbal had besteed.
Je kunt natuurlijk niet elke maand rekenen op een besparing van $ 85. Sommige maanden, uw kleine sneeuwvlokken kunnen oplopen tot slechts $ 50, of $ 20, of helemaal niets. Maar in de andere maanden zul je grotere meevallers hebben, zoals $ 250 aan overuren of $ 200 uit een succesvolle garage sale. Zolang u deze bonussen blijft aanhouden voor uw schuld, zullen ze op de lange termijn zeker een aanzienlijke besparing opleveren.
Het grootste voordeel van debt snowflaking is dat je het ook kunt gebruiken als je een beperkt budget hebt. U hoeft uw uitgaven niet te verlagen of uw pensioensparen te verkorten - u kunt gewoon gebruikmaken van de kleine, onverwachte bedragen die u tegenkomt.
Er is ook een psychologisch voordeel: de sneeuwvloksommen die u aan uw schuld besteedt zijn meestal zo klein dat u ze niet veel zult missen. Voor veel mensen is het betalen van $ 10 hier en $ 20 veel minder pijnlijk dan afscheid nemen van een eenmalig bedrag van $ 100. Tegen de huidige prijzen is een extra $ 10 in je zak niet genoeg voor het avondeten en een film - maar een hoop kleine $ 10 -betalingen zijn genoeg om een ​​aanzienlijke impact te hebben op je schuld.
Het grootste nadeel van de sneeuwvlokmethode is dat de resultaten niet worden gegarandeerd. Als u elke maand extra $ 100 reserveert, zoals uurwerk, weet u precies hoe snel die extra betalingen uw schuld zullen verminderen. Met snowlaking moet je vertrouwen op wat er ook gebeurt, dus je voortgang naar schuldenvrij worden is niet stabiel.
Een laatste probleem met debt snowflaking is dat met sommige leningen, er geen manier is om hele kleine betalingen te doen gedurende de maand. Sommige geldschieters zullen niet meer dan één betaling in een maand verwerken en anderen rekenen een vergoeding voor het verwerken van extra betalingen. Als u met een dergelijke geldschieter te maken hebt, kunt u het beste al uw kleine sneeuwvlokken op een veilige plaats opslaan - zoals een wisselpot of spaarrekening - en deze in een forfaitaire hoeveelheid aan uw normale maandelijkse betaling toevoegen.
Een ander aardig ding over debt snowflaking is dat je het kunt combineren met de schuld sneeuwbal of de schuld lawine methode. U kunt bijvoorbeeld een vaste $ 50 per maand reserveren om extra betalingen te doen op uw kleinste schuld (een sneeuwbal van schulden) of uw hoogste renteschuld (een schuldlawine). Dan kun je de hele maand door je sneeuwvlokbetalingen innen, zodat je je uitbetalingsdatum nog sneller kunt bereiken.
Hierdoor krijg je het beste van beide werelden. Uw normale betaling van $ 50 geeft u de voldoening dat u langzame, gestage voortgang maakt in de richting van uw doel - zelfs in maanden waarin u geen sneeuwvlokken hebt om toe te voegen. Maar wanneer u extra betalingen doet, ziet u uw gestage vooruitgang onderbroken door sprongen en grenzen die u dichter bij uw doel brengen. Op deze manier worden uw sneeuwvlokbetalingen een speciale bonus - niet iets waarop u moet vertrouwen.
Net als sneeuwvlokken hebben kleine sommen geld een manier om snel te verdwijnen. Als je een biljet van $ 5 in je zak ontdekt, is het verleidelijk om jezelf te trakteren op een latte, wat je onmiddellijke voldoening geeft. Squirreling van de $ 5 die je moet betalen om aan je schuld te voldoen, voelt niet zo bevredigend, vooral omdat het zo'n klein bedrag is dat je er geen grote impact van zult zien.
Een manier om dit probleem te omzeilen is manieren vinden om jezelf te bedriegen om geld apart te zetten. Je kunt bijvoorbeeld een potje op je dressoir houden om alle kleine sommen die je hebt verdiend of die dag hebt bespaard te bewaren, zoals de dollar die je hebt bespaard door geen drankje te bestellen bij je lunch. Als dit extra geld niet in je portemonnee zit, kun je het niet uitgeven. Aan het einde van de week kunt u de pot legen, de inhoud op uw bankrekening plaatsen en die som als sneeuwvlokbetaling gebruiken.
Een andere truc die voor sommige mensen werkt, is het dragen van een 'sneeuwvlokkaart' voor motivatie. Als u bijvoorbeeld $ 3 bespaard door naar uw werk te gaan in plaats van de bus te nemen, schrijft u "$ 3 - bustarief" onmiddellijk op een indexkaart en plakt u deze in uw portemonnee. Telkens wanneer u een som toevoegt aan uw kaart, geeft dit u een kleine uitbarsting van voldoening, waardoor u bijna net zo plezierig kunt sparen als u uitgeeft.
Als het gaat om schulden, is het belangrijkste niet hoe je het afbetaalt - het doet het eigenlijk. Dus de beste methode om te kiezen, is degene waarvan je weet dat je die zult houden. Als het belangrijkste dat je motiveert, is om je schuld zo snel mogelijk te laten krimpen, dan ben je beter af met een schuldenlawine. Het is de beste keuze voor mensen met een linkergedeelte, op getallen, omdat het u meer geld bespaart in rentebetalingen en u sneller schulden kwijt raakt.
Aan de andere kant, als je een grote morele boost krijgt door het zien van een schuld volledig verdwijnen, ben je een goede kandidaat voor de schuld sneeuwbal. Deze methode werkt goed voor mensen met een verstandige hersens, emotionele mensen die kortetermijnoverwinningen nodig hebben om ze op gang te houden. Welke methode u ook kiest, u kunt schuldenklimmen gebruiken om uw schuld nog meer te verminderen, waardoor uw uitbetalingstijd wordt verkort.
Het is ook mogelijk om de twee methoden te combineren om de voordelen van elke methode te krijgen. Als je verschillende kleine schulden hebt, kun je eerst de grootste rente aanpakken voordat je verder gaat met de anderen. Omdat het een kleine schuld is, krijg je nog steeds een snelle beloning en krijg je ook de besparingen die gepaard gaan met het afbetalen van een hoge renteschuld.
Een ander geweldig ding over de schuld sneeuwbal en de schuld lawine is dat ze kunnen blijven werken voor u, zelfs als al uw schulden zijn verdwenen. Zodra u de laatste schuld hebt afgedragen, kunt u gewoon de maandelijkse som die u aan schuldaflossingen hebt besteed, nemen en deze in plaats daarvan in investeringen met een laag risico plaatsen. Op die manier, in plaats van elke maand je schuld te zien krimpen, kun je je nestei zien groeien - een nog meer lonende ervaring.
Welke methode voor het aflossen van schulden heeft uw voorkeur? Wat vind je er leuk aan?
Top 5 Tips voor bedrijfsmanagement van een oude professional
C. DeWitt "Dee" Brown, Jr. was een self-made man, beginnend als een hod carrier en leerling metselaar na zijn afstuderen aan de middelbare school en ging verder met het bouwen van een van de grootste metselbedrijven in de Verenigde Staten met miljoenen projecten in de hele wereld land. Dee was hard-nosed en pragmatisch, zijn crew uit de jaren 1950 en Texas twang herinneringen aan een vroeg leven toen een dag werk werd verwacht voor een dagloon
10 Beste aandelenbeursinvesteringsnieuws, analyse- en onderzoekslocaties
Ah, investeren - een woord dat de harten van zelfs de meest forse en mannelijke mannen angst kan bezorgen. Een onderwerp met zo'n brede en potentieel verwarrende keuzemogelijkheden dat het zelfs de meest onderlegde ondernemers kan verbijsteren.Hoewel ik mezelf goed thuis vind in algemene beleggingsinformatie, is er een wereld van kennis, terminologie en strategie die mijn begrip net te boven gaat en waarschijnlijk altijd zal zijn
