nl.lutums.net / Hoe om terug te trekken van uw 401k of IRA voor de aanbetaling op een huis

Hoe om terug te trekken van uw 401k of IRA voor de aanbetaling op een huis


Een huis kopen kan een grote stap zijn in de richting van het veiligstellen van uw financiële toekomst, maar sparen voor de aanbetaling kan zeer tijdrovend zijn.

Als u echter al geld op uw pensioenrekeningen hebt staan, kunt u het mogelijk gebruiken om het proces te versnellen. We zullen bespreken welke rekeningen u niet benadelen wanneer u het geld gebruikt om een ​​eerste huis te kopen, evenals strategieën om te besparen op boetes en belastingen.

Uw IRA gebruiken voor een thuisvooruitbetaling

De IRS raadt u af om geld van uw pensioenrekeningen te laten vervallen door een boete van 10% in rekening te brengen voor opnames voordat u 59 1/2 wordt.

Roth IRA

Van de verschillende soorten pensioenrekeningen, kost het aantrekken van geld van een Roth IRA je het minste aan belastingen en boetes. Dit komt omdat je bijdragen op elk moment kunt intrekken zonder boete of belasting. Nadat u het account vijf jaar hebt aangehouden, kunt u bovendien maximaal $ 10.000 aan inkomsten opnemen zonder een boete of belasting te betalen voor de aankoop, reparatie of renovatie van een eerste huis. Met andere woorden, als u al uw bijdragen intrekt, kunt u nog steeds $ 10.000 opnemen en niet de boete van 10% of belasting betalen voor een van deze bijdragen.

Er is echter een voorbehoud: u hebt slechts 120 dagen om opgenomen inkomsten uit te geven of u bent mogelijk aansprakelijk voor het betalen van de boete. Ook zal uw financiële dienstverlener voor uw gemak automatisch prioriteit geven aan het opnemen van al uw bijdragen van een Roth IRA vóór eventuele inkomsten.

Traditionele IRA

De volgende beste keuze is een traditionele IRA. Je kunt nog steeds maximaal $ 10.000 opnemen voor de aankoop, reparatie of verbouwing van een eerste huis zonder een boete te betalen, maar je moet wel reguliere inkomstenbelasting betalen over het volledige bedrag. SIMPLE en SEP IRA's volgen dezelfde regels.

Met een traditionele IRA moet je het geld binnen 120 dagen ook gebruiken voor de aankoop van een huis of je krijgt een boete van 10%. Je kunt ook maximaal $ 10.000, - vrij van geld opnemen voor de aankoop van een huis voor je partner, ouders, kinderen of kleinkinderen.

Net als met een Roth IRA kan uw echtgenoot ook $ 10.000 opnemen uit zijn of haar traditionele IRA, zodat u collectief $ 20.000 vrij krijgt van een aanbetaling als u getrouwd bent. De limiet van $ 10.000 is een levenslange limiet voor elk individu.

Uw 401K gebruiken voor een aanbetaling

Er is geen specifieke boeteregeling voor thuisaankopen wanneer u geld uit een 401K haalt, dus elk geld dat u neemt, wordt geclassificeerd als een "ontberingstekort." U krijgt een boete van 10% op het opgenomen bedrag en u " Ik moet ook inkomstenbelasting betalen.

Rol indien mogelijk het bedrag dat u wilt opnemen terug naar een IRA, zodat u kunt voorkomen dat u de boete moet betalen. U kunt echter geen 401k overschrijven bij een werkgever waarvoor u nog steeds werkt. Als je een oude 401k hebt van een voormalige werkgever, rol die dan. Aangezien een rollover de verwerkingstijd kan vergen, vult u zo snel mogelijk het benodigde papierwerk in.

Lenen van je 401k

Een andere optie met een 401K is om een ​​lening af te sluiten. Uw lening kan oplopen tot $ 50.000 of de helft van de waarde van het account, afhankelijk van wat het minst is. Zolang je de betalingen aankunt (ja, je moet deze lening terugbetalen), is dit meestal een minder dure optie dan een straight-opname. Hoewel u rente betaalt, betaalt u geen belastingen of boetes voor het geleende bedrag.

Een paar dingen om te weten over 401k-leningen:

  • Aangezien u schulden maakt en maandelijkse betalingen aan de lening moet doen, kan uw vermogen om een ​​hypotheek te krijgen worden beïnvloed.
  • De rente op 401.000 leningen is over het algemeen ongeveer twee punten boven de hoofdrentevoet. De rente die u betaalt, wordt echter niet aan het bedrijf betaald. Het gaat naar uw 401k-rekening.
  • Veel plannen geven u slechts vijf jaar om de lening terug te betalen. Met andere woorden, als u een groot bedrag leent, kunnen de betalingen aanzienlijk zijn.
  • Als u uw bedrijf verlaat, moet u mogelijk binnen 60 tot 90 dagen het openstaande saldo terugbetalen of worden gedwongen het in te nemen als onttrekkingsverzoek. Dit betekent dat je wordt geraakt met belastingen en boetes voor het bedrag dat je nog moet betalen.
  • Als betalingen worden afgetrokken van uw loonstrook, worden de hoofdbetalingen niet belast, maar de rentebetalingen wel. Omdat je tijdens pensionering opnieuw wordt belast op opnames, worden de rentebetalingen dubbel belast.

Soms is het logisch om een ​​lening van je 401K te nemen om de aanbetaling te dekken, bijvoorbeeld als je een FHA-lening krijgt en maar een kleine aanbetaling nodig hebt. Een grote leningbetaling kan echter een groot effect hebben op uw hypotheekkwalificatie.

Bedenk dat een lening van $ 5.000 401k een betaling van $ 93 per maand (tegen een rente van 6%) over vijf jaar zal hebben, terwijl een lening van $ 25.000 een betaling van $ 483 per maand zal hebben. De laatste betaling kan uw vermogen om de hypotheek elke maand te betalen ernstig belemmeren, en de bank zal hiermee rekening houden bij het uitzoeken van waarvoor u in aanmerking komt.

Daarom is het verstandig om cijfers uit te voeren en uw hypotheekmakelaar te vragen hoe een dergelijke lening uw kwalificatie beïnvloedt voordat u er een uithaalt. Omgekeerd, als het bedrag dat u nodig hebt een te negatief effect op uw kwalificatie heeft, kan het zinvol zijn om het aanbetalingsbedrag op te nemen en de belastingen en boetes te betalen.

Hypotheekrente Belastingsstrategie

Houd er rekening mee dat u de hypotheekrente op uw belastingen in mindering zult brengen nadat u uw huis hebt gekocht. Dit kan feitelijk "wassen" met sommige of alle inkomsten die u meldt als u stopt met uw pensioen.

Stel dat u bijvoorbeeld $ 25.000 van uw 401k hebt teruggetrokken en $ 25.000 aan hypotheekrente hetzelfde jaar hebt betaald. De $ 25.000 die u in extra inkomsten rapporteert (van de opname van 401k), "wast" u met de hypotheekrenteaftrek van $ 25.000. Met andere woorden, uw belastbaar inkomen zal niet worden verhoogd door de opname, en u zult er effectief geen belasting op betalen.

U bent echter nog steeds aansprakelijk voor de boete van 10%, die in dit geval $ 2.500 is. Dit type strategie kan ook werken voor IRA-, SIMPLE- en SEP-opnames, maar u bent niet aansprakelijk voor de boete van 10% tenzij u meer dan $ 10.000 intrekt.

Retirement-account-uitbetalingsvergelijking

Dus wat is het beste? Dit hangt af van welke accounts je hebt en hoeveel je eraan hebt bijgedragen. Maar over het algemeen zul je minder belastingen en boetes krijgen als je geld opneemt voor je aanbetaling van een Roth voor een traditionele IRA en van een van die voor een 401k. Of een lening van 401K beter is dan een IRA-opname, hangt af van hoe groot de lening is en of deze van invloed is op uw vermogen om in aanmerking te komen voor het bedrag en het type hypotheek dat u wenst.

  • Bijdragen in uw Roth IRA : geen verschuldigde inkomstenbelasting, is geen boete van 10% verschuldigd.
  • Inkomsten in uw Roth IRA tot $ 10.000 voor de aankoop van een eerste woning : geen verschuldigde inkomstenbelasting, is geen boete van 10% verschuldigd.
  • Kleine lening van 401K : is geen inkomstenbelasting of boete verschuldigd. Maandelijkse betalingen zijn klein en hebben een minimaal effect op de kwalificatie van de hypotheek.
  • Elke terugtrekking van een traditionele IRA, SEP-IRA of een eenvoudige IRA tot $ 10.000 voor de aankoop van een eerste woning : verschuldigde inkomstenbelasting is geen boete van 10% verschuldigd
  • Inkomsten in uw Roth IRA Meer dan $ 10.000 voor de aankoop van een eerste woning : verschuldigde inkomstenbelasting, is een boete van 10% verschuldigd.
  • Elke terugtrekking uit een traditionele IRA, SEP-IRA of eenvoudige IRA van meer dan $ 10.000 : verschuldigde inkomstenbelasting, is 10% boete verschuldigd
  • Grote lening van 401K (beperkt tot de helft van het saldo of $ 50.000, wat het kleinst is) : inkomstenbelasting of boete niet verschuldigd. Maandelijkse betalingen kunnen groot zijn en de hypotheekkwalificatie aanzienlijk beïnvloeden.
  • 401k Intrekking van elk bedrag : is inkomstenbelasting en 10% boete verschuldigd.

Laatste woord

Ik trok geld van mijn IRA terug om ons huis te kopen en ben vooral blij sinds de beurs kort daarna tankte. Sparen voor een aanbetaling kan nogal een tijdje duren. Hoe eerder u in een woning stapt, hoe sneller u kunt beginnen met het besparen van geld op huur en het aftrekken van de hypotheekrente op uw belastingen per jaar. Je kunt ook zonder boeten van deze accounts tot $ 10.000 opnemen voor de verbouwing of reparatie van een eerste huis.

Ben je van plan binnenkort een huis te kopen? Wat is uw bron voor de aanbetaling?


12 Best Home Fitness Equipment-stukken voor minder dan $ 100

12 Best Home Fitness Equipment-stukken voor minder dan $ 100

Niemand vindt het leuk om onder de voet gelopen te worden door de nieuwste, beste infomerciale fitnessproducten die veelbelovend zijn om je midden te breken en je een beroemdheid te geven met slechts zes eenvoudige betalingen van $ 39, 99. Laten we echt zijn: niemand heeft een Shake Weight of een Ab Belt nodig

(Geld en zaken)

Wat is Credit Counseling - Hoe schuldbeheersplannen werken

Wat is Credit Counseling - Hoe schuldbeheersplannen werken

Er zijn een aantal redenen waarom mensen in de schulden raken. Of je nu al jaren met onvoldoende inkomsten en stijgende rekeningen hebt gewerkt, of een nieuwe, onverwachte uitdaging hebt, zoals grote medische kosten of een verloren baan, het kan frustrerend zijn om te zien hoe de rente zich opstapelt over je onbetaalde verplichtingen - en je af te vragen hoe je elke maand de eindjes aan elkaar kunt knopen

(Geld en zaken)