nl.lutums.net / Investeren en financieel advies voor millennials - 6 principes voor het opbouwen van rijkdom

Investeren en financieel advies voor millennials - 6 principes voor het opbouwen van rijkdom


Atlantic Magazine beweert dat millennials de 'best opgeleide generatie in de Amerikaanse geschiedenis' zijn, met meer dan een derde met een bachelorgraad of hoger. Niettemin kunnen ze de eerste generatie Amerikanen slechter af zijn dan hun ouders, met lagere inkomens, meer schulden en hogere armoedecijfers.

Om te slagen, zullen millennials een aantal belangrijke voorbereidingen nodig hebben, vooral gezien de wereld om hen heen voortdurend verandert. Dit artikel zal drie vragen beantwoorden die cruciaal zijn voor het succes van elke Millennial:

  1. Welke obstakels zal deze generatie tijdens hun carrière tegenkomen?
  2. Wie kan Millennials vertrouwen voor financieel advies?
  3. Wat zijn de belangrijkste, beproefde strategieën voor het opbouwen van welvaart?

Millennials confronteert uitdagingen met het gezicht

De uitdagingen voor jonge mensen geboren tussen 1976 en 1996 zijn anders dan die van welke generatie dan ook. De werkplek van deze generatie is drastisch veranderd van die van hun grootouders en ouders:

  • Langzamere economische groei . Voor de werkende carrières van de meeste millennials (2010-2060) zal de economische groei, gemeten aan de hand van het bruto binnenlands product (bbp), gemiddeld 2, 08% per jaar bedragen, volgens projecties van de Organisatie voor Economische Samenwerking en Ontwikkeling (OESO). Dit percentage is minder dan de helft van de groei van het BBP van 6, 86% in de vorige halve eeuw (1960-2010), berekend op basis van cijfers van de Federal Reserve Bank of St. Louis.
  • Verhoogde vaardigheidsvereisten . Lichamelijk werk dat weinig tot geen formele training vereist, verdwijnt snel omdat intelligente machines meer van de taken overnemen die vroeger door mensen werden gedaan. Volgens cijfers samengesteld door het Brookings Institute, vertegenwoordigde het aandeel van de industrie in het BBP 12, 1% van het jaarlijkse reële bbp in de periode 1960-2010, terwijl het aandeel van het personeel daalde van ongeveer 25% tot 8, 8%.
  • Uitgebreide werkplekautomatisering . Routinetaken worden steeds meer gemechaniseerd. Sommige deskundigen ontdekten dat 47% van de werknemers in Amerika banen had met een hoog automatiseringsrisico. Tot de risicovolle banen behoren chauffeurs van taxi's en bezorgdiensten, receptionisten, programmeurs, telemarketeers en accountants.
  • Beperkte Employee Benefits . Pensioenregelingen met een vaste bijdrage hebben de toegezegd-pensioenregelingen (pensioenen) vervangen, terwijl meer werkgevers de kosten van gezondheidszorg aan werknemers overdragen in de vorm van hogere verzekeringspremies, co-betalingen en beperkte dekkingen.
  • Uitgebreide niet-traditionele werkgelegenheid . Contractarbeid vervangt werknemers, bedrijven proberen de vaste kosten te verlagen en de flexibiliteit te vergroten. Eén rapport schat dat meer dan 40% van de Amerikaanse beroepsbevolking - 60 miljoen werknemers - tegen 2020 als zelfstandige, freelancers, aannemers of tijdelijke werknemers zal werken.
  • Geëscaleerde inkomensongelijkheid . Het historische verband tussen productiviteit en beloning verdwijnt, wat de ongelijkheid tussen de 'haves' en 'have-nots' verergert. In 1970 werd bijna tweederde van de Amerikanen als middenklasse beschouwd, wat het verband tussen productiviteit en beloning tussen 1948 en 1973 weerspiegelt Hoewel de productiviteit is blijven toenemen, werd in 2014 ongeveer de helft van de Amerikaanse gezinnen als 'middenklasse' beschouwd, volgens het Pew Research Centre. De stijgende inkomensongelijkheid zal waarschijnlijk blijven.
  • Fragiele sociale programma's . Het overleven van sociale vangnetten, zoals sociale zekerheid en Medicare, is onzeker, aangezien federale en lokale overheden worstelen met ongekende nationale schuldniveaus. Simpel gezegd, noch de sociale zekerheid noch Medicare is gegarandeerd voor toekomstige begunstigden zonder significante wijzigingen in de programma's.

Eugene Steeple van het Urban Institute voorspelt dat millennials waarschijnlijk een vermindering van de voordelen voor zichzelf en hun kinderen zullen ervaren, hogere belastingen en minder overheidsdiensten. Dit is gedeeltelijk een gevolg van de financiering van een groot deel van de groei van Amerika en de toegenomen levensstandaard gedurende de laatste 50 jaar met geleende middelen. Volgens Pew Research zijn de meeste Amerikaanse huishoudens kwetsbaar voor financiële rampen:

  • Gezinsinkomen wordt steeds vluchtiger . Meer dan 40% van de gezinnen ervaart elke twee jaar een winst of een daling van meer dan 25%. Terwijl de afgelopen jaren de opbrengsten zijn gedaald (ongeveer hetzelfde aantal stijgende inkomens als de inkomstenverliezen), herstelt slechts twee derde van de gezinnen met een daling hun vorige inkomensniveau in het komende decennium.
  • Noodbesparing bestaat vrijwel niet . De meeste huishoudens (75%) hebben onvoldoende noodfondsen om hun inkomen gedurende 30 dagen te vervangen. Het bovenste kwartaal van huishoudens heeft spaargeld om slechts 52 dagen inkomen te dekken. Het liquideren van hun beleggingen en pensioenfondsen zou dit verhogen naar naar schatting 98 dagen bescherming. Met andere woorden, driekwart van de Amerikaanse gezinnen kon slechts vier maanden van hun inkomen dekken (zonder hun huizen te verkopen) als zich een grote economische schok voordeed.
  • Bijna de helft van de gezinnen besteedt meer dan ze verdienen . Als gevolg hiervan kunnen ze niet lenen en vertrouwen op lenen om rond te komen. Eén op de 11 Amerikanen betaalt nu meer dan 40% van zijn inkomen aan rente en schuldaflossing.

Naast een onzekere economische toekomst beginnen millennials hun werkende carrière met een grotere studentenschuld dan enige vorige generatie: $ 16.500 voor een afgestudeerde van 1999, oplopend tot $ 37.172 voor een afgestudeerde 2016. Met andere woorden, de gemiddelde Millennial-afgestudeerde is geketend aan een bal en ketting van $ 23.000 (de gemiddelde schuld voor afgestudeerden gedurende de periode) die van invloed zijn op pensioensparen, eigenwoningbezit en de leeftijd van het huwelijk en ouderschap.

Wie kan Millennials vertrouwen voor financieel advies?

Zo'n 2.600 jaar geleden waarschuwde een in Griekenland wonende slaaf zijn toehoorders voor de gevolgen van het niet plannen voor de toekomst. Variaties van het eenvoudige verhaal van Aesop van de Mier en de Sprinkhaan zijn sindsdien van de ene generatie op de andere doorgegeven. Het boek van Prediker - een van de 24 boeken van de Thora - bevat een soortgelijke vermaning over een tijd om te planten en een tijd om te oogsten. Door de eeuwen heen zijn de woorden veranderd, maar de formule voor financiële zekerheid is consistent: bewaar vandaag voor toekomstige veiligheid morgen.

Meer dan 90% van de recent afgestudeerden van de universiteit is van plan om regelmatig te sparen, volgens het Millennial Money Mindset Report 2016. Uit een onderzoek van PwC US bleek echter dat minder dan 25% financiële basiskennis vertoont, dat 30% regelmatig hun betaalrekeningen overschrijft en dat slechts 27% professioneel advies over sparen en beleggen nodig heeft.

Misschien is hun terughoudendheid om advies te krijgen veroorzaakt door te veel keuzes. Millennials worden vaak overweldigd door de verscheidenheid en het volume van de financiële informatie die erop is gericht. Bedenk dat:

  • Een recente zoekopdracht op internet vond meer dan 229 miljoen bronnen van beleggingsadvies, elk beschikbaar met een enkele klik.
  • Financiële adviseurs lijken op elke straathoek te verblijven. De Certified Financial Planners Board somt meer dan 76.717 professionals op met de CFP-aanduidingen naast bijna 12.000 SEC-geregistreerde beleggingsadviseurs. Ook blijven er vragen bestaan ​​over de juridische verantwoordelijkheid van veel adviseurs voor de belangen van hun klanten boven die van henzelf.
  • Het Bureau of Labor Statistics geeft een overzicht van bijna 386.000 erkende verzekeringsagenten en 635.000 geregistreerde vertegenwoordigers van makelaars met 3.800+ effectenfirma's.
  • Financieel advies televisieprogramma's zijn 24/7 beschikbaar, met hosts als Dave Ramsey, Suze Orman en Jim Cramer als vaste namen. Honderden kranten en tijdschriften hebben financiële columnisten in dienst, waardoor elke week duizenden kolommen worden geïncasseerd.

Helaas is het verstrekte advies - ongeacht de bron ervan - vaak bevooroordeeld, tegenstrijdig en gemotiveerd door het eigenbelang van de adviseur. Effectenmakelaars en verzekeringsagenten worden regelmatig beschouwd als een van de minst eerlijke en ethische beroepen in Gallup polling, iets hoger dan politici en autoverkopers.

De 2016 film Money Monster toont het verhaal van een jonge belegger die het beleggingsadvies van een financiële tv-ster volgt en al zijn geld verliest. Hoewel fictie, Susan Krakow, de maker van Mad Money met Jim Cramer op CNBC, gaf in een interview met Business Insider toe dat "[...] er zijn veel shows die het fout doen, en veel shows die het goed doen. Als je kijkt, zijn er disclaimers op deze shows. Je moet doen wat goed voor je is. "

Met andere woorden, alle financiële adviezen moeten komen met de waarschuwing "waarschuwing" - laat de koper opletten.

Gouden principes voor financiële zekerheid

Terwijl financiële adviseurs vaak beweren dat hun advies of hun beleggingskeuze het beste is, is er geen standaardstrategie en geen perfecte beleggingsoplossing die geschikt is voor iedereen. De Securities and Exchange Commission (SEC) merkt expliciet op dat "er geen garantie is dat u geld zult verdienen met uw beleggingen."

Zij adviseren dat de eerste stap voordat u een investering doet, is "ga zitten en kijk eerlijk naar uw gehele financiële situatie - vooral als u nog nooit eerder een financieel plan hebt gemaakt."

Gelukkig zijn er veel wegen naar financiële zekerheid. Baseer uw beleggingsstrategie op uw definitie van succes, uw risicoprofiel en uw beleggingsdoelstellingen. Hoewel de uitkomst van uw keuzes nooit zeker is, is de kans op succes groter als u de volgende zes principes hanteert.


Principe 1: Besteed minder dan u verdient

Amerikanen zijn de meest optimistische mensen ter wereld - een kenmerk dat voor het eerst werd opgemerkt door Alexis de Tocqueville in zijn boek "Democracy in America" ​​en het meest recentelijk bevestigd in een 2015 Pew Research-enquête.

Tijdens een interview met het tijdschrift Atlantic in 2015, zei Dr. Edward Chang, een klinisch psycholoog aan de universiteit van Michigan, dat optimisme - een neiging om te geloven dat de gunstigste uitkomst de overhand zal hebben - ingebakken zit in de Amerikaanse cultuur en kan leiden tot onrealistische verwachtingen van de toekomst.

Millennials hebben vooral vertrouwen in de toekomst, volgens een Northwestern Mutual-studie van 2016. Bijna 9 van de 10 geloven dat ze hun financiële doelen zullen bereiken, hoewel tweederde van hen zich afvraagt ​​of de sociale zekerheid voor hen beschikbaar zal zijn als ze met pensioen gaan. Ondanks hun optimisme hebben maar weinigen gehandeld om hun toekomstige veiligheid te garanderen:

  • Minder dan 10% van de mensen in de leeftijd van 18-34 heeft meer dan $ 10.000 aan besparingen, ongeveer 60% heeft minder dan $ 1.000 en 30% heeft helemaal geen besparingen, volgens een onderzoek van GOBankingRates.
  • Slechts 51% van de millennials staat ingeschreven in een door de werkgever gesponsord pensioenplan of heeft een IRA, volgens een opiniepeiling van 2016 gerapporteerd door BenefitsPRO magazine.
  • Terwijl tweederde van de Millennials geen creditcards gebruikt, houdt 60% van de spelers met een kaart elke maand een creditsaldo bij en is de kans groter dat ze betalingen missen dan andere kaarthouders, volgens een rapport van Bankrate.

Carolyn McClanahan, een Certified Financial Planner (CFP) geïnterviewd over CNBC Money, zegt: "Zodra jonge mensen beginnen met het verdienen van geld, hebben ze de neiging om alles uit te geven ... De grote fout die ik jonge mensen zie maken is ervan uitgaande dat ze kunnen sparen voor de toekomst later. Maar voordat je het weet, ben je 50 en heb je niet zoveel tijd om te sparen voor je toekomst. "

Van salaris tot salaris leven, creditcards gebruiken om noodsituaties af te handelen en een toekomst van hogere inkomsten en lagere kosten verwachten, is een risicovolle gok die zelden oplost. Of je nu miljonair of pauper bent, je zult uiteindelijk kapot gaan als je meer uitgeven dan je verdient.

Zelfbeheersing en een financieel plan op jonge leeftijd is de gemakkelijkste manier om financiële zekerheid op te bouwen, ongeacht de toekomst. Het gebruik van een op nul gebaseerd budgetteringssysteem stimuleert regelmatige besparing, of het nu gaat om het creëren van een liquide fonds voor noodsituaties, een huisaankoop, een universiteitsopleiding voor kinderen of pensionering.

De deeleconomie stelt mensen in staat te voldoen aan hun basisbehoeften - zelfs luxe - tegen lagere kosten, of het nu gaat om huren, in plaats van een huis te kopen, of te vertrouwen op ritsharing in plaats van autobezit.


Principe 2: Vermijd schulden

Schuld is een brute leermeester. In het Oude Testament van de Bijbel waarschuwt Spreuken: "De rijke heerser over de armen, en de lener is de slaaf van de geldschieter." Hoewel het weigeren van alle schuld onrealistisch is voor de meeste mensen, neem nooit de beslissing om geld te lozen of snel te lenen. Geld uitgeven dat u niet hebt, is een claim op uw toekomstige inkomsten en vermindert altijd uw toekomstige opties.

Goede schuld versus slechte schuld

Hoewel schuld schulden zijn, ongeacht het gebruik ervan, en indien mogelijk moet worden vermeden, kan het gebruik van geleend geld om een ​​waardevol bezit te verwerven of waarde te creëren gerechtvaardigd zijn, zelfs aanbevolen:

  • Een huis kopen . Weinig mensen hebben het kapitaal om een ​​woning zonder hypotheek te kopen.
  • Herfinanciering van rente met hoge rente . Hoogwaardige creditcardschuld vervangen door een banklening met lagere rente is geschikt als u weerstand kunt bieden tegen het opnieuw opbouwen van uw tegoeden op uw creditcard.
  • Vastleggen van Employer-Matching Funds in pensioenplannen . Het nemen van een kortlopende lening om een ​​bijdrage aan een werkgever-overeenstemmend 401K-plan te maximaliseren, is in de meeste gevallen fiscaal scherp. Het match-gedeelte van de werkgever verdubbelt het rendement van de werknemersbijdrage.

Aan de andere kant is het niet verstandig een lening af te sluiten om een ​​luxe of een in waarde uitgedrukte bezitting te kopen, als de pijn van terugbetaling zich uitstrekt voorbij de periode van enig plezier dat is verkregen door de aankoop.

Veel millennials lenen geld om na het afstuderen een auto te kopen. Nieuwe auto's verliezen bijna de helft van hun marktwaarde in de eerste drie jaar van eigendom, maar slechts 20% tot 25% in de jaren vier tot zes.

Volgens Consumer Reports kan een goed onderhouden auto tot 200.000 mijl (of 15 jaar) meegaan zonder grote reparaties of problemen. Bovendien, het kopen van een gecertificeerde gebruikte auto draagt ​​het risico op in het verleden, slecht onderhoud over aan de dealer of het certificerende bedrijf. Als alles gelijk is, is het een goede gewoonte om een ​​drie- of vierjarige auto voor minder geld te kopen in plaats van het nieuwste model.

Studentenschuld

De totale schuld van studentenleningen ($ 1, 4 biljoen) is bijna twee keer zo hoog als de totale Amerikaanse creditcardschuld. 1 op de 10 leners van vandaag is delinquent meer dan 90 dagen of heeft in gebreke gebleven, wat een negatieve invloed heeft op de kredietwaardigheid van de lener. Terugbetalen van schulden vermindert ook drastisch de potentiële pensioenfondsen die anders beschikbaar zijn voor de lener.

De boete in verloren besparingen kan honderdduizenden dollars bedragen. Bijvoorbeeld, het terugbetalen van een lening van $ 23.000 Perkins vereist 10 jaar maandelijkse betalingen van $ 243, 95 ($ 29.274 in totaal). Als hetzelfde bedrag werd geïnvesteerd in een fiscaal beschermd fonds met een marktindex dat 6% per jaar verdient, zou de student een saldo hebben van $ 40.178 in 10 jaar en meer dan $ 172.000 in 35 jaar (zonder bijdragen gedurende de afgelopen 25 jaar).

Als u een openstaand saldo hebt, houd dan rekening met uw terugbetalingsverplichtingen en -opties en profiteer van elke mogelijkheid om de schuld te verminderen of te elimineren.

President Trump heeft onlangs gesuggereerd dat studentenkredietnemers "12, 5% van hun discretionaire inkomen binnen een 15-jarig betaalvenster betalen voordat ze in aanmerking komen voor leningvergeving", aldus US News. Om die reden moet Millennials er zeker van zijn dat zijn congresvertegenwoordigers hun behoeften begrijpen.


Principe 3: prioriteit geven aan uw financiële doelstellingen

Hoewel het belangrijk is om zo vroeg mogelijk met sparen te beginnen, moet het hebben van een ziekteverzekering en een noodfonds uw prioriteit zijn.

Ziektekostenverzekering

Bronnen schatten dat grote medische rekeningen elk jaar meer dan 600.000 persoonlijke faillissementen vertegenwoordigen. Hoewel verwacht werd dat de betaalbare zorgwet de kosten zou verlagen, rapporteerde de New York Times in 2016 dat ongeveer 20% van de mensen jonger dan 65 jaar met een ziekteverzekering worstelde om hun medische rekeningen te betalen.

Jongeren hebben de neiging om in een betere gezondheid te verkeren dan hun ouderen, maar ze zijn niet immuun voor gebeurtenissen die kunnen leiden tot aanzienlijke medische kosten:

  • Obesitas : terwijl Millennials als groep gezonder is dan vorige generaties, is één op de vijf zwaarlijvig, volgens de 2016 Gallup-Heathway Well-Being Index. Naast de kortere levensverwachtingen, zullen zwaarlijvige Millennials gedurende hun hele leven aanzienlijke kosten voor de gezondheidszorg hebben.
  • Bevalling : In 2013 schat Truven Health Analytics de kosten van normale kinderlevering op $ 32.093 en een keizersnede op $ 51.125. Medische vergoedingen zijn sinds die tijd gemiddeld 6, 8% per jaar gestegen, volgens de Milliman Medical Index. Complicaties kunnen honderdduizenden dollars aan de kosten toevoegen.
  • Sportblessures : het overbelasten van uw kniegewricht kan uw voorste kruisband (ACL) scheuren, wat leidt tot chirurgie en een rekening van $ 12.600. Als je een totale knievervanging nodig hebt, zijn de gemiddelde kosten in de VS $ 58, 300, volgens Healthline.
  • Ziekte en ongevallen : de gemiddelde kosten van een verblijf in een ziekenhuis voor een persoon van 18-44 jaar was $ 7.200 in 2010, exclusief de kosten van medische behandeling of revalidatie.

Millennials hebben minder vaak chronische zorgproblemen, maar traumatische letsels kunnen zich op elk moment voordoen en enorme rekeningen opleveren. Een jong persoon moet een hoog-aftrekbare ($ 5.000 tot $ 10.000) polis kopen voor lagere premies en bereid zijn om contant te betalen voor gezondheidszorgkosten tot het eigen risico.

Noodgeldfonds

Is het je opgevallen dat een onbreekbare vaas altijd op het enige oppervlak valt dat hard genoeg is om het te breken? Of dat de leesbaarheid van een contract omgekeerd evenredig is met de waarde ervan? De wet van Murphy - als er iets mis kan gaan, zal het ook gelden voor financiële aangelegenheden. Noodsituaties gebeuren, dus het is het beste om hen voor te bereiden voordat ze zich voordoen.

Volgens Chartered Financial Analyst Ben Carlson heeft de Amerikaanse economie sinds 1980 vijf belangrijke recessies meegemaakt, die elk zes maanden of langer duren (de gemiddelde lengte is elf maanden). In beide gevallen presteerden aandelen onder het gemiddelde in het jaar voor en tijdens de recessie.

De beschikbaarheid van eenvoudig krediet versterkt de neiging om te vertrouwen op schulden om noodsituaties te dekken. Harde tijden verminderen echter steevast de kredietbronnen en verhogen de criteria die vereist zijn om geld te lenen. Met andere woorden, lenen om de kosten van een noodsituatie te dekken is mogelijk geen optie, waardoor personen hun marktactiva op het slechtst mogelijke moment liquideren.

Financiële experts raden aan dat elk huishouden liquide beleggingen aanhoudt die gelijk zijn aan drie tot zes maanden na belastingen. Bijvoorbeeld, een paar dat $ 5.000 per maand mee naar huis neemt, zou een besparing van $ 15.000 tot $ 30.000 moeten opbouwen en behouden, alvorens te proberen te sparen voor behoeften op de lange termijn.


Principe 4: Belastingen minimaliseren

Het betalen van inkomstenbelasting is een wettelijke verantwoordelijkheid. Het aan de overheid verschuldigde bedrag kan echter worden verlaagd met inhoudingen en tegoeden om inkomstenbelastingen uit te stellen, te verlagen of te voorkomen. Deze aftrekposten zijn met name gunstig voor het besparen van zorgkosten, hoger onderwijs en pensioen.

Health Savings Accounts

Het Kiplinger-tijdschrift voor persoonlijke financiën noemt gezondheidsspaarrekeningen "een krachtig financieel hulpmiddel om medische kosten te dekken en te sparen voor de toekomst." Het combineren van een hoogverantwoorde zorgverzekeringspolis met een spaarrekening is als een "aangezwengeld flexibel uitgavenoverzicht dat nooit vervalt", en kan dienen als een 'extra pensioenspaarfonds'.

Alleenstaanden kunnen in 2017 bijdragen tot $ 3.400 en gehuwde paren tot $ 6.750. Het fonds groeit als een belastingvrije IRA, en uitkeringen zijn belastingvrij voor medische kosten. De accounthouder kan de bijdragen beleggen in verschillende soorten beleggingen, waaronder beleggingsfondsen, aandelen, obligaties en ETF's.

Het gemiddelde Amerikaanse stel dat op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat, heeft in de toekomst medische kosten van $ 402.034 verwacht, die volgens HealthView Insight slechts gedeeltelijk worden gedekt door Medicare en een aanvullend beleid. Een geschatte $ 135.445 wordt uit eigen zak betaald.

529 College Savings Plans

Millennials die moeite hebben om hun collegegeld te betalen, willen hun kinderen misschien beschermen tegen het opbouwen van een soortgelijke verplichting als het hun tijd is om naar de universiteit te gaan. De IRS-code autoriseert unieke spaarrekeningen die speciaal zijn ontworpen voor toekomstige collegekosten. Bijdragen zijn niet aftrekbaar van de federale belasting, maar kunnen worden vrijgesteld van inkomstenbelasting. Het grootste voordeel is het vermogen om bijdragen belastingvrij te laten groeien totdat ze nodig zijn voor onderwijskosten.

Veel staten bieden ouders de mogelijkheid om een ​​prepaid collegegeld te kopen, meestal aan een in-state openbare universiteit tegen de huidige tarieven. In de afgelopen vijf jaar zijn de collegegeldkosten voor een vierjarige staatsuniversiteit met gemiddeld 9% per jaar gestegen, volgens de College Board. Er zijn geen investeringsmogelijkheden, dus het voordeel van een dergelijk plan is bescherming bieden tegen toekomstige collegegelden.

Sommige ouders gebruiken een Roth IRA voor studiekosten. Bijdragen aan een Roth IRA zijn niet fiscaal aftrekbaar, maar de inkomsten op de bijdragen kunnen belastingvrij worden, tenzij ze vóór de leeftijd van 59 1/2 worden ingetrokken. De accounthouder kan zijn bijdragen op elk moment intrekken zonder belastingeffect. Onttrekkingen van fondswinst voor de leeftijd van 59 1/2 zijn echter onderworpen aan belasting en een boete van 10%, tenzij gebruikt voor onderwijskosten.

IRA's en 401K-plannen

Het bouwen van een adequaat pensioenfonds met dollars na belasting is als het winnen van een estafettewedstrijd met een eenpersoonsteam. Hoewel het mogelijk is, is succes veel moeilijker dan het moet zijn. Denk aan het geval van Joe en Bob, die elke maand $ 4000 aan inkomsten verdienen. Beide geven hun werkgever opdracht om $ 200 van elk maandelijks salaris naar een spaarrekening te sturen met een jaarlijks tarief van 6%.

Terwijl Joe een standaard spaarrekening gebruikt, stelt Bob een individueel pensioenaccount op. Zijn bijdragen zijn aftrekbaar van belastingen en belastingen op de accountinkomsten worden uitgesteld tot intrekking. Kijk in de toekomst 30 jaar:

  • De bijdragen van Joe en de inkomsten uit zijn spaargeld worden elk jaar belast. Hij moet elke maand $ 266, 67 verdienen om $ 200 in besparingen te storten ($ 66, 67 voor inkomstenbelastingen en $ 200 voor de bijdrage). In de loop van de 30 jaar zal Joe $ 96.358 van zijn voorbelastinginkomsten investeren om een ​​spaarsaldo van $ 271.010 te bereiken. Aan de positieve kant, zal Joe geen belasting verschuldigd zijn aan het saldo.
  • Aangezien de bijdragen van Bob fiscaal aftrekbaar zijn en de belastingen op zijn inkomsten elk jaar worden uitgesteld, investeert hij $ 72.000 van zijn vooropgestelde inkomsten en heeft een eindsaldo van $ 455.475 - meer dan het dubbele Joe's saldo. Hoewel inkomstenbelasting verschuldigd is wanneer Bob van zijn rekening afhaalt, zal zijn belastingtarief bij pensionering waarschijnlijk lager zijn dan zijn huidige tarief van 25%.

Gelukkig heeft het Congres zulke voordelen geboden om iedereen aan te moedigen om te sparen voor hun pensioen:

  • Werkgevers kunnen 401k- en 403b-accounts opzetten waar medewerkers een premie-inkomen kunnen bijdragen voor hun pensioen. In veel gevallen matchen de werkgevers sommige of alle bijdragen. In het laatste geval verdubbelt de werkgeversbijdrage feitelijk het rendement op het gecompenseerde deel van de werknemersbijdrage. Tot hun intrekking zijn noch de bijdragen noch de inkomsten op de rekening belastbaar.
  • Individuen kunnen hun fiscaal-beschermde pensioenrekeningen vaststellen. De meest voorkomende individuele pensioenrekeningen zijn de traditionele IRA (voor degenen die een aftrek voor bijdragen willen) en de Roth IRA (voor degenen die belastingvrije opnames willen). Individuen kunnen een account aanmaken of beide - tegelijkertijd of achtereenvolgens - en hebben betrekking op niet-werkende echtgenoten met een aparte Spousal IRA, hoewel de totale jaarlijkse bijdragen beperkt zijn.

Principe 5: Red vroeg, regelmatig en vaak

Van 1960 tot 1975 hebben Amerikanen gemiddeld 10% of meer van hun inkomen bespaard en bereikten in mei 1975 een niveau van 17%. Sindsdien is de spaarquote gestaag gedaald tot een dieptepunt van 1, 9% in 2005. De besparingen vandaag is 5, 5%, volgens cijfers van de Federal Reserve Bank of St. Louis. Met andere woorden, de gemiddelde Amerikaan bespaart ongeveer $ 5, 50 voor elke $ 100 aan inkomsten na belastingen om te betalen voor toekomstige uitgaven zoals financiële noodgevallen (baanverlies of ziekte), pensionering en gezondheidszorg.

De noodzaak om meer te besparen

Helaas besparen ze niet genoeg. Volgens een onderzoek van Fidelity Investments zal minder dan de helft van de Amerikanen in staat zijn om hun essentiële kosten voor levensonderhoud te dekken wanneer ze met pensioen gaan. Twee derde van de gepensioneerden zal voor een groot deel van hun inkomen afhankelijk zijn van de sociale zekerheid, en een derde is waarschijnlijk alleen afhankelijk van de sociale zekerheid, aldus het Centre on Budget and Policy Priorities.

Financiële experts adviseren doorgaans een spaarquote van 10% tot 15%, terwijl de Teachers Insurance and Annuity Association of America (TIAA) een belastingpercentage van 20% aanraadt. Realistisch gezien zou deze aanbevolen spaarquote de betaling van de studentenschuld moeten omvatten.

Terwijl millennials minder dan oudere generaties sparen, hebben ze er baat bij om tijd aan hun kant te hebben. In de toekomst zal de pensioenvoorziening waarschijnlijk 30 tot 40 jaar bedragen, dus door vandaag een besparingsprogramma in te voeren, elk jaar de bijdragen te maximaliseren en de opbrengsten verstandig te beleggen, moeten ze zonder financiële zorgen van hun oudere jaren kunnen genieten.

The Magic of Compounding

Albert Einstein zei naar verluidt: "Samengestelde interesse is het achtste wereldwonder. Wie het begrijpt, verdient het ... hij die het niet ... betaalt. "Zelfs kleine bedragen regelmatig sparen gedurende een lange periode kan grote sommen opleveren, dankzij het rendement dat op de besparing wordt verdiend.

Als u bijvoorbeeld $ 100 per maand spaart in een fiscaal-beschermde IRA van 25 tot 65 jaar en een gemiddeld tarief van 5, 5% verdient - de middenklasse van de zesmaands CD-rente 1985-2015 - zou een saldo van bijna $ 173.984 worden gegenereerd. Een investering gelijk aan de S & P 500 (8, 19%) voor de afgelopen 30 jaar zal een saldo van meer dan $ 353.000 opbouwen, terwijl een belegger die het jaarlijkse groeipercentage van de NASDAQ-index (10, 94%) behaalt, een eindsaldo van $ 761.898 zou hebben.


Principe 6: speel het lange spel

Vandaag zijn er verschillende soorten activa, waaronder depositocertificaten, bedrijfs- en overheidsobligaties, onroerend goed, bedrijfseffecten, grondstoffen, verzamelobjecten, kunst en edele metalen, die elk unieke beleggingskenmerken hebben, zoals veiligheid, rendement en liquiditeit. Hoewel elke asset zijn voorstanders heeft, zouden alleen degenen met de kennis, ervaring en risicoprofiel moeten investeren.

Houd rekening met het rendement dat u van uw beleggingen mag verwachten. Wees realistisch. Roger Bootle, een econoom en columnist voor The Telegraph, merkt op dat historisch rendement van 10% tot 15% onwaarschijnlijk is tijdens een verwachte periode van lage inflatie. Market experts gepolld door Morningstar project een veel lager toekomstig jaarlijks rendement van de brede markt van 6% tot 8% in het decennium 2016-2026, met obligaties en spaarrekeningen verdienen de helft van dat tarief.

Millennials vinden misschien de verleiding om te handelen - om 'de ups en downs van de markt te noemen' - verleidelijk. Zogenaamde experts maken de financiële media rijk aan claims met een fantastisch rendement. Hun resultaten bevatten geen handelskosten, dekken langere perioden van zowel bull- als bearmarkten, en zijn vaak gebaseerd op veronderstelde, niet-werkelijke, transacties - een methode die 'back testing' wordt genoemd. Tegen een vergoeding zijn ze bereid hun gecompliceerde strategieën af te staan voor enthousiaste leerlingen. Laat je niet misleiden.

Een betere beleggingsstrategie wordt een "eigenaar" van een bedrijf voor een langere periode. Het verkrijgen van aandelen in bedrijven met goed management, een groeiende markt en een aanzienlijk concurrentievoordeel levert steevast op lange termijn een groeiende winst- en aandelenkoers op. Uw pensioenfondsen zijn te belangrijk om te riskeren door te speculeren op de koers van een aandeel morgen, volgende week of volgend jaar.

Beleggingsfondsen zijn een gemakkelijke manier om te investeren zonder de last van het analyseren van individuele bedrijven of economische trends. Meer dan de helft van de volwassenen investeert in gewone aandelen, beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's), volgens een 2016 Gallup poll.

Ondanks de bewering van beleggingsmanagers dat ze regelmatig "de markt verslaan", kunnen maar weinig de terugkeer van een brede marktindex zoals de S & P 500 consequent verbeteren. Volgens Jeff Sommer, een financieel verslaggever van de New York Times, heeft geen enkele beleggingsbeheerder consistent geleverd een hoger rendement dan de totale markt.

In 2007 heeft Warren Buffett, de meest zichtbare langetermijnaandeelbelegger van het land, $ 1 miljoen gokken, dat geen enkele beleggingsadviseur een set van vijf hedgefondsen zou kunnen kiezen die de prestaties van een low-cost S & P 500-indexfonds over een periode van 10 jaar zou verslaan. periode. Ted Seides, comanager van Protégé Partners, nam de weddenschap aan. Aan het einde van 2017 verzamelt Buffett de winst voor zijn goede doel, Girls Inc. of Omaha.

Het advies van Buffett aan beleggers die niet de tijd of interesse hebben om individuele bedrijven te onderzoeken en een gediversifieerde portefeuille op te zetten, is eenvoudig. In zijn jaarlijkse brief aan de aandeelhouders van Berkshire Hathaway 2013, adviseerde hij: "Zet 10% van het geld in kortlopende overheidsobligaties en 90% in een zeer goedkoop S & P 500-indexfonds ... Ik geloof dat de langetermijnresultaten van het vertrouwen van deze Het beleid zal superieur zijn aan dat van de meeste beleggers - of dit nu pensioenfondsen, instellingen of particulieren zijn - die high-fee managers in dienst hebben. "

Millennials zou er goed aan doen zijn advies op te volgen.

Laatste woord

De uitdagingen voor millennials zijn anders dan die van oudere generaties. Technologie verandert de werkplek en veroudert duizenden traditionele taken omdat eenvoudige taken geautomatiseerd worden. Veel werknemers zullen profiteren van flexibele werkschema's, minder uren werk en het vermogen om een ​​grotere verscheidenheid aan producten en diensten op aanvraag te verkrijgen tegen lagere kosten en betere kwaliteit.

Anderen zullen waarschijnlijk massale ontslagen, werkloosheid en de noodzaak van omscholing en verplaatsing ervaren. Regeringen zullen moeite hebben om ervoor te zorgen dat de voordelen van een hogere productiviteit eerlijk worden verdeeld onder hun kiezers - werklozen en werklozen - of geconfronteerd worden met toenemende sociale onrust.

In de komende decennia van wereldwijde economische onzekerheid is de voorbereiding op de toekomst van cruciaal belang. Het implementeren van de principes voor financiële zekerheid vroeg in je werkcarrière en de discipline hebben om de cursus te volgen, zal Millennials in staat stellen om financiële onafhankelijkheid te bereiken en de zwaardere effecten van een zich uitbreidend Informatietijdperk te vermijden.

Ben je bang voor de toekomst en ben je in staat om financieel veilig te zijn? Bent u een spaarplan begonnen? Wat is jouw advies aan anderen?


Kinderen delen slaapkamers - Ideeën om meerdere kinderen in één kamer te passen

Kinderen delen slaapkamers - Ideeën om meerdere kinderen in één kamer te passen

Ouders worden vaak onder druk gezet om hun kinderen meer te bieden: meer speelgoed, meer lessen, meer ervaringen. Maar in toenemende mate kiezen ouders ervoor hun kinderen meer te geven door ze minder te geven - ruimte dat is.Volgens het rapport van 2015 van het Amerikaanse ministerie van landbouw vertegenwoordigt huisvesting ongeveer 30% van de uitgaven voor opvoeding van het kind

(Geld en zaken)

Hoe de beste creditcardbeloningen te vergelijken

Hoe de beste creditcardbeloningen te vergelijken

Hoe wilt u 2% of meer ontvangen van elke aankoop die u doet? Dat is slechts een voorbeeld van wat wordt aangeboden aan creditcardgebruikers in de vorm van beloningen.Degenen die de mogelijkheden van creditcardbeloningen zijn gaan realiseren, hebben ontdekt dat er tientallen concurrerende producten zijn

(Geld en zaken)