Niemand vindt het leuk om na te denken over hulp bij dagelijkse activiteiten, maar veel mensen hebben extra zorg nodig naarmate ze ouder worden. Helaas zijn familieleden misschien niet bereid, niet in staat of toegerust om te beheren als zorgverleners, noch uitgerust om de kosten te dekken van het betalen van iemand om voor zorg te zorgen.
Langdurige zorg (LTC) -verzekering biedt vaak een oplossing voor dit dilemma. De behoefte aan een verzekering voor langdurige zorg is echter niet altijd duidelijk en veel mensen gaan er ten onrechte van uit dat hun bestaande zorgverzekeringen dit soort zorg dekken. Bovendien zijn de kosten van langdurige zorg zeer hoog. Of een LTC-beleid voor u zinvol is, begint met een goed begrip van wat het is, wat uw andere gezondheidsbeleid omvat en of u de premies kunt veroorloven of het risico dat u geen beleid hebt.
Langdurige zorg biedt de mogelijkheid om verschillende diensten aan te bieden aan mensen die niet langer voor zichzelf kunnen zorgen zoals ze ooit konden. Mensen die langdurig zorg nodig hebben, hebben meestal hulp nodig bij twee of meer dagelijkse activiteiten, zoals autorijden, overstappen van en naar een stoel, toiletbezoek of medicatie goed toedienen. Het zorgbeleid dekt doorgaans geen hulp bij deze activiteiten. Daarom kan een verzekering voor langdurige zorg bijzonder nuttig zijn.
Hoewel het beleid varieert, bieden de meeste langetermijnzorgpolissen dekking voor hulp bij dagelijkse activiteiten, thuiszorg, respijtvoorzieningen voor mantelzorgers, verzorging in een verpleeghuis of woonzorgcentrum en volwassen dagopvang. De gemiddelde uitkeringsperiode voor personen die gebruik maken van hun langetermijnzorgbeleid is drie jaar en die uitkering wordt geactiveerd wanneer een persoon of familielid de verzekeringsmaatschappij oproept om aan te geven dat de begunstigde niet langer in staat is voor zichzelf te zorgen in de woning. Deze oproep activeert vervolgens een verpleegkundige evaluatie van de medische en cognitieve status van de begunstigde, de functionaliteit in huis en de huidige medicijnen om te bepalen of ze in aanmerking komen voor toegang tot de voordelen.
Veel mensen in de Verenigde Staten zullen nooit een langdurig verblijf in een verpleeginrichting nodig hebben. Slechts 1 op de 10 mannen en 1 op de 4 vrouwen blijft langer dan een jaar in een verpleeginrichting. Wanneer geslachten worden gecombineerd in het onderzoek, zal slechts 1 op de 10 personen langer dan drie jaar in een verpleeghuis verblijven. De cijfers zijn duidelijk gunstiger voor mannen dan voor vrouwen, die waarschijnlijk meer zorg nodig hebben in een verpleeginrichting.
Maar het aantal mensen dat een vorm van zorg nodig heeft die verder gaat dan typische medische diensten die beschikbaar zijn via een ziekteverzekering, stijgt tot 69% van alle senioren wanneer onderzoekers verder kijken dan verpleegfaciliteiten. Dus hoewel veel mensen geen verlengd verblijf in een verpleeghuis zullen hebben, zullen de meeste mensen uiteindelijk de hulp van een thuisverzorger, volwassen dagopvang of thuisverpleegkundige nodig hebben. Dit betekent dat meer dan tweederde van de senioren mogelijk hulp nodig heeft bij hun dagelijkse activiteiten op een bepaald punt na de leeftijd van 65 jaar, en de meeste gezondheidszorgbeleid bieden geen enkele hulp bij het verspillen van de kosten van dergelijke zorg.
Om aan de zorg toe te voegen, is langdurige zorg verbazingwekkend duur - in feite is het duur genoeg om een ​​leven lang sparen uit te roeien. Volgens de enquête van MetLife uit 2012 kan een semi-privéruimte in een verpleeghuis meer dan $ 80.000 per jaar kosten en zijn de kosten van een privéverzorger meestal $ 20 per uur. Langdurige zorgverzekeringen kunnen een vangnet bieden om grote besparingen te beschermen in het geval dat iemand thuis of in een verpleeghuis hulp nodig heeft.
Helaas niet. Een zorgverzekering dekt de kosten van de gezondheidszorg - en soms niet zo goed, op dat moment. Als een bejaarde individu een traditioneel Medicare-beleid heeft, dekt dat beleid alleen de kosten van kortdurend revalideren in een bekwame verpleeginrichting en pas na een kwalificerend verblijf van drie nachten in het ziekenhuis. Het sleutelwoord is kortdurend : de revalidatie-uitkering wordt gebruikt na een verblijf van 20 tot 100 dagen in een verpleeginrichting en kan alleen worden verlengd als een patiënt 60 dagen na het verlaten van een ziekenhuis of verpleeghuis is gebleven hun rehabilitatie. Medicare dekt nooit de kosten in verband met een patiënt die permanent in een verpleeghuis verblijft.
Bovendien dekt Medicare de kosten van niet-gezondheidszorgdiensten thuis niet. Als een arts het bestelt, betaalt Medicare voor een thuisverpleegkundige of -therapeut om het huis binnen te komen voor een 60-daagse zorgperiode, maar een persoon kan niet verwachten dat hij andere soorten diensten in het huis zal ontvangen, behalve hulp bij het baden een of twee keer per week. Hoewel baden beslist belangrijk is, moeten veel mensen die thuiszorg nodig hebben ook rekening houden met de andere hulp die ze nodig hebben, zoals hulp bij het rijden van en naar afspraken, hulp bij incontinentie of hulp bij het bereiden van maaltijden.
Als een patiënt een beheerd Medicare-plan heeft - ook bekend als Medicare Part C, een Medicare-beleid dat wordt beheerd door een privéverzekeringsmaatschappij - of een privéverzekeringsplan, kunnen ze zelfs minder verpleeghuisfaciliteiten en thuisvoordelen verwachten dan Medicare-aanbiedingen. Een zorgverzekering, openbaar of privé, biedt simpelweg niet wat zoveel mensen nodig hebben als ze ouder worden: hulp bij het boodschappen doen, schoonmaken, koken, baden en toiletgebruik.
Al deze regels die medische diensten onderscheiden van langdurige zorgdiensten kunnen ingewikkeld lijken, maar het is belangrijk dat gezinnen zich niet overrompeld voelen door de realiteit dat een zorgverzekering simpelweg niet voorziet in de behoeften van mensen die langdurige zorgdiensten nodig hebben. Voor meer informatie over de regels van Medicare met betrekking tot geschoolde verpleegfaciliteiten, herzie de richtlijnen, of lees over de thuiszorgdiensten van Medicare.
Medicaid kan soms helpen om de kosten van langdurige zorg te dekken, maar rekenen op Medicaid is geen verstandige financiële planning voor mensen die gedurende hun leven activa hebben opgebouwd. Het gebruik van Medicaid zou een laatste optie moeten zijn voor mensen die langdurige zorg nodig hebben, maar geen inkomsten, spaargeld of bezittingen hebben om de kosten te dekken.
Laten we zeggen dat een persoon $ 125.000 aan activa had voordat hij langdurige zorg nodig had. Als die persoon niet vooruit had gepland, zou hij of zij bijna $ 2.000 aan vermogen moeten spenderen door privé voor langdurige zorg te betalen voordat hij zich kwalificeert voor Medicaid. Gelukkig is dit bedrag exclusief een paar uitgesloten bezittingen: één auto, persoonlijke bezittingen, meubilair, vooruitbetaalde begrafenisactiva, $ 1.500 aan levensverzekeringen en het huis, zolang een echtgeno (o) t (e) of afhankelijk kind in de woning blijft.
De regels voor het verkrijgen van Medicaid zijn zeer gecompliceerd en variëren per staat, maar het komt er uiteindelijk op neer dat een persoon zijn liquide vermogen tot $ 2000 moet verlagen voordat het Medicaid-voordeel wordt gebruikt. Het is uiterst verstandig om met een ouderlingadvocaat te praten over de kwalificatie voor Medicaid als een geliefde niet vooruit heeft gepland en als het erop lijkt dat ze langdurige zorg nodig hebben.
Een beroep op Medicaid beperkt ook de opties van een individu. Niet elk verpleeghuis en assistentiewooncentrum accepteert Medicaid, en zeer weinig thuisverzorgers accepteren Medicaid of een verzekering naast een verzekering voor langdurige zorg. Een persoon die op Medicaid vertrouwt, moet in een faciliteit wonen die betalingen van Medicaid accepteert, wat sommige mensen misschien walgelijk vinden, omdat de verpleeghuizen met een Medicaid-bed beschikbaar zijn op het moment dat ze het nodig hebben, hebben hun bedden misschien niet gevuld voor een reden, of kan zich ver van het ondersteuningssysteem van een persoon bevinden. En zodra een persoon in een verpleeghuis Medicaid bed ligt, kunnen familieleden vinden dat het moeilijk kan zijn om een ​​transfer naar een andere faciliteit te krijgen.
Het beleid voor langdurige zorg is niet voor iedereen. De kosten van een polis zijn meestal hoog, wat misschien niet de moeite waard is voor iemand die geen aanzienlijke inkomsten- of spaarrekening heeft. Volgens de National Association of Insurance Commissioners mogen mensen wiens enige inkomen sociale zekerheid is waarschijnlijk geen beleid kopen omdat de potentiële beloning het financiële risico niet waard is. Bovendien zouden mensen die zich niet gemakkelijk de dekking kunnen veroorloven geen beleid moeten kopen. Een beleid voor langdurige zorg kan het best worden beschouwd als een bescherming tegen het verlies van keuzes en besparingen aan het einde van het leven. Het mag echter het vermogen van een persoon om keuzes te maken of zijn spaargeld in het heden niet drastisch te verminderen, omdat dit het doel van een beleid zou verslaan.
De beste kans om een ​​redelijk geprijsd beleid te krijgen, is door het proces te starten voordat gezondheidsproblemen optreden, die meestal met de leeftijd toenemen. Volgens LongTermCare.gov bedroeg de gemiddelde jaarlijkse kost van langdurige zorgverzekeringen in de verschillende leeftijdsgroepen $ 2.207 in 2007. Mensen jonger dan 40 jaar kunnen echter verwachten slechts $ 881 per jaar te betalen. Dit aantal neemt begrijpelijk toe tot $ 2.539 per jaar voor mensen in de leeftijd van 65 tot 69 jaar. Deze kosten kopen gemiddeld 4, 8 jaar dekkingswaarde ter waarde van ongeveer $ 160 per dag in een thuis- of fabrieksinstelling.
Afhankelijk van het beleid betaalt het de begunstigde rechtstreeks voor de zorgkosten, of betaalt het een instelling of agentschap. De informatie over een bepaald beleid staat allemaal in de kleine lettertjes, wat heel belangrijk is om goed te lezen.
Sommige financiële experts en advocaten adviseren niet om een ​​beleid aan te schaffen vóór de leeftijd van 60, maar sommigen zijn sterk van mening dat het voor een persoon redelijk is om een ​​polis in de vijftig te kopen. Het is aan u en uw gezin hoe u de $ 2000 per jaar wilt gebruiken, hetzij op basis van een beleid, hetzij in een andere vorm van spaargeld. Maar als u een sterk verlangen hebt om de spaargelden van uw leven te beschermen en u denkt dat u zich de premies gemakkelijk kunt veroorloven, dan is het meestal goed om te kijken naar de aankoop van het beleid vóór de pensioengerechtigde leeftijd.
Als u na de pensioengerechtigde leeftijd veel langer wacht, kunnen de premies onbetaalbaar hoog zijn en hebben beleidsregels regels tegen reeds bestaande voorwaarden. Als u voorafgaand aan de aankoop van een beleid dementie of een handicap krijgt, is het waarschijnlijk te laat. En gezien het hogere aantal verpleeghuisverblijven voor vrouwen, is het vooral belangrijk voor vrouwen om rekening te houden met hun behoefte aan dekking tijdens een levensfase waarin ze zich een beleid kunnen veroorloven.
Het kopen van een langdurige zorgverzekering van bedrijven zoals Genworth kan een moeilijke beslissing zijn. De premies zijn vaak hoog en het is moeilijk om na te denken over en plannen te maken voor de mogelijkheid hulp nodig te hebben bij dagelijkse activiteiten. Maar beleid voor langdurige zorg is een zeer belangrijk instrument voor financiële planning, dat kan zorgen voor het behoud van een leven lang sparen, om nog maar te zwijgen van gemoedsrust.
Vanwege de ernstige financiële implicaties van het kopen of afzien van een beleid, raadt Consumer Reports aan om de wijsheid van een financiële planner met alleen kosten in het besluitvormingsproces te gebruiken om te bepalen of het een slim idee is. Een financieel planner kan helpen met vragen over de risico's en voordelen, omdat het kopen van een beleid niet voor iedereen geschikt is. Consumer Reports beveelt ook aan om een ​​onafhankelijke verzekeringsagent te vinden om het beleid te verkopen. Deze onafhankelijke agent helpt bij het verstrekken van verschillende offertes van gerenommeerde bedrijven.
Dat gezegd hebbende, er zijn verschillende dingen om over na te denken als je beleid vergelijkt. Hoe u het beleid vergelijkt met de stabiliteit van het bedrijf hangt af van uw financiële situatie en het niveau van zorg en besparingen dat u wilt waarborgen.
Praat over deze vragen en vergelijk het beleid met uw financiële planner:
U kunt de bepaling van de eliminatieperiode van een beleid voor langdurige zorg zien als een soort eigen risico. Het is een manier voor de verzekeringsmaatschappij om ervoor te zorgen dat jij of je gezin 'skin in the game' heeft. Elk beleid heeft een aangegeven eliminatieperiode en deze periode is de tijdsduur tussen het indienen van een claim en het feitelijk ontvangen van voordelen - wat betekent dat jij moeten tijdens de eliminatieperiode uit eigen zak voor voordelen betalen.
Zie het als een eigen risico op autoverzekeringen: een hoger eigen risico betekent lagere maandelijkse premies, net zoals een langere eliminatieperiode betekent lagere maandelijkse premies. Als u weet dat uw gezin niet over veel middelen beschikt om de onkosten voor langdurige zorg te dekken, kiest u voor een korte eliminatieperiode. Als u aanzienlijke besparingen heeft en uw hoofddoel in de langdurige zorgverzekering is om het grootste deel van de besparingen te beschermen (maar u bent niet erg bezorgd over contante uitgaven), kunt u kiezen voor een lange eliminatieperiode om te sparen op premies. Eliminatieperioden kunnen zich uitstrekken van nul dagen tot 365 dagen.
Nogmaals, dit onderdeel van een beleid is belangrijk om te beoordelen met uw financiële planner, omdat de eliminatieperiode die u selecteert, afhankelijk is van het bedrag aan besparingen dat u heeft of wilt beschermen en direct van invloed is op het premiebedrag.
Naast financiële implicaties, is wat het beste is in een beleid grotendeels gebaseerd op wat het beste is voor een persoon en zijn of haar gezin. De meeste Amerikanen hoeven nooit lang in een verpleeghuis te blijven. Maar de meeste Amerikanen hebben misschien wat extra zorg nodig in hun huis nadat ze de pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt. Het zijn deze mensen - en hun families - die zo vaak worden gemompeld door een gebrek aan middelen om extra hulp in huis te betalen. Zelfs als een beleid de volledige kosten van een verpleeghuisplaatsing als gevolg van exorbitante premies niet kan dekken, kan een beleid dat ten minste enige respijtdiensten voor het gezin biedt, of een paar uur per dag van zorgverleners voor hulp bij het baden en toiletbezoek, enorme voordelen opleveren voor een gezin dat de taak heeft om voor een geliefde te zorgen zodra ze verzwakt zijn.
Gezinnen vinden zichzelf vaak zonder goede opties voor een geliefde die meer hulp nodig heeft dan ze kunnen bieden. Een beleid met de meest basale voordelen kan net voldoende opties bieden om gemakkelijker een gevoel van controle over een anders moeilijke en ongewenste situatie te behouden. Praat over uw opties met zowel een financiële planner als een verzekeringsmakelaar om te bepalen of langdurige zorgverzekeringen als een financiële planningstool geschikt voor u zijn.
Wat gaat u doen wanneer een ouder of echtgenoot meer zorg nodig heeft dan u kan bieden?
Deze post is geïnspireerd door Genworth langdurige zorgverzekering.
Beste 49 Leuke dingen om te doen & te zien in Philadelphia - Activiteiten en attracties
Als je op de middelbare school aandacht besteedt, herinner je je misschien dat Philly de eerste hoofdstad van de Verenigde Staten was. (Nee, het was niet Boston of New York City, hoewel de laatste tijdelijk dienst deed als de nationale zetel van de regering toen Washington DC nog steeds een lauw moeras was
10 Beste aandelenbeursinvesteringsnieuws, analyse- en onderzoekslocaties
Ah, investeren - een woord dat de harten van zelfs de meest forse en mannelijke mannen angst kan bezorgen. Een onderwerp met zo'n brede en potentieel verwarrende keuzemogelijkheden dat het zelfs de meest onderlegde ondernemers kan verbijsteren.Hoewel ik mezelf goed thuis vind in algemene beleggingsinformatie, is er een wereld van kennis, terminologie en strategie die mijn begrip net te boven gaat en waarschijnlijk altijd zal zijn
