Hoe lang moet je werken om met pensioen te gaan? Vijftig jaar? Veertig? Integendeel, u kunt feitelijk over vijf jaar met pensioen gaan.
Dit is de boodschap van Jacob Lund Fisker, die het boek Early Retirement Extreme (ERE) schreef. Zijn zelfbenoemde beweging begon in 2007 en sommige van zijn volgelingen beginnen al met pensioen te gaan. Het is een interessant concept - maar niet iedereen koopt het in. Voordat u begint met de voorbereidingen voor uw brugpensioen, is het belangrijk om het concept, de voordelen en de nadelen te begrijpen.
Hoewel Jacob onlangs heeft gezegd dat hij spijt heeft van het gebruik van de term 'early retirement extreme', zijn zijn ideeën echt extreem vanuit het perspectief van de meeste mensen. Het idee is dat iedereen die vrijwel elk niveau van inkomen in de ontwikkelde wereld verdient binnen een paar jaar met pensioen kan gaan als ze drie eenvoudige concepten volgen:
1. bezuinigen op uitgaven
Hoewel veel mensen 'zuinig' kunnen worden genoemd, zit Jacob op een ander niveau, met slechts $ 7.000 per jaar. Hoe? Hij eet nooit uit in restaurants, woont in een zeer goedkoop huis en verdeelt de kosten evenredig met zijn vrouw. Bovendien groeit hij sommige van zijn eigen voedsel met behulp van een huis tuin, maakt een aantal van zijn eigen meubels, en is verslaafd aan het krijgen van gratis spullen van bronnen zoals Freecycle.
Jacob beveelt andere manieren aan om de kosten te verlagen, zoals het lenen van boeken, muziek en films uit de bibliotheek, en leren hoe te profiteren van "verliesleiders" in supermarkten. Natuurlijk zijn er andere manieren om je uitgaven te verminderen en nog steeds plezier te hebben.
Geen enkele van deze concepten is erg nieuw of wereldschokkend - veel universiteitsstudenten passen een aantal van deze methoden toe om geld te besparen. Maar terwijl de samenleving van mensen verwacht dat ze zo leven totdat ze afstuderen en een baan krijgen, stelt Jacob voor de studentlevensstijl iets langer te verlengen.
2. Bespaar zoveel mogelijk
Hoeveel van uw inkomen spaart u voor uw pensioen? Volgens Jacob is het niet genoeg. Hij wijst er zelfs op dat hoe meer van uw inkomsten u spaart voor uw pensioen, hoe sneller u met pensioen kunt gaan. Door goedkoop te leven en zoveel mogelijk geld te verdienen, kan iemand veel sneller met pensioen dan mogelijk, omdat ze meer geld hebben en omdat ze minder geld nodig hebben om hun huidige levensstijl te onderhouden.
Iemand die 10% van zijn inkomsten bespaart, moet negen jaar werken om genoeg te sparen voor één jaar kosten. Iemand die 90% van zijn inkomsten bespaart, moet één jaar werken om genoeg te sparen voor negen jaar onkosten. Het is duidelijk dat hoe meer men spaart, hoe meer tijd men heeft. Dit werkt zowel door de uitgaven te verminderen als door de besparingen te vergroten.
3. Transformeer besparingen in passief inkomen
Om uw spaargeld uit te sparen, moet u investeren en een bepaald rendement op uw geld verdienen. Er zijn veel manieren om dit te doen: de aandelenmarkt, obligaties, het lenen van geld aan mensen of het kopen van onroerend goed. Het maakt niet echt uit hoe u uw geld belegt, zolang u maar de tijd neemt om te leren beleggen, slim te beleggen en een gemiddeld jaarlijks rendement te gemiddelde.
De wiskunde achter het concept is heel eenvoudig. Reguliere experts zeggen dat werknemers 15% van hun inkomen moeten sparen voor hun pensioen. Als je op 23-jarige leeftijd $ 50.000 per jaar verdient, regelrecht op school en met pensioen gaat bij 65, krijg je iets meer dan een miljoen dollar op je pensioenrekening, ervan uitgaande dat je een jaarlijks rendement van 5% krijgt.
Jacob duwt de wiskunde naar zijn logische conclusie. Als het 15% kosten bespaart voor de 42 jaar tussen afstuderen en pensionering om te betalen voor uw kosten na pensionering, kunt u de hoeveelheid tijd verkorten die nodig is om dat oude nest te bouwen door kosten te besparen en uw spaarquote te verhogen.
Als u $ 50.000 verdient van de universiteit en 85% van uw inkomen bespaart in plaats van de standaard 15%, kunt u eindigen met een voldoende groot nestei om vóór 30 jaar met pensioen te gaan.
Nogmaals, uitgaande van een jaarlijks rendement van 5%, zal het nest-ei over zes jaar ongeveer $ 289.000 waard zijn. Hoewel dit niet echt een miljoen dollar is, volstaat het om je levensstijl als gepensioneerde te handhaven. Omdat je de kosten hebt verlaagd tot 20% van het inkomen ($ 50.000 vermenigvuldigd met 0, 2 is gelijk aan $ 10.000 per jaar), heb je aanzienlijk minder geld nodig om je pensioen te betalen, en dit nestei moet de rest van je leven blijven bestaan.
Dit klopt om twee redenen. Ten eerste zijn uw uitgaven zo laag dat u elk jaar slechts 3, 5% van uw $ 289.000 nestei moet opnemen - dit geld gaat mee zolang u een reëel rendement ontvangt van meer dan 3, 5% plus de inflatie. Hoewel dat moeilijk kan zijn als geld wordt belegd in staatsobligaties tegen de historisch lage rentetarieven van vandaag, is dat rendement niet onmogelijk voor mensen die weten hoe ze in onroerend goed, aandelen, gemeentelijke obligaties, bedrijfsobligaties en andere risicovolle beleggingen moeten beleggen. .
Het is gemakkelijk om te zien hoe een combinatie van agressieve kostenbesparingen en besparingen zich vertaalt in een extreem vervroegde pensionering. Dit klinkt misschien als gezond verstand - en dat is het ook - maar de ERE-beweging wijst erop dat de meest gedisciplineerde en betrokken penny-pinchers kunnen pas deze drie concepten toe om met pensioen te gaan ruim voor de leeftijd van 30 jaar.
Het boek dat Fisker heeft geschreven is behoorlijk goed ontvangen door een nichemarkt (meer dan 7.500 exemplaren verkocht), hoewel het onwaarschijnlijk is dat de levensstijl die hij voorstaat door velen zal worden omarmd. Er zijn een aantal controverses die tegenstanders snel aanwijzen.
1. Kwaliteit van leven kan worden verlaagd
De eerste vraag die veel mensen stellen is: waarom zou je op $ 7.000 per jaar willen leven? Jacob beantwoordt deze vraag uitvoerig in zijn boek, waarin niet alleen de wiskunde achter zijn pensioenstrategie wordt geschetst, maar ook de filosofie waarom dit een wenselijke levensstijl is.
Niet alleen pleit Jacob ervoor om grotere aankopen uit te stellen, hij stelt voor om opnieuw na te denken over waarom we grotere aankopen moeten doen in de eerste plaats. Naast extreme besparingen beveelt Jacob een eenvoudigere levensstijl aan waar de behoeften worden bevredigd op een manier waarop naast geld uitgeven uiteindelijk meer geluk ontstaat.
Sommigen zijn het misschien niet eens met sommige van Jacob's kostenbesparende filosofie. Hij raadt bijvoorbeeld aan te leren leven zonder airconditioning, en stelt in zijn boek dat het lichaam zich kan aanpassen aan extreme temperaturen, die velen misschien belachelijk vinden en de besparingen niet waard zijn. Het is echter moeilijk te beargumenteren met het idee dat een leven van echte financiële onafhankelijkheid uiterst waardevol is - misschien wel waardevoller dan een groot huis, een luxe auto en veel dure diners in trendy restaurants in de twintig.
Anderen hebben Jakob bekritiseerd omdat hij het woord 'pensioen' heeft misbruikt. Voor hen is leven met zo weinig geld een leven van armoede en geen pensioen. Voor velen kan dit klinken, maar het heeft geen invloed op de wiskunde: als je een betere levensstijl wilt, zal een besparing van 60% ongeveer 13 jaar werk vergen, of een besparing van 50% vereist ongeveer 20 jaar werk .
2. Mogelijk moet u terugkeren naar werk
Jacob begon te sparen in 2000 en in 2009 ging hij met pensioen. Eind 2011 trad hij echter opnieuw op als professionele belegger en verklaarde dat zijn vervroegde uittreding hem de mogelijkheid gaf om te doen wat hij wilde, en wat hij nu wil is werken: "Financiële onafhankelijkheid stelt u in staat om te doen wat u wilt willen of dat reizen is, kinderen opvoeden, de wereld redden of golfen. Dat is wat belangrijk is. "
3. Uw rendement op investeringen kan een hit krijgen
Een andere zorg die velen hebben, is dat het bijna onmogelijk is om een ​​rentabiliteit te handhaven die de inflatie en de kosten van levensonderhoud gedurende zo'n lange periode dekt. Iemand die vóór 30 jaar met pensioen gaat, moet dat nestei mogelijk 60 jaar of ouder maken. Critici hebben erop gewezen dat als u een deel van uw portefeuille moet opnemen gedurende een jaar dat uw beleggingen een negatief rendement hebben gehad, uw spaargeld zal worden verwoest.
4. Kinderen worden niet geregistreerd
Mensen wijzen er ook op dat kinderen een van de grootste uitgaven van een gezin zijn. Jacob stelt voor om de kosten van het opvoeden van een kind te houden door ze geen uitkering te geven, hen aan te moedigen om al het geld dat ze krijgen als geschenk te sparen, kinderkleding te kopen in kringloopwinkels en hen aan te moedigen naar een openbare school te gaan in plaats van naar een dure privéuniversiteit. .
5. Ziektekosten voor ziektekosten kunnen buiten bereik zijn
Als het gaat om ziektekostenverzekering, beveelt Jacob een hoog-aftrekbaar HSA-compatibel plan aan voor dure medische noodgevallen. Hij stelt ook voor maximaal bijdragen aan een HSA tot de rekening dekt de hoge eigen risico op het plan.
Deze plannen zijn veel goedkoper dan de meeste op de markt, omdat ze veel minder dekken, en zelfs Jacob erkent dat dit niet perfect is, omdat dergelijke plannen mensen in hun extreme ouderdom niet helpen in leven te blijven of de behoeften van mensen met chronische ziekten, zoals als diabetes. Het probleem van de ziekteverzekering blijft hangen als de grootste onopgeloste fout in de extreme pensionering voor vervroegde uittreding. Wijzigingen in de gezondheidszorgwetgeving kunnen de kosten en behoeften van de ziektekostenverzekering in Amerika veranderen, waardoor dit nog moeilijker te verantwoorden is in een ERE-plan.
Zelfs voor degenen die de ERE-filosofie niet volgen, is de beweging een gezonde herinnering dat we onze tijd voor ons geld inruilen, en we niet zoveel hoeven te handelen als de reguliere samenleving ons vertelt. Als je eerder wilt stoppen met werken, kun je dat doen - zolang je bereid bent om onderweg wat opofferingen te doen. Omdat de principal wiskundig van aard is, kan iedereen ervoor kiezen om 50% van zijn inkomen te sparen, of 90%, of een bedrag dat hij maar wil, terwijl hij kiest welke kosten hij moet maken om de levensstijl te behouden en te behouden die hij wenst.
Zou je overwegen om op $ 7.000 per jaar te leven als je nu met pensioen zou kunnen gaan?
E * TRADE Review - Grote discountmakelaar voor de ervaren belegger
E * TRADE is waarschijnlijk de meest bekende, grote discountmakelaar in de Verenigde Staten. Ik weet zeker dat je waarschijnlijk bekend bent met de Super Bowl-commercial van de pratende baby. Nou, E * TRADE is meer dan alleen babys praten!Het bedrijf werd opgericht in 1991 en heeft zijn hoofdkantoor in New York City
Plasma vs LCD TV - Wat is de betere televisieset voor u?
Hoewel je kerstinkopen mogelijk afnemen, kun je nog steeds op de markt zijn voor een flatpaneltelevisie. En als u op de juiste plaatsen kijkt, zou u er voor een geweldige prijs een kunnen scoren. De vraag blijft echter bestaan ​​- gaat u met het plasma of met het LCD-scherm? Ik besloot om dieper op deze kwestie in te gaan en de voor- en nadelen van beide soorten televisies te schetsen. Te
