Een huis kopen kan een grote stap zijn in de richting van het veiligstellen van uw financiële toekomst, maar sparen voor de aanbetaling kan zeer tijdrovend zijn.
Als u echter al geld op uw pensioenrekeningen hebt staan, kunt u het mogelijk gebruiken om het proces te versnellen. We zullen bespreken welke rekeningen u niet benadelen wanneer u het geld gebruikt om een ​​eerste huis te kopen, evenals strategieën om te besparen op boetes en belastingen.
De IRS raadt u af om geld van uw pensioenrekeningen te laten vervallen door een boete van 10% in rekening te brengen voor opnames voordat u 59 1/2 wordt.
Van de verschillende soorten pensioenrekeningen, kost het aantrekken van geld van een Roth IRA je het minste aan belastingen en boetes. Dit komt omdat je bijdragen op elk moment kunt intrekken zonder boete of belasting. Nadat u het account vijf jaar hebt aangehouden, kunt u bovendien maximaal $ 10.000 aan inkomsten opnemen zonder een boete of belasting te betalen voor de aankoop, reparatie of renovatie van een eerste huis. Met andere woorden, als u al uw bijdragen intrekt, kunt u nog steeds $ 10.000 opnemen en niet de boete van 10% of belasting betalen voor een van deze bijdragen.
Er is echter een voorbehoud: u hebt slechts 120 dagen om opgenomen inkomsten uit te geven of u bent mogelijk aansprakelijk voor het betalen van de boete. Ook zal uw financiële dienstverlener voor uw gemak automatisch prioriteit geven aan het opnemen van al uw bijdragen van een Roth IRA vóór eventuele inkomsten.
De volgende beste keuze is een traditionele IRA. Je kunt nog steeds maximaal $ 10.000 opnemen voor de aankoop, reparatie of verbouwing van een eerste huis zonder een boete te betalen, maar je moet wel reguliere inkomstenbelasting betalen over het volledige bedrag. SIMPLE en SEP IRA's volgen dezelfde regels.
Met een traditionele IRA moet je het geld binnen 120 dagen ook gebruiken voor de aankoop van een huis of je krijgt een boete van 10%. Je kunt ook maximaal $ 10.000, - vrij van geld opnemen voor de aankoop van een huis voor je partner, ouders, kinderen of kleinkinderen.
Net als met een Roth IRA kan uw echtgenoot ook $ 10.000 opnemen uit zijn of haar traditionele IRA, zodat u collectief $ 20.000 vrij krijgt van een aanbetaling als u getrouwd bent. De limiet van $ 10.000 is een levenslange limiet voor elk individu.
Er is geen specifieke boeteregeling voor thuisaankopen wanneer u geld uit een 401K haalt, dus elk geld dat u neemt, wordt geclassificeerd als een "ontberingstekort." U krijgt een boete van 10% op het opgenomen bedrag en u " Ik moet ook inkomstenbelasting betalen.
Rol indien mogelijk het bedrag dat u wilt opnemen terug naar een IRA, zodat u kunt voorkomen dat u de boete moet betalen. U kunt echter geen 401k overschrijven bij een werkgever waarvoor u nog steeds werkt. Als je een oude 401k hebt van een voormalige werkgever, rol die dan. Aangezien een rollover de verwerkingstijd kan vergen, vult u zo snel mogelijk het benodigde papierwerk in.
Een andere optie met een 401K is om een ​​lening af te sluiten. Uw lening kan oplopen tot $ 50.000 of de helft van de waarde van het account, afhankelijk van wat het minst is. Zolang je de betalingen aankunt (ja, je moet deze lening terugbetalen), is dit meestal een minder dure optie dan een straight-opname. Hoewel u rente betaalt, betaalt u geen belastingen of boetes voor het geleende bedrag.
Een paar dingen om te weten over 401k-leningen:
Soms is het logisch om een ​​lening van je 401K te nemen om de aanbetaling te dekken, bijvoorbeeld als je een FHA-lening krijgt en maar een kleine aanbetaling nodig hebt. Een grote leningbetaling kan echter een groot effect hebben op uw hypotheekkwalificatie.
Bedenk dat een lening van $ 5.000 401k een betaling van $ 93 per maand (tegen een rente van 6%) over vijf jaar zal hebben, terwijl een lening van $ 25.000 een betaling van $ 483 per maand zal hebben. De laatste betaling kan uw vermogen om de hypotheek elke maand te betalen ernstig belemmeren, en de bank zal hiermee rekening houden bij het uitzoeken van waarvoor u in aanmerking komt.
Daarom is het verstandig om cijfers uit te voeren en uw hypotheekmakelaar te vragen hoe een dergelijke lening uw kwalificatie beïnvloedt voordat u er een uithaalt. Omgekeerd, als het bedrag dat u nodig hebt een te negatief effect op uw kwalificatie heeft, kan het zinvol zijn om het aanbetalingsbedrag op te nemen en de belastingen en boetes te betalen.
Houd er rekening mee dat u de hypotheekrente op uw belastingen in mindering zult brengen nadat u uw huis hebt gekocht. Dit kan feitelijk "wassen" met sommige of alle inkomsten die u meldt als u stopt met uw pensioen.
Stel dat u bijvoorbeeld $ 25.000 van uw 401k hebt teruggetrokken en $ 25.000 aan hypotheekrente hetzelfde jaar hebt betaald. De $ 25.000 die u in extra inkomsten rapporteert (van de opname van 401k), "wast" u met de hypotheekrenteaftrek van $ 25.000. Met andere woorden, uw belastbaar inkomen zal niet worden verhoogd door de opname, en u zult er effectief geen belasting op betalen.
U bent echter nog steeds aansprakelijk voor de boete van 10%, die in dit geval $ 2.500 is. Dit type strategie kan ook werken voor IRA-, SIMPLE- en SEP-opnames, maar u bent niet aansprakelijk voor de boete van 10% tenzij u meer dan $ 10.000 intrekt.
Dus wat is het beste? Dit hangt af van welke accounts je hebt en hoeveel je eraan hebt bijgedragen. Maar over het algemeen zul je minder belastingen en boetes krijgen als je geld opneemt voor je aanbetaling van een Roth voor een traditionele IRA en van een van die voor een 401k. Of een lening van 401K beter is dan een IRA-opname, hangt af van hoe groot de lening is en of deze van invloed is op uw vermogen om in aanmerking te komen voor het bedrag en het type hypotheek dat u wenst.
Ik trok geld van mijn IRA terug om ons huis te kopen en ben vooral blij sinds de beurs kort daarna tankte. Sparen voor een aanbetaling kan nogal een tijdje duren. Hoe eerder u in een woning stapt, hoe sneller u kunt beginnen met het besparen van geld op huur en het aftrekken van de hypotheekrente op uw belastingen per jaar. Je kunt ook zonder boeten van deze accounts tot $ 10.000 opnemen voor de verbouwing of reparatie van een eerste huis.
Ben je van plan binnenkort een huis te kopen? Wat is uw bron voor de aanbetaling?
Wat te dragen bij een Kerstfeestje voor Kerstmis - Gids voor vrouwen
Het vakantieseizoen is in volle gang, wat betekent dat er feestvieringen zijn om bij te wonen en voldoende gelegenheid om je aan te kleden. Als u echter op een budget zit, lijkt het kopen van nieuwe kleding voor een bash vakantie misschien overweldigend. De kosten voor kleding, schoenen en accessoires lopen snel op, en voordat je het weet, heb je een klein fortuin uitgegeven aan kleding om aan één evenement te dragen.G
Investeren voor beginners: betaal jezelf en je schulden eerst
Dit is de eerste aflevering in wat een doorlopende serie over tips voor investeren voor beginners zal zijn. Ik ben geen expert, maar ik denk dat ik enig licht op het onderwerp kan werpen, want het was maar een paar jaar geleden dat ik zelf een beginner was. In plaats van een discours te krijgen van een beleggingsexpert die de afgelopen dertig jaar in het veld heeft gewerkt, herinner ik me een aantal van de eerste vragen die ik had en hopelijk kan ik een aantal van deze vragen voor je beantwoorden
