Moet ik eerst mijn hypotheek of studieleningen afbetalen?

Studieleningen en hypotheekschuld worden vaak beschouwd als 'goede schulden', omdat het gaat om vormen van schulden die je aangaat om iets te kopen dat je eigen vermogen zou moeten verhogen. 'Onschuld' bevat echter creditcardschulden, autoleningen en andere schulden van consumenten om aankopen te doen die in waarde dalen.

Ongeacht de classificatie, moet de schuld op een bepaald moment worden afbetaald. En als u elke maand een beetje extra geld heeft, kunt u zich afvragen: moet ik de betalingen voor mijn hypotheek of studieleningen versnellen? En zo ja, welke moet ik dan als eerste proberen af ​​te betalen?

Bepaling of het betalen van studieleningen of hypotheekschuld

Hoewel er veel discussie is over de vraag of studieleningen of hypotheekschuld vroeg betaald moeten worden, is er weinig discussie over wanneer het niet moet. U moet geen extra betalingen doen voor een van deze schulden totdat u eerst het volgende doet:

• Pay Off Consumer Debt . Als u een autolening, creditcardbalansen, persoonlijke leningen of andere soorten schulden met hogere rentetarieven en niet-aftrekbare rente hebt, moet u dergelijke schulden altijd aflossen voordat u een vroege aflossing van een hypotheek of studielening aanpakt.
• Stel een noodfonds in . Een noodfonds met drie tot zes maanden aan levensonderhoud beschermt u tegen het feit dat u consumentenschulden moet aannemen om te betalen voor een noodgeval, zoals een reparatie aan huis of in de auto. Het heeft geen zin om je extra geld te sturen naar het terugbetalen van studieleningen of hypotheekschuld als het je zonder het geld laat om een ​​noodgeval af te handelen.
• Financier uw 401k aan uw werkgever's Match . Als uw werkgever overeenkomt met uw pensioenbijdragen en u draagt ​​op zijn minst niet bij aan het gematchte bedrag, geeft u in feite gratis geld weg.

Als u in een goede financiële toestand verkeert, uw andere schulden hebt afbetaald en van de 401K-match profiteert, wordt de vraag of u uw studieleningen of hypotheek vroegtijdig aflost een beetje lastiger.

Redenen om uw schulden vroegtijdig af te betalen

Er zijn genoeg argumenten te bedenken om je studieleningen en hypotheek vroegtijdig af te betalen. Als u bijvoorbeeld uw hypotheek of studieleningen aflost, geniet u van de volgende voordelen:

1. Niet meer verspild geld op rente . Hoewel u een belastingaftrek kunt doen voor rente op hypotheken en studieleningen (als uw inkomen onder een bepaalde drempel daalt), dekt de aftrek niet volledig de rentekosten. Geld besteed aan rente is verspild, terwijl geld bespaard op rente een gegarandeerd rendement op uw investering oplevert.
2. Meer financiële vrijheid . Zonder een hypotheekbetaling of een studieleningbetaling, kunt u doen wat u wilt met uw geld - inclusief het opbouwen van vermogen en sparen voor uw pensioen.
3. Minder risico . Als u schuldbetalingen heeft, moet u inkomsten hebben om ze te dekken. Als u schuldenvrij bent, loopt een baanverlies, arbeidsongeschiktheid of ander tijdelijk inkomstenverlies niet het risico dat u uw huis verliest of uw kredietwaardigheid verpest.
4. Uitschakeling van niet-onderfinancierbare schulden . Hoewel een faillissement sommige schulden kan oplossen als een laatste redmiddel, zijn studieleningen niet failliet. Je kunt ook je hypotheekschuld niet failliet laten gaan als je je huis wilt houden. Aangezien je hypotheek of studentleningen niet kunt wegvagen, is de enige manier om dit te voorkomen, het af te betalen.

Argumenten tegen het vroegtijdig aflossen van uw schulden

Hoewel de argumenten om uw hypotheek en studieleningen vroegtijdig af te betalen behoorlijk overtuigend kunnen zijn, zijn er ook tal van argumenten tegen het betalen ervan. Bijvoorbeeld:

1. Studieleningen en hypotheken zijn lage rente schulden . Dit is het grootste argument tegen vooruitbetaalde hypotheken en studieleningen. Met lage studieleningen en hypotheekrente en het vermogen om rente af te trekken, is het gemakkelijk om beleggingen te vinden die meer rente betalen dan u betaalt voor uw schuld, vooral als u investeert in belastingvoordelen, zoals een Roth IRA.
2. Vooruitbetaling komt met opportunitykosten . Wanneer u investeert en een rendement op uw investering verdient, kan dat geld opnieuw worden geïnvesteerd - en u kunt ook geld verdienen met die investering. Dit wordt samengestelde rente genoemd. Samengestelde rente kan een groot verschil maken in uw pensioen en uw langetermijnsparen, en hoe meer u investeert als u jong bent, hoe meer uw geld zal groeien. Als u bijvoorbeeld vanaf de leeftijd van 20 tot 40 jaar $ 100 per maand investeert en jaarlijks 8% verdient, zou u $ 24.000 investeren en bijna een miljoen dollar hebben als u 65 jaar wordt. Als u wachtte en investeerde van 30 tot 50 jaar, beleggen hetzelfde bedrag aan contant geld en hetzelfde rendement, je zou slechts $ 205.875 hebben als je 65 wordt - of $ 750.000 minder. Dit komt omdat in het laatste voorbeeld uw geld minder tijd heeft om te groeien tussen wanneer u stopt met bijdragen en wanneer u begint met opnemen voor pensionering. Het is een groot verschil om die extra $ 100 per maand te spenderen aan pensioensparen in plaats van de terugbetaling van studieleningen.
3. Terugbetaling van leningen is geen liquide investering . Zodra u uw hypotheek of uw studieleningen heeft afbetaald, is het meestal erg moeilijk om uw geld terug te krijgen als u het om een ​​andere reden nodig hebt, zoals in geval van nood of om inkomensverlies als gevolg van werkloosheid te dekken. U kunt het geld helemaal niet terugvorderen met studieleningen, en terwijl u uw huis zou kunnen verkopen, zouden er sluitingskosten en kosten zijn - en zou het huis maandenlang op de markt kunnen blijven.

Bepalen welke het eerst moet lonen

Als je de voor- en nadelen hebt afgewogen en hebt besloten dat vroege uitbetaling de juiste is voor jou, wordt de volgende vraag of de hypotheek eerst moet worden afbetaald of of de studieleningen. Het antwoord op deze vraag hangt van een aantal factoren af:

• Rentetarieven van uw schulden . Veel mensen willen eerst een hogere rente betalen. Dit kan een goed idee zijn, maar is niet altijd het beste idee. Let op alle factoren, met name de fiscale behandeling van de schulden. Hypotheekrente is meestal voor iedereen fiscaal aftrekbaar, terwijl de mogelijkheid om studieleningen af ​​te trekken geleidelijk afneemt bij hogere inkomens ($ 75.000 vanaf 2012). De aftrekken voor studieleningen zijn ook gemaximeerd op $ 2.500 per jaar. Vergelijk de effectieve rentetarieven na belastingen op uw schuld om te bepalen welke schuld echt meer kost.
• Bedrag verschuldigd voor elke schuld . Dave Ramsey's methode voor schuldaflossing stelt voor kleinere schulden terug te betalen voor grotere, om gemotiveerd te blijven met je plan voor schuldaflossing. Als u veel minder dan uw hypotheek aan uw studieleningen verschuldigd bent (of vice versa), dan is het misschien verstandig om eerst de kleinere schuld af te lossen, zodat u slechts één resterende schuld hoeft te besteden.
• Risico's van het aanpassen van tarieven . Als u een variabele rente hypotheek hebt, bestaat het risico dat de rente - en maandelijkse betalingen - omhoog gaan als de rente stijgt. Een hypotheek met verstelbare rente afbetalen of genoeg betalen, zodat u kunt herfinancieren als dat nodig is, kan een slimme gok zijn.
• Flexibiliteit van terugbetaling . Als je studieleningen hebt, kun je ze meestal uitstel of verdraagzaamheid geven als gevolg van baanverlies, handicaps of terugkeer naar school. Hoewel de rente in de meeste gevallen blijft toenemen, hoeft u een tijdje geen betalingen te doen. U kunt er ook voor kiezen om uw betalingen aan uw inkomen te koppelen of in sommige gevallen een gradueel aflossingsschema te gebruiken. Met zoveel flexibiliteit, fiscaal aftrekbare rente en lage rentetarieven is het bijna nooit zinvol om studieleningen af ​​te betalen vóór andere soorten schulden.

Laatste woord

Uiteindelijk moet iedereen zelf de keuze maken of de vroegtijdige uitbetaling van een hypotheek of de vroegtijdige uitbetaling van studentenlening juist voor hen is. Voor degenen die een schuldenvrij leven willen leiden, risicomijdend willen zijn en een gegarandeerd rendement op hun investering willen, is vroegtijdige uitbetaling van hypotheken of studentenlening misschien het beste antwoord. Voor meer agressieve beleggers die bereid zijn het risico te dragen dat gepaard gaat met een beetje schulden, kan het overslaan van de vroege uitbetaling een haalbare optie zijn.

Heb je je studielening of hypotheekbetalingen versneld? Waarom of waarom niet?

(foto credit: Bigstock)

Lyft Review - Hoe de app Ride Sharing tot Uber stapelt

: Click here and sign up for Lyft using promo code GYUTAE358731 and get $15 off your first ride. Tijdelijke aanbieding : klik hier en meld je aan voor Lyft met de promotiecode GYUTAE358731 en ontvang $ 15 korting op je eerste rit. Lyft is een populaire app voor het delen van ritten - ook bekend als een transportnetwerkbedrijf of TNC - dat beschikbaar is in verschillende Amerikaanse steden

(Geld en zaken)

6 manieren om te sparen tijdens de weekenduitstap van uw meisjesweekend

Afgelopen voorjaar hadden mijn vrienden en ik de droom om onszelf te trakteren op een weekendje weg. Helaas hadden we een zeer beperkt budget, een enorme groep van 10, en wilden we niet offeren aan logies, diensten of voedsel. Maar ondanks deze obstakels, hadden we een fantastisch weekend en brachten we slechts ongeveer $ 100 per persoon uit voor een eersteklas verblijf en eten

(Geld en zaken)