Hoe te maximaliseren sociale zekerheid Spousal Voordelen - Regels & geschiktheid

Amerikanen die socialezekerheidsbelastingen betalen voor ten minste 40 kwartalen van arbeid hebben recht op pensioenuitkeringen. Het bedrag dat u ontvangt, is afhankelijk van de belasting die u hebt betaald en uw aantal jaren van inschrijving. Bovendien hebben echtgenoten recht op socialezekerheidsuitkeringen, die gelijk zijn aan de helft van het voordeel dat een werkende echtgenoot verdient.

Veel mensen hebben recht op een uitkering op basis van hun eigen verdiensten, evenals een partneruitkering op basis van de inkomsten van hun partner. Er kan echter slechts één voordeel per keer worden geclaimd.

Als Tom bijvoorbeeld recht heeft op een maandelijks voordeel van $ 2.000, zou zijn vrouw Mary recht hebben op de helft van de uitkering van Tom, of $ 1.000. Collectief zou het paar $ 3.000 kunnen ontvangen telkens wanneer ze allebei de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt. Zelfs als Mary heeft gewerkt en haar eigen voordelen heeft verdiend, kan ze ervoor kiezen de voordelen te nemen die groter zijn - haar eigen, of de helft van die van Tom. Deze flexibiliteit en de eenmalige optie om over te stappen van een partneruitkering naar een persoonlijk voordeel - of omgekeerd - biedt buitengewone mogelijkheden om uitbetalingen voor sociale zekerheid te maximaliseren.

Het recht op partneruitkeringen is nog waardevoller in de pensioenplanning wanneer u de volgende opties beschikbaar acht voor begunstigden van de sociale zekerheid. Door de juiste beslissingen te nemen, kunt u de maandelijkse voordelen aanzienlijk verhogen, evenals het totale bedrag dat u tijdens uw leven hebt ontvangen.

Vroege of uitgestelde maandelijkse voordelen

Normale pensioengerechtigde leeftijd

Volgens de socialezekerheidswetgeving is uw "normale pensioengerechtigde leeftijd" de wettelijke leeftijd die door het Congres is vastgesteld en waarop u of uw echtgenoot normale pensioenuitkeringen kan ontvangen. Als je bijvoorbeeld in 1960 of later bent geboren, is het 67 jaar oud.

Vervroegd pensioen

Sociale zekerheid stelt primaire begunstigden en hun echtgenoten in staat om op 62-jarige leeftijd verlaagde socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen. De maandelijkse uitkering wordt echter verlaagd voor elke maand vóór de normale pensioengerechtigde leeftijd.

De volgende voorbeelden illustreren de voordelenvermindering als gevolg van het nemen van een vervroegde uittreding:

• Profiteren op 62-jarige leeftijd met een normale pensioenleeftijd van 67 jaar . Op haar normale pensioengerechtigde leeftijd van 67 jaar zou Mary recht hebben op een maandelijkse uitkering van $ 1.000. De keuze om op 62-jarige leeftijd van haar voordeel te genieten, zou dit terugbrengen tot $ 700. Gedurende de eerste 36 maanden zou haar voordeel met $ 200 worden verminderd. Voor de extra 24 maanden, zou haar voordeel worden verminderd met een extra $ 100. Door vijf jaar te vroeg gebruik te maken, zou haar totale maandelijkse inkomen van $ 1.000 met $ 300 worden verlaagd, waardoor ze een netto van $ 700 zou hebben.
• Profiteren op 64-jarige leeftijd met een normale pensioenleeftijd van 67 jaar . Op haar normale pensioengerechtigde leeftijd van 67 jaar zou Mary recht hebben op een maandelijkse uitkering van $ 1.000. De keuze om op de 64-jarige leeftijd te profiteren, drie jaar te vroeg, zou haar uitkering met $ 200 verminderen, wat het tot $ 800 zou brengen.
• Profiteren op 66-jarige leeftijd met een normale pensioenleeftijd van 67 jaar . Op haar normale pensioengerechtigde leeftijd van 67 jaar zou Mary recht hebben op een maandelijkse uitkering van $ 1.000. De keuze om op 66-jarige leeftijd te profiteren, een jaar eerder, zou haar uitkering met $ 76, 60 verminderen, tot $ 933, 30.

Het voordeelbedrag, eenmaal vastgesteld, zou ongewijzigd blijven, met uitzondering van de stijging van de kosten van levensonderhoud voor alle toekomstige betalingen. Vanwege de sterke verlaging van uitkeringsbedragen, kan het kiezen van vroege distributie een dure beslissing zijn.

Uitgestelde pensioengerechtigde leeftijd

Voorzieningen voor sociale zekerheid stellen u of uw echtgenoot in staat de uitkeringen na uw normale pensioengerechtigde leeftijd uit te stellen, een waardevolle optie als u het kunt betalen. Voor elk jaar tot de leeftijd van 70, verhoogt uw voordeel 8% per jaar. Dus als Mary op de leeftijd van 67 jaar $ 1.000 krijgt, neemt dat cijfer toe tot $ 1.240, oftewel 24%, als ze wacht tot ze 70 is.

Houd er rekening mee dat als u bent geboren in 1960 of later, er geen financieel voordeel is bij het uitstellen van de ontvangst van uw voordelen na de leeftijd van 69 jaar. De maandelijkse verhoging van het voordeel is gemaximeerd op 24%.

Optie "Bestand en opschorten"

Als mensen willen dat hun echtgenoten sociale zekerheid ontvangen, maar hun eigen voordelen willen uitstellen, kunnen ze betalingen indienen en vervolgens opschorten. Tom kan bijvoorbeeld op 66-jarige leeftijd zijn uitkering aanvragen, waardoor Mary's recht op een partneruitkering ontstaat. In plaats van zijn eigen voordeel te gebruiken, kon Tom betalingen opschorten tot de leeftijd van 70 jaar om het hogere uitgestelde bedrag te krijgen. Mary kon haar maandelijkse huwelijkse prestatie onmiddellijk beginnen te ontvangen terwijl ze haar eigen voordelen uitstelde tot een latere datum. In dit geval is het van cruciaal belang om van de voordelen van echtgenoten naar het eigen voordeel te 'switchen' om het totale aantal te maximaliseren.

Overwegingen archiveren en opschorten

De keuze voor "bestand en opschorten" is vooral belangrijk in de volgende scenario's:

• Tom blijft werken, dus als hij nu zijn socialezekerheidsuitkeringen zou betalen, zouden ze sneller worden belast. Zodra Tom zijn normale pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt, hoeft hij zich geen zorgen te maken over de mogelijkheid dat een deel van zijn uitkering kan worden teruggevorderd vanwege inkomsten van buitenaf.
• Mary heeft recht op haar eigen socialezekerheidsuitkering die naar verwachting groter zal zijn dan haar partnervoordeel van Tom. Het gebruik van de partneruitkering laat nu haar eigen voordeel groeien met 8% per jaar totdat ze naar haar eigen account overstapt.
• Als het paar tijdens de opschortingsperiode een financiële noodsituatie had, kon Tom op elk moment na zijn normale pensioengerechtigde leeftijd ervoor kiezen om met uitkeringen te beginnen. Of hij kon verzoeken om een ​​terugwerkende afkoopsom van maandelijkse betalingen die aan hem zouden zijn betaald als hij betalingen op volledige pensioengerechtigde leeftijd had gedaan in plaats van uit te stellen. Als de laatste optie wordt genomen, zou hij op de hoogte moeten zijn van inkomstenbelastingverplichtingen, evenals verhoogde Medicare-premies.

Het hebben van een goede gezondheid en een lange levensduur is essentieel als je besluit om de "file and suspend" -strategie te gebruiken. Wanneer u de betaling uitstelt, neemt u een gok dat u lang genoeg zult leven om "break-even" te zijn vanuit het oogpunt van cashflow.

"Beperkte toepassing" optie

Begunstigden van socialezekerheidsstelsels die getrouwd zijn met andere begunstigden van de sociale zekerheid kunnen een uitkering indienen, maar hun aanvraag beperken tot de uitkering van de echtelijke partner in plaats van hun eigen rekeningen te gebruiken. Bill en Jane gaan bijvoorbeeld op 67-jarige leeftijd met pensioen en verwachten hun volledige levensverwachting van respectievelijk 16.1 en 18.6 extra jaren te overleven, volgens de socialezekerheidsadministratie. Elk verwacht een maandelijkse uitkering van $ 2000 op basis van hun lifetime earnings.

Bill en Jane hebben drie opties:

• Beiden nemen hun voordelen op 67-jarige leeftijd . Het paar ontvangt $ 2.000 voor Bill en $ 2.000 voor Jane, of een totaal $ 4.000 per maand. Als het paar 16 jaar extra leeft, verdienen ze $ 772.800.
• Beide uitgestelde voordelen tot de leeftijd van 70 . Bill en Jane uitgesteld voordelen tot de leeftijd van 70, recht op elk om $ 2.480 of een totaal van $ 4.960 te ontvangen. Als Bill 84 jaar oud is, bedragen de collectieve inkomsten van het paar $ 839.232. Bill moet echter minimaal 83 jaar oud worden om de eerste vier jaar van uitgestelde betalingen te compenseren.
• Mix en Match . In dit geval geniet een van de partners op 67-jarige leeftijd een reguliere uitkering, terwijl de andere partner een uitkering krijgt. Jane heeft voor haar reguliere voordeel van $ 2000, terwijl Bill de beperkte applicatie gebruikt voor het indienen van partneruitkeringen van $ 1.000 per maand, waarbij hij zijn eigen voordelen uitstelt tot de leeftijd van 70 jaar. Zodra hij de 70 bereikt en overschakelt naar zijn eigen voordeel ontvangt hij $ 2.480 per maand de uitgestelde uitkering). Het gezamenlijke inkomen van Bill en Jane zou op dit moment $ 4.480 per maand bedragen. Ervan uitgaande dat Bill tot de leeftijd van 83 jaar leeft, kan het paar verwachten dat het $ 806.880 aan totale uitkeringen ontvangt.

Deze beslissingen zijn vaak ingewikkeld en zijn afhankelijk van de unieke omstandigheden van elk paar. Als u niet zeker weet welke distributiemogelijkheid geschikt voor u is, raadpleegt u een financieel adviseur.

Widow of Widower-voordeel

Een langstlevende echtgenoot heeft recht op een bedrag tot 100% van de uitkering van de overleden echtgenoot, ervan uitgaande dat de langstlevende echtgenoot de pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt. De volgende voorbeelden illustreren de berekening van de voordelen:

• Als Tom een ​​uitkering van 2.000 dollar heeft en Mary ervoor heeft gekozen de helft van Tom's sociale zekerheid te ontvangen voor een partneruitkering van $ 1.000, hebben de twee een totaal maandelijks inkomen van $ 3.000. Bij de dood van Tom zou Mary doorgaan met het inzamelen van een voordeel van $ 2.000, maar zou niet langer in aanmerking komen voor haar $ 1.000 partneruitkering.
• John en Betty verdienen elk $ 2.000 per maand op basis van hun individuele inkomsten voor een totaal inkomen van $ 4.000 per maand. Bij de dood van John zou Betty geen voordeel van een weduwe ontvangen omdat haar inkomsten uit sociale zekerheid gelijk zijn aan die van John. Ze zou $ 2000 blijven ontvangen.
• Carol ontvangt $ 2.000, terwijl Joe $ 1.200 ontvangt, voor een gecombineerd gezinsinkomen van $ 3.200. Bij de dood van Carol zou Joe $ 2.000 ontvangen, het exacte bedrag van de uitkering van zijn overleden echtgeno (o) t (e).

Als de overleden echtgeno (o) t (e) door vroegtijdige verkiezingen verminderde uitkeringen ontving, zouden de weduwe- en weduwnaarsvoordelen dienovereenkomstig worden verminderd. Evenzo zou de weduwe en weduwnaarstoelage worden verhoogd als de overleden echtgenoot uitstel had verleend tot hij de normale pensioengerechtigde leeftijd had bereikt.

Te overwegen factoren bij het kiezen van partnerbeloningen

Berekeningen van socialezekerheidsuitkeringen kunnen gecompliceerd zijn, afhankelijk van de verdienende gegevens van elke echtgenoot en de leeftijd waarop ze beginnen met het uitkeren van voordelen. Houd rekening met het volgende voordat u een beslissing neemt over uw pensionering.

De gezondheid van elke echtgenoot

Sociale uitkeringen blijven doorgaan tot de maand na het overlijden van de ontvanger. Een slechte gezondheid van een of beide echtgenoten zou van invloed moeten zijn op uw beslissing over het tijdstip waarop u met de uitkering begint. Een goedverdienende echtgenoot met een slechte gezondheid kan er bijvoorbeeld voor kiezen om betalingen buiten de normale pensioengerechtigde leeftijd uit te stellen om de weduwe- of weduwnaarsvoordelen te maximaliseren. Omgekeerd, kan de beste beslissing zijn om vroegtijdig voordelen te nemen om samen van tijd te genieten.

Overige pensioenactiva en inkomen

Uitstel van uw socialezekerheidsuitkeringen biedt een significant marktrendement van 8% per jaar. Van 1928 tot 2013 was het gemiddelde rendement van de S & P 500 11, 50%, volgens de Federal Reserve-database in St. Louis. In de afgelopen 10 jaar varieerde de marktvolatiliteit echter van een verlies van 36, 55% tot een winst van 32, 15%. Voor sommige mensen is een rendement van 8% een veilige en welkome optie.

Geprojecteerde sociale zekerheidsvoordelen van elke verdiener

In gevallen waarin de ene echtgenoot aanzienlijk meer heeft verdiend dan de andere, kunnen de voordelen aanzienlijk verschillen. Als Tony bijvoorbeeld zijn carrière in de boekhouding heeft doorgebracht, heeft hij misschien recht op een maandelijks voordeel van $ 1800. Zijn vrouw Pam heeft echter mogelijk als kinderarts gewerkt en heeft recht op een uitkering van $ 2.400. Door dit verschil kunnen de meeste paren hun voordelen beheren om zo goed mogelijk aan hun behoeften te voldoen, ongeacht of ze nu of in de toekomst een maximaal inkomen hebben.

Tony en Pam hebben een verscheidenheid aan opties wanneer ze hun pensioenuitkering beginnen, inclusief deze twee:

• Tony kon zijn uitkering indienen en ontving $ 1800 per maand. Pam kon haar eigen betaling indienen en opschorten, door in plaats daarvan de voordelen van echtgenote uit het account van Tony te kiezen, in totaal $ 900. Hierdoor zou ze haar uitkeringen drie jaar kunnen uitstellen tot de leeftijd van 70, waarna ze naar haar eigen account kon overstappen en $ 2.976 per maand kon ontvangen. Voor de rest van hun leven zou hun totale inkomen $ 4, 776 zijn. In het geval van het overlijden van een partner, zou het voordeel voor het individu teruggaan naar $ 2, 976.
• Pam kon haar voordelen in haar eigen naam indienen en $ 2.400 per maand ontvangen. Tony zou ervoor kunnen kiezen om een ​​partneruitkering van $ 1200 te ontvangen en zijn voordelen drie jaar uit te stellen tot hij 70 was. Op 70-jarige leeftijd kon Tony overstappen naar zijn eigen account en maandelijks $ 2232 ontvangen. Voor de rest van hun leven zou hun totale inkomen $ 4.632 zijn. In het geval van het overlijden van een partner, zou het voordeel voor het individu teruggaan naar $ 2400.

Beslissen welke partner de echtelijke uitkering neemt, kan aanvankelijk gebaseerd zijn op levensverwachtingen en verwachte uitkeringsbedragen. Op 67-jarige leeftijd wordt bijvoorbeeld verwacht dat een vrouw bijna twee en een half jaar langer leeft dan een man. Uw berekeningen moeten rekening houden met het effect op weduwe- of weduwnaarsvoordelen.

Algemene beginselen voor het kiezen van socialezekerheidsvoordelen

Beslissen wanneer te beginnen Sociale uitkeringen moeten alleen worden gedaan na zorgvuldige analyse. Het totale voordeel voor twee personen kan gemakkelijk honderdduizenden dollars bedragen, en een verkeerde beslissing kan duur zijn. Het wordt aanbevolen advies in te winnen van een gecertificeerde financiële planner.

Bij het beslissen over het aanvragen van een uitkering moet een paar het volgende overwegen:

1. Vermijd indien mogelijk de Early Retirement-optie . De daling van de uitkering als gevolg van vervroegde uittreding is bestraffend, dus tenzij de behoefte aan inkomsten ernstig is, wacht u tot u uw normale pensioengerechtigde leeftijd bereikt voordat u begint met uitkeringen. Natuurlijk, als een persoon in slechte gezondheid verkeert en waarschijnlijk niet zal overleven tot de normale pensioengerechtigde leeftijd, is het nemen van vroege uitkeringen financieel verantwoord. Vergeet niet dat het nemen van vroege voordelen ook de maandelijkse weduwe- of weduwnaarsvoordelen vermindert die de overlevende echtgenoot ontvangt.
2. Vertraag de start van de voordelen tot de leeftijd van 70 . Een 8% uitgesteld gegarandeerd rendement is moeilijk te bereiken in de huidige volatiele markten, zelfs als u bereid bent om substantiële beleggingsrisico's te nemen. Hoewel uitgestelde voordelen een solide financiële beslissing kunnen zijn, moet u ervoor zorgen dat u die ontbrekende inkomsten kunt vervangen door werk of andere investeringen.
3. Begunstigden met niet-werkende echtgenoten moeten altijd een bestand indienen en schorsen . Uitstel van huwelijkse voordelen voor een niet-werkende echtgenoot heeft zelden financiële zin. Bijvoorbeeld, de primaire uitkeringsgerechtigde die recht had op $ 1.000 per maand zou uiteindelijk $ 1.240 ontvangen door de betaling uit te stellen. Tegelijkertijd zou het voordeel van de partner stijgen van $ 500 naar $ 620. De drie jaren van uitgestelde betalingen zouden in totaal $ 18.000 bedragen, wat 12 en een half jaar vereist om "even te breken". De echtgenote zou in plaats daarvan onmiddellijk moeten beginnen met verzamelen, het bestand gebruiken en opschorten.
4. Hogere loontrekkenden zouden het voordeel van de partner moeten uitstellen en gebruiken . Hoger verdienende echtgenoten die de uitkeringsuitkering voor echtgenoten kiezen, kunnen hun rekeningen verhogen en vervolgens op hun 70e overschakelen. Hoewel dit tijdens de uitsteljaren kan resulteren in een onevenredig verlaagd inkomen, stelt dit het paar in de jaren erna een veel groter voordeel op.
5. Gebruik de grotere van de echtelijke voordelen of het voordeel van uw partner . De hogere betaling gaat altijd door via de weduwe of weduwnaarsvoordeel.

Mogelijkheden en resultaten voor een typisch pensionerend stel

Matt en Sylvia zijn 67 jaar oud, hun normale pensioengerechtigde leeftijd. Matt, een voormalig executive, heeft recht op $ 2, 300 per maand, terwijl Sylvia, een medewerker van een lokale liefdadigheidsinstelling, recht heeft op $ 1500 per maand. Beide partners zijn gezond en zullen waarschijnlijk net zo lang of langer leven dan hun verwachte levensverwachting.

Dit zijn hun distributiekeuzes:

• Beide kiezen uit te stellen voordelen tot de leeftijd van 70 . Geen van beide partijen zou socialezekerheidsuitkeringen krijgen tot de leeftijd van 70 jaar. Op dat moment zou het gecombineerde voordeel $ 4.712 zijn - de uitgestelde uitkering van Matt van $ 2.852, plus de uitgestelde uitkering van Sylvia van $ 1.860. In het geval van het overlijden van één partner, zou het voordeelbedrag terugkomen op $ 2.852 voor het individu.
• Beide nemen voordelen op de leeftijd van 67 in hun eigen namen . Sylvia's eigen voordeel van $ 1.500 is groter dan haar partneruitkering van $ 1.150. Het gecombineerde maandelijkse inkomen van het paar is $ 3.800. In het geval van het overlijden van een partner, zou de uitkering terugvallen op $ 2.300, het volledige bedrag van Matt's uitkering.
• Matt haalt zijn volle voordeel uit terwijl Sylvia haar partner-voordeel gebruikt . Matt krijgt $ 2.300 per maand vanaf zijn 67-jarige leeftijd, terwijl Sylvia een beperkte aanvraag indient, haar eigen account uitstelt en een huwelijkswinst van $ 1.150 ontvangt. Dit laat het paar met $ 3.450 per maand. Op de leeftijd van 70, schakelt Sylvia over van de echtelijke uitkering naar haar eigen voordeel, nu $ 1.860 per maand. Voor de drie jaar uitstel ontvangt het paar $ 3.450 en daarna $ 4.160, wat zo lang duurt als elke partner nog in leven is. In het geval van het overlijden van één partner, zou het voordeelbedrag voor het individu teruggaan naar $ 2300.
• Sylvia neemt haar volledige voordeel en Matt gebruikt zijn echtelijk voordeel . Sylvia ontvangt $ 1.500 per maand op 67-jarige leeftijd en Matt kiest ervoor om een ​​echtelijke uitkering van $ 750 te ontvangen. Tijdens de drie jaar uitstel maakt het paar $ 2.250. Op de leeftijd van 70, Matt schakelt over van de echtelijke uitkering naar zijn eigen account, het veranderen van het maandelijkse inkomen van het paar tot $ 4, 352. In het geval van het overlijden van één partner, zou het voordeelbedrag terugkomen op $ 2.852 voor het individu.

Laatste woord

Volgens de SSA ontvingen in augustus 2014 meer dan 40 miljoen Amerikanen een pensioenuitkering van in totaal $ 52 miljard per maand. Sociale zekerheid is goed voor 38% van het inkomen voor alle senioren in de VS, en voor één op drie is de uitkering bijna hun volledige inkomen. Door elke maatregel hebben deze voordelen een aanzienlijke invloed op de veiligheid en het comfort van de Amerikaanse senioren.

Het kennen van de regels en voorschriften en de tijd nemen om na te denken over de beste manier om uw voordelen te maximaliseren, kan ongelooflijk lonend zijn. Neem contact op met uw plaatselijke socialezekerheidsbureau om uw rechten te begrijpen en bezoek een gecertificeerde financiële planner om uw opties te bekijken.

Heeft u een plan om uw socialezekerheidsvoordelen te maximaliseren?

Hybrid Cars Voordelen en nadelen - Voordelen en problemen

Mijn vrouw en ik dachten dat het goed met onze Subaru-wagens ging, omdat we de aankoop van een benzineslurpende SUV hadden vermeden. Onze "Subies" zijn leuk om te rijden, veel te houden, en zien meestal ongeveer 22 mijl naar de gallon.Niettemin begon onze Outback daar in mijlen te stijgen en genereerde reparatierekeningen die niet kenmerkend waren voor een Subaru

(Geld en zaken)

20 eenvoudige manieren om een ​​gezond, gelukkig leven te leiden

Dit jaar heb je misschien een aantal nieuwe goede voornemens gemaakt om je geest, je financiën of je gezondheid te verbeteren.Veel mensen hebben echter de neiging om de focus van hun doelen te verliezen en de beloften die in het eerste van het jaar zijn gedaan, worden snel vergeten.U hoeft geen resolutie te maken om uw leven te verbeteren, omdat er op elk moment veel eenvoudige wijzigingen kunnen worden doorgevoerd.

(Geld en zaken)