Geld is een belangrijke oorzaak van stress, er is geen ruzie over. De almachtige dollar maakt ons meer zorgen dan werk, familie en zelfs onze gezondheid, volgens de American Psychological Association. Geldgerelateerde stress is niet alleen maar verergerend. Het is in feite in verband gebracht met negatieve effecten op de gezondheid en een lang leven, en wordt ook verondersteld bij te dragen aan slechte besluitvorming.
Waarom hebben zoveel van ons bezwijken voor geldgerelateerde stress? Als we onze financiën niet zo goed mogelijk behandelen, hebben de tekortkomingen vaak te maken met onze spaargewoonten. We spenderen te veel en besparen te weinig, of slaan helemaal niets op. Iedere volwassene in de werkende leeftijd moet drie soorten spaargeld kunnen claimen en moet ervoor zorgen dat elk van deze accounts op gepaste wijze wordt gefinancierd.
Volgens een onderzoek van The Pew Charitable Trusts heeft 55% van de Amerikanen een financiële schok ervaren waardoor ze het moeilijk hadden. In veel gevallen had die ontbering voorkomen kunnen worden met een noodfonds.
Noodgeld kan een schuldenvrij middel zijn om financiële schokken te weerstaan, zoals langdurige ziekte, baanverlies en onvoorziene auto- of huisreparaties. Voor veel mensen is dat type vangnet echter een buitenlands comfort. Minder dan de helft van de respondenten in een enquête van de Federal Reserve kon een noodsituatie van $ 400 afdekken zonder geld te lenen of iets te verkopen, wat betekent dat veel te veel mensen in een extreem risicovolle situatie leven.
Elk huishouden zou genoeg noodbesparingen moeten hebben om rekeningen van drie tot zes maanden van rekeningen en uitgaven te behandelen. Sommige mensen zijn kwetsbaarder en moeten mogelijk meer sparen, waaronder contractmedewerkers, mensen die als zelfstandige werken, alleenstaande ouders en koppels met één inkomen.
Houd bij het berekenen van uw maandelijkse kosten alles in de gaten wat u moet betalen, van voedsel en transport tot hypotheek en elektriciteit. Vergeet ook geen periodieke uitgaven, zoals onroerendgoedbelasting en halfjaarlijkse autoverzekeringen.
Volgens Bankrate adviseert Gail Cunningham, woordvoerster van de National Foundation for Credit Counseling, dat je van elk salaris minimaal $ 100 per maand of 10% bespaart tot je je doel bereikt. Zodra je je doel hebt bereikt, kun je stoppen met bijdragen.
U moet echter ook van tijd tot tijd uw fonds verhogen om rekening te houden met veranderingen, zoals stijgingen in de kosten van levensonderhoud of aanvullende financiële verplichtingen. Als u $ 15.000 hebt gespaard om maandelijkse uitgaven van $ 2.500 voor zes maanden te dekken, kan dat enkele jaren voldoende zijn. Maar als het kopen van een nieuwe auto uw maandelijkse uitgaven verhoogt naar $ 3000, wilt u opnieuw bijdragen aan uw noodfonds totdat uw account minimaal $ 18.000 heeft.
Uw noodbesparing moet gemakkelijk toegankelijk zijn, wat betekent dat veel hoogrenderende financiële producten, zoals beleggingsfondsen of individuele aandelen, niet geschikt zijn. U moet echter altijd streven naar het spaarvoertuig met de best beschikbare rendementen. Kies bijvoorbeeld een geldmarktrekening als de rente veel beter is dan een reguliere spaarrekening.
Uw geld op CD zetten - bij voorkeur die zonder kosten - is een andere optie. Als u een CD overweegt die onderhevig is aan boetes wanneer u op de middellange termijn contant maakt, weeg dan de kosten en de rente af tegen het rendement dat u zou halen uit andere zeer liquide opties. Als de rente van de CD bijvoorbeeld aanzienlijk hoger is dan die van een spaarrekening, plaats dan een deel van de CD met hoog rendement en houd een andere portie meer liquide. Als een noodsituatie toeslaat, kunt u zich terugtrekken uit het no-penalty-fonds totdat de boete op de CD vermindert of afloopt.
Veel mensen zijn slecht voorbereid op hun pensioen omdat ze ofwel niet genoeg sparen of helemaal niet sparen. De Consumentenbond van Amerika heeft vastgesteld dat slechts ongeveer de helft van de niet-gepensioneerden voldoende geld opslaat om te ondersteunen wat zij als een "gewenste levensstandaard" beschouwen wanneer zij met pensioen gaan.
Hopelijk verwachten de massa's geen beroep te doen op de sociale zekerheid als al het andere faalt. Sociale zekerheid is bedoeld als aanvulling, niet als primaire of enige bron van inkomsten. Volgens US News & World Report bedroeg de gemiddelde socialezekerheidsuitkering in 2014 slechts $ 1.300 per maand, wat betekent dat met pensioen gaan vraagt ​​om meer dan alleen overheidsvoordelen voor de meeste mensen.
Stel het denken niet uit, je kunt het gewoon later inhalen. Hoe ouder je wordt, hoe moeilijker het is om op schema te komen. Elke werkende volwassene zou nu moeten bijdragen aan een pensioenfonds. En laat de jeugd geen vertragingen aanwakkeren - de tijd staat alleen aan uw kant als u aan het sparen bent, en wachten heeft serieuze opportuniteitskosten.
Twee mensen kunnen hetzelfde bedrag bijdragen aan hun pensioen, maar krijgen uiteindelijk heel andere resultaten als ze op verschillende tijdstippen gaan sparen. Als je $ 1.000 weggooit wanneer je 25 bent, zal het oplopen tot meer dan $ 20.000 tegen de tijd dat je 65 bent, uitgaande van een jaarlijks rendement van 8% procent. Als u echter $ 1.000 op 35 bespaart, zal het op 65-jarige leeftijd slechts $ 10.000 worden. De kracht van samengestelde rente, wat betekent dat uw deposito's en eerdere rente extra rente blijven verdienen, is de beste reden om eerder dan later te beginnen met sparen.
Er is geen eenduidig ​​antwoord voor de juiste hoeveelheid pensioensparen. Veel financiële professionals suggereren overhevelen tussen 10% en 15% van uw inkomen, maar dat percentage kan door veel omstandigheden worden beïnvloed, zoals hoeveel u verdient en wanneer u begint met sparen.
Bepalen wat goed is in jouw geval vereist dat je aannames maakt over je omstandigheden in de late levensfase. Stel jezelf de volgende vragen om beter te begrijpen waar je voor moet plannen:
Vergeet niet de gemiddelde levensduur van mensen in uw gezin te overwegen. Als algemene regel geldt dat vrouwen het advies krijgen om meer te sparen omdat ze de neiging hebben langer te leven.
Uitzoeken hoeveel geld u nodig heeft, helpt u om een ​​bijdrageplan te schetsen tijdens uw werkjaren. Maar onthoud, hoe ouder je bent wanneer je begint bij te dragen, hoe meer je elke maand apart zult moeten zetten.
Volgens CNBC berekent Fidelity Investments dat elke $ 1.000 aan maandelijks inkomen die u tijdens uw pensionering verwacht, de volgende geschatte maandelijkse besparing vereist:
Retirement planning tools en calculators zoals die aangeboden door AARP en Charles Schwab kunnen ook helpen bij het bepalen hoeveel u moet sparen voor uw pensioen op basis van uw huidige omstandigheden, toekomstige plannen en andere factoren, zoals belastingen.
Elke dollar die u spaart, wordt minder waard tegen de tijd dat u met pensioen gaat, omdat de inflatie de waarde wegslaat. Je moet de inflatie verslaan en de groei prioriteren. Dat betekent dat het veilig spelen door geld op te zamelen een duidelijk nee-nee is. En zolang we ons in deze jammerlijk lage renteklimaatomgeving bevinden, kunt u ook conservatieve opties, zoals schatkistobligaties en spaarrekeningen, vergeten.
Voor een adequate groei moet u risico's nemen, waarbij u doorgaans geld op de aandelenmarkt steekt. Hoeveel u moet investeren, hangt af van hoe dicht u bij uw pensioen bent en hoeveel geld u tot nu toe hebt vergaard.
Profiteer van door het bedrijf gesponsorde pensioenprogramma's, zoals 401ks, en draag altijd bij wat nodig is om fondsen te krijgen die het bedrijf biedt. Als u geen toegang hebt tot een pensioenplan op het werk en niet veel weet over aandelen, hoeft u zich geen zorgen te maken. Er zijn tal van professioneel beheerde producten, zoals beheerde beleggingsfondsen en indexfondsen, die u kunt raadplegen via beursvennootschappen zoals Fidelity Investments of Capital One Investing, en u kunt in die producten beleggen via een Roth of traditionele individuele pensioenrekening (IRA) . Gekwalificeerde pensioenregelingen zoals deze stellen u in staat te profiteren van door belastingen uitgestelde groei - terwijl fondsen op de rekening worden belegd, hoeft u geen belastingen te betalen over eventuele meerwaarden of behaalde rente.
Draag het maximale bedrag bij dat de IRS elk jaar aan uw IRA of door de werkgever gesponsorde plan toestaat, zodat u de belastingvoordelen krijgt en de samengestelde rente maximaliseert. Met een traditionele IRA kunt u over het algemeen bijdragen uit uw inkomen aftrekken. Dat betekent dat u belasting over het geld betaalt wanneer u het tijdens uw pensioen intrekt, maar u betaalt geen belasting over uw bijdragen in het jaar waarin het geld wordt verdiend. Met een Roth IRA betaalt u nu inkomstenbelasting, maar als u met pensioen gaat, kunt u belastingvrij geld opnemen. Als u het jaarlijkse maximum voor IRA-bijdragen bereikt en u nog steeds extra geld heeft om te beleggen, zet u het geld op een belastbare brokerrekening.
Zorg ervoor dat u begrijpt dat pensioenrekeningen verschillen van een reguliere spaar- of beleggingsrekening. Het is niet de bedoeling dat het geld wordt aangeboord wanneer je in een binding raakt. Als u vroegtijdig opnames neemt, moet u een boete betalen - er zijn slechts beperkte uitzonderingen op deze regel.
Zorg er ook voor dat uw spaar- en beleggingsstrategie past bij uw doelen en omstandigheden. Jonge spaarders en laat-starters die grote winsten willen behalen, vinden het misschien het beste om zwaar te investeren in agressieve, risicovolle producten met hogere opbrengsten. Langdurige, consistente spaarders kunnen het echter het meest geschikt vinden om wat contant geld op een spaarrekening te storten, terwijl het resterende deel wordt geïnvesteerd in producten met een gemiddeld risico en vervolgens overschakelen naar producten met een laag risico naarmate ze de pensioengerechtigde leeftijd naderen.
Het is een goed idee om een ​​financiële professional te raadplegen over deze zorgen. En, ongeacht hoe u uw pensioenbesparingsstrategie ontwikkelt, vergeet deze niet regelmatig te bekijken om er zeker van te zijn dat u op het goede spoor zit.
Aangezien pensioen- en noodaccounts verboden moeten zijn, waar krijg je dan geld om een ​​nieuwe auto te kopen, je garderobe bij te werken of op vakantie te gaan? Van uw persoonlijke spaargeld.
Denk aan een persoonlijk spaarboekje als een comfortkussen. Het is waar u inkomen zou moeten huisvesten dat overblijft nadat u al uw verantwoordelijkheden hebt behandeld. Het is ook waar u moet besparen voor grote aankopen of uitgaven, zoals renovaties.
Tijdens de recessie waren de mensen terughoudend en maakten ze de gewoonte geld te bergen. Uit de gegevens van de Federal Reserve blijkt echter dat de spaarquote tussen 2010 en 2014 drastisch is gedaald toen de financiële problemen vielen. 45% van de mensen in de eerder geciteerde Federal Reserve-enquête gaf toe dat ze in 2012 geen van hun inkomsten hebben bespaard.
Amerikanen worden opnieuw uitgevers in plaats van spaarders. Mensen staan ​​rekeningen en uitgaven toe om steeds grotere delen van hun inkomen te claimen, en terwijl ze dat doen, stijgen de schuldniveaus.
Er is niets mis met het nastreven van de dingen die je wilt - maar als je dit doet zonder rekening te houden met je veiligheid, worden financiële risico's gecreëerd, wordt de schuld bevorderd en dit is de belangrijkste reden waarom zoveel mensen onnodig leven van salaris tot salaris. Persoonlijke besparingen moeten niet alleen een tijdelijke reactie op een financiële crisis zijn, maar eerder een manier van leven.
Pas uw persoonlijke spaarbijdragen aan uw huidige omstandigheden aan. Ontdek wat comfortabel is door al uw rekeningen en noodzakelijke uitgaven te berekenen. Vergeet niet de bijdragen aan uw pensioen- en noodrekening te factureren. Kijk hoeveel geld je nog hebt en trek een redelijk bedrag af om te gebruiken als bestedingsgeld.
Maak vervolgens een maandelijkse persoonlijke besparingstoezegging. Verhoog het als u uw uitgaven wilt verminderen, besluit om te sparen voor een grote aankoop of als u een beter betaalde baan krijgt. Wees echter niet zo snel om uw spaargeld te verminderen, alleen maar omdat uw account dik wordt. Er is niet zoiets als te veel geld besparen.
Als u nood-, pensioen- en spaarrekeningen heeft, lijkt het alsof u abnormaal grote sommen geld wegbergt. Echter, financieel volwassen Amerikanen erkennen dat het beter is om geld op de bank te hebben dan om aan elk verlangen te voldoen.
Als uitgaven een echte zwakte van u zijn, stel dan automatische stortingen in om uzelf te helpen uw spaarverplichtingen na te komen. U kunt uw werkgever uw looncheque laten verdelen tussen meerdere accounts voordat u geld aanroept, of u kunt automatische stortingen van een hoofdbankrekening instellen op uw andere accounts. Doe alles wat nodig is om uw financiële stabiliteit te waarborgen, ook al betekent dit dat u uw verleidingen moet weerstaan ​​- ongeacht hoeveel u denkt dat u ze verdient.
Sla je op zoals je zou moeten? Zo niet, bent u klaar om een ​​wijziging aan te brengen?
Waarom wij bank bij commerciële banken
Doet u nog steeds uw bankzaken bij commerciële banken, ondanks lagere tarieven en betere diensten bij kredietverenigingen en online banken? Je bent niet alleen. Ik heb de laatste tijd veel nagedacht over waarom zo velen van ons bankieren bij commerciële banken. Ik weet dat ik vaak klagen over de kosten van mijn bankinstelling, Bank of America.
Wanneer moet ik mijn hypotheeklening herfinancieren?
Herfinanciering van uw hypotheek kan een geldbesparende zet zijn, maar niet in elke situatie. Aangezien er kosten verbonden zijn aan alle herfinancieringen, kan het soms duurder zijn om een ​​lagere rente te krijgen dan het houden van uw huidige lening. Bovendien kan het doorbladeren van al die aanbiedingen van geldschieters overweldigend en zelfs misleidend zijn.Dus
