Bij het aanvragen van een hypotheek om een ​​nieuw huis te kopen of om je bestaande hypotheek te herfinancieren, moet je klaar zijn om door een aantal hoepels te springen. Het kan een moeilijk en tijdrovend proces zijn om voor een geldschieter te winkelen, de rentetarieven en voorwaarden te evalueren en een paar steile vergoedingen uit te betalen. Sommige van de vereisten van een hypotheek op huis - zoals het hebben van een goede credit score en het voldoen aan een bepaald minimum inkomen - zijn binnen uw controle.
Helaas is de uitkomst van een van de belangrijkste factoren, de thuisbeoordeling, niet iets dat je kunt controleren. Toch is het belangrijk om een ​​volledig inzicht te hebben in de huisbeoordeling voordat u begint met het proces van het verwerven of herfinancieren van een hypotheek.
Een huisbeoordeling is een taxatie van uw eigendom uitgevoerd door een "deskundige" erkende taxateur toegewezen aan uw zaak door een bank of een andere kredietinstelling (in het algemeen willekeurig, gebaseerd op nieuwe bankvoorschriften). Huisbezoekers bezoeken uw woning om de toestand van de ruimte te beoordelen en een inventarisatie van de kenmerken ervan te maken.
De taxateur houdt rekening met factoren zoals:
De taxateur onderzoekt onlangs verkochte eigendommen in uw regio met kenmerken die vergelijkbaar zijn met uw toekomstige woning, genaamd 'comparables'. De taxateur houdt vervolgens rekening met verschillen tussen uw woning en de vergelijkbare items om te komen tot een schatting van de waarde van uw woning. Als uw taxateur bijvoorbeeld een woning met vier slaapkamers heeft gekozen om deze te vergelijken met uw huis met drie slaapkamers, kan de taxateur $ 10.000 aftrekken van de verkoopprijs van de vier slaapkamers om rekening te houden met dat verschil. Als uw huis echter een open haard heeft en de slaapkamer met vier slaapkamers niet, kan de taxateur $ 2.000 aan uw taxatie toevoegen om dit te compenseren.
De grootte, het aantal slaapkamers, extra badkamers en een afgewerkte kelder hebben meestal de meeste impact op een beoordeling. Functies zoals de kwaliteit van het aanrecht, fraaie afwerkingen en cosmetische upgrades hebben minder impact.
Een taxateur meet in het algemeen uw eigendom tegen ten minste 5 of 6 vergelijkbare objecten ("comps"), hoewel die lijst zo hoog kan zijn als 10. Comps worden geselecteerd binnen een bepaald geografisch gebied om te voorkomen dat de prijs voor locatie moet worden aangepast . Idealiter zijn alle comps recente verkopen (in de laatste paar maanden) die helpen beschermen tegen fluctuerende marktomstandigheden. Foreclosures en short sales zijn meestal niet inbegrepen als comps, hoewel er uitzonderingen kunnen zijn als uw huis zich toevallig in een high-marktafscherming bevindt.
Nadat alle noodzakelijke toevoegingen en aftrekkingen zijn uitgevoerd om rekening te houden met verschillen tussen uw huis en de comps, komt de taxateur aan bij een geschatte waarde van uw nieuwe huis.
Een bank wil een zeer betrouwbare schatting van de waarde van een woning als deze u het geld geeft om te kopen of te herfinancieren. Als u bijvoorbeeld geen bekwame onderhandelaar bent en u heeft $ 400.000 aangeboden voor een huis van $ 200.000, kunt u erop rekenen dat de bank uw lening aanvraag afwijst. Lenen van meer dan een huis is de moeite waard betekent dat de bank niet voldoende onderpand heeft om uw lening te garanderen. Als u in dat geval afscherming zou tegenkomen, zou de bank uw woning niet kunnen verkopen voor het volledige geleende bedrag dat zij aan u heeft geleverd.
Op basis van de aanbevolen waarde van een taxateur, hebt u misschien de kans om - in het geval van een lage beoordeling - meer geld op te halen of te kijken of de verkoper een lager bod doet om de lening af te ronden.
Zoals elke taxatie, is thuisbeoordeling geen exacte wetenschap. Banken zullen nooit een objectieve waarde van uw eigendom krijgen, omdat er geen bestaat. Hoewel een beoordeling de beste oplossing kan zijn, is het zeker niet een perfecte oplossing.
Taxateurs die regelmatig met bepaalde banken werken, kunnen te horen krijgen waarvoor een pand moet taxeren om de lening te laten doorlopen. Als die taxateurs herhalingen willen, kunnen ze de instructies van de bank volgen om ervoor te zorgen dat de lening wordt goedgekeurd. Hoewel er sinds 2008 regelgeving is ingesteld om dergelijke praktijken te voorkomen, bestaat er altijd de mogelijkheid van collusie tussen banken en thuisbeoordelaars, dus controleer de referenties en stel zoveel mogelijk vragen om ervoor te zorgen dat het hele proces boven het bord staat.
Meer dan 60% van de taxaties overschatten het te taxeren object aanzienlijk, volgens een onderzoek van The New York Times. Eén huis heeft misschien een charmant, onregelmatig lot; een andere is misschien groter maar heeft minder karakter. Een keuken heeft misschien het beste marmer en graniet, terwijl een andere kan zijn opgebouwd uit zeldzame antieke onderdelen.
Het beoordelen van de relatieve waarde in dergelijke gevallen is een moeilijke taak. In het beste geval zijn er overeenkomsten in een markt en zoekt een taxateur ze op voor een onnauwkeurige maar eerlijke vergelijking. In het ergste geval zijn er onvoldoende vergelijkbare items en vertrouwt de taxateur uitsluitend op vermoeden.
Voordat ik in april 2012 mijn huis sloot, had ik twee beoordelingen binnen een periode van drie weken (ik schakelde tijdens het proces van bank) en de resultaten waren meer dan $ 100.000 uit elkaar. Hoewel dit voor een groot deel te danken was aan de unieke locatie en functies van mijn huis, was mijn ervaring helaas niet uniek. Veel huizenkopers kunnen soortgelijke verhalen vertellen over de subjectiviteit van huiskeuringen, waardoor het vooruitzicht om een ​​hypotheek aan te vragen enigszins verontrustend is.
Als u niet tevreden bent met een beoordeling, kunt u mogelijk een tweede beoordeling aanvragen bij sommige kredietverstrekkers. FHA-leningen laten dit bijvoorbeeld toe. In het geval van een conventionele lening, kunt u mogelijk een tweede beoordeling aanvragen als de eerste taxateur niet bekend was met uw gebied. U kunt ook een lijst van uw eigen vergelijkbare producten samenstellen en de verzekeraar op de lening vragen om deze samen met de beoordeling te beoordelen.
Om uzelf te beschermen tegen de subjectiviteit van het taxatieproces, heeft u één kaart in handen: uw makelaar. Als je gedurende het hele aanbieding- en onderhandelingsproces met een makelaar hebt gewerkt, kun je er zeker van zijn dat de makelaar commissie wil verdienen. Verzoek dat uw makelaar een onafhankelijke lijst met comps opstelt om aan de taxateur te overhandigen die gunstige overeenkomsten met uw toekomstige woning laat zien. Taxateurs die uit de markt werken, mogen de hulp verwelkomen. Omdat het proces subjectief is, kunt u net zo goed doen wat u kunt om hiervan te profiteren.
Heeft u thuis een taxatie bij u thuis laten uitvoeren? Heb je het gevoel dat het klopt?
Way2Save Review - Spaarrekening van Wachovia & Wells Fargo
Er is niets inherent verkeerd aan het idee van een spaarrekening, maar extreem lage rentetarieven maken ze erg onaantrekkelijk. Omdat de rente schommelt rond de 1%, groeit het geld dat u op een spaarrekening stalt alleen tegen het laagste glaciale tarief.Het andere probleem met spaarrekeningen is dat ze meestal afhankelijk zijn van uw eigen besluit als het erom gaat geld daadwerkelijk weg te zetten
Hoe u met succes lagere prijzen onderhandelt in elke situatie
Het idee om te onderhandelen kan intimiderend zijn. Als consumenten zijn we getraind om de prijs die is aangegeven voor goederen of diensten zonder vragen te betalen. Als we vinden dat de prijs te hoog is, verlaten we de verkoop en zoeken we naar goedkopere opties.Het is een optie die voor ons lijkt te werken
