Wat is samengestelde interesse - definitie, formules en obstakels

De eerste ervaring van de mensheid met compounding - de accumulatie van grote aantallen door de systematische toevoeging van kleine sommen over een bepaalde periode - kwam van de natuur, niet van de wiskunde.

Duizenden jaren geleden in de vruchtbare halve maan van het Midden-Oosten, verlieten oude mensen hun nomadische wegen, vormden de eerste gemeenschappen ter wereld en begonnen de grond te bewerken, waarbij ze tarwe, gerst en andere granen ophoopten. Groeiseizoenen afgesloten met het oogsten en opslaan van graan, dat werd gebruikt in maanden dat de landbouw niet mogelijk was en andere voedselbronnen schaars waren.

Maar omdat de grote hoeveelheden graan in overdekte gebouwen (silo's) werden opgeslagen, vormden ze een onweerstaanbare voedselbron voor Mus musculus - de muis van het gemeenschappelijke huis - die zich zou beschermen tegen hun natuurlijke vijanden door de beschutting van de silo's. Dientengevolge, muizen werden zeer productief, uiteindelijk leidend tot de verspreiding van muizen over de hele wereld als ze volgden migrerende landbouwers. In feite kan een enkel paar muizen 70 nakomelingen produceren tijdens hun tweejarige leven, met een gemiddeld nest van zeven pups, vijf keer per jaar.

BRON: MR Lewis, 8 november 2013

De toevoeging van 70 muizen over een periode van twee jaar zou lastig zijn, maar niet catastrofaal. Een enkele muis eet ongeveer één gram voedsel per dag; 70 muizen eten elk jaar ongeveer 70 gram of minder dan een enkele schepel tarwe. Bij het beschouwen van het effect van "compounding" vormen de muizen echter een ernstige bedreiging.

Elk paar muizen gaat nog eens 70 pups produceren die op hun beurt hun eigen nesten gaan hebben, enzovoort, door de volgende generaties. Tegen het einde van twee jaar kan het oorspronkelijke paar muizen een populatie van meer dan zes miljoen hongerige wezens produceren, die samen meer dan 223 bushels opgeslagen tarwe per dag consumeren.

Oude graanschuren opgeslagen tussen 60 en 80 ton tarwe, of ongeveer 2500 bushels. Een enkel paar muizen, ongecontroleerd, kon groeien - of "samenkomen" - in een massa wezens die in staat waren om de opgeslagen voedselvoorraad van een heel dorp in minder dan twee weken te eten. Indirect leidde het effect van compounding tot de domesticatie van verwilderde katten, de controle over de ontluikende knaagdierenpopulaties en misschien het voortbestaan ​​van steden en gemeenschappen zoals we die vandaag kennen.

Compounding en Wealth

Net zoals muizen generaties nageslacht produceren, die elk hun eigen nageslacht produceren, wekt rijkdom meer welvaart op in de vorm van rente, die op zijn beurt meer welvaart en meer interesse produceert. Jack London, auteur van de vroege 20e eeuw, verwees naar 'samengestelde interesse' in een essay uit 1906 en noemde het 'een opmerkelijke uitvinding van de mens'. Londen concludeerde dat 'als ik onmiddellijk begon en werkte en redde tot ik 50 jaar oud was, Ik zou dan kunnen stoppen met werken en deel gaan nemen aan een redelijk deel van de geneugten en goedheid die dan hogerop in de maatschappij voor mij open zouden staan. "

Het samenstellen van rijkdom (of muizen, zoals in het bovenstaande voorbeeld) wordt direct beïnvloed door het volgende:

• Incrementele toename van elke cyclus (rentevoet) . In het geval van muizen zou de toename de gemiddelde worpgrootte zijn. Wanneer het om geld gaat, zou dit het bedrag zijn van de winst op het onderliggende principe, gewoonlijk "rente" genoemd, een hogere rente die consistent over een bepaalde periode wordt verdiend, levert een hogere eindsom op dan een lagere rente over dezelfde periode.
• Lengte van elke cyclus . In onze muizenpopulatie is een sleutelfactor de duur van de zwangerschap en de zorg voor baby's die vereist is voordat de volgende generatie wordt geproduceerd. In de financiële wereld is de lengte van elke cyclus de periode waarvoor rente wordt verdiend en betaald. Er kan bijvoorbeeld rente worden betaald om de zes maanden, of het kan jaarlijks worden betaald. Het ontvangen van rentebetalingen voor een kortere cyclus heeft een grotere impact op de totale accumulatie van welvaart. Verdienen 5% per jaar op een hoofdsom van $ 1.000 zou een balans in 10 jaar van $ 1.629 creëren. Als u 5% om de zes maanden werd betaald, in plaats van jaarlijks, zou uw saldo bijna 60% hoger zijn, wat oploopt tot $ 2.653 in de periode van 10 jaar.
• Aantal cycli binnen de compounderingsperiode . Het belang van tijd wordt vaak over het hoofd gezien bij het beschouwen van de impact van compounding. Naarmate de jaren verstrijken en het aantal cycli toeneemt, versnelt de totale accumulatie. Bijvoorbeeld, de muispopulatie aan het einde van een jaar beginnend met een enkel paar zou nummer 3.285 zijn. Als hun nakomelingen in hetzelfde tempo zouden worden gereproduceerd, zou alleen al in het tweede jaar een ongelooflijke zes miljoen worden toegevoegd. Een investering van $ 10.000 met een winst van 5% per jaar zou $ 500 verhogen aan het einde van het eerste jaar, maar die winst zou elk jaar met meer dan 50% toenemen tot $ 775 in het 10e jaar. Naarmate de winstgevendheid toeneemt, versnelt het voordeel van een langere periode van aanhouden.

Belemmeringen voor Compounding

Dierlijke populaties worden geconfronteerd met natuurlijke obstakels - roofdieren, ziekte, onzekere voedselvoorraden - die hun bevolkingsgroei en het effect van compounding beperken. Beleggers die het voordeel van compounding in de financiële wereld zoeken, hebben te maken met soortgelijke obstakels, waaronder:

• Menselijke natuur . De drang om te consumeren, in plaats van te sparen, is krachtig en wordt geëscaleerd door de overvloed aan producten die beschikbaar zijn en op handige wijze worden aangeboden door psychologen en reclamemakers. Het vergt een aanzienlijke discipline om geen onmiddellijke voldoening te geven ten gunste van het vergaren van aanzienlijke rijkdom in de loop van de tijd. Als gevolg hiervan is de bereidheid om beleggingen ongehinderd te laten groeien zeldzaam.
• Diefstal . Onbeschermd achtergelaten, is kapitaal onderhevig aan predatie door dieven door middel van fraude en inbraak. Als gevolg hiervan gaat het verloren, worden de verdienpercentages verlaagd en worden de houdtermijnen ingekort.
• Competitie . Beleggers concurreren voor een beperkt aantal investeringsmogelijkheden met een maximaal rendement en minimaal risico. Dit resulteert in lage verdiensten, omdat meer kapitaal (aanbod) dezelfde investeringen (vraag) onderdrukt.
• Risico . Sommige beleggers die hogere rendementen nastreven, beleggen in activa die onderhevig zijn aan grotere gevaren, waardoor hun kapitaal wordt blootgesteld aan aanzienlijk verlies. Onjuiste veronderstelling van risico zonder compensatie van hogere opbrengsten - of het niet naleven daarvan - zal waarschijnlijk resulteren in kapitaalverlies.
• Belastingen . Hoewel veel obstakels voor het opbouwen van welvaart sporadisch en wispelturig zijn, zijn de overheidsbelastingen constant, waardoor de jaarlijkse nettotarieven van het rendement dalen tot 39, 6% en de totale accumulatie drastisch wordt verlaagd. Het belastingtarief voor een gezin met belastbaar inkomen tussen $ 72.500 en $ 146.400 is bijvoorbeeld 25%, waardoor het jaarlijkse rendement van 6% tot 4, 5% wordt verlaagd. Gelukkig biedt het Congres, dat de maatschappelijke voordelen van spaargelden erkent, legale methoden om belastingen uit te stellen of te elimineren via belastingvoordelen, zoals individuele pensioenrekeningen (IRA's) en 401K-plannen.

Bereid zijn om een ​​lager rendement te accepteren voor de garantie van een langere, meer consistente en veiligere winstcijfers is de sleutel tot het succes van samenstellen, net als regelmatige bijdragen aan onder belasting beschermde auto's zoals IRA's en 401ks. Een investering van $ 10.000 per jaar tegen een rendement van 5% per jaar zal in 35 jaar uitgroeien tot $ 948.363. Door hetzelfde bedrag tegen hetzelfde tarief te beleggen, maar jaarlijks een jaarlijkse belasting van 25% op de groei te betalen, zou de hoofdsom dalen tot $ 726.887. Het verschil van meer dan $ 220.000 tussen de twee waarden is uitsluitend het gevolg van het gebruik van een fiscaal aantrekkelijke account.

Een supergroeiformule

Regelmatig sparen en inkomsten achterlaten op de rekening waar het zich kan verenigen, is de sleutel tot het bouwen van grote sommen rijkdom. Bekijk het volgende voorbeeld:

Regelmatig opslaan

Andy opende in 1974 een belasting-beschutte IRA aan het begin van zijn carrière als verkoper van HVAC-apparatuur. Hij begon $ 125 per maand bij te dragen aan de IRA, het maximale bedrag dat hij op dat moment kon bijdragen. Hij ging door met zijn bijdragen, hoewel hij trouwde, een huis kocht, verschillende keren van baan veranderde en betaalde voor twee kinderen om door de plaatselijke school te gaan.

In de loop van de volgende 39 jaar werd de wet verschillende keren gewijzigd om grotere jaarlijkse bedragen in de fiscaal beschermde IRA te kunnen leggen - in 2013 was bijvoorbeeld de maximale premie voor mensen ouder dan 50 $ 5.500. Altijd bijdragend aan het toegestane maximum, waren de totale bijdragen van Andy gedurende de 40-jarige periode $ 180.000. De waarde van zijn account van vandaag is echter aanzienlijk groter als gevolg van de samengestelde rente.

Compounding Interest

Als een praktische man zijn Andy's investeringen altijd conservatief geweest, zwaar gewogen in de richting van staatsobligaties en bedrijfsobligaties met minder dan een derde van het totaal belegd in een beleggingsfonds zonder belasting dat werd aanbevolen door zijn buurman. Als gevolg hiervan was zijn gemiddeld jaarlijks rendement van 6% aanzienlijk minder dan hij zou hebben verdiend indien hij volledig in een aandelenfonds had belegd met een gemiddeld rendement gedurende dezelfde periode van meer dan 9%.

Niettemin was het saldo in Andy's account medio 2013 gegroeid tot $ 502.000, een fonds groot genoeg om een ​​maandelijks inkomen van $ 2.082 te bieden zonder zijn opdrachtgever binnen te vallen. Dit inkomen, vermeerderd met de geschatte $ 3.200 per maand die hij en zijn vrouw ontvangen van het Social Security-programma, zorgt ervoor dat beiden veilig zijn in hun pensioen. Hoewel hij ouder is dan de 50-jarige leeftijd van Jack London, zou Andy in zijn resterende jaren kunnen stoppen met werken en 'een deel van de geneugten en de goedheid' van het leven genieten.

Laatste woord

Compounding kan in eerste instantie een moeilijk concept zijn om te begrijpen, maar eenmaal geleerd en gewaardeerd, kan het jarenlang dividend uitbetalen. Begin vroeg en regelmatig te sparen, zorgvuldig uw beleggingen te selecteren en weerstand te bieden aan de impuls om de verzamelde sommen te spenderen kan troost en stabiliteit bieden wanneer u niet langer in staat bent of de wens hebt om te werken. Het is de basis van rijkdom, en net als elke solide basis die het ondersteunt en stimuleert onbeperkte groei.

Hebt u bewijs gezien van een grotere interesse in uw spaargeld?

Hoe te kopen en genieten van rundvlees recepten op een begroting

Heb je een huis vol stevige vleeseters? Voor sommige gezinnen is alleen rundvlees goed genoeg.Bij ons thuis verminderen we onze inname van rundvlees onlangs vanwege gezondheids- en budgettaire redenen. Maar als we willen uitgeven aan onze voeding en onze portemonnee, of als we hardcore carnivoren voor het avondeten willen hebben, vind ik het leuk om een ​​veelvoud aan ideeën klaar te hebben zodat deze situaties ons budget niet te veel verstoren.Hier

(Geld en zaken)

10 hoge betaalde banen voor middelbare scholieren die geen diploma's vereisen

Traditioneel werd het bijwonen van college geassocieerd met een verhoogd verdienvermogen, verminderde volatiliteit van de werkgelegenheid en financieel succes op de lange termijn. Volgens studies van het Amerikaanse Bureau of Labor and Statistics kan het hoger onderwijs inderdaad worden gelijkgesteld met hogere lonen

(Geld en zaken)