Het aanvragen van een hypotheek kan lastig zijn. Er zijn veel dingen te overwegen, waaronder iets dat bekend staat als een boete voor vooruitbetaling. Een lening met een boete voor vooruitbetaling kan ook met een lager tarief komen en kan dus aantrekkelijker lijken.
De boete voor vooruitbetaling schaadt je als je 'vroeg' wilt herfinancieren of zelfs verkopen. Daarom is het noodzakelijk om te begrijpen hoeveel de boete is, en wanneer en onder welke omstandigheden je deze moet betalen. Alleen dan kun je een weloverwogen beslissing nemen over het al dan niet waard zijn van een hypotheek met een boete voor vooruitbetaling.
Een boete voor vooruitbetaling op een hypotheek rekent u in feite extra als u de hypotheek vroegtijdig betaalt. Wat als vroeg wordt beschouwd, zal echter worden uiteengezet in uw leningdocumenten en moet daarom zorgvuldig worden onderzocht. Niet alle hypotheken komen met hen, en ze zijn zeker niet verplicht.
Een vooruitbetalingstraf moet worden betaald om het huis te herfinancieren of te verkopen voordat een bepaalde periode is verstreken, meestal twee tot drie jaar, hoewel sommige leningen deze tot tien jaar geldig kunnen hebben. Sommige boetes voor vervroegde aflossing nemen na verloop van tijd af, maar de meeste doen dit niet.
Bovendien kunnen sommige boetes alleen worden geactiveerd in het geval van een herfinanciering en niet bij een huisverkoop. Doorgaans wordt de boete uitgedrukt als een percentage van het leningsaldo of een bepaald aantal maanden rente. Maar hoe dan ook, deze straffen zijn vaak hoog en kunnen oplopen tot zes maanden rente op de lening.
Een boete voor vooruitbetaling maakt deel uit van het leningspakket, net zoals de rente en eventuele punten, en zal daarom worden uiteengezet met de bepalingen en voorwaarden in de leningdocumenten. Lenders kunnen het later niet toevoegen zonder uw uitdrukkelijke toestemming.
Sommige hypotheekmakelaars en leningofficieren maken zich echter schuldig aan minder-dan-volledige openbaarmaking, wat betekent dat het aan u is om uw due diligence te doen bij het beoordelen van het papierwerk, ongeacht wat uw makelaar u mondeling verzekert. Dit betekent op zijn beurt dat het ondertekenen van leningdocumenten erg lang kan duren als u ze niet van tevoren hebt gecontroleerd.
Wees niet onder druk om te kijken naar wat sneller is ingesloten dan waar je je comfortabel bij voelt. Helaas hebben velen van hen een vooruitbetalingstraf op een paar schandelijke manieren op de leningen van mensen geplaatst. Je kunt zelfs je documenten laten nakijken door een advocaat voordat je je aanmeldt, want als je eenmaal akkoord bent gegaan met een boete voor vooruitbetaling, kun je er niet vanaf komen tot het afloopt of je ervoor betaalt.
Over het algemeen geeft uw leningsmedewerker de voorkeur aan een hypotheek met een boete wegens vooruitbetaling, omdat zij een grotere provisie krijgen. Dat is echter niet noodzakelijk allemaal slecht.
Dit zorgt op zijn beurt voor een iets lagere rente of lagere out-of-pocket-kosten voor de lening. Als het grootste deel van uw gratis geld bijvoorbeeld naar een aanbetaling is gegaan, kan het accepteren van een lening met een boete voor vooruitbetaling een manier zijn om hypotheekkosten te dekken en de sluitingskosten te verlagen.
Aangezien sommige boetes voor vervroegde aflossing van korte duur zijn, bijvoorbeeld zes maanden of een jaar, kunt u deze kosten verlagen zonder uw vermogen om het huis in de toekomst te verkopen of te herfinancieren aanzienlijk te schaden.
Sommige leningen hebben kortetermijnboetes voor vervroegde aflossing, maar andere kunnen van kracht zijn voor drie tot vijf jaar. Maar omdat veel mensen eerder herfinancieren, kunnen dergelijke straffen het proces extreem duur of zelfs onmogelijk maken.
Als de rente bijvoorbeeld drie jaar na uw lening daalt, kan een boete voor vooruitbetaling u beletten herfinanciering tot een beter tarief. Maar laten we zeggen dat u al een extreem laag tarief hebt gekregen en u zich geen zorgen hoeft te maken over herfinancieren in de toekomst. Je moet nog steeds verkopen. We weten allemaal dat plannen veranderen, dus zelfs als u echt van plan bent te blijven, kunt u worden overgeplaatst naar uw baan of ervoor kiezen om te verhuizen in de buurt van een ziek familielid.
Wees ervan verzekerd dat als een omstandigheid buiten uw macht u dwingt te verhuizen, uw geldschieter niet geneigd zal zijn u te helpen. Sommige boetes voor vervroegde aflossing, ook bekend als 'zachte' boetes voor vervroegde terugbetaling, worden alleen geactiveerd als u herfinanciert en niet als u verkoopt. Veel boetes voor vervroegde aflossing worden echter als 'hard' beschouwd en zullen bij beide evenementen worden geactiveerd.
Een ander probleem dat vaak opduikt, is of u extra kunt betalen aan uw hoofdsom zonder de boete voor vooruitbetaling te beoordelen. Gewoonlijk mag u in één jaar 20% van uw hoofdsom betalen aan uw hoofdsom zonder te worden gefactureerd.
Veel boetes voor vervroegde aflossing worden echter beschouwd als 'eerste-dollar'-straffen, wat betekent dat de eerste dollar die u boven uw vereiste maandelijkse bedrag betaalt, wordt geactiveerd. Uiteraard beperkt dit je om je lening sneller af te betalen dan wat is gespecificeerd in de leendocumenten, zelfs als je het geld beschikbaar hebt.
Met andere woorden, u kunt gebonden zijn aan betaalde rente die u anders niet had hoeven betalen. Om deze reden is het van cruciaal belang om bij uw loan officer na te gaan wanneer u uw lening beoordeelt en ook op de dag dat u het ondertekent, precies wat voor soort boete voor vooruitbetaling u heeft.
Als je een boete voor vooruitbetaling hebt, vooral een 'harde' boete, en je wilt verkopen of herfinancieren voordat de boete verstreken is, kun je er waarschijnlijk niet uit komen. U hebt immers een contract getekend waarmee u instemt om te betalen. Net zoals uw geldschieter niet eenzijdig kan beslissen om uw rentetarief te verhogen, kunt u niet eenzijdig besluiten om de boete voor vooruitbetaling niet te betalen wanneer deze is geactiveerd.
Daarom hebt u slechts een paar opties beschikbaar om een ​​bestaande vooruitbetalingstraf te verwijderen:
1. Wacht tot de boete vervalt
Ontdek precies wanneer uw vooruitbetaling wordt bestraft en begin een paar weken eerder te herfinancieren. Omdat uw huidige geldschieter misschien niet al te snel is om uw gegevens bij te werken, kan het even duren voordat het uitbetalingsbedrag op uw afschrift overeenkomt met wat u feitelijk verschuldigd bent, zonder straffen.
2. Herfinanciering met dezelfde kredietgever
Dit is niet altijd te doen, maar soms als u probeert te herfinancieren met dezelfde geldschieter, zullen ze u uit uw huidige lening laten komen zonder de boete te beoordelen. Helaas zullen ze waarschijnlijk ook een vooruitbetalingstraf op de nieuwe lening vereisen.
3. Verkoop het huis als u een "zachte" vooruitbetalingstraf hebt
Een boete wordt niet beoordeeld als u een "zachte" vooruitbetalingstraf uitvoert en u uw huis verkoopt. Dit type penalty is echter niet erg gebruikelijk. Dat gezegd hebbende, als u uw huis wilt verkopen, controleer dan uw leningsdocumenten om te zien welk type boete u draagt, indien van toepassing.
4. Betaal de boete
Als u echt wilt verkopen of als herfinanciering u veel geld zou besparen, voer dan de cijfers uit om te zien of het betalen van de boete uw situatie daadwerkelijk zou verbeteren. Zorg ervoor dat u precies weet hoeveel u moet betalen en wanneer, zoals uiteengezet in uw originele leningdocumenten. Ga er niet van uit dat uw hypotheekmakelaar weet wat hij moet doen, vooral als het een paar jaar geleden is dat hij of zij de hypotheek voor u heeft gesloten!
Een boete voor de vooruitbetaling van een hypotheek is niet leuk om mee om te gaan, en is helaas een schok voor veel mensen die hun huis moeten verkopen of willen herfinancieren. Het kan echter verstandig voor u zijn als u probeert uw kredietkosten te verlagen of een betere rente te krijgen, vooral als u een slechte kredietwaardigheid heeft. Zorg er wel voor dat u begrijpt of het een "harde" of "zachte" straf is, wanneer deze vervalt, hoeveel de boete is, en of u in staat bent om extra hoofdbetalingen te doen zonder deze te activeren.
Nadat je alle informatie hebt verkregen, inclusief hoeveel je kunt besparen door er een aan te plakken, kun je alleen evalueren of een boete voor voorafbetaling zinvol is en het risico waard is. Bovendien, als je eenmaal een goed begrip hebt gekregen van de voordelen en hebt besloten om er al dan niet een in je lening op te nemen, zorg er dan voor dat de bruikleendocumenten nauwkeurig overeenkomen met je begrip voordat je op de stippellijn tekent.
Heeft u een boete voor vooruitbetaling op uw hypotheeklening? Zo ja, is het het risico waard geweest?
Toen mijn man en ik onze eerste Valentijnsdag samen vierden als nieuw stel, was hij twee uur te laat voor onze date. Ik was geïrriteerd, totdat hij eindelijk aan mijn deur verscheen met een zelfgemaakte Oreo-cheesecake - hetzelfde dessert dat we samen op onze eerste date hadden gedeeld. Ik dacht: "hoe zoet, origineel en romantisch!
In 2010 meldde een rapport van Pew Research dat drie van de vier leden van het personeelsbestand verwachten te blijven werken voor beloning nadat ze met pensioen zijn gegaan. 60% van hen gelooft dat dit een keuze is, geen noodzaak - maar pre-gepensioneerden kunnen optimistischer zijn dan hun verwachtingen gerechtvaardigd zijn
