4 cruciale strategieën die u nodig hebt bij het beleggen om pensioen

Hoewel er voor iedereen een verscheidenheid aan beleggingsopties beschikbaar is, moet een slimme belegger goede fundamentals toepassen om risico's te beheersen en mogelijke rendementen te optimaliseren, inclusief de tijd nemen om geïnformeerd te worden. Zoals Peter Lynch, de gerenommeerde manager van het Fidelity Magellan Fund van 1977 tot 1990, die de S & P 500-index 11 van 13 jaar versloeg, zei: "Investeren zonder onderzoek is hetzelfde als stud poker spelen zonder naar de kaarten te kijken."

Terwijl je je portfolio opbouwt voor je pensioen, is het cruciaal om verschillende principes in gedachten te houden.

Beleggingsprincipes voor pensioen

1. Beheer uw risico's

Warren Buffett, de 'Wijze van Omaha', die vaak de 'grootste belegger aller tijden' wordt genoemd, zou twee regels hebben: 'Regel nummer één: verlies nooit geld. Regel nummer twee: vergeet regel nummer één. "

Het is algemeen aanvaard dat investeringen met hogere rendementen de veronderstelling van een groter risico met zich meebrengen. Logisch gezien wil je risico en beloning in balans brengen. Tenzij u een diehard gokker bent, wilt u waarschijnlijk niet dat een portefeuille alles of niets is (alle activa in de categorie met een hoog risico, een hoge beloning) of, erger nog, activa met een hoog risico, maar een lage potentiële beloning.

Gelukkig hebben beursanalisten en theoretici tal van studies uitgevoerd om de correlatie tussen risico en beloning beter te begrijpen in pogingen om risico's te minimaliseren en het rendement binnen portefeuilles te maximaliseren. Wanneer u uw beleggingen selecteert, moet u rekening houden met de bèta- en R-kwadraatwaarden, twee maten die de investering vergelijken met een algemeen aanvaarde marktindex (T-biljetten voor obligaties, S & P 500 voor aandelen) en u kunnen helpen een beter evenwicht te vinden tussen risico's.

• Bèta is een maat voor de volatiliteit: hoe het activum zal bewegen in vergelijking met de markt; een 1, 2 bèta betekent dat het activum 20% meer dan de markt stijgt of daalt, een 0, 75 bèta betekent dat het slechts driekwart zal bewegen als de markt. Naarmate u ouder wordt, dient u te streven naar een gemiddelde bèta van 1, 0 of lager, waardoor de volatiliteit van uw portefeuille en de waarschijnlijkheid van een buitengewoon verlies verminderen.
• R-kwadraat is de maat voor de correlatie tussen een portefeuille en een index. Een hoge rating (80% -plus) geeft aan dat het fonds aanzienlijk zal profiteren of aanzienlijk zal verliezen als de index wordt verplaatst; een lage R-kwadraat rating is een indicatie dat er minder correlatie is. Als u in de praktijk vergoedingen en commissies betaalt aan een fondsbeheerder voor een fonds met een R-kwadraatclassificatie in de buurt van 1, 0, moet u overwegen het fonds te liquideren en de opbrengsten in de index te beleggen, waarbij u hetzelfde rendement als voorheen behaalt plus de opbrengst vergoedingen en commissies die u eerder hebt betaald.

2. Laat de tijd voor u werken

Toen hij zijn protegé Warren Buffett instrueerde, zei auteur Benjamin Graham: "Op de korte termijn is de markt een stemmachine, maar op de lange termijn is het een weegmachine." De cijfers weerspiegelen zijn visie - in de periode tussen 1950 en In 2010 bedroeg het gemiddelde rendement van de S & P 500 in één jaar 8, 4%, inclusief een jaar met een geweldig rendement van 53, 4% en een verlies van 44, 8% aan de maag.

Op de korte termijn zijn aandelen uitzonderlijk volatiel en weerspiegelen ze de emoties van kopers en verkopers. Na verloop van tijd vervangen logica en daadwerkelijk financieel resultaat emoties en keren ze gelijkmatig terug (worden minder volatiel). Bijvoorbeeld, sinds 1900 zijn er slechts vijf perioden van 10 jaar geweest dat de markt een negatief rendement heeft opgeleverd. Volgens een onderzoek van Crestmont Research bedroeg het gemiddelde rendement voor de hele periode (inclusief de negatieve decaden) voor een periode van 10 jaar 10%.

De lessen die uit deze geschiedenis kunnen worden getrokken zijn de volgende:

• Blijf geïnvesteerd . Volg uw beleggingsstrategie in op en neer markten. Er is meer geld verloren gegaan door te proberen de richting van de markt te bellen dan te redden vanwege de betrokken emoties. Als het uw doel is om vermogensgroei op de lange termijn te realiseren, moet u erkennen dat er tijden zijn dat de marktwaarde laag is.
• Dollar-kosten Gemiddelde uw aankopen . Probeer de richting van de markt niet te noemen - het beleggen van een periodieke vaste som zal meer aandelen kopen als ze goedkoop zijn en minder aandelen als ze duur zijn.
• Diversificeer uw investeringen . Individuele bedrijven worden op verschillende manieren door de economie getroffen. Verspreiding van uw risico vermijdt een catastrofaal verlies in een enkele investering.

3. Focus op Asset Allocation

Hoewel de claim dat assetallocatie de belangrijkste bepalende factor is in de prestaties van de portefeuille door recente studies wordt aangevochten, blijft het belangrijk, goed voor 33% tot 75% van de variantie in rendementen. Het is de grootste factor voor een langetermijnportefeuille zonder actief beheer (een typisch self-managed pensioenfonds) - geen individuele beleggingen, noch markttiming. Veel financieel adviseurs adviseren dat rekening wordt gehouden met de leeftijd van de accounteigenaar / -ontvanger bij de toewijzing van activa; hoe jonger de leeftijd, het grootste deel van de activa moet worden geïnvesteerd in aandelenbeleggingen. Een 50-jarige kan bijvoorbeeld een portefeuille van 70% eigen vermogen en 30% vast inkomen hebben, terwijl een 70-jarige beter kan worden bediend met een portefeuille die gelijk is verdeeld tussen aandelen en vastrentende waarden.

Het jaarlijks opnieuw in evenwicht brengen van uw portefeuille is belangrijk, omdat waarden voortdurend zullen veranderen. Word echter niet te agressief om kleine veranderingen op te vangen. Een onderzoek door T.Rowe Price toonde een voordeel van bijna $ 20.000 over een periode van 20 jaar voor beleggers die jaarlijks in evenwicht waren met degenen die maandelijks probeerden hun posities aan te passen.

En vergeet niet de impact van beheerskosten, commissies en advieskosten op uw totale rendement bij het selecteren van uw beleggingen. Veel fondsbeheerders promoten het doel van 'het verslaan van de markt', maar uit onderzoek blijkt dat veel bedrijven dat doel niet bereiken. Constante activiteit - kopen en verkopen op korte termijn - verhoogt de administratieve kosten. Overweeg het gebruik van ETF's in uw portefeuille om deze kosten te minimaliseren met een degradatie van het winstpotentieel. Deze kosten kunnen groter zijn dan het effect van inflatie op uw eindwaarden.

4. Minimaliseer uw belastingverplichtingen

Inkomstenbelastingen kunnen de groei van een beleggingsportefeuille aanzienlijk belemmeren en het niveau van beschikbare inkomsten dat aan rekeninghouders kan worden uitgekeerd aanzienlijk verminderen. Of u nu uw account bouwt, onderhoudt tijdens uw pensionering of de afzonderlijke componenten binnen uw portefeuille herpositioneert om hogere inkomsten te genereren, u moet zich bewust zijn van de fiscale gevolgen. Gelukkig biedt de belastingcode u voldoende mogelijkheden om de belastingbeten te minimaliseren, of u nu uw rekeningsaldo bouwt of activa vereffent voor distributie.

De kansen omvatten:

• Kapitaalwinst en -verliesbehandeling . Winsten op activa die gedurende één jaar of langer in bezit zijn, zijn onderworpen aan een lagere belasting dan winsten op die activa die minder dan een jaar in bezit zijn. Het vermogenswinstbelastingtarief is van toepassing op alle activa die langer dan één jaar worden aangehouden; Activa die minder dan één jaar (kortlopend) worden aangehouden, worden belast tegen reguliere inkomsten. Als uw marginale inkomstenbelastingtarief bijvoorbeeld 28% is, zou het belastingtarief voor winst op activa die een jaar of langer worden gehouden 15% bedragen. Getrouwde belastingbetalers met een belastbaar inkomen van meer dan $ 450.000 zijn onderworpen aan een maximale belasting van 20%. Bovendien kunnen verliezen op verkopen van activa worden gebruikt om ofwel de vermogenswinst te verminderen of het gewone inkomen te verlagen met een maximum van $ 3.000 per jaar. Verliezen die de limiet van $ 3000 overschrijden, kunnen worden overgedragen en later worden gebruikt.
• Investeringskostenaftrek . Investeringskosten, zoals vergoedingen voor beleggingsadvocaten, abonnementen op financiële publicaties, advocaten en andere juridische kosten, en kluisjes kunnen van uw gewone inkomen worden afgetrokken als ze meer bedragen dan 2% van uw aangepast bruto-inkomen. Rente betaald op leningen die u hebt aangegaan om beleggingen te kopen, kan worden gebruikt om beleggingsinkomsten, zoals dividenden en rente, te compenseren, hoewel "gekwalificeerde dividenden" - dividenden die een voorkeursbehandeling genieten - niet zijn inbegrepen. Te hoge investeringsrentekosten kunnen ook worden overgedragen naar toekomstige jaren.
• Belastingaftrekbare rekeningen . De belastingcode moedigt besparingen aan via verschillende fiscaal begunstigde rekeningen, waardoor bijdragen aan de rekening kunnen worden afgetrokken van het gewone inkomen (waardoor premies vóór belasting worden geïnvesteerd) en het saldo van de rekening kan worden opgebouwd op basis van uitgestelde belastingen. Belastingen op deze rekeningen worden betaald wanneer de fondsen in latere jaren worden opgenomen. Met andere woorden, u krijgt onmiddellijk een aftrek, maar u betaalt belasting zodra u zich terugtrekt en de gelden gebruikt. Terwijl er limieten zijn aan de jaarlijkse bijdragen aan de rekeningen, zijn er speciale bepalingen om oudere rekeninghouders grotere bedragen te laten investeren dan de limieten . Voor 2014 is het maximum dat u kunt bijdragen aan een traditionele of Roth IRA de kleinere van $ 5.500 ($ 6.500 als u ouder bent dan 50 jaar) of uw belastbaar inkomen voor het jaar. Voorbeelden van deze fiscaal begunstigde accounts zijn de traditionele IRA, het 401K-plan, het 403b-plan en het 457-plan - allemaal populaire manieren om te sparen voor hun pensioen. Traditionele fiscaal aftrekbare rekeningen zijn zinvol als uw belastingschijf lager zal zijn wanneer u geld opneemt dan uw schijf als u de bijdrage aan de rekening stort. Zowel IRA's als 401ks hebben Roth-versies, die verschillen van de traditionele plannen. Gevestigd door Senator William Roth in 1997, geeft een Roth-versie van een IRA of 401K u geen belastingaftrek wanneer u bijdraagt, maar staat u toe dat de balans belastingvrij wordt, wat betekent dat er geen belastingen hoeven te worden betaald wanneer u de fondsen ophaalt.

Belastingwetten worden voortdurend gewijzigd en geherinterpreteerd. Het advies van een professionele belastingdeskundige kan van onschatbare waarde zijn en duizenden dollars aan onnodige belastingen besparen. Aangezien dergelijk advies aftrekbaar is van het gewone inkomen, dienen verstandige beleggers regelmatig belastingadviseurs in te schakelen om ervoor te zorgen dat hun activiteiten voldoen aan de wet en de belasting te minimaliseren.

Laatste woord

Sparen voor pensionering is een levenslang proces. Er zijn geen perfecte investeringen, noch methoden die succes garanderen. Als u besluit één advies op te volgen, overweeg dan de woorden van Dave Ramsey, bekend als financieel auteur en televisiepersoonlijkheid: "Financiële vrede is niet dat hij dingen aanschaft. Het is leren om te leven van minder dan je maakt, dus je kunt geld teruggeven en geld hebben om te investeren. Je kunt niet winnen totdat je dit doet. "

Heb je principes voor investeringen die je volgt?

6 dingen die u moet overwegen voordat u terugkeert naar school terwijl u werkloos bent

Of je nu recent werkloosheid of baanverlies hebt of je bent al een tijdje cv's aan het sturen, een terugkeer naar school kan een goede manier zijn om je vaardigheden bij te werken (dwz jezelf beter verkopen op de arbeidsmarkt), zorgverzekering, netwerk met anderen, en begin opnieuw productief te worden

(Geld en zaken)

22 universiteitsstadjes waar je eeuwig in kunt leven

Ben je op zoek naar een plek om je te vestigen nadat je bent afgestudeerd?Grote kuststeden als Boston, Seattle en San Francisco hebben banen in overvloed voor goed gekwalificeerde gradiënten. Als je van energie en opwinding houdt, zijn ze ook ontegensprekelijk leuke plekken om te wonen. Je hoeft niet ver te reizen om cultuur van wereldklasse te proeven, spannende nieuwe keukens te proberen, of een toerist in je eigen stad te zijn voor een dag.

(Geld en zaken)