Als u ooit een argument in een financieel forum wilt starten, hoeft u alleen maar het onderwerp creditcards aan te halen. Het lijkt erop dat iedereen van hen houdt of ze haat.
Sommige financiële goeroes, met name Dave Ramsey, zien creditcards als puur kwaad. Ramsey stelt dat "verantwoordelijk gebruik van creditcards niet bestaat", en stelt dat er simpelweg geen goede reden is voor iemand om er ooit een te gebruiken. Maar anderen, zoals Jeffrey Strain van de investerende site The Street, argumenteren net zo hartstochtelijk in hun voordeel. Strain noemt creditcards "een uitstekende financiële tool" vanwege hun gemak en de bescherming die ze consumenten bieden.
Zowel fans als vijanden van creditcards hebben hun beslissing al genomen en niets zal hen waarschijnlijk veranderen. Maar voor degenen die op het hek zitten, is het de moeite waard om de argumenten aan beide kanten - tegen het gebruik van de creditcard, en ervoor - beter te bekijken om te zien hoe goed ze water vasthouden.
Een van de redenen waarom zoveel mensen zo sterk tegen een creditcard zijn, is dat ze hebben gezien hoeveel moeite mensen zelf kunnen doen door onverantwoord creditcard-kaarten te gebruiken. Creditcardhaters wijzen er vaak op dat de meerderheid van de mensen die creditcards gebruiken - 55% van hen, volgens het Consumentengedeelte van 2010, uitgevoerd door de Federal Reserve Board (FRB) - een saldo van maand tot maand dragen en het gemiddelde het bedrag van dat saldo is meer dan $ 7000. Alleen al het feit dat het mogelijk is om zoveel schulden met creditcards op te lopen, redeneren ze, is een reden genoeg om ze niet te gebruiken.
Ze beweren echter ook dat het gebruik van creditcards, zelfs voor degenen die een lager saldo hebben (of helemaal geen saldo), een slechte financiële zet is. Creditcards kunnen volgens hen op drie belangrijke manieren geld uit uw portemonnee zuigen: rente, kosten en te hoge uitgaven.
Het meest voor de hand liggende probleem met creditcards is dat als je een saldo bijhoudt, je rente moet betalen - veel interesse. Een overzicht van de creditcardrente door CreditCards.com toont aan dat de gemiddelde rente op creditcards in de VS 15% is. En dat is slechts het algemene gemiddelde - voor gebruikers met een slechte kredietwaardigheid is de gemiddelde rentevoet maar liefst 22, 73%.
Stel dat u een creditcardgebruiker bent met een saldo van $ 2.600 - een typisch bedrag, volgens de FRB-enquête - en een rentepercentage van 15%. Op basis van een creditcardrente-calculator, als u slechts de minimale betaling per maand doet, meestal 4% van uw totale saldo, kost het u meer dan negen en een half jaar om uw saldo te betalen. Over die periode betaalt u ongeveer $ 1, 119 aan rente - meer dan 40% meer dan u zou hebben betaald om dezelfde items met contant geld te kopen.
Natuurlijk, om dat saldo van $ 2.600 te kunnen afbetalen, moet je ook vermijden om iets nieuws te kopen met de kaart gedurende die negen-en-een-half jaar. Als u slechts $ 100 per maand aan de kaart berekent terwijl u alleen het minimum betaalt, worden deze betalingen door deze nieuwe afschrijvingen verrekend en blijft het saldo omhoog. In plaats van te worden afbetaald na negen en een half jaar, is uw saldo gestegen tot bijna $ 3.500.
Gelukkig doen de meeste creditcardgebruikers dit niet. Uit een enquête van 2012 over budgettering en het gebruik van creditcard door de Amerikaanse vereniging van gepensioneerden blijkt dat slechts 8% van de gebruikers het minimumbedrag op hun creditcards betaalt. Als je een vaste $ 250 per maand betaalt in de richting van je saldo van $ 2.600 in plaats van alleen het minimum te betalen, kun je het geheel binnen een jaar afbetalen, en betaal je slechts $ 159 aan rente.
Sterker nog, het is mogelijk om rentebetalingen volledig te voorkomen door het saldo elke maand volledig te betalen. Zolang u het volledige bedrag dat op uw creditcardrekening is vermeld vóór de vervaldatum betaalt, hoeft u geen dubbeltje in rente te betalen. De FRB meldt dat ongeveer 45% van de gezinnen met creditcards precies dat doen. Dus hoewel creditcardrente zeker een grote uitgave kan zijn, is het ook een die gemakkelijk te vermijden is.
Rentebetalingen zijn niet de enige kosten van zakendoen met een creditcardmaatschappij. Met creditcards wordt u ook vergoed voor zo ongeveer alles wat u maar kunt bedenken, waaronder het volgende:
In veel gevallen is het mogelijk om kosten te vermijden door uw kaart verstandig te kiezen en zich aan de regels te houden, bijvoorbeeld door uw rekeningen op tijd te betalen. Creditcarduitgevers kunnen echter geniepig zijn. Soms proberen ze je te verleiden je kaart te gebruiken op manieren die een vergoeding met zich meebrengen, terwijl je de informatie over de vergoeding zelf in de kleine lettertjes begraaft.
Zo sturen banken u bijvoorbeeld soms 'gemakschecks' die u kunt gebruiken als een persoonlijke cheque en die de betaling op uw creditcardrekening laten laden. Wat ze gewoonlijk niet van voren vermelden, is dat betalingen die met deze cheques worden gedaan, worden behandeld als contante voorschotten, met een hogere rente en zonder aflossingsvrije periode.
Overdrachtsaanbiedingen zijn een ander voorbeeld. Banken sturen u vaak aanbiedingen om uw saldo naar hun kaart te verplaatsen voor een verleidelijk laag tarief, maar u moet helemaal tot onderaan lezen om de informatie te zien over de overdrachtswaarde die zij in rekening brengen voor deze service. Dus terwijl het bijna altijd mogelijk is om creditcardkosten te vermijden, moet je op je hoede zijn om te voorkomen dat je wordt opgejaagd door de banken die de kaarten uitgeven.
Tegenstanders van creditcards beweren dat zelfs als u altijd uw saldo volledig betaalt en nooit een vergoeding betaalt, u nog steeds met plastic betaalt. Simpelweg door je kaart te swipen, zeggen ze, je geeft automatisch meer uit dan je een pakje geld zou overhandigen.
Deze claim klinkt bizar, maar er is onderzoek om het te ondersteunen. Een studie, uitgevoerd in Massachusetts Institute of Technology (MIT) in 2000, nodigde studenten uit om te bieden op kaartjes voor een paar sportevenementen: een uitverkocht basketbalwedstrijd en een honkbalwedstrijd. De helft van de studenten kreeg te horen dat ze contant moesten betalen als ze de veiling wonnen, en de onderzoekers controleerden of ze "gemakkelijke toegang" hadden tot een geldautomaat; de andere helft kreeg de opdracht om met een creditcard te betalen. De studenten die met credits betaalden, bieden consequent hoger op de tickets voor beide games dan degenen die contant betaalden - in het geval van het basketbalspel, dat gemiddeld meer dan tweemaal zo hoog is.
In een andere studie, gepubliceerd door de American Psychological Association in 2008, vroegen onderzoekers van de New York University mensen hoeveel ze zouden verwachten te besteden aan de ingrediënten voor een Thanksgiving-diner. Deelnemers die te horen kregen dat ze met krediet zouden betalen, plaatsten hun budget meestal hoger dan degenen die te horen kregen dat ze contant moesten betalen - maar alleen als ze probeerden de kosten van de hele maaltijd in één keer te schatten. Toen hen werd verteld de prijs van elk artikel apart te schatten en op te tellen, verdween het verschil tussen de twee methoden.
De auteurs concludeerden dat mensen bereid zijn meer met een creditcard te spenderen omdat ze niet "de pijn van het betalen" voelen met een kaart dan met geld. Ze stelden dat creditcards en andere "minder transparante" betaalmethoden (zoals cadeaubonnen) eerder als "speelgeld" dan als echt geld voelden, waardoor gebruikers meer bereid waren om uit te geven. Wanneer deelnemers werden gedwongen na te denken over de werkelijke kosten van elk item dat ze kochten, leek het geld dat ze uitgeven meer reëel te zijn en verdwenen de verschillen tussen geld en krediet.
Niet alle onderzoek naar creditcarduitgaven wijst echter op dezelfde conclusie. Het MIT-onderzoek bevatte bijvoorbeeld ook een tweede veiling, waarbij studenten op een cadeaubon van $ 175 een bod uitbrengen. In dit geval ontdekten de onderzoekers dat studenten gemiddeld ongeveer hetzelfde bedrag aanboden bij het gebruik van creditcards als met contant geld. Dit suggereert dat studenten, door de exacte dollarwaarde van het artikel waarop ze hadden geboden, minder geneigd waren hun biedingen met krediet te verhogen.
Evenzo bood een studie uit 2009 aan de Carnegie Mellon University een groep diners die een cafetaria betrad een cadeaubon als ze hun lunch met contant geld betaalden, terwijl een andere groep een beloning kreeg voor het betalen met krediet. De onderzoekers ontdekten dat mensen in de twee groepen gemiddeld ongeveer hetzelfde bedrag betaalden voor hun lunch. In deze situatie in de echte wereld leidde het van tevoren afwachten om krediet te gebruiken niet tot meer uitgaven.
Over het algemeen lijken onderzoeken te suggereren dat mensen echt meer met creditcards uitgeven dan met geld, maar niet in alle situaties. Over het algemeen lijken mensen minder bereid om extra te betalen met krediet als ze goed nadenken over wat ze kopen en de werkelijke waarde ervan. Dus als u een creditcard gebruikt en u zich bewust bent van uw aankopen, bijvoorbeeld door naar prijzen te kijken en deze in uw hoofd op te tellen wanneer u artikelen aan uw winkelwagentje toevoegt, ziet dit eruit als een goede manier om uzelf te beschermen tegen het risico om te betalen een premium met plastic.
Zelfs fans van creditcards geven toe dat het mogelijk is om ze onverstandig te gebruiken. Ze beseffen dat het behandelen van creditcards zoals gratis geld, het gebruiken van leuke kleding en elektronica die je niet nodig hebt en niet kunt betalen, een grote fout is die je in ernstige financiële problemen kan brengen. Daarom beginnen argumenten ten gunste van creditcardgebruik bijna altijd met de woorden: "Zolang je ze elke maand betaalt."
Voor degenen die de discipline hebben om hun creditcards op deze manier te gebruiken, beweren aanhangers dat betalen met plastic heel zinvol is. Het is handig en biedt bescherming die u niet krijgt met andere betaalmethoden. Het maakt het ook gemakkelijker om de uitgaven bij te houden en helpt u bij het opbouwen van uw credit score. En als bonus bieden veel beloningsprogramma's voor creditcards extraatjes, zoals geld terug of frequent flyer-miles, dus betalen met een kaart kan echt geld terug in uw zak steken.
Voor veel mensen is het grootste voordeel van creditcards hun gemak. In vergelijking met contanten zijn creditcards op verschillende manieren gemakkelijker te gebruiken:
Tegenstanders van creditcards wijzen erop dat u de meeste van deze voordelen kunt krijgen door een bankpas te gebruiken in plaats van een creditcard. Dit is volgens hen veel veiliger dan het gebruik van krediet, omdat een bankpas het geld rechtstreeks van uw bankrekening haalt, zodat u geen schulden kunt oplopen.
Dit voordeel is echter ook in sommige opzichten een nadeel. Omdat elke betaling onmiddellijk uit uw account komt, moet u uw saldo zorgvuldig in de gaten houden om ervoor te zorgen dat u uw account niet overdrawt.
Met een creditcard krijgt u aan het einde van de maand slechts één factuur en u betaalt slechts één betaling om deze te dekken. Dit vermindert ook het aantal transacties dat u in uw chequeboek of bankregister moet invoeren, wat betekent dat u minder kansen hebt om wiskundige fouten te maken.
Een ander voordeel van creditcards ten opzichte van debetkaarten is de verhoogde consumentenbescherming die ze bieden. Uiteraard bieden zowel debet- als creditcards meer bescherming dan contant geld. Als iemand je portemonnee vol geld steelt, is het geld gewoon weg. Als iemand daarentegen uw creditcard- of bankpasnummer steelt en gebruikt om aankopen te doen, hoeft u daarvoor niet te betalen.
Er is echter één belangrijk verschil. Tegen de tijd dat je ontdekt dat je debetkaart is gestolen, had de dief het al kunnen gebruiken om aankopen te doen met geld dat rechtstreeks van je bankrekening kwam. U kunt de diefstal melden, maar u moet nog wachten om uw geld terug te krijgen.
Met een creditcard worden de aankopen van de dief simpelweg aan uw rekening toegevoegd. Omdat je de diefstal kunt melden voordat je de rekening daadwerkelijk ontvangt, hoef je nooit te betalen voor de aankopen die je niet hebt gedaan. Zelfs als u niet meteen een diefstal meldt, beperkt uw creditcard nog steeds uw aansprakelijkheid. Volgens de Federal Trade Commission (FTC) is het maximale bedrag dat je mogelijk moet betalen voor valse kosten die met een creditcard worden gemaakt $ 50 - en als het alleen je creditcardinformatie is die is gestolen, niet de fysieke kaart zelf, dan doe je dat Ik moet een cent betalen.
Met een bankpas zou je aan de andere kant honderden of zelfs duizenden dollars aan de haak kunnen slaan. Onder de Electronic Funds Transfer Act, die geldt voor pintransacties, is het bedrag dat u verschuldigd bent afhankelijk van wanneer u het verlies rapporteert. Het hangt ook af van het feit of uw kaart daadwerkelijk is gestolen of alleen frauduleus is gebruikt.
Creditcards beschermen u ook tegen andere vormen van verlies. Als u bijvoorbeeld online bestelt en nooit het pakket ontvangt - of als u het verkeerde artikel ontvangt of als het artikel defect is aangekomen - kunt u de kosten formeel met uw creditcardmaatschappij betwisten. (Dit is echter een laatste redmiddel nadat u hebt geprobeerd de situatie met de verkoper te verhelpen.) Met een bankpas kunt u het beste klagen bij de verkoper en hopen uw geld terug te krijgen.
Bovendien bieden sommige creditcards extra voordelen die u beschermen als een aankoop fout gaat. Voorbeelden zijn:
Regelmatig een creditcard gebruiken en de rekening op tijd betalen, is een van de gemakkelijkste manieren om uw kredietgeschiedenis op te bouwen en een sterke kredietscore te ontwikkelen. Uw credit score is een maatstaf van hoe kredietwaardig u bent - dat is, hoe waarschijnlijk het is dat u op tijd geld terugkrijgt wanneer u het leent. Hoe hoger deze score, hoe meer enthousiaste kredietverstrekkers leningen tegen gunstige tarieven aan u moeten verstrekken.
Het hebben van een goede credit score kan u op verschillende manieren geld besparen:
Sommige tegenstanders van creditcards beweren dat als je nooit geld leent, je credit score er niet toe doet. Dave Ramsey noemt bijvoorbeeld de credit score de "I-Love-Debt" -score en beweert dat mensen die altijd met contant geld betalen helemaal geen credit rating nodig hebben.
Zelfs Ramsey geeft echter toe dat de meeste mensen het zich niet kunnen veroorloven om een ​​huis te kopen zonder geld te lenen. Dat betekent dat de lagere tarieven op hypothecaire leningen eigenlijk een belangrijk voordeel zijn voor iedereen die ooit van plan is om een ​​huiseigenaar te worden. Evenzo zijn de lagere tarieven voor autoverzekeringen en mobiele telefoonabonnementen van invloed op iedereen die een auto bestuurt of een mobiele telefoon gebruikt. Waar het op neerkomt, is dat het nooit pijn doet om een ​​goede credit score te hebben, en het doet vaak pijn om een ​​slechte score te behalen.
Als u het grootste deel van uw aankopen met een creditcard doet, heeft u automatisch een overzicht van uw uitgaven. Op uw creditcardrekening staan ​​alle aankopen die u tijdens de maand hebt gedaan, met hun bedragen, zodat u altijd precies weet waar uw geld naartoe gaat. Deze informatie kan erg handig zijn voor het maken van een budget of om ervoor te zorgen dat je vasthoudt aan degene die je al hebt.
Wanneer u daarentegen de meeste dingen met contant geld koopt, kunt u gemakkelijk het overzicht verliezen. Je kunt jezelf terugtrekken tot je laatste $ 20, hoewel je weet dat je aan het begin van de week $ 60 uit de pinautomaat hebt gehaald en geen duidelijk idee hebt waar de andere $ 40 naar toe ging. Natuurlijk kun je de gelduitgaven altijd bijhouden door bonnetjes op te slaan of je aankopen in een notitieblok te schrijven, maar je moet onthouden dat je het moet doen. Met een creditcard wordt het bijhouden van gegevens automatisch uitgevoerd.
Misschien is het belangrijkste dat credit cardfans graag hebben met hun kaarten als beloning. De drie belangrijkste soorten beloningsprogramma's zijn:
Met creditcards kun je elk jaar honderden dollars aan beloningen verdienen. Als je bijvoorbeeld een 1% contantrugkaart hebt en elke maand $ 2000 hiervoor in rekening brengt, verdien je $ 240 per jaar. Als diezelfde kaart ook gedurende een periode van drie maanden 5% cash biedt voor reizen en dineren, en tijdens deze drie maanden $ 3.000 in deze categorieën uitgeeft, gaat dat gepaard met nog eens $ 120. Daarnaast bieden veel creditcards lucratieve aanmeldingsbonussen, zoals "50.000 punten na het uitgeven van $ 3.000 binnen de eerste drie maanden van het kaartbezit." Als u hoge uitgaven verwacht, kan dit een goede manier zijn om snel beloningen te verdienen.
Hoe goed een beloningsprogramma ook is, het is nooit echt een goede deal als je een balans hebt. Het heeft geen zin om uw creditcard te gebruiken in plaats van contant om 1% geld terug te verdienen als u zich onmiddellijk omdraait en 15% rente betaalt.
In het creditcarddebat is er voor beide partijen iets te melden. Creditcards kunnen u helpen of pijn doen, afhankelijk van hoe u ze gebruikt. Je creditcard als gratis geld behandelen, nooit nadenken of je echt kunt veroorloven wat je koopt, is een one-way ticket voor financiële ondergang. Maar verstandig gebruik, uitgaven binnen uw budget en elke maand het saldo betalen, helpt uw ​​bezittingen te beschermen en kan zelfs wat extra geld in uw zak steken.
Als u van de voordelen van creditcards wilt genieten en tegelijkertijd hun valkuilen wilt vermijden, helpt het om een ​​paar eenvoudige tips in gedachten te houden. Allereerst moet u altijd uw saldo volledig betalen om rentebetalingen te voorkomen. Ten tweede, vermijd vergoedingen waar mogelijk. Houd uw account goed in de gaten om te voorkomen dat u te laat wordt met uw betalingen of uw kredietlimiet overschrijdt en dat u geen contante voorschotten en saldooverdrachten hoeft te vermijden.
Tenslotte, wees voorzichtig als u winkelt met uw creditcard. Let op prijzen en tel het totaal in je hoofd voordat je naar het register gaat, in plaats van achteloos over je kaart te swipen met nauwelijks een blik op de kosten. Het saldo op uw creditcard regelmatig controleren gedurende de hele maand, bijvoorbeeld een keer per week, is een andere goede manier om uzelf eraan te herinneren hoeveel u hebt uitgegeven en u te blijven concentreren op uw budget. En als je naar een bepaalde plaats gaat waar je moeite hebt met het controleren van je winkelimpulsen - een boekwinkel, een bakkerij, of wat je persoonlijke zwakheid ook is - probeer dan je kaart thuis te laten en jezelf te beperken tot het geld in je portemonnee.
Wat is jouw positie op creditcards? Ben je voor hen of tegen hen?
Een toegewezen bestedingsplan instellen
Het bijhouden van wat u uitgeeft, is een essentieel onderdeel van financiële planning. Maar het is het meest waardevol als u de informatie gebruikt om uw financiële middelen in de toekomst beter te sturen.Een manier om dit te doen is om een ​​toegewezen bestedingsplan te maken. Met zo'n plan bepaal je waar elke dollar die je maakt gaat voordat je hem uitgeeft. Het
5 unieke online zakelijke ideeën, klein maar succesvol
Ondernemerschap heeft me altijd gefascineerd. Ik sta versteld van de trots en het gevoel van voldoening dat hoort bij het opbouwen van je eigen bedrijf, en ik respecteer de risico's die samenhangen met het werken voor jezelf. Zelfs als je onderneming faalt, leer je als bedrijfsleider nog steeds waardevolle lessen die je kunt gebruiken om je volgende poging succesvoller te maken
