Van alle soorten schulden die u kunt houden, is creditcardschuld een van de meest nare. NASDAQ meldt dat consumenten een gemiddelde van 15% betalen op creditcardschulden en dat degenen met een draaiend saldo de neiging hebben om nog hogere tarieven te betalen. Veel Amerikanen hebben draaiende saldi verspreid over verschillende kaarten, waardoor het aflossingsproces nog hectischer en moeilijker wordt.
Als u moeite heeft om uw saldo te betalen, kunt u inzicht krijgen in uw maandbudget, prioriteiten stellen voor uw creditcardbetalingen en hulpmiddelen gebruiken om uw rentetarief te verlagen. Zo kunt u een realistisch plan maken om schuldenvrij te worden. Hier zijn vijf stappen die u moet nemen om dit doel te bereiken.
Je hebt misschien niet het gevoel dat er ruimte is in je budget om grotere creditcardbetalingen te doen, maar als je serieus bent om schuldenvrij te zijn, moet je een aantal wijzigingen aanbrengen. Om geld vrij te maken om uw creditcardschuld te betalen, moet u proberen uw kosten te verlagen, uw inkomsten te verhogen of beide.
Bekijk uw maandelijkse uitgaven en stel vast waar u kosten kunt besparen. Bekijk zorgvuldig de volgende gebieden:
Hopelijk vindt u genoeg eigen risico in uw persoonlijke budget dat u kunt besparen op uw uitgaven en toch uw huidige levensstijl kunt behouden. Als u vindt dat het niet zo eenvoudig is, moet u mogelijk drastischer maatregelen nemen.
Het nemen van een kamergenoot of verhuizen naar een gedeelde woonsituatie kan u gemakkelijk honderden euro's besparen op de huisvestingskosten. Als u in een fietsgebied woont met een goed openbaar vervoersysteem, of als uw significante ander een betrouwbaar voertuig heeft, kan het graven van uw auto een hoop geld besparen op onderhoud, reparaties, verzekeringspremies, registratie en uitbetalingen. Denk eraan, het is slechts tijdelijk totdat je schuldenvrij bent.
Als je wat vrije tijd hebt, kun je het inkomen van je thuiskomst verhogen door er geld aan te verdienen. Hier zijn enkele manieren om extra geld te verdienen:
Budgetteren is niemands favoriete tijdverdrijf, maar je moet een realistisch schuldbeheersplan opstellen. Noteer uw maandelijkse netto-inkomen en trek uw gebudgetteerde kosten van dat aantal af. Bereken op basis van deze berekening een bepaald bedrag dat u elke maand kunt gebruiken om uw creditcard te betalen.
Zorg ervoor dat u een beetje ruimte in uw budget vrijhoudt voor schommelingen en noodsituaties. Als u bijvoorbeeld $ 600 over hebt na het voldoen aan uw budgetverplichtingen, overweeg dan $ 400 aan te wijzen voor creditcardbetalingen en een buffer van $ 200 over te houden voor onverwachte uitgaven. Bewaar deze op een veilige, liquide rekening waar u gemakkelijk toegang toe hebt (zoals een spaarrekening of een geldmarktrekening die regelmatige opnames mogelijk maakt), zodat u deze kunt verwijderen indien nodig.
Hoe hoger uw aangewezen terugbetalingsbedrag, hoe sneller u uit de schulden kunt komen. Dat is vooral het geval vanwege de rente op uw creditcardbalans. Alle rentekosten die u op uw creditcard-saldo opbouwt, worden verergerd in het saldo van uw volgende maand. Dit betekent dat als u niet uw volledige saldo betaalt, u rente over uw rente betaalt. Bovendien moet uw maandelijkse betaling, om kosten te voorkomen, voldoen aan de minimale betaling die door uw bank is opgelegd of deze overschrijden.
Terwijl u doorgaat met het verrichten van betalingen, nemen uw minimale maandelijkse verplichtingen af. Kom niet in de verleiding om uw daadwerkelijke betaling te verlagen wanneer dit gebeurt, omdat het betalen van alleen het minimum uw hoofdsaldo niet ernstig zal schaden. Het maken van hogere betalingen kan u duizenden in rente besparen en kan betekenen dat u schuldenvrije jaren - of zelfs tientallen jaren - eerder hebt.
Het is moeilijk genoeg om creditcardschulden aan te pakken zonder buitensporige rentetarieven die uw belangrijkste terugbetalingsbedrag opeten. Om te zorgen dat uw schulden sneller worden terugbetaald, zoekt u naar manieren om de rentetarieven op uw kaarten te verlagen.
Om uw bedrijf te krijgen, bieden veel creditcardbedrijven saldooverdrachten op nieuwe creditcards aan. Een saldooverdracht is wanneer u één kaart "betaalt" door het openstaande saldo over te zetten naar een andere creditcard.
Als u een goede credit score heeft, kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een nieuwe kaart die een 0% saldooverdracht biedt waarin u gedurende een vooraf bepaalde periode geen rente op de balans betaalt. Als u profiteert van een saldooverdracht van 0%, kunt u veel geld besparen op rentekosten als u een hoge rente betaalt op uw oude kaart en een aanzienlijk saldo behoudt.
Wat echter een evenwichtstransfers gevaarlijk kan maken, is het feit dat uw kennismakingsaanbod van 0% na een bepaalde tijd verloopt. Na de inleidende periode, die over het algemeen tussen 12 en 21 maanden duurt, keert de rente terug naar de standaard APR van de kaart.
Lees de kleine lettertjes en ontdek wat uw rentevoet wordt nadat het promotietarief is verstreken. Als het hoger is dan het tarief dat u momenteel betaalt, moet u serieus overwegen of het aanbod voor saldooverdracht de moeite waard is. Om een ​​saldooverdracht succesvol te gebruiken en buitensporige rentelasten te vermijden, moet het budget het gehele overgedragen saldo tijdens de introductieperiode betalen.
Voordat u instemt met een overboeking, bekijkt u de saldotransactiekosten. Dit zijn eenmalige kosten die worden berekend op basis van het bedrag dat u overboekt naar de creditcard. Als u bijvoorbeeld een saldo van $ 5000 overboekt en de creditcardmaatschappij een overdrachtstarief van 3% berekent, kost het $ 150 om het saldo over te maken. Saldo-overdrachtskosten van 3% of 4% zijn gebruikelijk, hoewel u af en toe wel eens 0% saldo-overdrachtsprijzen kunt vinden.
Schuldconsolidering houdt in dat meerdere schuldbronnen worden geconsolideerd, zoals meerdere creditcards, studieleningen, autoleningen en hypotheken, in één lening. Het grootste voordeel van schuldconsolidering is dat het uw verplichtingen vereenvoudigt. U bent alleen verantwoordelijk voor één betaling per maand, dus u bent minder snel geneigd een betaling te vergeten en bent te laat betaald. U kunt ook uw totale maandelijkse betaling voor al uw verplichtingen verminderen door een langlopende lening af te sluiten.
Zoals saldo-overschrijvingen, het consolideren van uw schuld vermindert of elimineert het niet. Het is mogelijk om te consolideren tegen een lagere rente dan wat u momenteel betaalt, waardoor u geld kunt besparen. Het Amerikaanse Consumer Financial Protection Bureau waarschuwt echter dat, net als bij saldoverschrijvingen, veel kredietconsoliderende geldschieters lage teaseratio's bieden die later worden omgezet in een torenhoge APR. Veel consolidatie-leningen vereisen ook een vooruitbetaling om uw schulden te consolideren of om een ​​terugkerende maandelijkse vergoeding bovenop uw normale betalingen in rekening te brengen.
Als u kiest voor schuldconsolidering, doe dan onderzoek en vind een gerenommeerd bedrijf om mee samen te werken. Experian waarschuwt consumenten dat sommige gewetenloze bedrijven voor schuldconsolidering u kunnen opdragen geen rekeningen te betalen of betalingen aan uw schuldeisers uit te stellen, wat uw credit score ernstig kan schaden. Om dit soort situaties te voorkomen, raadt het Bureau voor consumentenbescherming u aan om samen te werken met een kredietconsulent voordat u akkoord gaat met schuldconsolidering. U vindt een lijst met goedgekeurde kredietbemiddelaars per staat op de website van het Amerikaanse ministerie van Justitie.
Creditcard-voorwaarden zijn niet in steen gebeiteld. Als u uw kaarten goed speelt, kunt u onderhandelen met uw creditcardmaatschappij over het volgende:
Bel de klantenservice van uw creditcardmaatschappij om te vragen naar uw opties. Wees volhardend en wees bereid om het probleem te escaleren. Mogelijk moet u een manager inschakelen om belangrijke wijzigingen in uw creditcardvoorwaarden aan te brengen.
Als de bank akkoord gaat met de wijziging, zorg dan dat u een kopie van de overeenkomst ontvangt. U kunt zelf met de bank onderhandelen of u kunt een hulpverlener van een non-profitkrediet om hulp vragen.
Zodra u hebt bepaald hoeveel u kunt toewijzen aan het terugbetalen van uw creditcard en u kent uw kaartrente, bepaalt u hoe u de schuld gaat afbetalen. De meeste strategieën voor creditcardterugbetaling houden in dat u uw betalingen 'stapelt' of dat u één creditcard tegelijk betaalt.
Een populaire stapelingsstrategie is om uw inspanningen te richten op uw hoogste APR-creditcard, terwijl u alleen de minimale betalingen verricht op de andere accounts. Stel dat u één creditcard heeft met een saldo van $ 4000 tegen een rentetarief van 12% met een minimale betaling van $ 80. Je hebt ook een ander account met een saldo van $ 4000, een rentetarief van 18% en een minimale betaling van $ 100. Als u slechts $ 400 per maand moet besteden aan creditcardbetalingen, wat zijn dan uw opties?
Gebruikmakend van de stapelmethode, zou u de minimale betaling van $ 80 op uw 12% APR-kaart maken en de resterende $ 320 toewijzen aan de 18% APR-kaart. Zodra de 18% APR-kaart volledig is betaald, zou u uw volledige $ 400 in de richting van het resterende saldo op de 12% APR-kaart zetten.
Onthoud - hoe hoger het percentage, hoe meer rentelasten u genereert op een openstaand saldo van uw creditcard. Door eerst je hoge APR-kaarten aan te pakken, kun je buitensporig hoge rentebetalingen vermijden en kun je ervoor zorgen dat je minder in het algemeen minder betaalt om uit je schulden te komen.
Hoewel het betalen van hoge APR-rekeningen duidelijk financieel zinvol is, werkt het in de praktijk misschien niet zo goed. Het betalen van meerdere creditcardschulden kan een overweldigend streven zijn - het is gemakkelijk om gefrustreerd te raken en terug te keren naar oude gewoonten. Daarom pleiten sommige deskundigen op het gebied van persoonlijke financiën voor de "sneeuwbal" -methode. Volgens deze methode betalen individuen eerst de kleinste schuld, ongeacht de rentevoet.
Stel dat u bijvoorbeeld één creditcard heeft met een saldo van $ 2000 tegen een rentetarief van 15% met een minimale betaling van $ 50. Je hebt ook nog een kaart met een saldo van $ 4000, een rentetarief van 18% en een minimale betaling van $ 90. Nogmaals, je hebt elke maand $ 400 om je schulden terug te betalen.
Met de "sneeuwbal" -strategie zou je de maandelijkse minimumbetaling van $ 90 betalen voor je schuld van $ 4000 en je resterende $ 310 inzetten voor de schuld van $ 2000. Zodra u uw schuld van $ 2000 hebt betaald, kunt u uw volledige $ 400 besteden aan het saldo van $ 4000. Merk op dat hoewel de schuld van $ 2000 een lagere rente had, deze eerst werd betaald. Dat is de "sneeuwbal" -strategie - begin met uw kleinere schulden en werk uw weg omhoog.
Met deze methode kun je een saldo van $ 0 veel sneller zien, en het is een geweldig gevoel om eindelijk een accountsaldo volledig weggevaagd te zien. Het succesvol afbetalen van één account kan u een gevoel van voldoening en meer motivatie geven om grotere, slechtere creditcardschulden aan te pakken die veel meer tijd kosten om te betalen.
Als alternatief is er geen regel tegen het combineren van de stapelmethode en de sneeuwbalmethode. Als u twee accounts heeft met vergelijkbare saldo's maar één met een hogere rente, wilt u misschien eerst de duurdere schuld aanpakken, ook al is het een beetje meer.
Als u bijvoorbeeld een kaart met een saldo van $ 2000 en een APR van 20% en een andere kaart met een saldo van $ 2500 en een APR van 12% heeft, wilt u mogelijk eerst de 20% APR-kaart targeten. Hoewel $ 2.500 een iets grotere schuld is, zal de 20% rente je snel inhalen, dus het is het beste om dat eerst te betalen.
Het laatste dat u wilt is dat u met succes uw kaartsaldi betaalt, zodat u maanden of jaren later weer in de schulden zit. Verander de manier waarop u met uw financiën omgaat en de manier waarop u over geld nadenkt om uzelf uit de problemen te houden.
Hervormde shopaholics knippen traditioneel hun creditcards op om verdere verleiding te voorkomen, en er is een goede logica achter deze praktijk. Consumenten geven vaak meer uit met een creditcard dan met een bankpas en meer met een bankpas dan met contant geld. Elk type kaart kan minder "echt" aanvoelen dan contant, en creditcards, die helemaal niet op uw bankrekening slaan, kunnen aanvoelen als speelgeld.
Het is een beetje onpraktisch om al je plastic in deze tijd te verknippen. U hebt een bankpas of creditcard nodig voor veel belangrijke aankopen en deze zijn vaak essentieel voor online aankopen. Toch kun je verleiding weerstaan ​​en vasthouden aan je budget door budgetbudgetten te gebruiken voor discretionaire aankopen.
Als u de envelopbudgetteringsmethode wilt gebruiken, haalt u elke maand een bepaald bedrag in contanten op en plakt u deze in een envelop. Gebruik dat in plaats van uw creditcard voor niet-essentiële aankopen. Als het geld weg is, ben je klaar voor de maand. Als er nog contant geld over is, kunt u het naar uw creditcard terugstorten of het in uw noodfonds storten.
Het is gemakkelijk om de motivatie te verliezen als je te maken hebt met een grote schuld. Het volgen van je voortgang is een manier om jezelf opgewonden te houden en gefocust op wat je bereikt.
Mint, een programma voor persoonlijke financiën, stelt je in staat om doelen voor jezelf te stellen (het afronden van een creditcard is er een van), wat kan helpen om je commitment te staven. Dave Ramsey biedt ook een schuldfunctie waarmee u uw voortgang kunt volgen.
Als alternatief kunt u uw uitgavevoortgang offline volgen. Bewaar uw bonnetjes en registreer andere aankopen in uw chequeregister. Sorteer de uitgaven aan het einde van de week in uw budgetcategorieën. Zien hoe ver je bent, kan je motiveren om op koers te blijven.
Zoek een verantwoordingsmaatje en houd elkaar op de hoogte van uw financiële vooruitgang. Dit kan een belangrijke andere, goede vriend of familielid zijn. Praat op regelmatige basis - misschien een keer per maand of elke twee maanden - over welke terugbetalingen u op uw creditcards hebt gedaan.
Het online programma voor schuldvermindering ReadyForZero heeft een verantwoordingsfunctie die updates van uw schuldverminderingsvoortgang naar specifieke vrienden en familie stuurt. Het kan ongemakkelijk zijn om over financiën te praten, maar het geeft je meer motivatie om je doelen te bereiken.
Het is niet eenvoudig om jezelf te ontdoen van de schulden van je creditcard. Om dit met succes te doen, moet u uw financiële gedrag veranderen en prioriteit geven aan waar u uw geld uitgeeft. Het kan enige tijd duren voordat je gewend bent aan de veranderingen, maar uiteindelijk krijg je vaardigheden voor geldbeheer waarmee je jarenlang een financieel onderlegd leven kunt leiden.
Hebt u een groot bedrag aan creditcardschulden afbetaald? Welke tactieken en strategieën hebben je geholpen te slagen?
VA Streamline Refinance (IRRRL) - Voordelen, geschiktheid & toepassing
Onlangs ontdekten we het belangrijkste financiële voordeel voor militaire gezinnen: de VA Home Loan Guaranty, algemeen bekend als het VA-leningsprogramma. Het is ontworpen om het huisbezit betaalbaarder te maken voor huidige en eervol ontslagen leden van de strijdkrachten en bepaalde andere dienstverlenende organisaties.
Boek weggeefactie! Wees Thrifty: hoe beter te leven met minder boekbespreking
Tightwads overal proberen elkaar te laten zien hoe hun biologische tuin is gegroeid, hipsters zich uitsluitend kleden in liefdadigheidswinkels, en het is praktisch 'New York cool' om je eigen augurken te maken. Maar voor de meeste mensen zijn deze zuinige activiteiten slechts een klein onderdeel van hun leven, waarbij de rest van hun leven een aanzienlijk minder gedisciplineerde financiële levensstijl vertoont.
