In 2000 verliet ik Amerika om in het buitenland te studeren, en dacht dat ik verantwoordelijk was door enkele creditcardrekeningen te sluiten die ik niet van plan was te gebruiken.
Grote fout.
Niet alleen verminderde crediterende accounts mijn credit score - en het kostte me duizenden dollars toen ik jaren later een hypotheek kreeg - maar het maakte het ook moeilijker voor mij om krediet te krijgen toen ik thuiskwam. De ervaring was een kostbare les: het betalen van creditcards is over het algemeen goed, maar het sluiten van accounts is dat vaak niet. Dat is waarom het belangrijk is om te weten welke strategieën voor het aflossen van uw schuld uw credit score kunnen verbeteren. Door creditcardschuld af te betalen en te beheren hoe en wanneer u in de eerste plaats creditcards krijgt, kunt u uw schuld verlagen en tegelijkertijd uw kredietscore verhogen.
Uw credit score wordt beïnvloed door vier belangrijke factoren:
Het lijkt misschien contra-intuïtief, maar in veel gevallen kan het hebben van meer creditcards u helpen in aanmerking te komen voor een nieuwe kaart. Vanwege het gebruik van uw krediet wordt uw credit score vaak hoger als u meer kredietrekeningen heeft. Dit is een van de minst besproken maar belangrijkste kenmerken van uw FICO-score. Aangezien 30% van uw credit score is gebaseerd op hoeveel geld u schuldig bent aan uw schulden, is de hoeveelheid tegoed die u beschikbaar heeft ten opzichte van het kredietbedrag dat u hebt gebruikt een cruciaal onderdeel van de credit score puzzel.
Iemand die bijvoorbeeld $ 50.000 beschikbaar tegoed heeft maar slechts $ 1.000 aan openstaande schulden heeft, heeft een kredietgebruiksratio van 2%. Hoe lager deze ratio, hoe beter de credit score.
Aangezien dit van invloed is op 30% van de totale creditscore van een persoon, verhoogt het aflossen van schulden en het openhouden van de rekeningen uw kredietgebruiksratio, waardoor uw kredietscore verbetert en u in aanmerking komt voor meer krediet tegen een lagere rente.
Ironisch genoeg schieten veel kostenbewuste en schuldenafhankelijke mensen zichzelf in de voet door creditcards te vermijden., getting credit cards in college can result in lower mortgage rates and car loan payments in the future, and save tens or possibly hundreds of thousands of dollars over a lifetime. Voor degenen die de zelfbeheersing hebben om niet teveel te verwennen, kan het krijgen van creditcards op de universiteit resulteren in lagere hypotheekrente en autoleningen in de toekomst, en tientallen of mogelijk honderdduizenden dollars gedurende een mensenleven besparen.
Het is belangrijk om kredietwaardigheid te vestigen en een geschiedenis op jonge leeftijd op te bouwen om twee redenen. Ten eerste, als u een creditcard krijgt en uw afschrijvingen betaalt, bouwt u die oude betalingsgeschiedenis op, die het grootste deel van uw credit score vormt. U hoeft geen Visa-kaart of Mastercard te kopen, omdat warenhuiskaarten, beveiligde creditcards en gaskaarten allemaal op een kredietrapport verschijnen. Aangezien betalingsgeschiedenis het grootste effect heeft op kredietscores, bouwt u uw schulden op tijd op en bouwt u die solide betalingsgeschiedenis op en verhoogt u uw credit score verder. En meer betalen dan het minimum - of beter nog, je hele saldo elke maand - voorkomt dat je schulden opbouwt die je niet kunt betalen.
Ten tweede, als u vroegtijdig een creditcard ontvangt en op tijd betaalt, heeft u een langere kredietgeschiedenis en dat levert nog eens 15% van uw credit score op. Met andere woorden, op jonge leeftijd beginnen kan invloed hebben op de helft van uw credit score - maar het vereist discipline en verantwoordelijkheid om niet te veel uit te geven, te late betalingen te doen of gewoon het absolute minimum te betalen. Dit zijn echte gevaren om een ​​creditcard te krijgen en moeten worden vermeden. Deze fouten kunnen u en uw credit score jaren achtervolgen.
Je bent dus 18, je hebt je eerste creditcard en je bent klaar om een ​​800 FICO-score te behalen. Geweldig - maar alleen de kaarten krijgen is niet voldoende. Je moet ze echt gebruiken om een ​​geschiedenis op te bouwen die je op de lange termijn ten goede zal komen.
Aangezien het aangerekende bedrag niet zo belangrijk is als de frequentie van betalingen, is de beste strategie om een ​​beetje geld uit te geven met een kaart en deze maandelijks uit te betalen. Zelfs het in rekening brengen en betalen van $ 20 per maand op een creditcard is voldoende om een ​​soort betalingsgeschiedenis uit het verleden op te bouwen die uw credit score zal verhogen.
Maar wanneer u uw kaarten gebruikt, moet u ze verstandig gebruiken. Alleen al het verzenden van uw minimale maandelijkse betaling op een creditcard houdt bijvoorbeeld uw kredietgebruiksratio hoog en verlaagt uw credit score - terwijl u verder en verder in de schulden wordt gestoken. Psychologisch gezien is het veel gemakkelijker om geld uit te geven met plastic dan met contant geld, en het is verleidelijk om alleen het minimum te betalen. Nogmaals, discipline en verantwoordelijkheid staan ​​centraal, en als je denkt dat je niet de discipline hebt om je kaarten op verantwoorde wijze te gebruiken, dan zou je moeten wachten tot je dat doet.
Hier heb ik het verkeerd gedaan: als je klaar bent om een ​​schuld af te betalen, kun je het betalen en de rekening afsluiten of betalen en open laten. Als u het open houdt, zal uw kredietscore waarschijnlijk stijgen omdat u het bedrag van de schuld die u verschuldigd bent, verlaagt terwijl u het kredietbedrag hetzelfde blijft houden, waardoor uw kredietgebruiksratio wordt verhoogd. Als u het account sluit, kan uw credit score onmiddellijk dalen.
Dit is met name het geval als het creditcardbedrijf simpelweg aan de kredietbureaus meldt dat het account 'gesloten' is en niet 'gesloten op verzoek van de klant'. Als het account alleen 'gesloten' zegt, is er geen manier om te weten of u het hebt gesloten of als de creditcardmaatschappij deze heeft gesloten omdat u een slechte klant was. Als u een gesloten account bij uw rapport hebt en niet aangeeft dat u degene bent geweest die deze heeft gesloten, bel dan de kaartuitgever en licht de situatie toe - en vraag dat deze het item aanpast. Als ze beloven en niet bezorgen, stuur dan een aangetekende brief waarin u expliciet aangeeft dat u hen hebt gevraagd de formulering op de account te wijzigen in 'gesloten op verzoek van de klant'. In sommige gevallen kan deze kleine wijziging u helpen in aanmerking te komen voor een lening die u anders kon het niet komen.
Als een creditcard geen jaarlijkse kosten heeft, is er doorgaans weinig reden om de account te sluiten, tenzij je jezelf niet vertrouwt om het te houden en geen schulden te maken. Hoe langer een account open blijft, hoe meer het je credit score verbetert, dus is het het beste om deze accounts open te houden als je kunt.
Er is echter een probleem met het open houden van accounts: als u te lang een inactief account hebt, zal de creditcardmaatschappij het account voor u sluiten. Een eenvoudige oplossing is om één of twee keer per jaar iets op de rekening te laden en het meteen af ​​te betalen. Dit zorgt ervoor dat het account open blijft.
Hoewel sommige mensen zich zorgen maken dat ze een creditcard worden geweigerd omdat ze te veel beschikbaar tegoed hebben, is dit een uiterst zeldzame omstandigheid. Vaak wordt mensen een nieuwe kaart geweigerd omdat ze te veel te danken hebben aan hun bestaande kaarten, met andere woorden, ze hebben een hoge kredietgebruiksratio. Maar iemand met 10 open creditcardrekeningen met een saldo van $ 0 heeft bijna altijd een betere kans om goedgekeurd te worden voor een nieuwe kaart dan iemand met één open creditcard met een max. Uitbetaling van $ 1.000.
Schuldbeheer gaat niet alleen over het aflossen van uw schuld - het gaat erom uw schuld te betalen op een manier die u zowel nu als op de lange termijn ten goede komt. Door op betalingen te blijven letten en niet meer in rekening te brengen dan u zich kunt veroorloven, kunt u uw credit score verbeteren. Dit is gemakkelijk als u een beetje zelfbeheersing uitoefent en een goed persoonlijk budget implementeert.
Wat is de beloning voor al deze inspanningen? Als je een 800 FICO-score hebt, is je hypotheekbetaling bij een huis van $ 1 miljoen waarschijnlijk lager dan bij een 650 FICO-score en een huis van $ 750.000. Met andere woorden: zorgvuldig beheer van de schuldenlast van vandaag zal zich morgen vertalen naar een beter leven.
Zijn er andere manieren waarop het beheren van uw schuld uw kredietscore heeft geholpen - of pijn heeft gedaan?
5 tips om op afstand zaken te doen
Veel mensen reizen voor zaken. Sommigen vertrekken een dag per keer; anderen brengen weken op pad. Als u in deze groep past, weet u waarschijnlijk hoe belangrijk het is om uw bedrijf met u mee te nemen, waar u ook naartoe gaat. Bedrijven worden steeds verder weg, en het wordt over de hele wereld geleid
Zombie-schuld: wat het is en hoe om te gaan met verzamelaars
Als u in het verleden schulden had gehad die u niet kon betalen, zijn sommige van die accounts mogelijk afgeschreven als 'oninbaar'. Met andere woorden, het bedrijf is mogelijk gestopt met proberen te verzamelen omdat ze u niet hebben kunnen betalen of om je helemaal te bereiken.In de afgelopen jaren is echter een nieuwe generatie incassobedrijven begonnen met het kopen van deze oude schulden en probeert deze opnieuw te verzamelen
