Omgaan met schulden kan een frustrerende, emotioneel belastende ervaring zijn. Of u nu hoge tegoeden op uw creditcard hebt, aanhoudende medische schulden of een hypotheek die verlammend werkt, uw financiële verplichtingen kunnen uw vermogen om een ​​evenwichtig leven te leiden verstoren. Als u denkt dat u uw schulden niet alleen kunt aflossen, overweegt u misschien een optie die honderdduizenden andere Amerikanen verlichting heeft gebracht: een schuldconsolidatielening, ook wel een herfinancieringslening genoemd.
Deze leningen kunnen een grote hulp zijn voor leners die veel geld verschuldigd zijn - maar ze brengen wel risico's met zich mee. Het is belangrijk om de nadelen te begrijpen en al uw alternatieven te overwegen voordat u beslist of een schuldconsolidatielening geschikt voor u is.
Wat is een schuldconsolidatielening?
Een schuldconsolidatielening betaalt uw bestaande schulden uit en combineert die saldi tot een enkele maandelijkse factuur met een nieuw rentetarief. Het doel is om het aantal facturen dat u moet bijhouden te verminderen en de totale rentevoet voor uw uitstaande verplichtingen te verlagen.
Deze leningen kunnen onbeveiligd zijn, wat betekent dat ze alleen worden gegarandeerd door uw belofte om terug te betalen of beveiligd, wat betekent dat ze zijn gekoppeld aan een fysiek actief - meestal uw huis, maar soms een pensioenrekening, levensverzekering, auto of andere waardevol persoonlijk bezit. Ongedekte leningen zijn mogelijk alleen van toepassing op ongedekte schulden, zoals creditcards en medische rekeningen. De opbrengst van gedekte leningen kan worden toegepast op een breder scala aan verplichtingen, waaronder hypotheken en autoleningen. Gedekte schuldconsolidatieleningen hebben over het algemeen lagere rentetarieven dan onbeveiligde leningen.
Wie biedt schuldenconsolidatieleningen aan?
Verschillende soorten financiële instellingen bieden schuldconsolidatieleningen:
- Gespecialiseerde kredietverstrekkers . Veel kredietverstrekkers zijn gespecialiseerde geldverstrekkers (ook wel financiële bedrijven genoemd) die geen deposito's accepteren, zoals traditionele banken en kredietverenigingen. Ze kunnen uw oude schuldeisers direct afbetalen en u vervolgens een maandelijkse rekening voor het saldo sturen, of u een cheque of directe storting voor het volledige bedrag toesturen. Financieringsleningen van bedrijven beginnen over het algemeen aan de prime rate (momenteel 3, 25%) plus 5%. Hun kredietwaardigheidseisen kunnen minder streng zijn dan die van traditionele banken; hun tarieven kunnen echter hoger zijn voor kredietnemers met gemiddeld krediet. Leninglimieten verschillen per bedrijf, maar $ 25.000 is normaal.
- Banken . Communautaire en nationale banken, waaronder Wells Fargo, PNC en de Amerikaanse bank, maken veilige en ongedekte schuldenconsolidatieleningen aan kredietnemers met een goed krediet. PNC adverteert een huidig ​​tarief van 8, 79% voor leners met een sterk krediet, en US Bank biedt 13, 25% voor degenen met de laagste acceptabele credit score. Het is ook moeilijk om bankleningen te vinden tegen een lagere dan prime plus 5%. Deze producten vereisen meestal volledige terugbetaling binnen 60 maanden. Leninglimieten kunnen sterk variëren, van $ 25.000 bij de Amerikaanse bank tot $ 100.000 bij PNC, hoewel hogere bedragen een uitstekend krediet vereisen.
- Credit Unions . Kredietunies bieden ook schuldenconsolidatieleningen aan, met looptijden van 12 tot 60 maanden, vaak met verdisconteerde of vaste tarieven voor leden. Leden van de Western Federal Credit Union betalen bijvoorbeeld 0, 25% minder voor leningen dan niet-leden. ABE Federal Credit Union heeft een vast tarief van 9, 49%, ongeacht de credit score, voor leningen korter dan 36 maanden. Leninglimieten bereiken bij Western $ 50.000, maar je moet wel een uitstekende kredietwaardigheid hebben om je te kwalificeren.
- Payday Lenders . In tegenstelling tot andere soorten schuldconsolidatieleningen, vereist een ongedekte betaaldaglening geen kredietcontrole. In plaats van uw individuele schulden direct af te betalen, geven betaaldaggevers u contant geld en kunt u ze zelf regelen. Aangezien deze leningen een hoge rente (15% en hoger, of de prime rate plus 12%) en aflossingsperioden soms wel een paar weken hebben, zijn ze over het algemeen niet aan te raden voor grote schuldenlast. Uw leenkracht wordt ook beperkt door uw maandelijkse inkomsten.
- Peer-to-peer-uitleendiensten . Peer-to-peer (P2P) uitleendiensten, zoals Prosper en Lending Club, faciliteren ongedekte leningen tussen individuen en nemen een verlaging van de aangerekende rente. De tarieven zijn afhankelijk van uw kredietgeschiedenis en kunnen variëren van 6% (prime plus 3%) voor leners met een uitstekende kredietwaardigheid, tot meer dan 30% voor degenen aan de andere kant van het spectrum. De leenvoorwaarden kunnen variëren van 36 tot 60 maanden, waarbij grotere bedragen de langste voorwaarden ontvangen. Lenen van limieten bij Prosper en Lending Club top van $ 35.000 voor mensen met een uitstekende kredietwaardigheid. P2P schuldconsolidatieleningen zijn niet beschikbaar in bepaalde staten, waaronder North Dakota, Maine en Iowa.
- Persoonlijke kredietlijnen van een bank of kredietvereniging . Veel banken en kredietverenigingen bieden ook ongedekte kredietlijnen aan gekwalificeerde kredietnemers. Tarieven en limieten zijn vergelijkbaar met schuldconsolidatieleningen van banken en kredietverenigingen, maar kredietlijnen hoeven over het algemeen niet binnen 60 maanden te worden terugbetaald.
Een alternatief: lenen van jezelf
Als u een schuldconsolidatielening afsluit, moet u lenen bij een bank of een andere financiële instelling. Sommige worstelende leners kiezen er echter voor om dingen dichter bij huis te houden en van zichzelf te lenen met een van deze opties:
- 401.000 leningen . Afhankelijk van de details van je 401K-plan kun je er mogelijk van lenen. U kunt minsten $ 50.000 of 50% van het onvoorwaardelijke saldo van uw plan lenen (het bedrag dat uw werkgever niet kan terugnemen als u uw baan verlaat). Als uw verworven saldo tussen $ 10.000 en $ 20.000 ligt, kunt u $ 10.000 nemen. Net als bankleningen hebben 401k-leningen een maximale looptijd van 60 maanden. Er is geen kredietcontrole vereist. U betaalt rente, meestal tegen een tarief dat dicht bij prime ligt, voor uzelf. Een groot nadeel van een lening van 401K is dat als u uw baan om welke reden dan ook verlaat, u het volledige saldo binnen 60 dagen moet betalen.
- Lenen van een contante waarde levensverzekeringspolis . U kunt mogelijk ook lenen van uw levensverzekering tegen contante waarde. Neem contact op met uw specifieke verzekeraar om te begrijpen hoe een beleidslening uw overlijdensuitkering beïnvloedt. Deze leningen variëren over het algemeen tussen 2% en 6% plus prime.
Is een schuldconsolidatielening geschikt voor u?
Zowel beveiligde als ongedekte schuldconsolidatieleningen hebben gemeenschappelijke voordelen: Vereenvoudig uw maandelijkse schuldbetalingsschema, verlaag uw rentetarieven ten opzichte van uw oude creditcards en help u bij het opnieuw opbouwen van uw tegoed als u uw betalingen op tijd kunt doen. Ze delen ook een gemeenschappelijk nadeel: terwijl het afsluiten van een schuldconsolidatielening niet automatisch uw credit score schaadt, kan het tegelijkertijd annuleren van al uw creditcards na het gebruik van een lening om hun saldo af te betalen - een veelgemaakte fout - deze tot 50 verlagen punten per kaart, afhankelijk van uw eerdere kredietgeschiedenis.
Overweeg voordat u beslissingen neemt ook deze categorie-specifieke voor- en nadelen:
Ongedekte lening Voordeel
- Geen onderpand Vereisten . Ongedekte schuldconsolidatieleningen vereisen niet dat u activa als onderpand ophoudt, zodat u geen fysieke bezittingen verliest als u niet kunt terugbetalen.
Ongedekte lening nadelen
- Hogere rentetarieven . Omdat ze niet worden ondersteund door onderpand, zijn ongedekte schuldconsolidatieleningen veel risicovoller voor geldschieters. Als zodanig komen ze meestal met hogere rentetarieven. Als u een uitstekende credit score (780+) heeft, kan het verschil beheersbaar zijn in vergelijking met wat u zou betalen met een beveiligde lening. Met een lagere credit score, kan uw lening veel duurder zijn dan een beveiligde lening, hoewel het nog steeds beter zou kunnen zijn dan de kaart die het vervangt. Als u met het nodige onderpand kunt komen, kunt u met een beveiligde lening het verschil vergroten tussen uw oude creditcardrente en uw schuldconsolidatielening. Merk op dat de tarieven op P2P-leningen sterk kunnen variëren, variërend van een APR van 6, 73% voor eersteklas Prosper-leners tot bijna 36% voor first-timers met een lagere rating - meer dan de boeterente op veel creditcards.
- Strenge kredietvereisten . Als uw credit score lager is dan 650, kan het moeilijk zijn om in aanmerking te komen voor een ongedekte lening bij een bank of een credit union. Terwijl P2P-kredietverstrekkers en financieringsmaatschappijen leningen verstrekken aan kredietnemers met lagere kredietscores, zullen hun tarieven waarschijnlijk veel hoger zijn dan op een beveiligde lening en mogelijk zelfs hoger dan uw oude creditcard. Uw credit score is ook van invloed op de omvang van uw lening, dus terwijl u in aanmerking komt voor een lening van $ 30.000 of $ 50.000 als u een uitstekende kredietwaardigheid heeft (780+), komt u in aanmerking voor veel minder zonder dat voordeel.
Secured Loan Advantages
- Lagere rentetarieven . Hoewel het exacte tarief afhankelijk is van uw kredietscore, leningsgrootte en locatie, is uw beveiligde schuldconsolidatielening waarschijnlijk goedkoper dan een ongedekte lening. Zo bedragen de APR's voor een kredietlijn voor thuiskredieten van $ 30.000 (HELOC) van 3, 5% tot 6% voor leners met een gemiddelde kredietscore van 700.
- Minder strikte kwalificatievereisten . Omdat uw geldschieter uw onderpand weer in bezit kan nemen als u uw lening niet nakomt, heeft u geen sterke credit score nodig. Sommige kredietverstrekkers accepteren een score van slechts 500. Het bedrag waarvoor u in aanmerking komt, wordt echter beperkt door de waarde van uw onderpand.
- Betere voorwaarden voor terugbetaling . Sommige gedekte leningen hebben soepeler aflossingsvereisten - met eigenvermogenslening kunnen soms saldi tot 25 jaar uitstaan. Dit kan uw maandelijkse verplichtingen verder verminderen en de kans vergroten dat u uw rekeningen kunt betalen.
- Hogere leengrenzen . Afhankelijk van de waarde van uw onderpand, kunt u worden goedgekeurd voor een grotere lening. Terwijl kredietverstrekkers een uitstekende kredietwaardigheid eisen voor ongedekte leningen van $ 30.000 of meer, kunt u 85% van uw eigen vermogen lenen voor een gewaarborgde lening.
Secured Loan Disadvantage
- Potentieel verlies van activa . Wanneer u een actief als onderpand ophoudt - of dit nu uw huis, een verzekeringspolis of een deel van uw pensioenplan is - stemt u ermee in het te verbeuren als u uw lening niet nakomt. Een onverwacht verlies van baan, medische factuur of overlijden in het gezin kan uw plannen in gevaar brengen.
Aangezien leningen voor schuldconsolidering worden uitgegeven door een groot aantal financiële instellingen, loont het de moeite om kredietverstrekkers te onderzoeken voordat ze een beslissing nemen. Gebruik uw lokale Better Business Bureau of kantoor voor consumentenbescherming voor onderzoek en blijf uit de buurt van organisaties met een geschiedenis van eerdere klachten of juridische stappen.
Populaire alternatieven
Als u een schuldconsolidatielening overweegt, onderzoek dan deze alternatieven voordat u een definitieve beslissing neemt:
- Credit Counseling . Kredietadviesorganisaties, die vaak financiering van banken en andere financiële instellingen ontvangen, bieden consumenten gratis of goedkope financiële educatiediensten. Velen bieden ook schuldbeheersplannen aan. Dit zijn vrijwillige regelingen tussen kredietnemers en crediteuren die kunnen helpen de rentetarieven te verlagen, boetes op te heffen en tegoeden in één maandelijkse factuur te consolideren. Als u creditcards moet annuleren als onderdeel van uw schuldbeheersplan, kan uw credit score dalen - hoeveel hangt af van hoeveel andere creditcards u heeft en uw totale schuld / kredietratio. Een record van elke annulering kan tot zeven jaar op uw kredietrapport blijven staan.
- Schuldenregeling programma's . Net als bij een schuldbeheersplan wordt een schuldvereffeningsprogramma bemiddeld door een bemiddelende organisatie die met uw schuldeisers over kortingsbiedingen onderhandelt. Het proces kan tot vier jaar duren, waarbij u maandelijkse stortingen doet op een geblokkeerde rekening ter voorbereiding op een forfaitaire uitbetaling van alle deelnemende schulden. Net als bij schuldbeheer is deelname aan schuldafspraken vrijwillig, en het proces kan je kredietscore overal met 50 tot 150 punten verlagen - de hit is groter als je eerder een goed krediet had. Voor elke afgewikkelde schuld verschijnt de record maximaal zeven jaar op uw kredietrapport.
- Faillissementsreorganisatie of liquidatie . Er zijn twee hoofdtypen van consumentenfaillissementen, beide onder toezicht van een rechter: hoofdstuk 13, of reorganisatie, en hoofdstuk 7, of liquidatie. De eerste creëert een nieuw betalingsplan voor uw ongedekte schulden, terwijl de laatste veel van uw ongedekte schulden wegveegt en u mogelijk verplicht om activa te verkopen om uw gedekte schuldeisers terug te betalen. Uw schuldeisers zijn wettelijk verplicht om deel te nemen, hoewel niet alle schulden in staat van faillissement kunnen worden gesteld. Een faillissement kan een ernstige invloed hebben op uw credit score en het kost u zeven (hoofdstuk 13) tot tien (hoofdstuk 7) jaar om uw record in te leveren. De impact varieert afhankelijk van uw huidige credit score en recente geschiedenis, maar het kan variëren van minder dan 100 punten tot meer dan 200 punten. Net als bij schuldafwikkeling, als u eerder een goede kredietwaardigheid had, zou de klap van een faillissement zelfs nog erger kunnen zijn.
- Creditcard-saldooverdrachten . Als u vooral worstelt met creditcardschuld, kan het overdragen van uw hoge rente op een kaart met een lagere rente uw situatie beter beheersbaar maken. Veel creditcardbedrijven bieden inleidende saldooverdrachtsnelheden - vaak zo laag als 0% - voor nieuwe klanten. Deze tarieven kunnen variëren van 6 tot 24 maanden, waarna ze worden gereset naar het normale tarief van de kaart. U bent ook beperkt door de kredietlimiet waarvoor u bent goedgekeurd.
Laatste woord
Schuldconsolidatieleningen kunnen u helpen om hoogrentende creditcardrekeningen, medische schulden en andere verplichtingen af ​​te betalen en de saldi samen te stellen in één maandelijkse betaling, meestal met een lagere rente. Wanneer ze oordeelkundig worden gebruikt, kunnen ze de totale kosten van uw schuld aanzienlijk verminderen en u helpen een duurzaam budget te maken.
Schuldconsolidatieleningen kennen echter veel potentiële valkuilen, waaronder het risico van vermogensverlies op gedekte leningen. Neem geen schuldconsolidatielening zonder een afweging te maken tussen andere opties, zoals saldooverdrachten op kredietkaarten en kredietadvies. En, natuurlijk, spreek met een financieel adviseur als u vindt dat u verdere begeleiding nodig heeft.
Wat is uw mening over dit type van kredietvoertuig?
Omgaan met schulden kan een frustrerende, emotioneel belastende ervaring zijn. Of u nu hoge tegoeden op uw creditcard hebt, aanhoudende medische schulden of een hypotheek die verlammend werkt, uw financiële verplichtingen kunnen uw vermogen om een ​​evenwichtig leven te leiden verstoren. Als u denkt dat u uw schulden niet alleen kunt aflossen, overweegt u misschien een optie die honderdduizenden andere Amerikanen verlichting heeft gebracht: een schuldconsolidatielening, ook wel een herfinancieringslening genoemd.
