Als u naar uw maandelijkse hypotheekverklaring kijkt en een regel voor 'PMI' ziet, betaalt u voor een particuliere hypotheekverzekering. Het kost u waarschijnlijk tussen $ 50 en $ 200 per maand, afhankelijk van het saldo van uw lening en uw PMI-tarief.
Maar waarom betaal je het? In essentie vraagt ​​uw kredietverstrekker u om de premies te betalen voor een verzekering die deze gedeeltelijk vergoedt mocht u uw hypotheek niet nakomen. We bespreken wanneer u PMI moet hebben, wat deze verzekering beschermt, wie deze moet dragen en manieren om te voorkomen dat u deze betaalt.
De loan-to-value (LTV) -ratio is waar de kredietverstrekker naar kijkt om te bepalen of u PMI al dan niet moet betalen en wanneer u kunt stoppen met betalen. Om deze ratio te berekenen, neemt u het bedrag van de lening en vergelijkt u dit met de huidige waarde van uw huis. Als uw hypotheek bijvoorbeeld $ 150.000 is en uw woning momenteel $ 200.000 waard is, is uw loan to value-ratio 75%.
Wanneer u een nieuwe woning koopt, zal uw geldschieter kijken naar het bedrag van uw aanbetaling in vergelijking met de verkoopprijs om uw loan to value-ratio te bepalen. Dus als u een huis koopt voor $ 200.000 en $ 20.000 lager zet, is uw loan to value-ratio 90%. Als uw loan-to-value-ratio meer dan 80% bedraagt, moet u meestal PMI betalen.
Wanneer u een hypotheek aanvraagt, wil de geldschieter ervoor zorgen dat uw woning voldoende eigen vermogen heeft om het leningsaldo te betalen als u in gebreke blijft en in te gaan op marktafscherming. Maar sinds afgeschermd huizen worden vaak verkocht met een "korting", geldschieters willen een buffer van ten minste 20%. Met andere woorden, ze willen er redelijk zeker van zijn dat ze het geld dat ze u hebben uitgeleend kunnen terug verdienen als het huis tegen een lagere prijs dan de oorspronkelijke verkoopprijs moet worden verkocht.
Dit betekent echter niet dat kredietverstrekkers niet bereid zijn om leningen te schrijven wanneer u minder dan 20% hebt uitgegeven. Ze vragen u gewoon meer aan voor het voorrecht via PMI. Op deze manier krijg je een hypotheek en minimaliseren ze hun risico bij het aanbieden van een lening. Een privéhypotheekverzekering is een feitelijke verzekeringspolis uitgegeven door een verzekeringsmaatschappij die uw geldverstrekker ten goede komt. Als uw woning in beslag wordt genomen en de kredietverstrekker niet in staat is om het uitstaande saldo terug te vorderen door de woning te verkopen, betaalt de verzekeringsmaatschappij die uw PMI heeft uitgegeven, de kredietgever het verschil.
PMI wordt 'privé' genoemd omdat het alleen wordt aangeboden aan particuliere bedrijven en niet aan overheidsinstanties of openbare hypotheekverstrekkers. Publieke programma's, zoals de FHA- en VA-hypotheekprogramma's, hebben een eigen hypotheekverzekering, maar deze wordt op een andere manier beheerd en intern beheerd. Een opmerkelijk verschil tussen PMI en hypotheekverzekering verbonden aan veel FHA- en VA-leningen is echter dat laatstgenoemde nooit afloopt. Met andere woorden, u blijft doorgaan met het betalen van een hypotheekverzekering op FHA- en VA-leningen, zelfs nadat uw loan to value-ratio onder de 80% is gedaald.
Over het algemeen ben je in het ongewisse als je LTV-ratio minder dan 80% is. Als u echter een slechte kredietwaardigheid heeft of anderszins als een hoog risico voor de kredietgever wordt beschouwd, is het mogelijk dat u PMI moet voeren, zelfs als u een verhouding van lening tot waarde van 70%, 60% of zelfs 50% heeft.
U kunt als 'risicovol' worden beschouwd als u onlangs meerdere huizen heeft verkocht, bent afgeschermd of als u een onstabiel of ongedocumenteerd inkomen heeft. Dit moet echter duidelijk worden uiteengezet in uw uitleendocumenten en als u niet zeker weet hoe het werkt, krijgt u een duidelijk antwoord van uw leningfunctionaris voordat u ondertekent.
Hoe te voorkomen dat u een particuliere hypotheekverzekering moet betalen De beste manier om te voorkomen dat u PMI betaalt, is om het niet op de lening te hebben om mee te beginnen! Als u een nieuw huis koopt maar geen aanzienlijke aanbetaling wilt doen, vraag dan uw leningofficier om suggesties voor het vermijden van PMI.
In het verleden was een populaire optie de 80-10-10 of piggyback-hypotheek, die een combinatie van een tweede hypotheek of een lening met eigen vermogen en uw aanbetaling gebruikte om de loan-to-value-ratio van de primaire hypotheek te verlagen. Dit kan nog steeds beschikbaar zijn via sommige geldschieters van vandaag.
Maar als u al een hypotheek hebt met PMI, hebt u twee opties om het te verwijderen:
Als uw lening dicht bij de drempel van 80% ligt, of welke drempel uw geldverstrekker ook heeft gesteld in de initiële hypotheekrekeningen, wordt PMI automatisch door de kredietgever verwijderd. In de praktijk wachten de meeste geldschieters tot 78%, maar als u belt en vraagt, zullen ze het eerder verwijderen.
Aangezien uw geldverstrekker LTV van de oorspronkelijke aankoopprijs zal berekenen, moet u de huidige marktwaarde van uw huis bijhouden. Met andere woorden, als uw woning in waarde is toegenomen, kunt u een professionele beoordeling krijgen en dit aan de kredietgever presenteren als bewijs dat de waarde is toegenomen.
Hoewel professionele taxaties meestal een paar honderd dollar kosten, kan dit geld goed besteed worden als het je enkele maanden of jaren eerder uit de betaalautomaat haalt dan je anders zou hebben.
Voordat u een hypotheek herfinanciert, weegt u de kosten af ​​tegen de maandelijkse besparingen. Zorg er ook voor dat je appels met appels vergelijkt. Met andere woorden, als u 25 jaar over hebt op uw huidige lening, vraag dan offertes van kredietverstrekkers aan voor een hypothecaire lening van 25 jaar op uw huidige saldo en kijk hoe de cijfers kloppen.
Als uw huidige lening PMI vereist en een nieuwe lening niet, en als u ook in aanmerking komt voor een lagere rente, is herfinanciering waarschijnlijk zinvol. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat uw huidige lening een loan-to-value-ratio van 70% vereist voordat u kunt stoppen met het betalen van PMI en uw huidige loan to value-ratio is 75%.
Als uw kredietwaardigheid is verbeterd sinds u de oorspronkelijke hypotheek hebt aangevraagd, kunt u wellicht herfinancieren in een nieuwe hypotheek waarbij de drempel voor PMI 80% is. Dit betekent dat u geen PMI hoeft te betalen met de nieuwe hypotheek.
Maar om te bepalen of deze herfinanciering u echt geld bespaart, moet u nagaan hoe lang het duurt om uw afsluitingskosten terug te verdienen met uw maandelijkse besparing en ervoor te zorgen dat u zo lang in huis bent. Nogmaals, en dit kan niet worden overschat, zorg ervoor dat je appels met appels vergelijkt wanneer je de citaten van geldschieters bekijkt: de nieuwe looptijd van de lening en het saldo moeten dezelfde zijn als die van je huidige hypotheek.
Het betalen van een particuliere hypotheekverzekering is vaak een noodzakelijke kost als u een huis wilt kopen zonder een aanzienlijke aanbetaling. U moet echter de voorwaarden van uw huidige hypotheekcontract begrijpen en uw loan-to-value-ratio berekenen om te voorkomen dat u deze langer dan absoluut noodzakelijk moet betalen.
Als u weet wanneer en hoe u PMI verwijdert, verlaagt u bovendien uw maandelijkse hypotheekrente. Volg de bovenstaande tips en de volgende keer dat u een hypotheek aanvraagt, zorg ervoor dat u de PMI-regels begrijpt en vraag om opheldering voordat u ondertekent.
Betaal je een particuliere hypotheekverzekering? Wat zijn enkele van de stappen die u neemt om deze van uw hypotheeklening te verwijderen?
W-2-formulier - IRS-belastingformulierarchiveringsinstructies online
In een poging om het indienen van belastingen gemakkelijker te maken dit jaar, splitsen we de verschillende belastingformulieren van de belastingdienst in om u te helpen weten of u ze nodig heeft en hoe u ze kunt gebruiken.Als u in loondienst werkte en in de loop van het jaar werd betaald, zou u vóór 31 januari een W-2 moeten ontvangen van het bedrijf waarvoor u werkte.
"The New Frugality" door Chris Farrell - Book Review
Moeilijke economische tijden zijn voor iedereen te zoeken, een zachte stem verwelkomend in een mediasfeer van harde woorden, vinger wijzen en voorspellen van onheil.Chris Farrell, auteur van 'The New Frugality', is de economische redacteur en personal finance-expert voor Marketplace Money van American Public Media
