In de afgelopen jaren zijn allerlei industrieën gesprongen op de IRS-belastingteruggave. Meer dan de helft van de Amerikanen krijgt restituties na het indienen van hun belasting, wat resulteert in een winstgevende marktplaats voor een aantal creatieve consumentenkansen. Cadeaubonnen worden aangeboden en er zijn speciale aanbiedingen voor auto's, meubels en meer.
Veel belastingterugbetalingsdeals beloven een soort van premie toe te voegen aan uw teruggave en kunnen zeer nuttig zijn, vooral als de timing klopt, bijvoorbeeld als u van plan bent om een ​​auto of een bank te kopen.
Een vooruitbetalingslening in contante belastingteruggave is echter een heel ander verhaal. Een terugbetaling anticipatielening, ook bekend als een RAL, is een manier voor een belastingdossier om zijn terugbetaling onmiddellijk te krijgen. Het belastingbereidingsbedrijf leidt de consument door het indienen van zijn belastingen, bepaalt het bedrag van de terugbetaling en biedt vervolgens aan om ter plaatse het geld terug te geven - minus enkele kosten. In ruil daarvoor krijgt het bedrijf de terugbetaling van de klant mogelijk als het wordt uitgegeven door de Internal Revenue Service.
Er zijn verschillende redenen waarom dit soort lening geen verstandige financiële beslissing is, maar miljoenen belastingplichtigen maken elk jaar gebruik van deze quickie-belastingkredieten.
Consumentenwaakhonden beschouwen RAL's als roofzuchtig omdat ze zich richten op individuen en gezinnen met een lager inkomen. Er zijn twee hoofdredenen waarom lage-inkomensbelastingbetalers centraal staan ​​in RAL's:
Degenen die RAL's aanbieden, houden belastingbetalers in de gaten die wanhopig op zoek zijn naar contant geld. Onder het mom van behulpzaam te zijn, overtuigen ze deze mensen om leningen te nemen die uiteindelijk de leningverstrekker een nette winst opleveren.
Sinds enkele jaren was H & R Block de grootste verkoper van RAL's. Onlangs verminderde een enigszins verrassende uitspraak van het Amerikaanse kantoor van de controleur van de valuta het vermogen van H & R Block om RAL's te verwerken en af ​​te geven aanzienlijk.
Jackson Hewitt is een grote leverancier geworden van leningen voor terugbetaling van voorschotten, evenals Liberty Tax Service. Veel belastingopnemers bieden een of andere vorm van terugbetaling van vergoedingen aan.
Deze leningen, die meestal worden aangeboden door fiscale voorbereidingsdiensten, worden aangeboden op basis van het bedrag van de terugbetaling van de belastingbetaler. Vervolgens trekken ze eventuele vergoedingen of rente af voordat ze de lening verstrekken.
In theorie wordt de lening afbetaald wanneer de belastingvoorbereidingsservice uw belastingteruggave ontvangt. Als uw teruggave minder is dan oorspronkelijk verwacht (bijvoorbeeld als verkeerskaarten of verplichtingen voor kindersteun worden afgetrokken), bent u verantwoordelijk voor het resterende bedrag.
Als je denkt dat dit klinkt als een goede deal, omdat je gewoon een cheque krijgt zonder je zorgen te hoeven maken over het doen van uitbetalingen, denk er maar eens over na. De kosten en APR van deze leningen liggen net voor de snelwegoverval: RAL-tarieven en rente kunnen oplopen tot meer dan $ 250 en uw terugbetaling met maximaal 10% verlagen, met APR's van ruim 30%. De Consumentenbond van Amerikaanse staten: "Het effectieve JKP voor RAL's op basis van een leenperiode van 10 dagen varieert van ongeveer 50% (voor een lening van $ 10.000) tot bijna 500% (voor een lening van $ 300). De APR voor een typische RAL van ongeveer $ 3.000 kan van 77% tot 140% zijn. "
De grotere realiteit is dat leningen voor terugbetaling anticipatie veel langer duren dan 10 dagen. Houd hier rekening mee als u in de verleiding komt door een RAL-aanbieding bij het werken met een belastingbereidingsbedrijf.
Doorgaans wordt de RAL uitgegeven in de vorm van een debetkaart van de belasting bereider. Er zijn echter veel bedrijven die "zachte" RAL's aanbieden. Een zachte RAL is wanneer u de omvang van uw teruggave aan een bedrijf kunt bewijzen en dat bedrijf artikelen of een cadeaubon in de winkel biedt die gelijk is aan de terugbetaling die u verwacht. Nogmaals, dit is geen echte terugbetaling-anticipatielening, en er zijn gevallen waarin dit soort terugbetalingsvoorschotten een goede deal is.
Het is duidelijk dat niet iedereen een RAL als een slecht idee beschouwt. Miljoenen belastingbetalers zijn van mening dat hun situatie dit soort maatregelen vereist, maar ik geloof dat het verkrijgen van deze leningen in bijna elke situatie een slechte zet is. Hier zijn verschillende redenen waarom:
Het antwoord is simpel: nee, terugbetaling anticipatie leningen zijn nooit een goed idee. Met dat gezegd, kunnen ze de minste van twee kwaden zijn.
Als u bijvoorbeeld serieus overweegt om een ​​betaaldaglening of een voorschotlening op te nemen, gaat u in plaats daarvan met een RAL. Waarom? Wanneer u een betaaldaglening afsluit, leent u meer dan uw eigen middelen, wat betekent dat u rechtstreeks leent tegen uw normale cashflow. Dientengevolge kunnen flitskredieten - samen met hun enorm hoge rentetarieven - een vicieuze cirkel veroorzaken die u uiteindelijk in een nijpende financiële situatie kan brengen.
Aan de andere kant zijn RAL's gewoon vorderingen op geld die u verschuldigd bent aan de IRS. U zult dus niet noodzakelijk schuldig zijn, zelfs niet na het betalen van een hoge vergoeding of rentevoet. Als u bijvoorbeeld een belastingteruggave van $ 3.000 verwacht en $ 200 aan kosten betaalt, komt u nog steeds $ 2.800 in het zwart zonder enige schuld te hoeven betalen. Als u net had gewacht op uw terugbetaling, zou het natuurlijk een volledige $ 3000 kunnen zijn, maar u bent ten minste nog steeds positief.
Kortom, krijg geen vooruitbetalingslening, want het is onmiddellijke bevrediging in de meest extreme vorm. In veel landen en zelfs federaal wordt wetgeving overwogen die het terugbetalen van terugbetalingsleningen zou beperken of verbieden. Dat is hoe slecht veel overheidsfunctionarissen deze financiële strategie bekijken.
Maar je hebt de overheid niet nodig om je te vertellen dat een lening om je geld terug te betalen iets moet worden vermeden, toch? Wacht niet tot wetgevers actie ondernemen. Voer in plaats daarvan stappen uit om ervoor te zorgen dat u niet financieel afhankelijk bent van uw belastingteruggave. Of pas uw federale inkomstenbelastingvrijstelling aan zodat uw teruggave niet zo hoog is.
Als u het geld liever eerder dan later nodig hebt, stuur dan een e-mail met een van de vele gratis online software en services voor belastingaangifte en laat uw geld terugstorten op uw account. Je moet misschien een paar extra dagen wachten, maar uiteindelijk krijg je elke cent die je verdient.
Hoe u geld kunt krijgen voor een aanbetaling bij een huis - 16 strategieën en tips
Of u nu een prefab woning koopt, een nieuwbouwwoning bouwt of een ouder huis wilt opknappen, u bent waarschijnlijk enthousiast over het vooruitzicht om de deal te sluiten en in te trekken.Niet zo snel. Het kopen van een huis is een dure propositie - de grootste investering die de meeste gezinnen ooit maken
Private School versus Public School - kosten en vergelijkingen
Een van de grootste uitgaven voor veel gezinnen in de middenklasse zijn de schoolkosten voor hun kinderen. Veel ouders betalen elk jaar duizenden dollars om hun kinderen naar privé-scholen te sturen - vooral degenen die in gebieden wonen waar de openbare scholen van slechte kwaliteit zijn. Een vergelijking uit 2014 door de vastgoedsite Trulia vond dat in ZIP-codes met gerenommeerde openbare scholen slechts 4% van de kinderen naar privéscholen gaat, vergeleken met 19% van de kinderen in postcodes met laag gewaardeerde openbare scholen.D
