Wat is Credit Counseling - Hoe schuldbeheersplannen werken

Er zijn een aantal redenen waarom mensen in de schulden raken. Of je nu al jaren met onvoldoende inkomsten en stijgende rekeningen hebt gewerkt, of een nieuwe, onverwachte uitdaging hebt, zoals grote medische kosten of een verloren baan, het kan frustrerend zijn om te zien hoe de rente zich opstapelt over je onbetaalde verplichtingen - en je af te vragen hoe je elke maand de eindjes aan elkaar kunt knopen.

Een miljardenindustrie, geleid door non-profitorganisaties en overheidsinstanties, en bedrijven met winstoogmerk, bestaat om Amerikanen te helpen hun schuldenproblemen op te lossen. Enkele van de diensten die beschikbaar zijn voor mensen die worstelen met schulden omvatten herfinanciering van leningen, schuldconsolidatieleningen, schuldafwikkelingsdiensten en kredietadvies.

Schuldbeheerplannen: Core Service van Credit Counseling

Veel verschillende organisaties bieden kredietadviesdiensten aan. Veel, maar niet alle, hebben een non-profitorganisatie of een openbare status. Ze kunnen op zichzelf staande bureaus zijn die alleen kredietadviesdiensten of afdelingen van grotere entiteiten aanbieden, zoals kredietverenigingen, universiteiten en militaire bases. Sommige for-profitbanken bieden ook kredietbegeleidingsdiensten aan.

Veel mensen komen om counselingbureaus te crediteren om een ​​schuldbeheersplan (DMP) op te stellen om onhandelbare schulden af ​​te lossen. Hoewel het niet voor iedereen wordt aanbevolen, kan dit een nuttige functie voor kredietbegeleiding zijn.

Een DMP is een bindende, schriftelijke overeenkomst tussen u en uw credit counsellor om uw schulden gedeeltelijk of volledig af te betalen binnen een bepaald tijdsbestek. Zodra u zich inschrijft, treedt uw adviesbureau op als tussenpersoon tussen u en eventuele schuldeisers die in het plan zijn opgenomen. Het adviesbureau kan met een aantal of al uw schuldeisers rentepercentages of boetetariefverlagingen onderhandelen, hoewel dit niet wordt gegarandeerd. U moet een regelmatige, maandelijkse aanbetaling doen op een escrow-rekening, die door uw kredietadvieskantoor wordt gebruikt om uw schuldeisers te betalen.

Hoeveel kost het?

DMP's worden geleverd met kosten, zoals initiële kosten en maandelijkse onderhoudskosten. Zo vraagt ​​het non-profitorganisatie GreenPath Debt Solutions een instapvergoeding van $ 50 en een gemiddeld maandelijks bedrag van $ 36. (Uw maandelijkse betaling is afhankelijk van de omvang van uw schulden en het aantal crediteuren dat betrokken is bij het plan). Deze kosten kunnen niet legaal worden geïnd totdat u minimaal één betaling hebt gedaan aan een deelnemende schuldeiser.

Voordelen en nadelen

Afhankelijk van de grootte van uw schulden en uw vermogen om te betalen, kan uw DMP tussen twee en vijf jaar in beslag nemen. Hoewel uw kredietrapport zal opmerken dat een kredietadviesbureau namens u schulden betaalt, heeft het feit dat u bent ingeschreven voor een DMP geen directe invloed op uw FICO-score.

De meeste kredietadvieskantoren vereisen echter dat u deelnemende creditcards annuleert, met uitzondering van één kaart voor noodgevallen en andere schuldrekeningen. Dit zorgt er waarschijnlijk voor dat je score daalt. Het is onmogelijk om te zeggen hoe ernstig het effect zal zijn of hoe lang het zal duren. Maar aangezien de lengte van uw kredietgeschiedenis 15% van uw FICO-score bepaalt, met een langere geschiedenis die naar een hogere score vertaalt, zal de hit pijnlijker zijn als u gedwongen bent om oudere accounts te sluiten.

Bovendien verbieden veel plannen u om voor de duur nieuwe leningen of creditcards aan te vragen. En alle DMP's vereisen flinke maandelijkse betalingen zonder onderbreking. Net als bij andere schulden kan een achterstand op uw DMP-betalingen een dramatischer effect hebben op uw credit score.

Doorlopende overwegingen

Voordat u met uw DMP begint, moet u akkoord gaan met de voorwaarden in een juridisch bindend contract. Onderteken niets zonder het volgende te bevestigen:

Zodra uw DMP begint, volgt u de voortgang nauwlettend. Zorg ervoor dat elke schuldeiser heeft toegestemd om deel te nemen voordat u stopt met betalen en direct begint met het maken van uw maandelijkse DMP-stortingen. Blijf elke maand inchecken bij uw schuldeisers om ervoor te zorgen dat uw counselingbureau ze op tijd betaalt. En controleer de verklaringen van uw credit counseling agency tegen uw schuldeisers 'om te bevestigen dat geclaimde renteverlagingen of ontheffingen van vergoedingen reëel zijn.

Andere diensten aangeboden door Credit Counseling Agencies

In tegenstelling tot een faillissement, dat wordt afgedwongen door een rechtbank en een zaak van openbare registers wordt, is een DMP zowel vertrouwelijk als vrijwillig voor u en uw schuldeisers. Maar zelfs als u te maken krijgt met serieuze schulden, moet u opties uitputten die uw kredietwaardigheid niet zozeer zullen beïnvloeden en onderwerpen aan een grondige financiële evaluatie voordat u aan het proces begint. Als uw credit counselor u opdringt om zich in te schrijven voordat u andere opties aanbiedt, inclusief een persoonlijk huishoudbudget, wees dan sceptisch.

Naast schuldbeheersplannen bieden kredietadviesorganisaties verschillende andere diensten:

• Eerste informatie en consultatie . Wanneer u contact met hen opneemt, sturen legitieme kredietadviesorganisaties u over het algemeen gratis informatie over hun diensten. Zodra u wat basisinformatie over uw situatie verstrekt, plannen zij ook een gratis consult om uw financiën beter te bekijken. Wees sceptisch over organisaties die deze services niet gratis aanbieden.
• Budgetondersteuning . Budgettering en advies over geldbeheer zijn kenmerken van kredietadvies. Veel counselingsorganisaties bieden deze ondersteuning via een-op-een overleg met een vertegenwoordiger, groepsseminars en workshops (waarvoor mogelijk een extra vergoeding vereist is) en gedrukt of digitaal educatief materiaal. U moet ook toegang hebben tot een persoonlijk maandbudget, meestal opgesteld door een gecertificeerde vertegenwoordiger in nauw overleg met u. Over het algemeen zou uw credit counseling-bureau u een veel betere grip moeten geven op elementaire budgetterings- en personal finance-concepten.

Gerenommeerde organisaties moeten u aanmoedigen om andere diensten te proberen voordat u zich aanmeldt voor een schuldbeheersplan. Agentschappen die zijn geaccrediteerd door de National Foundation for Credit Counseling (NFCC), een arbiter van non-profit kredietadviesdiensten, bieden deze diensten over het algemeen gratis aan. Degenen die niet zijn geaccrediteerd, inclusief organisaties met winstoogmerk, kunnen voor bepaalde adviesdiensten kosten in rekening brengen. Bijvoorbeeld, Hummingbird Credit Counseling & Education in North Carolina rekent $ 34, 99 voor een pre-faillissement counseling sessie.

Bepalen of een schuldbeheersplan geschikt is voor u

Schuldbeheerplannen worden niet voor iedereen aanbevolen. Maar het budgetteringsadvies van gerenommeerde kredietadviesbureaus is in grote lijnen van toepassing, ook als u geen ernstige schulden hebt. Gewoon zitten en praten met iemand die persoonlijke financiën begrijpt, kan enorm nuttig zijn als je een salaris hebt als uitbetaling maar niet afdaalt in een vicieuze cirkel van onbetaalde verplichtingen.

Als u "ja" antwoordt op de volgende vragen, dient u zich te houden aan niet-DMP-kredietadviesdiensten of te zoeken naar een geschikter alternatief voor een schuldbeheersplan.

1. Kun je het zelf doen?

Een schuldbeheersplan is geen wondermiddel. Hoewel het nuttig kan zijn om uw verschillende verplichtingen te consolideren in één maandelijkse betaling en enige afstand te bewaren tussen u en uw schuldeisers, vereist een schuldbeheersplan maandelijkse betalingen en kan dit uw kredietscore schaden. Als u er zeker van bent dat u een duurzaam budget kunt maken, uw creditcardschulden kunt afbetalen, uw kredietwaardigheid opnieuw kunt opbouwen en een plan kunt maken voor toekomstige financiële noodsituaties, is een DMP waarschijnlijk niet nodig.

2. Kunt u zich niet binden aan een lang proces?

Om echt effectief te zijn, moet je bij een schuldbeheersplan discipline vastleggen en handhaven. Wanneer je counselor je een persoonlijk budget voorlegt om je schulden af ​​te betalen en te beginnen met sparen voor de toekomst, kun je het niet een paar weken volgen en dan teruggaan naar oude gewoontes.

Het uit de schulden gaan kost tijd en eist wat opofferingen op, zoals het volgende:

Met discipline hoeven deze veranderingen niet permanent te zijn, maar ze kunnen een integraal onderdeel zijn van het oplossen van uw onmiddellijke schuldenproblemen.

3. Zou een alternatief je beter kunnen helpen?

Zelfs als u onbeheersbare schulden hebt, is een schuldbeheersplan misschien niet de beste oplossing. Als een verpletterende hypotheek, autolening of andere gedekte verplichting het primaire probleem is, spreek dan rechtstreeks met uw kredietverstrekker over herfinancieringsopties die uw maandelijkse betalingen kunnen verlagen zonder u in gebreke te laten.

Of maak gebruik van de budgetterings- en planningsdiensten van uw credit counsellor. Ze kunnen je schulden niet voor je afbetalen, maar ze kunnen je een frisse blik op je persoonlijke financiën geven.

Het is echter belangrijk om te herkennen wanneer een DMP het beste alternatief is. Als u achterloopt met meerdere creditcardbetalingen, geen extra vet kunt vinden om uw budget te verlagen, en u zich zorgen maakt dat een faillissement in uw toekomst ligt, is de tijdelijke hit naar uw kredietwaardigheid en maandelijkse betalingen mogelijk de moeite waard.

Alternatieven voor DMP's en Credit Counseling

Inschrijven in een schuldbeheersplan is slechts een van de vele populaire opties voor consumenten die worstelen met schulden. Als u denkt dat dit niet geschikt voor u is, kunt u een aantal andere opties verkennen:

• Rechtstreeks onderhandelen met uw schuldeisers . Hoewel ze het niet leuk vinden om het te publiceren, onderhandelen veel crediteuren met kredietnemers. Niemand houdt immers van een totale verlies op hun investering. U moet dit proces starten door uw leningsmedewerker of het klantenserviceteam van uw creditcard te bellen.
• Schuldconsolidatieleningen . Een schuldconsolidatielening is een type herfinancieringsinstrument dat uw bestaande schulden in één enkele bundel omzet. Dit is vergelijkbaar met een saldooverdracht: als u in totaal 15.000 dollar aan creditcardschuld van vijf verschillende instellingen hebt, begint uw lening met een saldo van $ 15.000. Het kan komen met een lagere rente dan uw oude creditcardrekeningen, hoewel dit afhankelijk is van uw kredietgeschiedenis en of u de lening met onderpand (zoals uw huis) beveiligt. Afhankelijk van uw kredietwaardigheid en geschiedenis, kunt u mogelijk een schuldconsolidatielening krijgen van een bank of een credit union. Gespecialiseerde financieringsmaatschappijen, zoals Springleaf Financial, bieden ook deze leningen aan. Als uw kredietwaardigheid niet hoog is, kan een peer-to-peer uitleenservice zoals Lending Club ook een goede optie zijn.
• Overdracht van saldo . Als u zich binnen een bepaald tijdsbestek kunt veroorloven om ze af te betalen, kan het overdragen van zeer voordelige creditcardsaldi naar kaarten met lagere rentetarieven de langetermijnkosten van uw schulden aanzienlijk verminderen. Maar als de tarieven stijgen op de nieuwe kaart, zou je kunnen eindigen waar je bent begonnen. Veel creditcardmaatschappijen lokken klanten met 0% APR gedurende 18 tot 24 maanden op nieuw uitgegeven kaarten, met prijzen die na de introductieperiode oplopen tot 15% of 20%.
• Schuldenregeling . Schuldenverstrekkers onderhandelen rechtstreeks met uw schuldeisers om uw uitstaande saldo's te verminderen en escrow-rekeningen (vergelijkbaar met schuldbeheersplannen) aan u te leveren om elke schikking te financieren. Deze bedrijven zijn gebonden aan dezelfde regels die gelden voor kredietadviesbureaus, maar de meeste zijn winstoogmerk. Net als een schuldbeheersplan kan schuldregeling een ernstige invloed hebben op uw credit score.
• Faillissement . Afhankelijk van de ernst van uw schulden, is een faillissement misschien uw beste optie. Gematigde schuldproblemen kunnen worden opgelost door hoofdstuk 13 (reorganisatie), terwijl hardnekkige lasten hoofdstuk 7 (liquidatie) kunnen vereisen. Beide keuzes kunnen uw credit score beschadigen, een deel van uw spaargeld uitputten en vereisen dat u bepaalde activa opgeeft.

Waar kan ik hulp vinden?

Kredietadviesdiensten, inclusief schuldbeheersplannen, zijn verkrijgbaar bij een breed scala van non-profitbronnen. Zoals met elke belangrijke financiële beslissing, is het het beste om uw agentschap niet snel te kiezen. Houd er rekening mee dat een gebrek aan eerdere klachten niet garandeert dat een bureau zich aan boord zal bevinden.

Dit zijn enkele goede plaatsen om te beginnen:

• Uw Lokale Credit Union . Als u of een familielid tot een credit union behoort, praat dan met een vertegenwoordiger over wat (als er is) kredietadviesdiensten die het biedt. Als er niets in huis beschikbaar is, wordt u mogelijk doorverwezen naar een gerenommeerd extern bureau.
• Je militaire basis . Hoewel kredietverenigingen zoals Navy Federal kredietadviesdiensten aanbieden aan militaire leden en hun families, bieden militaire bases (of takken van strijdkrachten in het algemeen) deze niet rechtstreeks. Militaire gezinnen kunnen echter betrouwbare gegevens vinden over lokale kredietadvieskantoren, waaronder instanties die militaire kortingen of vrijstellingen van vergoedingen aanbieden, in het kantoor van hun financiële instelling.
• Uw huisvestingsautoriteit . Het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD) contracteert met lokale huisvestingsautoriteiten om gratis of tegen lage kosten kredietadviesdiensten aan huiseigenaren te bieden. De advies- en budgetteringsondersteuning die ze bieden, is erop gericht mensen te helpen voorkomen dat ze achterblijven op hun hypotheek en hun marktafscherming riskeren, maar ze zijn ook gekwalificeerd om te praten over algemene persoonlijke financiële kwesties.
• De vereniging van onafhankelijke adviesbureaus voor consumentenkrediet . De leden van AICCCA zijn non-profit kredietadviesbureaus die niet gelieerd zijn aan kredietverenigingen, overheidsinstanties of andere grotere organisaties. Ze moeten voldoen aan de ethische normen en beste praktijken van de vereniging, inclusief het bekendmaken van hun financieringsbronnen en het vooraf aanbieden van vergoedingsschema's.
• De Nationale Stichting voor Credit Counseling . Net als AICCCA hanteert de NFCC strenge kwaliteitsnormen voor haar non-profitorganisaties. Het is NFCC-leden verboden potentiële klanten te benaderen met vooraf gescreende aanbiedingen (vergelijkbaar met vooraf gescreende creditcardaanbiedingen) voor schuldbeheersplannen, een potentieel misbruikende tactiek en moet accreditatie van de organisatie ontvangen voordat ze zichzelf promoten. Bovendien moeten alle medewerkers van het lid gecertificeerd zijn als specialisten in credit counseling.
• De Associatie van Credit Counseling Professionals . Bekend als ACCPros, dit is de enige handelsgroep voor kredietadvies die openstaat voor organisaties met winstoogmerk. Hoewel de hoofdfunctie ervan politieke belangenbehartiging is, kan het u ook verbinden met kredietadviesbureaus die niet elders adverteren.
• Staats- en lokale bureaus voor consumentenbescherming . Alle deelstaatregeringen, en vele provincies en steden, houden bureaus voor consumentenbescherming bij die non-profitorganisaties voor kredietwaardigheid evalueren. Controleer dit met de websites van uw lokale en provinciale overheid.
• Het Better Business Bureau . De BBB verzamelt gegevens, klachtengeschiedenissen en klantfeedback over de onafhankelijke kredietadviesbureaus van het land (zowel voor als zonder winstoogmerk), evenals de grotere organisaties die kredietadviesdiensten aanbieden. Controleer online of met uw lokale filiaal voor informatie over lokale opties.
• Het Trustee-programma van de Verenigde Staten . Een afdeling van het Amerikaanse ministerie van Justitie, de USTP onderhoudt een database van alle non-profit kredietadviesbureaus die pre-faillissement counseling diensten aanbieden. Elk item heeft contactgegevens, servicelijsten en feedback van voormalige klanten.
• Het Amerikaanse coöperatieve uitbreidingssysteem . Een onderdeel van het US Department of Agriculture (USDA), het US Cooperative Extension System (USCES), is een netwerk voor financiële educatie gericht op plattelandsbewoners, maar is voor iedereen beschikbaar. De lokale kantoren, die in elke staat bestaan, bieden niet direct schuldbeheersdiensten, maar ze kunnen u verbinden met gerenommeerde organisaties die dat wel doen.

Tips om oplichting te voorkomen

Als leveranciers van budgetteringsondersteuning, financiële planningsservices en advies over schulden zijn de meeste kredietadviesdiensten gerenommeerd en goedbedoeld. Maar de schuldbeheersplannen die door veel kredietconsulenten worden aangeboden, kunnen uw kredietrating negatief beïnvloeden. En de status van non-profitorganisatie levert niet automatisch respectabiliteit op - sommige bureaus kunnen achterbakse tactieken gebruiken om meer geld uit hun klanten te persen.

Houd deze tips in gedachten om te voorkomen dat u ten prooi valt aan een scam:

• Betaal niet voor iets op voorhand . Werk niet met bureaus die vereisen dat u betaalt voor een financiële evaluatie voordat u informatie over haar diensten ontvangt. Respectabele credit counselors geven informatie over wat ze doen - en hoe je je geld kunt beheren - voordat ze kosten in rekening brengen of cliënten onderwerpen aan invasieve evaluaties. Ook mogen kredietconsulenten die telefonisch diensten verkopen, geen incentives voor het beheer van het schuldenbeheer incasseren, inclusief opstart- en maandelijkse onderhoudskosten, totdat ze de onderhandelingen met alle deelnemende schuldeisers hebben voltooid en uw eerste maandelijkse storting in het plan hebben geaccepteerd. Anders doen is illegaal onder de Telemarketing Verkoopregel van de Federal Trade Commission.
• Ontvang een tariefschema . Veel kredietadvieskantoren bieden budgetteringshulp zonder kosten voor alle deelnemers en sommigen subsidiëren ook workshops, lessen en individuele gesprekken. Ze kunnen ook de kosten voor het beheer van het schuldenbeheer verlagen voor klanten die problemen hebben. Vermijd organisaties die niet eerlijk zijn over wat zij in rekening brengen, en voordat u zich inschrijft voor een schuldbeheersplan, moet u er schriftelijk op toezien dat u nooit meer dan een bepaald bedrag per maand hoeft te betalen.
• Bevestig dat ze geaccrediteerd en transparant zijn . Wees sceptisch over agentschappen die niet zijn gecertificeerd door een externe organisatie zoals de AICCCA of NFCC. Zorg ervoor dat hun werknemers zijn gecertificeerd door deze organisaties of dat ze ook een relevante financiële training hebben gevolgd. En bevestig altijd de bron van de financiering van een bureau - NFCC-leden, die het grootste deel van hun financiering ontvangen van schuldeisers die deelnemen aan schuldbeheersprogramma's, zijn verplicht deze informatie openbaar te maken.
• Vraag om een ​​schriftelijke verzekering van privacy en veiligheid . Werk niet met instanties die er niet mee instemmen om uw financiële en persoonlijke informatie veilig en vertrouwelijk te houden.
• Onderzoek werknemerscompensatie . Wees voorzichtig met het werken met agentschappen die hun werknemers via commissie provoceren om schuldbeheersplannen of andere diensten te verkopen. Werknemers op uurbasis of in loondienst hebben meer kans om uw belangen in het achterhoofd te houden.
• Schuldbeheerplannen zijn niet het enige antwoord . Als het door jou gekozen bureau voor kredietbegeleiding je probeert in een schuldbeheersplan te duwen zonder eerst andere services aan te bieden, neem dan contact op met andere instanties en kijk of ze hetzelfde doen. Een DMP is de meest lucratieve service voor bureaus, dus overdreven opdringerige credit counselors kijken mogelijk uit naar hun eigen bottom line, niet de jouwe.
• Wees sceptisch over brede claims . Vermijd organisaties die beweren dat zij uw kredietscore onmiddellijk kunnen herstellen, uw schulden binnen een paar maanden kunnen verrekenen of informatie kunnen bewaren over kredietproblemen in het verleden (zoals betalingsachterstanden of inbeslagnemingen) van toekomstige schuldeisers. Deze dingen zijn niet mogelijk.

Laatste woord

Praat voordat u zich aanmeldt met meerdere kredietadviesbureaus - en andere financiële professionals, indien mogelijk - om er zeker van te zijn dat een DMP geschikt voor u is. Je moet ook een sober maar duurzaam persoonlijk budget maken en zich ertoe verbinden het te volgen. Dit kan gepaard gaan met wat opofferingen, zoals bezuinigen op vakanties of restaurantmaaltijden, maar het is de moeite waard. En als u al achterligt op meerdere creditcards of andere schulden, is het misschien het beste om nu hulp te zoeken bij een DMP - in plaats van te wachten tot u nog meer drastische maatregelen moet nemen, zoals het indienen van een faillissement - en werken aan uw budget als je al bent ingeschreven.

Heeft u of een familielid ooit een non-profit kredietbegeleidingsdienst gebruikt? Zou je de ervaring aanbevelen, of is het beter om schulden op andere manieren aan te pakken?

Moet ik gereviseerde elektronica kopen? - Hoe het verschilt van nieuw en gebruikt

Stel dat je op de markt bent om een ​​nieuwe laptop te kopen. Degene die je in de gaten hebt, is de MacBook Pro, maar je kunt geen nieuwe vinden voor minder dan $ 1200, wat buiten je prijsklasse valt. Terwijl je online jaagt op een betere prijs, kom je verschillende aanbiedingen tegen voor oudere MacBook Pro tweedehands - sommige voor slechts $ 250.Dit

(Geld en zaken)

8 goede voornemens die u geld besparen

Als het op geld aankomt, is het gemakkelijk om de goede voornemens voor het nieuwe jaar op te stellen, maar het is een heel ander verhaal om je aan die resoluties te houden. Daarom is het belangrijk om realistische en haalbare financiële doelen voor jezelf te stellen. Er is nauwelijks een snellere manier om die nieuwe jaarresoluties terzijde te schuiven dan te beseffen dat ze onbereikbaar zijn of dat je de lat zo hoog hebt gelegd dat alleen Warren Buffett ze zelf kon bereiken.

(Geld en zaken)