Zelfs met strengere regels voor financiering van onroerend goed, kunnen mensen met "normaal" inkomen van een werkgever vrij gemakkelijk worden goedgekeurd voor een hypotheeklening. U hoeft alleen maar te bewijzen dat u een vast salaris hebt, een credit score van 640 of hoger, en genoeg geld op de bank om uw aanbetaling te dekken.
Als u bedrijfseigenaar bent of als zelfstandige werkt, is kwalificatie voor vastgoedfinanciering echter niet zo eenvoudig. Ongeacht je inkomen, nieuwe federale regels vereisen dat zelfstandigen door een aantal hoepels springen om woningkredieten te krijgen, wat betekent dat je misschien buiten de gebaande paden moet denken om de financiering te vinden die je nodig hebt.
Nadat de Amerikaanse vastgoedbubbel barstte in 2008 - een kredietcrisis en een verwoestende recessie veroorzakend - keek de federale overheid naar hypotheekleningen en stelde vast dat er iets moest veranderen. Als gevolg van deze veranderingen merkten consumenten meteen dat het steeds moeilijker werd om financiering aan huis te krijgen.
De voorschriften worden nog steeds uitgerold. In 2014 heeft het Bureau voor consumentenbescherming de normen opgesteld voor "gekwalificeerde hypotheken" als onderdeel van de hervormingen van de Dodd Frank-lening. Volgens de New York Times zijn deze leningen vaak een uitdaging om goedkeuring te krijgen als je geen conventionele baan hebt.
De markt wordt echter door hen gedomineerd. Ze worden door de overheid beschouwd als solide en eerlijk voor zowel consumenten als geldschieters. En bovendien zijn hypotheekbedrijven zeer gemotiveerd om ze aan te bieden, omdat ze daarmee worden beschermd tegen juridische middelen als een lening slecht zou zijn.
Om een ​​gekwalificeerde hypotheek te krijgen, moet je het volgende hebben:
Al deze vereisten kunnen het een stuk moeilijker maken om financiering te vinden als u een zelfstandige of een bedrijfseigenaar bent, zelfs als u goed met geld om kunt gaan en aanzienlijke besparingen kunt realiseren.
Zelfs als het lijkt alsof je nooit in staat zou zijn om je eigen bezit te bezitten vanwege de nieuwe regels voor gekwalificeerde leningen, is alles niet verloren. Andere opties kunnen het mogelijk maken om financiering aan huis te vinden.
Hoewel zeker geen optie voor iedereen, vertrouwen sommige zelfstandige mensen op gezinsleden voor woningkredieten. Laten we zeggen dat u al een jaar zelfstandig bent en een goed inkomen verdient, maar geen gekwalificeerd hypotheekproduct kunt krijgen omdat u geen twee jaar stabiel inkomen hebt. In deze situatie kunnen gezinsleden met een vast inkomen (en een flinke mate van vrijgevigheid) bereid zijn om uw lening mee te ondertekenen. De woning is van jou en je betaalt de hypotheek, maar je familieleden garanderen de lening.
Sommige hypotheekverstrekkers staan ​​u zelfs toe om het eigendom op uw naam te herfinancieren zodra u uw vereiste twee jaar bewijs hebt. Natuurlijk kan deze optie problematisch zijn voor de gezinsdynamiek als uw bedrijf naar het zuiden gaat of als u de lening niet standaard krijgt, dus bespreek het voorzichtig.
Verkopers die hun eigendom in zijn geheel bezitten, kunnen er voor kiezen om zelf financiering aan te bieden, hetzij omdat de markt zwak is (ze kunnen geen koper vinden), of ze zijn geïnteresseerd in het produceren van een inkomstenstroom van hun investering. De voorwaarden van een lening worden geschreven in een promesse en uw maandelijkse betalingen gaan rechtstreeks naar de verkoper.
Deze regelingen hebben meestal een hogere rente dan bankleningen, maar ze kunnen de totale kosten verlagen door hypotheekproductieheffingen en andere leentarieven te elimineren. U moet wel bereid zijn om aan de verkoper uit te leggen waarom u een betrouwbare kandidaat bent als u niet sterk genoeg was voor een traditionele banklening. In deze gevallen kunnen een aanzienlijke aanbetaling, een grote bankrekening en sterke inkomstenstromen voor u spreken.
Een huis te huur kan een goede optie zijn als u wacht op uw twee jaar inkomstenbewijs voordat u een gekwalificeerd hypotheekproduct hebt gekocht. In deze overeenkomsten sluit u een huurovereenkomst en betaalt u huur zoals u zou doen voor elke woning. De huurprijs is echter meestal iets hoger dan de marktwaarde, en deze "extra" gaat naar het bouwen van een aanbetaling die u aan het einde van de leaseperiode kunt gebruiken om de woning te kopen. Als u ervoor kiest om het huis niet aan het einde van uw huurovereenkomst te kopen, blijft dit overschot meestal bij de verhuurder.
Het voordeel van deze optie is om uw aanbetaling voor een periode van een of twee jaar te sparen, uw bedrijf op te bouwen, uw inkomen te dekken en andere problemen te behandelen die u kunnen blokkeren van een gekwalificeerd hypotheekproduct, zoals slecht krediet .
Als u pensioenrekeningen of verzekeringspolissen heeft, kunt u mogelijk tegen hen lenen. Echter, alle onderstaande opties vereisen dat u uw pensioen- of contante waarde-verzekeringspolis weer op de vorige grootte kunt opbouwen als u niet wilt dat de voordelen die ze zijn bedoeld, worden verkort. Vergeet ook niet dat u inkomsten misloopt wanneer uw pensioen wordt gebruikt voor een huis in plaats van te groeien in uw accounts.
Levensverzekering
Als u een levensverzekeringspolis met een geldwaarde hebt, zoals een leven lang of een universeel levenbeleid, is het mogelijk om te lenen tegen de contante waarde. Terwijl u in de loop van de tijd betaalt voor het beleid, wordt de contante waarde opgebouwd omdat het dividenden en rente verdient. U hoeft waarschijnlijk niet eens vragen te beantwoorden over het afsluiten van een lening, maar u moet wel een plan hebben om het terug te betalen (zoals bij elke lening).
Verder moet u lang en diep nadenken over de risico's die gepaard gaan met het lenen van een levensverzekering, vooral als het ondenkbare gebeurt en uw gezin een lagere uitbetaling heeft omdat de contante waarde in een lening is vastgezet. Regels variëren op basis van het beleid dat u bezit, dus praat met uw verzekeringsmaatschappij voordat u beslissingen neemt.
IRA
Je kunt op elk moment je bijdragen van een Roth IRA intrekken zonder belastingen of boete. (Als u ouder bent dan 59 1/2 jaar oud, kunt u geld- en boetevrij opnemen voor elk doel.) Maar zelfs als u jonger bent dan 59 1/2 en minder dan $ 10.000 bijdraagt ​​aan uw Roth, je kunt tot $ 10.000 opnemen zonder belasting of boete voor het kopen, repareren of verbouwen van een eerste huis.
Om als een first-time homebuyer te worden beschouwd, moet u de afgelopen twee jaar geen huis hebben gehad. Ingetrokken winsten moeten binnen 120 dagen worden gebruikt en die inkomsten moeten minimaal vijf jaar op de rekening staan ​​om zowel een vervroegde uittreding van 10% als inkomstenbelastingen op de opname te voorkomen. Als de inkomsten minder dan vijf jaar op de rekening staan, wordt de 10% -boete niet in rekening gebracht, maar moet u wel gewone inkomstenbelasting betalen.
U kunt ook maximaal $ 10.000 opnemen van een traditionele IRA, inclusief SEP-IRA's, en de 10% -boete vermijden als het geld voor hetzelfde doel wordt gebruikt en binnen 120 dagen wordt uitgegeven. (Als u ouder bent dan 59 1/2, kunt u IRA-gelden voor elk doel zonder kosten intrekken.) U moet echter inkomstenbelasting betalen over de opname.
Bovendien is de $ 10.000 vroegtijdige terugtrekkingstoelage een levenslange limiet voor opnames uit elke IRA - inclusief de Roth IRA - voor het kopen (en repareren of renoveren) van een eerste huis. Met andere woorden, de som van opnames uit elke combinatie van IRA-accounts mag de $ 10.000 niet overschrijden.
401k
Hoewel je tegen je 401K kunt lenen, is het een riskante optie. In tegenstelling tot het opnemen van geld van uw 401K - wat een slecht idee is, tenzij dit in uiterste wanhoop wordt gedaan - kan een lening tegen uw 401K u contant krijgen tot de helft van uw accountwaarde, met een maximum van $ 50.000.
Als uw account bijvoorbeeld $ 50.000 is, kunt u slechts $ 25.000 lenen voor een aanbetaling. Je betaalt wel rente, maar het wordt terugbetaald aan jezelf. De rentevoet is echter variabel - op basis van de prime rate - wat een probleem zou kunnen zijn als prime pieken boven het huidige niveau van 3, 25% uitkomen. Aangezien een looptijd van 401.000 dagen doorgaans vijf jaar is (maar sommige zijn maximaal 15 jaar), moet u er zeker van zijn dat u de maandelijkse betalingen voor de duur kunt betalen. Bovendien, als u uw baan verliest, heeft u slechts 60 dagen om de lening terug te betalen - anders kan het onbetaalde bedrag worden belast als gewoon inkomen en een 10% vroegtijdige boete worden berekend als u jonger bent dan 59 1/2 jaar oud .
Het is mogelijk om geldschieters bereid te vinden om buiten de "gekwalificeerde hypotheek" -box te denken als u aantoont dat u een kandidaat bent met een laag risico. Niet-gekwalificeerde hypotheekproducten omvatten geen documentatie leningen, renteloze leningen en leningen met betalingsopties.
Stel bijvoorbeeld dat uw zakelijke leningen u over de debt-to-income ratio hebben geduwd voor een gekwalificeerde hypotheek. Als u een aanbetaling van 40%, een hoge credit score en meerdere jaren van solide inkomsten heeft, kunt u waarschijnlijk een geldschieter vinden. Vanwege de juridische en financiële risico's van de kredietverlener in verband met niet-gekwalificeerde producten betaalt u echter doorgaans een hogere rente voor dit soort producten.
Alleen omdat je je droom hebt gevolgd om een ​​bedrijf te hebben, wil dat nog niet zeggen dat je je droom om een ​​huis te bezitten moet opgeven. Zelfs als u twee jaar moet wachten om uw inkomen voldoende te bewijzen, kan de tijd die u investeert om uzelf een goede kandidaat voor een lening te maken, uiteindelijk aanzienlijke voordelen opleveren. Gebruik uw tijd om geld opzij te zetten voor een grotere aanbetaling en uw credit score te verhogen, zodat u zich kunt kwalificeren voor het beste product dat er is wanneer het tijd is om te kopen.
Welke aanvullende opties kunt u voorstellen om financiering voor een woning te vinden met behoud van het statuut van zelfstandige?
10 Extreme ideeën om de kosten van woon-werkverkeer te verminderen
Hoeveel kost uw woon-werkverkeer u? Als je zoals de meeste Amerikanen bent, is het bedrag waarschijnlijk veel te veel.Volgens ABC News woont de gemiddelde Amerikaanse arbeider 16 mijl van het werk, en met stijgende gasprijzen (momenteel rond de $ 4 per gallon) gaat je woon-werkverkeer beginnen met dampen
Een nieuwbouwwoning kopen - Proces, upgrades & onverwachte kosten
Toen mijn man en ik een huis gingen kopen, zochten we hoog en laag naar het perfecte huis. Helaas, hoe meer we eruit zagen, hoe meer we ons realiseerden dat de meeste huizen in onze doelwoonwijk gewoon niet aan onze behoeften voldeden. Verscheidene waren te klein, velen hadden extreem verouderde keukens en badkamers, en de meeste misten kasten en opslagruimte
