Wanneer u zich voorbereidt om een ​​huis te kopen, is het belangrijk om uw financiën op orde te krijgen. U moet niet alleen georganiseerd zijn om de leningaanvraag in te vullen, maar u wilt uw financiën anders stroomlijnen om uw kansen op een lening te verbeteren en in aanmerking te komen voor een lagere rente en een groter hypotheekbedrag.
In feite is de hoeveelheid die u hebt voor een aanbetaling cruciaal voor deze bepaling, net als een beoordeling van uw bestaande schuld. Maar dit creëert een raadsel. Als u zowel een gezonde aanbetaling als een behoorlijk schuldbedrag heeft, wat doet u dan? Loont u de schuld en stelt u een kleinere aanbetaling op of houdt u zowel de schuld als de aanbetaling intact?
Het antwoord op die vraag is niet moeilijk, maar vereist een nauwkeurig onderzoek van uw persoonlijke situatie, zoals hoeveel een aanbetaling u kunt veroorloven, hoeveel schuld u hebt, wat de rentevoet is en hoe groot een hypotheek is waarvoor je je wilt kwalificeren.
Wanneer u een hypotheek aanvraagt, zal de bank of makelaar rekening houden met de inkomsten die u op regelmatige basis ontvangt, evenals met de schuldbetalingen die u momenteel hebt. Dit geeft hen een beeld van hoeveel geld u elke maand kunt sparen voor een hypotheekbetaling.
Op basis hiervan, uw andere activa, uw kredietgeschiedenis en uw aanbetaling, bepaalt de bank of makelaar hoe groot een hypotheek zij u kunnen aanbieden en tegen welk tarief.
Overweeg Jim, die zich voorbereidt om zijn eerste huis te kopen. Hij heeft een zeer goed krediet en neemt na belastingen $ 36.000 per jaar mee naar huis. Jim heeft ook een creditcardschuld van $ 10.000, die een minimumbetaling van $ 250 per maand heeft, maar geen andere schuld heeft. Jim heeft $ 20.000 bespaard om zijn aanbetaling te doen en is op zoek naar een 30-jarige rentevaste hypotheek. We gaan ervan uit dat de woningverzekering $ 800 per jaar kost en de onroerendgoedbelasting $ 2.000 is.
Als Jim $ 10.000 van zijn aanbetaling gebruikt om zijn schulden af ​​te betalen, komt hij in aanmerking voor een ander hypotheekbedrag dan wanneer hij geen schuld afbetaalt en de hele $ 20.000 naar beneden haalt. Ervan uitgaande dat Jim in aanmerking komt voor een rentepercentage van 6%, is dit hoe de cijfers uitpakken. Ook de overweging van particuliere hypotheekverzekering, of PMI, heeft geen significante invloed op deze vergelijking en is omwille van de eenvoud uitgesloten.
$ 20.000 aanbetaling, $ 250 per maand aan creditcardschuld
$ 10.000 aanbetaling, geen schuld
Dat is een behoorlijk groot verschil! Jim kan in aanmerking komen voor een hypotheek die $ 30.000 groter is als hij zijn schuld betaalt, ook al is zijn aanbetaling de helft van de grootte. Waarom is het verschil zo groot?
Het heeft te maken met hoe de bank berekent wat u kunt betalen. Over het algemeen neemt de bank een percentage van uw totale maandelijks inkomen (36% is gebruikelijk) en gaat ervan uit dat dit is hoeveel u kunt betalen voor al uw schulden, inclusief uw hypotheek.
Met andere woorden, uw bestaande schuldbetalingen verminderen direct het bedrag dat de bank denkt te kunnen betalen voor uw hypotheekbetaling, verzekeringen voor huiseigenaren, belastingen en PMI, indien nodig. Zodra ze hebben bepaald hoeveel van een maandelijkse betaling je kunt betalen, extrapoleren ze hoe groot een hypotheek is waarvoor je in aanmerking komt.
Vanwege de aard van deze berekeningen verhoogt de aanbetaling alleen de totale omvang van de hypotheek waarvoor u in aanmerking komt op een dollar-voor-dollar basis. Dat wil zeggen, als je in aanmerking komt voor een hypotheek van $ 150.000 en een extra $ 10.000 hebt om te storten, kun je je kwalificeren voor een hypotheek van $ 160.000. Maar aangezien bestaande schulden invloed hebben op hoeveel de bank denkt dat u kunt betalen, beperkt dit ook de omvang van uw hypotheek. Als u uw schulden aflost, wordt het hypotheekbedrag waarvoor u in aanmerking komt, ongeveer driemaal groter dan wanneer u het geld voor een aanbetaling bespaart.
Dus, in het algemeen gesproken, is het het meest logisch om de bestaande schuld af te betalen als je het maximale bedrag wilt lenen.
Er is ook een ander aspect aan deze overweging. De rente op creditcardschuld is vaak veel hoger dan de rente op een hypotheek, en het geldt zeker in het geval van Jim. Bovendien kunt u hypotheekrente op uw belastingen aftrekken en daarmee het tarief verlagen dat u effectief betaalt voor uw woninglening.
Aangezien het bijna altijd beter is om hoogrentende schulden te ruilen tegen een lage rente, is de beslissing van Jim vanuit dit perspectief een goed idee. Om nog maar te zwijgen over het feit dat, zelfs als hij de volledige aanbetaling van $ 20.000 bij hem thuis aanbrengt, hij toch PMI moet betalen, wat een extra maandelijkse uitgave is als de aanbetaling minder dan 20% bedraagt.
Uitzonderingen Maar er zijn een paar situaties waarin een deel van uw aanbetaling voor schulden niet per se de slimste zet is:
1. Als u uw minimale betalingsvereisten kunt verlagen
Aangezien de bank uw minimaal vereiste betalingen gebruikt om te berekenen hoeveel u kunt veroorloven, kan het verlagen van het minimumbedrag, zelfs tijdelijk, uw geleende bedrag verhogen zonder dat u enige schuld hoeft af te lossen. Bovendien kunt u dit het beste doen met leningen die u wilt houden, zoals die met rentetarieven die dichtbij of zelfs onder uw hypotheekrente liggen.
Veel studieleningen vallen bijvoorbeeld in deze categorie en kunnen u toestaan ​​uw betalingsplan een of twee jaar te wijzigen, waardoor het gemakkelijker wordt om in aanmerking te komen voor een grotere lening zonder dat u de lage rente-schuld hoeft af te betalen.
of creditcardschuld, naast uw bedrijf te vragen om een ​​verlaging van uw minimale betalingsvereisten, kunt u overwegen om een ​​saldo over te schrijven naar een creditcard met een lager APR-tarief of een promotieperiode zonder enige rente. Open een nieuwe kaart echter niet te dicht bij het moment waarop u uw hypotheek aanvraagt, omdat dit uw credit score op korte termijn kan schaden.
2. Als u een aanbetaling niet kunt betalen
Hoewel er hypothecaire nulschulden bestaan, betaalt u waarschijnlijk veel hogere rentetarieven. Uw geld sparen, zodat u zelfs een kleine aanbetaling kunt geven, 3, 5% bijvoorbeeld, kan u op de lange duur meer geld besparen dan uw schuld betalen.
Dit hangt echter af van of u in aanmerking kunt komen voor een lage of geen vooruitbetalingslening, welke rente u wordt aangeboden en de huidige rente op uw bestaande schuld.
3. Als u kunt voorkomen dat u een particuliere hypotheekverzekering moet betalen
Als het niet loont om een ​​bestaande schuld af te betalen, kunt u een aanbetaling van 20% van de verkoopprijs van uw woning regelen, zodat u geen particuliere hypotheekverzekering hoeft te betalen. Dit kan u in de loop van de tijd geld besparen zolang de rente op uw bestaande schuld niet erg hoog is.
4. Als u niet nodig hebt om uw geleende bedrag te maximaliseren
Als u niet in aanmerking hoeft te komen voor een grote lening, kunt u uw contant geld in plaats daarvan bewaren bij de afsluiting en wanneer u uw nieuwe woning binnengaat. Dit is het moment waarop onverwachte uitgaven waarschijnlijk zullen opduiken en u kunt voorkomen extra schulden op te nemen door ze direct te betalen.
Als u op zoek bent naar een hypotheek, probeer dan eens te oefenen met de New House Calculator van Bankrate, die de nummers genereerde die in de bovenstaande casestudy werden gebruikt. Zoek eerst specifieke huizen waarin u bent geïnteresseerd. Sluit vervolgens de prijs, informatie over onroerende voorheffing en een schatting van de verzekeringskosten van huiseigenaren in op de rekenmachine. (Probeer andere huiseigenaren of een lokale verzekeringsagent om een ​​schatting van de verzekering.)
Kijk eerst hoeveel u in aanmerking komt en als het aflossen van schulden het bedrag verhoogt. Vergeet ook niet de rente op uw bestaande schuld te verantwoorden. Bijvoorbeeld, zelfs als u uw hypotheekrente een volledig percentage kunt verlagen door uw vooruitbetaling te verhogen, tegen welk belang heeft u de schuld die u anders had kunnen betalen? Vergeet niet dat hypotheekrente voor thuis van uw belastingen aftrekbaar is.
Als je net begint met zoeken naar een huis, speel dan rond met de rekenmachine hierboven en overweeg de verschillende manieren om je aanbetaling uit te geven. Laat het niet helemaal aan de bank over om te beslissen wat u zich kunt veroorloven. Als de bank denkt dat je een hypotheekbetaling van $ 2000 per maand kunt afhandelen, maar je weet dat je dat niet kunt, kom er dan niet in omdat de bank dat zegt. Zoek een huis dat u zich gemakkelijk kunt veroorloven, zodat u erop kunt vertrouwen dat u al uw maandelijkse betalingen kunt doen en zonder stress van uw nieuwe huis kunt genieten.
Bent u ooit geconfronteerd met de beslissing om te sparen voor een aanbetaling op een huis of om schulden af ​​te lossen? Waar ging je mee naartoe en waarom?
Wat is een vastgoedbeleggingsfonds - beleggen in REIT's
Voor velen is onroerend goed de gouden standaard voor alle investeringen. Het heeft een lange staat van dienst op lange termijn, kan een vast inkomen bieden en is een investering die tastbaar en bruikbaar is. Er is iets dat voldoet aan het kijken naar een gebouw dat je bezit, in plaats van naar aandelen op een computerscherm te staren
9 manieren om het benzineverbruik van uw auto te verbeteren en efficiënt te rijden
Omdat de gasprijzen hoog blijven, is het van cruciaal belang om de kilometers van uw auto te verbeteren. Door een tank gas verder uit te rekken, kunt u het aantal keren dat u per maand moet tanken verminderen, waardoor u zich aan uw budget kunt houden. Dit is vooral belangrijk voor degenen die niet-efficiënte auto's kochten wanneer gas goedkoper was.
