Toen ik klein was, was ik zo enthousiast over mijn eerste bankrekening. In plaats van alleen mijn spaargeld op te slaan in een spaarvarken, zou ik het op de bank kunnen zetten en elke maand rente kunnen verdienen. Hoewel het saldo slechts een paar honderd dollar bedroeg, was het een sensatie om te zien hoe het met een dollar of twee groeide met de verklaring van elke maand.
Dat was natuurlijk al in de jaren tachtig. Als je vandaag een account hebt geopend met die kleine som geld, zou niet alleen de rente op je maandelijkse afrekening gelijk zijn aan die van penny's, maar je zou waarschijnlijk elke maand geslagen worden met een bedrag van enkele dollars omdat je niet voldoet aan je minimale vereiste bankbalans. Dus in plaats van te kijken hoe je saldo langzaam groeit, kun je het eigenlijk zien dalen.
De minimale saldovergoeding is slechts een van de vele kosten die banken u kunnen aanrekenen. Er worden kosten in rekening gebracht als u uw account overschrijft en er kunnen kosten in rekening worden gebracht voor het storten van een cheque. U betaalt vergoedingen voor het gebruik van de ATM van een andere bank, voor het maken van te veel transacties of voor het niet doen van transacties. Uit een studie van 2013 door WalletHub bleek zelfs dat er op de gemiddelde betaalrekening 30 verschillende kosten aan verbonden zijn - en ongeveer één op vijf geeft deze niet op zijn website.
Hoewel het lijkt alsof u er beter aan doet om uw geld in een spaarvarken te houden, hoeft u niet tot het uiterste te gaan. Als je slim en voorzichtig bent, is het mogelijk om de meeste bankkosten te vermijden - of tenminste tot een minimum te beperken.
Stel dat je een paar items bijhoudt op weg naar huis van je werk naar de supermarkt. Bij de kassa komt je rekening uit op $ 32, dus je geeft je betaalpas af - niet wetend dat er nog maar $ 30 over is op je betaalrekening. Als u geen debetstandbescherming op uw bankrekening heeft, zal de betaling niet doorgaan.
Als u echter heeft besloten om in te lenen voor de bescherming van de rekening-courant bij het openen van het account, zal de betaling doorgaan alsof er niets aan de hand was. Terwijl je de schaamte van het weigeren van je kaart zou worden bespaard, zou je dit later betalen wanneer de bank een rekening $ 35 in rekening-courant aanrekent voor het uitgeven van $ 2 meer dan je had op je account.
Dat is misschien ook niet het einde. Als je een tweede keer stopt bij de apotheek om een ​​recept op te halen, zou je copie van $ 5 een tweede $ 35 kosten veroorzaken. En als u daarna stopt voor een snelle kop koffie, zou die transactie van $ 2 nog een extra vergoeding in de wacht slepen. Tegen de tijd dat je de winkel verlaat, zou je $ 114 in het rood zijn - ook al ging je alleen over het saldo in je account met een totaal van $ 7. Veel grote banken beperken het aantal rekening-courantkredieten dat u in één dag kunt betalen tot drie tot zes, maar voor $ 35 per pop is dat nog steeds veel geld te verliezen op één dag.
Bancaire vergoedingen - ook bekend NSF-kosten, voor "niet-toereikende fondsen" - zijn een van de zwaarste kosten die banken in rekening brengen. Volgens het Consumer Financial Protection Bureau bedroeg de mediaan courantkosten in 2014 $ 34. Om nog erger te maken, zijn de meeste transacties die rood staan, minder dan $ 24, wat $ 10 minder is dan het bedrag van de vergoeding zelf. Om dit in het juiste perspectief te plaatsen, als u drie dagen lang $ 24 bij uw bank leende en er $ 34 rente voor betaalde, zou dat neerkomen op een jaarlijks percentage van 17.000%.
Sommige banken manipuleren uw account zelfs doelbewust om u te raken met zo veel mogelijk roodstandsprijzen. Als u meerdere transacties op dezelfde dag uitvoert, allemaal in verschillende bedragen, legt de bank bewust het hoogste bedrag als eerste in de rekening, zelfs als het de laatste aankoop was die u die dag had gedaan. Dus als u bijvoorbeeld het recept van $ 3 en de $ 2-koffie hebt betaald voordat u uw $ 32 aan huishoudelijke artikelen kocht (en dus nog voldoende geld had om het recept en de koffie te kopen), rekent de bank u nog steeds aan voor de aankoop van $ 32 eerste. Op die manier kan het drie afzonderlijke debetkosten in rekening brengen voor de drie transacties, in plaats van slechts één transactie.
Banken kunnen ook de timing van uw stortingen wijzigen. Stel dat u wist dat uw saldo te laag was, dus u bent naar de bank gegaan en hebt $ 60 gestort op uw account voorafgaand aan het winkelen. In plaats van de aanbetaling van $ 60 onmiddellijk aan uw account te crediteren, heeft de bank het echter een dag volgehouden - terwijl u uw betalingen onmiddellijk heeft afgeschreven.
Tegen de tijd dat de aanbetaling van $ 60 is bijgeschreven op je account, is het te laat. Je hebt al meer dan $ 100 aan kosten in rekening gebracht - en zelfs met de aanbetaling van $ 60 ben je nog steeds overdrawn.
In theorie is het vermijden van roodstandsprijzen eenvoudig: vergeet uw account nooit te overboeken. Maar als u een betaalpas gebruikt voor al uw aankopen, kan het lastig zijn om altijd te weten hoeveel geld u beschikbaar hebt.
Hier zijn verschillende stappen die kunnen helpen:
Stel dat je uit bent met een paar vrienden in een onbekend deel van de stad en je hebt te weinig geld. U weet niet waar u een filiaal van uw bank kunt vinden, dus u stopt bij een andere bank om de bankautomaat te gebruiken. Maar omdat u geen klant bent, betaalt u een vergoeding van $ 2, 50. Later in de maand bekijkt u uw bankafschrift om te zien dat uw eigen bank € 1, 50 extra in rekening heeft gebracht voor het gebruik van een ATM buiten het netwerk. Een opname van $ 50 heeft uiteindelijk een extra $ 4 gekost.
ATM-kosten zijn een van de meest voorkomende bankkosten en ook een van de snelst groeiende. Volgens een Bankrate-enquête bij de grootste banken in 25 grote steden is het gemiddelde tarief dat banken aanrekenen aan niet-klanten voor het gebruik van hun geldautomaten gestegen van $ 0, 89 in 1998 tot $ 2, 77 in 2014. Verder berekenen banken hun eigen klanten gemiddeld $ 1, 58 voor het gebruik van de ATM van een andere bank - zo gezegd, een enkele opname kan $ 4, 35 kosten.
Gelukkig zijn ATM-kosten ook een van de eenvoudigste te vermijden kosten:
Van alle vergoedingen die banken in rekening brengen, is misschien wel de meest vervelende de onderhoudsvergoeding. Dit is een vergoeding die u moet betalen om uw account open te houden - in feite betaalt u de bank omdat u uw geld ermee kunt houden. Dit lijkt niet veel zin te hebben, omdat banken willen dat u uw geld bijhoudt, zodat zij het aan andere klanten kunnen lenen. Immers, dat is hoe ze hun geld verdienen - of tenminste, het was.
Nu de rente zo laag is, verdienen banken echter niet veel geld aan leningen. Daarom hebben veel tack over extra kosten om het verschil te maken. Als gevolg hiervan zijn echt gratis betaalrekeningen vrij zeldzaam geworden. Volgens Bankrate is slechts 4% van de rentedragende betaalrekeningen en 38% van de renteloze rekeningen eigenlijk gratis, zonder onderhoudskosten of andere vereisten.
Volgens Bankrate is de gemiddelde onderhoudskosten voor een betaalrekening $ 14, 76 per maand, of $ 177, 12 per jaar. Bij 97% van alle accounts is het echter mogelijk om deze vergoeding te vermijden door te voldoen aan een of meer speciale voorwaarden, zoals:
Om ervoor te zorgen dat uw "gratis" betaalrekening echt gratis is, leest u de kleine lettertjes in uw accountovereenkomst en zorgt u ervoor dat u elke maand aan de vereisten van de bank voldoet. Maar houd er rekening mee dat uw bank de regels op elk gewenst moment kan wijzigen, op voorwaarde dat deze u schriftelijk op de hoogte brengt van de wijziging. Daarom moet u, om bij te houden wat u moet doen om kosten te vermijden, de kennisgevingen lezen die de bank verzendt met betrekking tot wijzigingen in de algemene voorwaarden.
Als u een rentedragende bankrekening hebt, controleert u of u kosten kunt vermijden door over te schakelen naar een renteloze rekening. Met de lage rentetarieven van vandaag is de rente die u opoffert niet veel waard. Of open een rekening bij een online bank of een kredietvereniging, die minder vaak onderhoudskosten in rekening brengen.
Banken brengen u niet alleen kosten in rekening voor wat u doet - soms vragen zij kosten voor wat andere mensen met u doen. Stel dat je kamergenoot je een cheque geeft om haar helft van de elektriciteitsrekening te betalen, maar ze heeft niet genoeg geld in haar rekening om het te dekken. De cheque stuitert wanneer u het probeert te storten, en terwijl uw kamergenoot een NSF-vergoeding in rekening brengt, wordt u een teruggestuurde aanbetalingstoeslag in rekening gebracht - ook bekend als een "geretourneerde cheque-vergoeding" - voor het storten van een cheque die niet goed is. Volgens Wallethub kan het maximale bedrag dat banken aanrekenen voor een aanbetaling die niet tussen de 20 en 40 dollar ligt, afhankelijk van waar je woont.
U kunt voorkomen dat u iemand anders in deze situatie plaatst door dezelfde stappen te volgen die u zou nemen om rekening-courantkredieten te voorkomen: houd uw rekeningsaldo in de gaten, onderhoud een kussen en gebruik automatische overschrijvingen. Het is echter een beetje moeilijker om te voorkomen dat je vast komt te zitten met een geretardeerde cheque van iemand anders. Toch zijn er verschillende stappen die je kunt nemen om jezelf te beschermen:
Uw portemonnee laten stelen is een groot gedoe. Naast het verlies van al het geld dat je bij zich had, moet je ook al je creditcards en betaalpassen annuleren en vervangen. En om het nog erger te maken, sommige banken vragen een vergoeding om uw verloren bankpas te vervangen. Bank of America brengt bijvoorbeeld $ 5 in rekening voor een nieuwe betaalpas en PNC Bank rekent $ 7, 50.
Gelukkig brengen de meeste grote nationale banken geen kosten in rekening voor een vervangende betaalpas. Als u echter snel uw nieuwe kaart nodig hebt, vragen bijna alle banken om spoedlevering. MyBankTracker meldt dat de kosten voor deze service kunnen variëren van $ 5 tot $ 30.
Afgezien van het nauwlettend in de gaten houden van uw portemonnee, is de beste manier om een ​​verloren kaartvergoeding te vermijden, een bank te kiezen die deze niet in rekening brengt. Om te voorkomen dat je de spits moet betalen, ga je naar het dichtstbijzijnde bankkantoor en neem je genoeg contanten mee om te blijven tot je nieuwe kaart arriveert.
Geld uitgeven tijdens reizen naar het buitenland was vroeger een hoop werk. Aangezien u geen toegang tot uw Amerikaanse bankrekening had van buiten het land, was het noodzakelijk om reizigerscontroles in te slaan. Maar omdat die niet overal worden geaccepteerd, moest je ook contant geld meenemen, dat een reis naar een wisselkantoor vereiste.
Met geldautomaten en betaalpassen is het veel eenvoudiger geworden - nu kunt u buitenlandse geldautomaten gebruiken om contant geld op te halen van uw eigen bankrekening of uw pincode uitwissen en een pincode intoetsen om een ​​aankoop te doen.
Maar dit gemak komt met kosten: elke keer dat u uw bankpas gebruikt, betaalt u een vergoeding om uw dollars om te zetten in lokaal geld. Volgens CreditCards.com berekenen de meeste banken een vast tarief van $ 1, 50 tot $ 5 voor buitenlandse geldopnames bij geldautomaten, en sommigen vragen een extra buitenlandse transactiekosten tussen 1% en 3% van het opgenomen bedrag.
Er zijn verschillende Amerikaanse banken die geen kosten in rekening brengen voor buitenlandse transacties. Deze omvatten Charles Schwab en de online bank Capital One 360. Sommige kredietverenigingen laten je ook gratis opnames naar het buitenland maken. Andere banken, zoals Bank of America, hebben samenwerkingsverbanden met bepaalde buitenlandse banken, zodat u de geldautomaten van die banken in het buitenland kunt gebruiken zonder een vergoeding te betalen.
U kunt ook vermijden betalingen te betalen voor aankopen door de bankpas in uw portemonnee te laten en een creditcard te gebruiken die geen buitenlandse transactiekosten in rekening brengt. Veel reisbeloningen, zoals Chase Sapphire Preferred, BankAmericard Travel Rewards, Capital One Venture en Discover it Miles, vallen in deze categorie.
Persoonlijk ontvang ik mijn maandelijkse bankafschrift liever elektronisch dan in slakkenpost. Het bereikt me sneller, elimineert rommel en is gemakkelijker te vinden als het in de toekomst nodig is.
Voor degenen die hun verklaring liever op papier ontvangen, is er slecht nieuws: sommige banken vragen nu een vergoeding, vaak $ 1 of $ 2, om uw verklaring naar u te verzenden.
Helaas is er niet veel dat u kunt doen aan deze vergoeding, behalve het opgeven en aanmelden voor elektronische verklaringen. Bovendien is papierloos werken de groenere optie, omdat het het aantal bomen vermindert dat wordt gekapt om al dat papier te maken. En als u uw bankafschriften liever op papier leest, kunt u thuis altijd een kopie afdrukken.
Het kan als een verrassing komen om te horen dat sommige banken een inactiviteitsvergoeding in rekening brengen - soms bekend als een "rusttoeslag" - voor het onderhouden van een account dat u niet gebruikt. Banken brengen deze vergoeding in rekening omdat achtergelaten rekeningen onderhevig zijn aan strikte overheidsregelgeving, wat voor grote administratieve problemen zorgt. Niet alle banken brengen inactiviteitskosten in rekening, maar voor degenen die dat wel doen, liggen de kosten gewoonlijk tussen $ 10 en $ 20 per maand.
Over het algemeen moet een account zes maanden tot een jaar voordat de inactiviteitsprijs van kracht wordt, onaangeroerd blijven. Sommige banken geven een waarschuwing vooraf, maar anderen beginnen eenvoudigweg het geld van uw account af te tappen. Als u uw verklaringen niet zorgvuldig leest, weet u misschien niet eens dat er kosten in rekening worden gebracht totdat de bank u laat weten dat uw account een saldo van $ 0 heeft en binnenkort wordt gesloten.
U wordt waarschijnlijk getroffen door een inactiviteitsvergoeding op een spaarrekening die u zelden gebruikt, zoals een account dat u lang geleden bij uw vorige bank hebt geopend en dat u bent vergeten te sluiten. Om deze kosten te voorkomen, hoeft u alleen maar uw account actief te houden door elke maand minstens één storting of opname te doen. Als u een account hebt dat u niet voor dagelijks gebruik gebruikt, kunt u een automatische maandelijkse overschrijving instellen om geld te storten of geld van de rekening af te halen om inactiviteit te voorkomen. Of sluit gewoon het account.
Sommige banken vragen een vergoeding als u helemaal geen transacties met spaarrekeningen uitvoert - maar als u te veel transacties doet, vragen zij daar ook een vergoeding voor.
Banken geven deze vergoeding de schuld van Federale Verordening D, een wet die banken regelt die een spaarrekening definieert als een bank waarbij spaarders "niet meer dan zes overschrijvingen en opnames ... per kalendermaand of afschriftcyclus maken." Als een bewaargever het toegestane aantal overschrijdt overdrachten en intrekkingen kan de bank weigeren de transactie te doen of de klant waarschuwen om het niet opnieuw te doen.
De wet vereist eigenlijk niet dat banken klanten kosten in rekening brengen - maar veel banken doen dat wel. Een normale extra activiteitsvergoeding is in het bereik van $ 10 tot $ 15.
Gelukkig is dit een gemakkelijk te vermijden vergoeding - hou je gewoon aan deze regels:
Hoewel het vaak mogelijk is om bankkosten te vermijden, gebeuren er soms fouten. Als u uw bankafschrift opent en beseft dat u bent uitgegaan en met een vergoeding bent geslagen, ga er dan niet vanuit dat u de enige optie bent om het te slikken. Vaak zijn banken bereid om een ​​vergoeding van uw account te verwijderen als u belt en beleefd vraagt. Uit een enquête van Credit.com bleek dat 44% van de bankklanten met succes van de bankkosten had afgezien, inclusief rekening-courantkosten, teruggestuurde aanbetalingen en lage saldo-kosten.
Het kan geen kwaad om te vragen. Het ergste dat een teller kan doen, is nee zeggen, en als dit gebeurt, ben je niet slechter af dan voorheen.
Heeft uw bank u ooit kosten aangerekend? Hoe reageerde je?
Moet ik een griepprik krijgen? - Effectiviteit, kosten en bijwerkingen
We hebben het allemaal gehad: een pijnlijk lichaam, een zere keel, misselijkheid, koorts en koude rillingen. Het gevreesde griepseizoen staat voor de deur! Bah.Griep krijgen is vreselijk. Je voelt je niet alleen vreselijk, maar het kan ook veel geld kosten. Misschien moet je werk of school missen en naar de dokter gaan
15 Surefire manieren om de omzet in uw bedrijf te vergroten
Verkoop is de belangrijkste activiteit waar een bedrijf zich mee bezig kan houden. Hiermee kunnen bedrijven mensen inhuren, apparatuur kopen en producten maken of diensten leveren. Zonder verkoop is er geen toekomst voor een bedrijf.De slechte economie van de afgelopen jaren heeft met name de kleine bedrijven zwaar getroffen
