Degenen onder ons die gepassioneerd zijn over het aflossen van schulden, sparen voor de toekomst en investeren zijn ongetwijfeld bekend met traditionele, fiscaal beschermde beleggingsrekeningen.
De gebruikelijke verdachten zijn: 401k-pensioenregelingen, waarmee u uw belastingdruk kunt uitstellen tot de leeftijd van 59 1/2 wanneer onttrekkingen worden belast als gewoon inkomen, en Roth IRAs of Roth 401ks, waar u nu kunt bijdragen en bijdragen aan belastinginkomsten. extra belastingen betalen op de inkomsten of rente zolang intrekkingen worden uitgesteld tot de leeftijd van 59 1/2.
Het is algemeen bekend dat traditionele pensioenrekeningen een groot voordeel bieden aan beleggers, vooral degenen die voor de lange termijn beleggen: u kunt een fortuin aan belastingen besparen door het geld dat in deze accounts is weggestopt, te laten samenvoegen, ongehinderd door zware federale en staatsbelasting lasten.
Wat u misschien niet weet, is dat traditionele pensioenrekeningen ook een aantal nadelen hebben die zelden worden besproken tijdens discussies over persoonlijke financiën en beleggen. Deze nadelen zijn zo belangrijk dat, als ze op u van toepassing zijn, het de moeite waard is om er twee keer over na te denken om al uw aandacht te richten op de typische pensioeninvesteringsopties.
Lees verder om te leren waar de problemen liggen, en waarom de beste alternatieven mogelijk degene zijn die u het minst verwacht.
Hier zijn een paar redenen waarom u misschien wilt voorkomen dat u al uw eieren in de traditionele pensioenmand plaatst:
1. Contributielimieten
Zoals sommige van de rijkste Amerikanen weten, zijn er grenzen aan hoeveel u kunt investeren in belastingvrije accounts. Voor 401k-accounts staat dit bedrag momenteel op $ 16.500 per jaar als u jonger bent dan 50 jaar en $ 22.000 per jaar als u ouder bent dan 50 jaar.
Voor Roth IRAs is de limiet aanzienlijk lager. Roth-investeerders kunnen slechts $ 5000 per jaar investeren in dit soort fiscaal beschermde beleggingsrekeningen. Toegegeven, voor de meesten van ons is het maximaal haalbaar om een ​​401k te maken en Roth IRA in een jaar lijkt misschien een droom, maar voor sommige mensen is dit een probleem. Zie de maximale limieten van 401K en Roth IRA voor dit jaar voor meer informatie.
2. Inkomensgrenzen
Hoewel er geen inkomensgrenzen zijn voor beleggingen in een traditionele of Roth 401K, zijn er inkomstenbeperkingen voor bijdragen aan Roth IRA-rekeningen. Momenteel kun je alleen bijdragen aan een Roth IRA als je minder dan $ 107.000 per jaar (alleenstaand) verdient, of $ 169.000 per jaar (samen gehuwde aangifte belastingen).
3. Beperkte investeringskeuzes
In sommige traditionele 401k-accounts zijn er beperkte beleggingsopties die niet alleen de potentiële voordelen van uw beleggingen tegenhouden, maar die u ook dwingen tot investeringen die hoge voorafbetaalde en terugkerende kosten kunnen hebben. Als gevolg hiervan kan het belastingvoordeel in sommige gevallen de slecht presterende of dure investeringskeuzes die werkgevers aanbieden slechts gedeeltelijk compenseren.
4. Vroegtijdige intrekking van boetes
Met traditionele pensioenrekeningen besteed je je leven aan een bijdrage aan je nestei, het grootste deel van je pensioensparen opbouwen en deze accounts ongehinderd zien groeien. Maar wat als u vroeg wilt stoppen met werken? Je kunt het nestei niet openmaken zonder aanzienlijke belastingboetes.
5. Verplichte uitkeringen
Dus, als u eerder aan dat geld wilt komen, zult u kosten en boetes moeten betalen. Wat gebeurt er in het tegenovergestelde geval, wanneer u het geld niet nodig hebt zodra u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt?
Helaas kun je niet zomaar het geld achterlaten om samen te komen in fiscaal beschermde accounts als je het niet nodig hebt om met pensioen te gaan. De IRS vereist verplichte uitkeringen van uw pensioenrekeningen vanaf een leeftijd van 70 1/2.
Gelukkig zijn er, als je vindt dat een van deze op jou van toepassing is, andere opties. Het kan bijvoorbeeld passend zijn om uw pensioenspaarrekeningen aan te vullen met belastbare brokerrekeningen.
Met het risico om het voor de hand liggende te vermelden, deze accounts worden vaak over het hoofd gezien als het gaat om beleggen voor de toekomst, want, nou ja, ze zijn belastbaar. Bij gebruik in combinatie met een traditioneel pensioenplan kunnen ze echter zeer nuttig zijn.
Overweeg enkele van de volgende voordelen om een ​​deel van uw spaargeld op een belastbare makelaarrekening te houden.
1. Investeer wat je inkomen ook is
Maak meer dan $ 107ka jaar? Goed voor je! Als je eenmaal je 401k hebt bereikt, heb je echter niet de mogelijkheid om beschutte Roth IRA-bijdragen verder te belasten, zoals degenen die minder dan $ 107.000 per jaar verdienen. Uw volgende stop voor sparen moet waarschijnlijk uw belastbare makelaarsrekening zijn, want er zijn geen inkomensgrenzen voor beleggingen in belastbare rekeningen.
2. Draag zoveel bij als u wilt
Wat uw inkomen ook is, u kunt zoveel geld investeren als u wilt in een belastbare brokerrekening. Als u daarnaast de juiste soorten investeringen kiest, kunt u fiscaal slim zijn, ook al investeert u technisch gezien misschien niet in een 'tax sheltered account'.
3. Onbeperkte keuze van investeringen
Belastbare accounts hebben een onbeperkt aantal keuzes. Sommigen zeggen zelfs dat er te veel keuzes zijn. Soms lijkt het erop dat er meer beleggingsfondsen bestaan ​​dan individuele aandelen op de aandelenmarkt.
Of je het nu wel of niet als een goede zaak beschouwt, je zult zeker niet beperkt zijn in je keuze van belegging in belastbare makelaarskosten. En als u zich op de een of andere manier beperkt voelt, kunt u eenvoudig een nieuwe kortingsmakelaar vinden (bijv. Scottrade of TradeKing).
4. Trek uw geld op elk gewenst moment op zonder boete
Wil je met pensioen voor 60? Je kunt het beste inzetten om zwaar te belasten in belastbare brokerrekeningen, omdat het hebben van te veel van je nettowaarde in fiscaal beschermde rekeningen aanzienlijke boetes met zich meebrengt als je vóór de leeftijd van 59 1/2 distributies afsluit.
5. Houd uw geld geïnvesteerd
Belastbare beleggingsportefeuilles vereisen geen verplichte uitkeringen op de leeftijd van 70 1/2. Als u dus niet van plan bent veel extra inkomen bij pensionering nodig te hebben omdat u een traditioneel pensioen hebt, passief inkomen hebt van een bedrijf of anderszins zelfstandig bent, kunnen belastbare makelaarsaccounts goed voor u werken.
Dit zal in de toekomst meer een wijdverspreid probleem worden. Naarmate jaren van gezond en productief leven blijven toenemen, lopen veel mensen het risico hun pensioensparen te overleven als ze hun pensionering niet voor een paar jaar uitstellen.
Zoals je kunt zien, zijn er veel voordelen om sommige van je zuurverdiende geld in belastbare brokerage-accounts te plaatsen. Maar er is nog steeds dat zeurende en mogelijk grote belastingprobleem. Is er iets dat u kunt doen om de financiële klap voor belastbare rekeningen te verlichten?
Sommige mensen zullen ongetwijfeld opkomen tegen de bewering dat iedereen een belastbaar brokeraccount zou moeten hebben. Ik geef toe dat belastingen in de loop van de tijd kunnen opslokken tegen beleggingsrendementen, om maar te zwijgen van het feit dat ze in veel gevallen extreem ingewikkeld worden. Dit geldt met name voor kortetermijnbeleggingen (gedefinieerd als minder dan 1 jaar), die aanzienlijke kortetermijnbelastingen op vermogenswinst met zich meebrengen.
Er zijn echter enkele eenvoudige manieren om uw investering in een belastbare brokerage-rekening veel fiscaal efficiënter te maken, waardoor u het potentieel voor grote winsten vergroot, zonder dat dit grote belastinggevolgen met zich meebrengt.
Bekijk enkele van de meest fiscaal efficiënte strategieën voor uw belastbare brokerageportfolio:
1. Houd Stock Investments langer dan 1 jaar vast
Als je gaat beleggen in individuele aandelen, houd ze dan voor meer dan 365 dagen. Als u een aandeel langer dan een jaar vasthoudt, kunt u de lage langetermijnwinstbelasting van 15% betalen in plaats van het hogere kortetermijnbelastingtarief vermogenswinstbelasting (dat wordt belast als gewoon inkomen). Als u er bovendien voor kiest om te beleggen in een aandeel dat geen dividend uitkeert, kunt u er zeker van zijn dat u alleen belast wordt als u het eigen vermogen verkoopt.
Een korte kanttekening bij dividenduitkeringen: dividenden worden belast tegen slechts 15% tot 2012. Dit tarief is iets om van te profiteren als u van het idee van kortetermijnbetalingen op een langetermijninvestering houdt.
2. Investeer in aandelenindexfondsen
Als u een meer hands-off belegger bent, wilt u misschien indexfondsen raadplegen voor uw belastbare brokeragerekeningen. Omdat ze niet actief worden verhandeld door het management, scoren ze minder op gerealiseerde winsten op jaarbasis. Om het een beetje op te splitsen:
Omdat indexfondsen minder vaak aandelen kopen en verkopen dan veel actief verhandelde aandelenfondsen, ervaren zij minder in gerealiseerde winsten. Dit omvat op korte termijn gerealiseerde winsten, die aan een beduidend hoger tarief worden belast. Als gevolg hiervan hebben indexfondsen over het algemeen relatief lage belastingtarieven. Maar misschien nog belangrijker: indexgevoelens bieden beleggers nog steeds aanzienlijk rendement door het volgen van historisch moeilijk te meten indices zoals de S & P 500 of Dow Jones Industrial Average.
Naast het feit dat ze fiscaal efficiënt zijn, hebben de meeste indexfondsen de toegevoegde bonus van lage kostenratio's, waardoor u op langere termijn meer van uw geld kunt behouden.
3. Overweeg gemeentelijke obligaties / spaarobligaties
Gemeentelijke obligaties worden over het algemeen uitgegeven als belastingvrij op gemeentelijk, staats- en federaal niveau, waardoor ze een uiterst fiscaal efficiënte investering worden.
Federaal uitgegeven individuele spaarobligaties kunnen ook een belastingefficiënte investering zijn en, wanneer gebruikt voor gekwalificeerde onderwijskosten, belastingvrij.
Terwijl traditionele pensioenbeleggingsrekeningen zoals 401ks en Roth IRA's geweldig zijn, hebben ze wel beperkingen en nadelen. Belastbare effectenrekeningen, hoewel vaak verkeerd begrepen en gemeden door langetermijnbeleggers, kunnen een verstandige keuze zijn als uw traditionele rekeningen niet aan uw behoeften voldoen. Uiteindelijk kan het kiezen om te diversifiëren met een belastbaar account u helpen sommige van uw financiële doelstellingen voor de middellange en lange termijn te bereiken.
Wat vindt u van het feit of de gemiddelde Jane of Joe wel of niet in een belastbare brokerage-rekening moet investeren? Laat je gedachten achter in de comments hieronder!
Hoe we productiebanen in Amerika kunnen maken en behouden
Het verlies van Amerikaanse banen is een krachtig politiek probleem geworden. Politici beloven de trend van offshoring te keren en Amerikaanse arbeiders te herstellen in hun vorige positie als de beste arbeidskrachten ter wereld. Velen gaan over nieuwe initiatieven voor resocialisatie, waarbij wordt beweerd dat banen zullen terugkeren als de loonverschillen kleiner worden, de kwaliteit van buitenlandse goederen daalt en de verzendkosten stijgen
7 gewoonten van zeer effectieve en succesvolle ondernemers
Ik ben nu ongeveer twee jaar eigenaar van een klein bedrijf. Wat een rit was het! De weg naar het eigendom van kleine bedrijven kan een ruwe en rotsachtige weg zijn, maar ik kan u vertellen dat ik onderweg veel heb geleerd. Hier zal ik de top 7 gewoontes met je delen die ik ben gaan geloven dat alle nieuwe ondernemers moeten cultiveren
