Gebruik je creditcards regelmatig? Misschien heb je een favoriete cashback-beloningencreditcard die een kleine, maar zinvolle opbrengst biedt voor elke dollar die je uitgeeft. Of misschien gebruikt u een creditcard met reisbeloningen om punten of mijlen te verdienen die kunnen worden ingewisseld voor gratis of goedkope vluchten, hotelverblijven of autoverhuur.
Of u nu een gewone creditcardgebruiker bent en wiens portemonnee vol zit met plastic, of een verstandige spender die slechts één enkel plein bij de hand heeft voor noodgevallen, u hebt waarschijnlijk correspondentie ontvangen van uw emittenten over de overstap naar EMV (chip) technologie. Je hebt waarschijnlijk ook nieuwe kaarten in de mail ontvangen, compleet met kleine circuitachtige chips op de voorkant.
De nieuwe kaarten hebben nog steeds magnetische strepen (magstripes), net als de alleen stripe-versies die ze hebben vervangen, zodat ze kunnen worden gebruikt bij ouderwetse kaartlezers die geen chipkaarten ondersteunen. Maar de uitgevers van de kaarten, evenals de creditcardnetwerken die miljarden creditcardtransacties per dag mogelijk maken, zijn van mening dat chipkaarten de toekomst van de plastic betaaltechnologie vormen.
Wat was er mis met de oude, magstripe-alleen-creditcards? Kort samengevat: zij (en hun uitgevers) werden overtroffen door cybercriminelen, wier steeds geavanceerdere en brutale hacktechnieken hen in staat stelden om creditcardnummers ongestraft te stelen, wat resulteerde in steeds grotere, steeds meer verwoestende datalekken die miljoenen consumenten tegelijkertijd troffen. Deze schendingen veroorzaakten serieuze, langdurige reputatieproblemen voor grote, gerespecteerde retailers zoals Target en Home Depot, om nog maar te zwijgen over onnoemelijke mentale pijn voor de gewone Joes en Janes die in de onrust zaten.
De frequentie van creditcardfraude is ook duizelingwekkend. Volgens Pymnts.com zijn de Verenigde Staten aantoonbaar het wereldwijde epicentrum van de creditcardfraude. Ondanks dat ze slechts 21, 4% van alle creditcardbetalingen verwerken, ziet de VS bijna 50% van de wereldwijde creditcarddiefstalverliezen. Amerikaanse creditcardfraudepercentages zijn de laatste jaren zelfs toegenomen, omdat emittenten in andere landen overstapten op veiliger EMV-kaarten.
Cybersecurity is een wapenwedloop en de prikkels om financiële informatie te stelen zijn even krachtig als onmiskenbaar. Daarom zal EMV-technologie creditcarddiefstal of grootschalige datalekken niet volledig elimineren. Toch zal het waarschijnlijk enigszins helpen. En er zijn enkele andere belangrijke redenen voor verkopers en consumenten om EMV-technologie toe te passen, van wereldwijde acceptatie tot meer flexibiliteit in omgevingen met weinig connectiviteit.
Dit is wat u moet weten over de functionaliteit, geschiedenis, voordelen en speciale gebruiksmogelijkheden van de EMV-chipkaarttechnologie.
EMV staat voor "Europay, MasterCard en Visa." De technologie is genoemd naar de drie creditcardnetwerken die het protocol oorspronkelijk hebben ontwikkeld. De moderne versie van EMV is nu een wereldwijde industriestandaard die wordt gebruikt door de meeste grote creditcarduitgevers en -netwerken, waaronder (belangrijk voor Amerikaanse consumenten) American Express. De EMV-standaard wordt ondersteund en beheerd door EMVCo, een billijk consortium bestaande uit Discover, American Express, MasterCard, Visa, JCB en China UnionPay.
Volgens CreditCards.com omvatten andere veel voorkomende namen voor EMV-creditcards:
Hoe het ook wordt genoemd, hier is hoe EMV-technologie werkt.
Traditionele magstripe-creditcards zijn gecodeerd met statische betalingsinformatie. Wanneer een magstripe-kaart wordt gestolen, kan de dief het onmiddellijk gebruiken om ongeoorloofde transacties te verrichten en deze vervolgens weggooien met weinig risico op detectie. Hetzelfde principe is van toepassing op kaartinformatie die is gestolen door creditcardschuimers of computerhacks die massieve troves van creditcardnummers ontgrendelen. Dieven kunnen deze waardevolle stukjes gegevens zelf gebruiken of sommen uitproggen door ze in bulk aan andere slechte acteurs te verkopen, inclusief vervalsers van creditcardbetalingen.
EMV-kaarten bevatten een computerchip die functioneert als een miniatuurprocessor en zender. In tegenstelling tot traditionele magstripe-creditcards, is de informatie op deze fiches dynamisch. Elke nieuwe transactie produceert een nieuwe, unieke transactiecode (ook bekend als een "token") met behulp van de principes van cryptografie - vergelijkbaar met de complexe wiskundige architectuur achter cryptocurrencies. Er worden nooit twee transactiecodes herhaald, dus elke code wordt onbruikbaar na het voltooien van de transactie die deze vertegenwoordigt. Als een gedistingeerde dief een bepaalde code steelt van een bepaald verkooppunt, zou de code op geen enkel moment in de toekomst waarde hebben, met of zonder de kaart die de code heeft gemaakt.
EMV-creditcardgegevens kunnen worden opgeslagen in mobiele portefeuilles, zoals Apple Pay en Android Pay, en worden gebruikt om mobiele contactloze betalingen te verrichten. Hoewel de fysieke chip niet wordt gelezen als onderdeel van het mobiele betalingsproces, creëert de opgeslagen kaart toch dezelfde unieke, beveiligde transactiecode voor elke nieuwe transactie.
Offline betalingsverwerkingsmogelijkheden
Een van de belangrijkste verschillen tussen EMV- en magstripe-kaarten is de timing en de aard van het autorisatieproces. Magstripe-autorisatie vindt individueel en ter plaatse plaats, wat betekent dat het een live telefoon- of internetverbinding vereist op het verkooppunt.
EMV-autorisatie is flexibeler. Wanneer een EMV-kaart in een chiplezer wordt geplaatst, vertelt de kaart in wezen aan de lezer dat deze authentiek is en wordt de transactie verwerkt zonder enige gegevensuitwisseling. Verwerkte transacties worden opgeslagen tot het einde van de werkdag, op dat moment maakt de handelaar verbinding met internet en autoriseert de transacties in een enkele dagelijkse batch. Verkopers die actief zijn in afgelegen of laag-connectiviteitsgebieden, zoals op landelijke muziekfestivals, waarderen de flexibiliteit die geboden wordt door offline betalingsverwerkingsmogelijkheden.
Voor consumenten is de ervaring van betalen met een EMV-kaart merkbaar anders dan de ervaring van betalen met een traditionele magstripe-kaart. In plaats van snel uw kaart door de lezer te vegen, steekt u de chipzijde van uw kaart in de smalle kant van de lezer en laat u deze daar gedurende de duur van het autorisatieproces. Als uw chipkaart NFC-technologie heeft die contactloze betalingen mogelijk maakt, kunt u deze eenvoudigweg dicht bij de lezer houden totdat het autorisatieproces is voltooid.
Bijna de helft van alle wereldwijd uitgegeven EMV-kaarten hebben contactloze (of dual-interface) mogelijkheden. Kaarten met dubbele interface blijven echter zeldzaam in de Verenigde Staten.
Chip-en-PIN versus Chip-and-Choice
Bij sommige EMV-systemen moet u tijdens het autoriseren een viercijferige pincode invoeren, net als bij het betalen met een bankpas. Het chip-en-PIN-systeem is met name gebruikelijk in het buitenland. In de Verenigde Staten is het gebruikelijker om het POS-scherm of een afgedrukte bon te ondertekenen, net als bij een traditionele magstripe-transactie. Dit staat bekend als chip-en-handtekening.
Amerikaanse emittenten zullen waarschijnlijk het chip-en-PIN-systeem over een periode van meerdere jaren geleidelijk invoeren, met het uiteindelijke doel om ooit in de gematigd verre toekomst een chip-en-PIN-kaart in elke portefeuille te plaatsen. Tijdens de verlengde overgang zullen creditcardlezers "chip-and-choice" zijn, wat betekent dat ze zowel chip-en-PIN als chip-en-handtekening transacties accepteren.
Transactietijd
Omdat EMV-betalingen constant contact of nabijheid tussen de chip en de kaartlezer vereisen gedurende de duur van het autorisatieproces, kunnen ze zich behoorlijk aangetrokken voelen. Volgens Stephanie Ericksen, een executive van Visa die achtergrondinformatie heeft verstrekt voor een artikel uit de New York Times over EMV-kaarten, is de EMV-technologie echter niet langzamer dan de old-school streeptechnologie. Het lijkt alleen maar langzamer omdat de kaart in de lezer moet blijven totdat het autorisatieproces is voltooid. Als u daarentegen een traditionele creditcard gebruikt, duurt het slechts een moment en kunt u uw kaart wegleggen voordat het autorisatieproces is voltooid.
Volgens de Times staat de nieuwe softwarefix van Visa, QuickChip, consumenten toe om kaarten te verwijderen kort nadat ze zijn ingebracht, waarbij de transactie is voltooid terwijl ze hun kaarten wegleggen en hun aankopen inpakken. Het is niet duidelijk wanneer of hoe snel QuickChip zal worden toegepast, maar het zal waarschijnlijk helpen de perceptie aan te pakken dat EMV-betalingen traag zijn.
Veel Amerikanen zijn verrast om te horen dat chipkaarttechnologie in de jaren tachtig is ontwikkeld en al jaren op commerciële schaal wordt gebruikt.
De technische basis voor chipkaarten werd gelegd in de vroege jaren 1980, toen de halfgeleiderrevolutie snel groeide. De eerste in de handel verkrijgbare chipkaarten debuteerden in 1986 in Frankrijk en verschillende banken ontwikkelden hun eigen versies gedurende de late jaren tachtig. Bezorgd over het verslechteren van creditcardfraude in Europa, moedigde de Europese Raad voor Betalingssystemen banken en consumenten aan om chipkaarten te gebruiken.
Tegen 1992 hadden de meeste Franse kaartlezers de mogelijkheid om chips te lezen, en waren chipkaarten wijdverspreid en heel vertrouwd voor Franse consumenten. Er was echter geen industriewijde standaard voor hun gebruik. Dat leidde tot compatibiliteits- en acceptatieproblemen, vooral voor buitenlandse consumenten wiens thuisbanken andere chipstandaarden gebruikten (of helemaal geen chips).
In 1993 en 1994 bundelde Europay (destijds een groot Europees kaartnetwerk) de krachten met Visa en MasterCard om te creëren wat naar men hoopte een wereldwijde chipkaartstandaard zou zijn. Philip E. Andreae, toen een Europay-manager, vertelde BankInfo Security dat het EMV-project drie hoofddoelen had:
Binnen een paar jaar was de EMV-chip-en-PIN-methode het de facto creditcardbetalingsregime in Frankrijk geworden. In de loop van de tijd verspreidde het zich over heel Europa, waardoor fraude werd verminderd en de resultaten voor zowel handelaren als consumenten werden verbeterd. Europese betaalterminals bleven achterwaarts compatibel, met streeplezers beschikbaar voor consumenten die ouderwetse magstripe-kaarten hanteerden.
Net als het metrieke stelsel leek EMV lang een effectieve wereldwijde standaard te zijn waarvan de Verenigde Staten geen belang hadden bij het adopteren. Dat veranderde uiteindelijk begin 2010, toen de stijgende kosten van het overtreden van magstripe uitgevende instellingen en kaartnetwerken aanzetten tot actie.
De belangrijkste Amerikaanse kaartuitgevers en -netwerken, waaronder American Express, Visa, MasterCard en Discover, zijn op 1 oktober 2015 vastgesteld als de eerste deadline voor de acceptatie van chipkaarten in de Verenigde Staten. Hoewel creditcards met magneetstrip na die datum nog steeds werkten, werden verkopers sterk aangemoedigd om tegen die tijd chipcheckers te installeren.
Ze hadden ook een financiële stimulans om dit te doen: 1 oktober 2015 was de datum van de gevreesde "liability shift" voor verkopers, wanneer de aansprakelijkheid voor frauduleuze persoonlijke transacties werd overgedragen van kaartuitgevers naar de individuele verkopers die deze transacties hadden geïnitieerd. Omdat EMV-betalingen zoveel veiliger zijn dan magstripe-betalingen, was de reden voor het overstappen vanzelfsprekend. De aansprakelijkheidsverschuiving treft MasterCard-accepterende geldautomaten in oktober 2016 en zal een jaar later Visa-accepterende geldautomaten treffen. Geautomatiseerde brandstofdispensers moeten tegen 2017 overschakelen om aansprakelijkheid te voorkomen.
Volgens The Washington Post zouden de totale kosten van de EMV-overgang meer dan $ 8 miljard kunnen bedragen, grotendeels dankzij de hoge kosten van het vervaardigen van beveiligde chipkaarten. Grotere emittenten beschikten over de middelen om EMV-kaarten vroeg uit te geven, in sommige gevallen ruim voor de deadline van 1 oktober 2015. Kleinere banken en kredietverenigingen duurden langer.
In de nabije toekomst zullen Amerikaanse kaartlezers achterwaarts compatibel zijn. Zelfs als uw bank er jaren over doet om chipkaarten uit te geven, kunt u nog steeds chiploze kaarten gebruiken bij uw favoriete verkopers. Om dezelfde reden, wanneer u probeert een chipkaart in een achterwaarts compatibele lezer te vegen, wordt u gevraagd om deze in plaats daarvan in te voegen.
Gezien de schaal van de overgang van magstripe naar EMV in de Verenigde Staten, is het de moeite waard om enkele van de belangrijkste voordelen van EMV-creditcards onder de loep te nemen - zodat u zich afvraagt ​​waarom u de moeite neemt om de nieuwe versies helemaal te gebruiken.
Er is geen telefoon- of internetverbinding vereist om EMV-creditcardtransacties te autoriseren. Hoewel een betrouwbare verbinding nodig is om de betaling daadwerkelijk te verwerken, kunnen kaarten worden geautoriseerd op het verkooppunt en in batches worden verwerkt aan het einde van de werkdag, of wanneer dit handig is voor de handelaar.
Dit voordeel was oorspronkelijk bedoeld om hoge telecommunicatiekosten te omzeilen, maar het is nu handig in niet-verbonden of omgevingen met weinig connectiviteit, zoals buitenmarkten, festivals en bevolkte gebieden met een slechte communicatie-infrastructuur. Vanuit het perspectief van de consument is het goed om niet te hoeven wachten tot transacties worden verwerkt via trage internetverbindingen zonder de garantie dat ze uiteindelijk zullen doorgaan.
Nieuwe creditcardlezers zijn compatibel met eerdere versies, wat betekent dat ze met evenveel gemak chips en magstripes kunnen lezen. Dit zal waarschijnlijk in de nabije toekomst het geval zijn, dus consumenten van wie de banken hun best doen om EMV aan te nemen, hoeven zich geen zorgen te maken dat ze op een dag wakker worden om hun kaarten onbruikbaar te maken.
Het is moeilijk te geloven dat de VS ooit werd beschouwd als de meest veilige creditcardmarkt van de ontwikkelde wereld. Terwijl andere landen de EMV-technologie gebruikten, veranderde dat verhaal en de VS was de laatste tijd de wereldwijde achterloper op het gebied van creditcardbeveiliging. EMV-acceptatie zal de Amerikaanse creditcardfraude vrijwel zeker verminderen, althans op korte en middellange termijn. In de eeuwige strijd tussen fraudeurs en de veiligheidsgemeenschap is het echter nooit verstandig om zeer lang tegen fraudeurs in te zetten.
Vóór 2014 of zo hadden de meeste Amerikanen weinig dagelijks contact met chipkaarten. Ze zagen alleen chipkaarten toen ze naar het buitenland gingen. Tegen het midden van de jaren 2010 waren veel overzeese handelaren slechts aarzelend - of helemaal niet - akkoord met transacties met stripe cards, waardoor Amerikanen niet meer konden betalen met hun reguliere creditcards. Reizigers zouden meer geld meenemen om te compenseren, waardoor het risico en de gevolgen van diefstal in het buitenland toenemen.
De overgrote meerderheid van buitenlandse handelaren accepteert door de VS uitgegeven EMV-kaarten. Volgens CreditCards.com beweert Visa dat ongeveer 97% van de "Amerikaanse Visa-kaarttransacties die overzee werden uitgevoerd" werd aanvaard. Als je een chipkaart in het buitenland bij je hebt, vooral in goed bereisde, goed ontwikkelde markten zoals de eurozone of Australië, is het onwaarschijnlijk dat je te veel betalingsproblemen hebt.
De grootste kink in de beveiligingspantsering van EMV-kaarten betreft kaart niet-aanwezige (CNP) transacties. Kaart niet aanwezige transacties vinden plaats wanneer de betaalkaart fysiek niet in de aanwezigheid van de handelaar is. Veelvoorkomende voorbeelden zijn onlinetransacties en telefonische transacties waarbij de gebruiker het kaartnummer in een digitaal veld typt of het nummer doorgeeft aan een bediende of een geautomatiseerd betalingssysteem.
Bij kaart-niet-aanwezige transacties worden EMV-fiches niet gelezen, dus er is geen enkele manier om onomstotelijk te bevestigen dat kaarten authentiek en in de juiste handen zijn. Verkopers kunnen echter stappen nemen om het risico van fraude te verminderen, verder dan het gebruik van SSL-certificaten om de overdracht van gevoelige gegevens via internet te beschermen.
Drie CNP-fraudebeperkingsprotocollen zijn het waard om te roepen:
Online verkopers met de middelen om alle drie deze fraudebeperkende protocollen te implementeren, worden sterk aangemoedigd om dit te doen. Kleinere leveranciers die op platforms zoals eBay en Etsy werken, hoeven meestal niet al het technische werk te verrichten om deze protocollen alleen te implementeren. Die dingen worden verzorgd door de platforms zelf, die er natuurlijk belang bij hebben om veilige, naadloze creditcardtransacties te garanderen.
Volgens The New York Times blijft de acceptatie van mobiele portemonnees en telefoongesprekken laag. In 2015 betrof slechts 0, 2% van alle Amerikaanse persoonlijke transacties een smartphone. De overgrote meerderheid verloor de traditionele manier - met een snelle uithaal van een magstripe-creditcard.
In de komende jaren weten we dat die vegen steeds minder frequent zullen worden. Ze worden vervangen door de minder bevredigende klik van creditcards die in het smalle uiteinde van een lezer worden geplaatst.
Wat niet zo duidelijk is, is of die klikken ook een houdbaarheidsdatum hebben. Naarmate de kracht van smartphones groeit en de mobiele-portemonnee-technologie verder verbetert, is het heel goed mogelijk dat mobiele betaalmiddelen zonder contact de standaard betaalmethode voor persoonlijke transacties zijn.
Gebruikt u EMV-creditcards? Accepteren je favoriete verkopers ze?
Een IRS-plan voor belastingbetaling opstellen - 8 stappen om te overwegen
Het is altijd leuk om een ​​belastingteruggave te ontvangen - het kan bijna bijna gratis vinden. Helaas, soms krijg je uiteindelijk Uncle Sam-geld, en zelfs als je het je niet kunt veroorloven om te betalen wat je verschuldigd bent, moet je nog steeds je belastingaangifte doen voor de indieningstermijn. Vr
Hoe een startup pitch competitie te winnen - 12 tips voor zakelijk succes
Bedrijven in een vroeg stadium staan ​​voor talloze uitdagingen.Opstartcompetities, ook wel bekend als toonhoogtewedstrijden of ondernemingsplanwedstrijden, pakken verschillende aan: aantrekken van startkapitaal, het opbouwen van investeerders- en adviseursnetwerken, het vergroten van de zichtbaarheid op de markt, het herhalen van bedrijfsmodellen en plannen en het blootleggen van nieuwe manieren om de bedrijfskosten te verlagen.Rec
