De overheid wil u helpen om te sparen voor uw pensioen door u incentives te geven, zoals belastingontwante groei en aftrekbare bijdragen via IRA's en door werk gesponsorde plannen.
Maar terwijl de overheid belastingen op de front-end aflost, wil het niet helemaal met lege handen eindigen. Op de leeftijd van 70 1/2 moet u beginnen met opnemen van de meeste pensioenrekeningen; anders krijg je te maken met strenge straffen. Deze staan ​​bekend als vereiste minimumverdelingen of RMD's. Ze zijn bedoeld om te voorkomen dat individuen geld oppotten, zodat de IRS uiteindelijk uw spaargeld kan besparen.
Alle door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen moeten deze regels volgen, inclusief 401k, 403b, 457b en winstdelingsplannen. Individuele plannen, zoals traditionele IRA's, SEP-IRA's en SIMPLE IRA's, zijn ook onderhevig aan RMD's. De Roth IRA is een opmerkelijk onderscheid omdat er geen opnamevereisten voor zijn, omdat de belastingen al vooraf over de bijdragen zijn betaald. De Roth 401k heeft wel opnamevereisten, maar pas nadat de oorspronkelijke accounthouder is overleden.
Met één uitzondering moet u beginnen met het nemen van RMD's per 1 april van het jaar onmiddellijk volgend op het jaar waarin u 70 1/2 wordt. U moet het exacte bedrag berekenen dat door de IRS wordt vereist om ervoor te zorgen dat uw distributie voldoende is. Het is u uiteraard toegestaan ​​om zoveel als u wilt boven de minimumvereiste terug te trekken.
Als u nog steeds werkt, kunt u het opnemen van RMD's uit uw door uw werkgever gesponsorde pensioenplan uitstellen tot 1 april van het jaar nadat u met pensioen bent gegaan. Dit staat bekend als de "nog steeds werkende" uitzondering en is niet van toepassing op IRA's. Met andere woorden, als je 70 1/2 draait en nog steeds werkt, moet je RMD's starten vanaf je IRA, ook al kun je het uitstellen van je 401k uitstellen.
Houd er rekening mee dat als u wacht tot 1 april van het jaar onmiddellijk volgend op uw 70 1/2 verjaardag, u in dat jaar twee RMD's moet nemen, wat een aanzienlijk effect kan hebben op uw belastingschijf en aansprakelijkheid.
Als u geen uitkeringen doet, bepaalt de federale overheid uw RMD op basis van een rapport van uw rekeningen van uw financieel managementfirma. Vervolgens beoordeelt het u een boete voor 50% van het bedrag dat u kort was. Deze belasting is steil, daarom is het zo belangrijk om te onthouden dat u RMD's moet nemen en het bedrag nauwkeurig moet krijgen. Als u echter niet genoeg hebt afgesloten vanwege een fout en u deze fout momenteel probeert op te lossen, kunt u in beroep gaan bij de IRS om het extra boetebedrag kwijt te schelden.
Uw financieel managementfirma kan het voor u berekenen, of u kunt een RMD-calculator gebruiken. Het bedrag dat u moet opnemen, is gebaseerd op uw rekeningsaldo, uw leeftijd en de leeftijd van uw echtgenoot als u getrouwd bent. De IRS produceert elk jaar levensverwachtingstabellen waaruit hij uw RMD bepaalt, zodat u idealiter binnen uw leven het merendeel van uw accountwaarden haalt.
U hoeft de opname niet op een specifiek tijdstip of volgens een specifiek schema te maken. De enige vereiste is dat uw totale opnames vóór het einde van het jaar oplopen tot ten minste uw RMD-bedrag.
Als u meer dan één pensioenrekening van hetzelfde type hebt (bijv. Meerdere IRA's), maakt het niet uit van welk account of combinatie van accounts u zich terugtrekt, net zo lang als het totaal opgenomen bedrag overeenkomt met uw RMD. Als u meer dan één accounttype hebt (zoals een traditionele IRA en een 401.000), moet u afzonderlijke berekeningen en intrekkingen maken van elke account. Dat gezegd hebbende, als u niet langer werkt en een 401k of ander door de werkgever gesponsord pensioenplan hebt, overweeg dan om het in een IRA te laten rollen.
Als u RMD's van uw IRA moet nemen, kunt u het betalen van belasting op de distributie op één manier vermijden: doneer deze aan een goed doel. Het goede doel moet een IRS-gekwalificeerd goed doel zijn en je kunt tot $ 100.000 doneren. De donatie moet gebeuren via een trustee voor overdracht door een trustee.
Met andere woorden, het bedrijf dat uw IRA beheert, draagt ​​uw donatie rechtstreeks over aan de liefdadigheidsinstelling, zonder dat u uw handen aanraakt. Dit is de enige manier om ervoor te zorgen dat u niet over het volledige bedrag wordt belast. De donatie is niet inbegrepen in uw belastbaar inkomen en gekwalificeerde IRA-overschrijvingen zijn niet onderworpen aan reguliere liefdadigheidsbijdragebeperkingen. De huidige wetgeving die dit toestaat, zal echter na 2011 aflopen, hoewel veel geïnteresseerde partijen doen wat ze kunnen om het uit te breiden.
Geld uit uw pensioenrekeningen halen, kan evenveel of meer van plan zijn als sparen voor uw pensioen. Zorg dat u bent voorbereid op de fiscale gevolgen van vereiste minimumverdelingen. Bedenk dat de belastingen die u op opnames betaalt, lang niet zo slecht zijn als de straffen die u zult moeten betalen als u niet genoeg terugtrekt.
Heb je gepland voor RMD's? Kun je strategieën aanbevelen om hiermee om te gaan?
Waar te schenken gebruikt meubilair aan liefdadigheid
Een paar maanden geleden besloot ik dat het kopen van meubels online een ideale manier zou zijn om mijn huis opnieuw in te richten. Toen de stukken echter begonnen te komen, besefte ik al snel dat veel van mijn oudere meubels moesten gaan.In eerste instantie was ik van plan om op Craigslist te verkopen of een aantal eBay-veilingen uit te voeren, maar uiteindelijk besloot ik om het meubilair aan een lokale liefdadigheidsinstelling te schenken
10 manieren om je kleding te verzorgen en ze langer te laten duren
Of je nu een totale fashionista bent of je vermijdt het winkelcentrum ten koste van alles, je besteedt waarschijnlijk veel meer dan je denkt aan kleding. Volgens het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics heeft het gemiddelde Amerikaanse gezin in 2012 $ 1.736 aan kleding uitgegeven. Hoewel kinderen vrij snel hun kleding ontgroeien, kunnen volwassenen jarenlang vasthouden aan hun kleding, zolang het maar niet verslijt
