Een enquête van Experian uit 2017 wees uit dat jongere mensen - millennials, in grote lijnen gedefinieerd - zich tegen alarmerende tarieven uit de woning halen. Meer dan een derde van de respondenten in de leeftijd van 18 tot 34 jaar gaf aan dat ze voorlopig niet willen deelnemen aan het eigen huis.
De meest dringende zorg is volgens respondenten van de enquête de kosten van het bezitten van een woning. Ongeveer 54% van alle respondenten gaf aan dat huizen op dit moment te duur waren, terwijl 30% op hun hoede was voor de schuldenlast die gepaard ging met eigenwoningbezit.
Maar andere zorgen wegen ook. Ongeveer 43% van de respondenten gaf aan dat ze op een gegeven moment in het verleden hadden geweigerd om een ​​lening te verstrekken, waarbij meer dan de helft van de armen of onvoldoende krediet als de waarschijnlijke boosdoener werd genoemd. Meer dan de helft - respectievelijk 56% en 54% - zei dat ze actief werkten aan het verbeteren van hun kredietwaardigheid of het uitstellen van de aankoop om een ​​betere rente te behouden.
Je zou het ook leuk kunnen vinden : maak je deel uit van het millennial cohort? Als je nog niet serieus hebt nagedacht over de voorbereiding op je pensioen, is dit het moment om dit te doen. Bekijk ons ​​diepgaande bericht over de zes principes die de beleggingsstrategieën van de millenniumgeneratie moeten sturen.
De potentiële kopers die op zoek zijn naar betere rentetarieven hebben iets bereikt. Zelfs kleine veranderingen in de rente kunnen de financiële calculus van eigenwoningbezit drastisch veranderen.
Geloof me niet? Speel rond met deze bankrate calculator voor hypothecaire herfinanciering. Hier is een uber-vereenvoudigd scenario:
Een schijnbaar kleine renteverlaging, van 4, 5% APR naar 3, 5% APR, was voldoende om de levensduurbelastingslast van deze 200.000 dollar hypotheek met bijna $ 30.000 te verminderen en de maandelijkse betaling van de hypothetische lener met ongeveer $ 84 te verminderen.
Stel je nu eens voor wat je zou kunnen besparen met een vergelijkbare renteverlaging op een grotere lening, of een grotere rentevermindering op een lening van vergelijkbare omvang. Dat is de kracht van een uitstekende credit score - en een krachtig argument in het voordeel van wachten om te kopen totdat uw credit house in orde is.
Je zou ook leuk kunnen vinden : weet je wat je kunt verwachten van het homebuying-proces? Toen ik voor het eerst homebuyer was, deed ik dat zeker niet. Voor een diepgaande blik op die uiterst belangrijke periode tussen de dag waarop je je eerste aanbod doet en de dag dat je eindelijk je nieuwe huis binnengaat, bekijk je onze post over het sluiten van een huis.
In de rest van dit bericht schets ik een aantal eenvoudige tips voor potentiële huizenkopers die twee dingen willen doen:
De twee sluiten elkaar niet uit. Sommige van de tips die u kunt gebruiken om uw leningaanvraag goedgekeurd te krijgen, kunnen u helpen uw rentetarief te verlagen. Toch, als er een onderscheid moet worden gemaakt, zal ik duidelijk maken aan welke prioriteit elke tip van toepassing is.
Eerste dingen eerst: je beste beentje voorzetten.
Lening officieren zijn een leuke genoeg groep, maar het zijn niet je vrienden. Ze kennen je niet echt. Hun interesses liggen bij hun werkgevers - geldschieters - en komen slechts indirect overeen met die van uw familie.
Om in aanmerking te komen voor een hypotheek, helpt het echt om een ​​W-2 baan te hebben. Het is niet onmogelijk om je te kwalificeren voor een hypotheek als freelancer of een eenmanszaak, maar je zult door meer hoepels moeten springen. Als u een freelancer bent, zal uw geldschieter waarschijnlijk uw afgelopen twee jaar inkomsten willen zien om uw maandelijkse inkomsten te berekenen.
Volatiele inkomsten kunnen uw financiële situatie bemoeilijken, waardoor u er op papier riskanter uitziet dan u in werkelijkheid bent. Koppels die hun financiën hebben samengevoegd en ten minste één voltijdse W-2-medewerker hebben, zijn beter gepositioneerd dan zelfstandige freelancers zonder regelmatige bronnen van aanvullend inkomen. Hoe stabieler uw arbeidsverleden, hoe beter.
In beide gevallen moet u voldoende financiële documentatie verzamelen die alle belangrijke inkomstenbronnen weergeeft, zo ver terug als vereist door uw geldschieter: stompbetalingen, 1099s, makelaardij en bankafschriften, openbare assistentie en gegevens van andere inkomsten je zou rapporteren aan de IRS.
Als algemene regel zul je een fout willen maken aan de kant van de volledigheid. Neem ten minste één maand loonstrookjes, twee jaar salarisverificatierecords (inclusief bonus- en provisie-inkomsten), uw afgelopen twee belastingaangiften, winst- en verliesrekeningen (als u een bedrijf heeft), twee maanden bank- en brokerage-rekeningafschriften op, en twee maanden afrekening verklaringen (indien van toepassing).
Zorg dat u minimaal één kredietrapport ontvangt voordat u begint met het aanvraagproces. U hebt recht op één gratis kredietrapport per jaar van elk van de drie belangrijkste rapportagekantoren voor consumentenkrediet: Experian, Equifax en TransUnion. Bekijk de FTC-website of bezoek annualcreditreport.com voor meer informatie.
Zodra u uw kredietwaardigheidsverslag hebt, bestudeert u het aandachtig. Zoek naar fouten en weglatingen die een negatief effect kunnen hebben op uw kredietwaardigheid, zoals leningen waarvoor u niet van toepassing was (een mogelijk teken van identiteitsdiefstal) of fouten die u ten onrechte hebt gemeld. Maak ook kennis met uw negatieven: oordelen, pandrechten, faillissementen in het verleden, gemelde achterstallige betalingen, enzovoort. De kans is groot dat je je er van bewust bent, maar er is altijd een kans dat je een legitiem zwart merkteken tegenkomt dat niet op je radarscherm is terechtgekomen.
Probeer vóór en tijdens de aanvraag- en acceptatieprocessen geen financiële stappen te ondernemen die uw krediet kunnen opfrissen. Die omvatten het aanvragen van nieuwe leningen of kredietlijnen (inclusief creditcards) of het doen van grote aankopen op krediet, wat van invloed kan zijn op uw debt-to-income ratio (meer hierover hieronder).
Uw debt-to-income ratio is een belangrijk onderdeel van uw credit score - en een belangrijke factor bij het bepalen van uw hypotheeklening kwalificatie en rente.
Het verlagen van uw debt-to-income ratio is natuurlijk geen eendaags proces. Schakel het zo vroeg mogelijk uit, zelfs voordat je klaar bent om actief te gaan zoeken naar je volgende huis. Na verloop van tijd kan dit uw credit score verhogen, waardoor u aantrekkelijker wordt voor toekomstige geldschieters.
Lenders nemen de debt-to-income ratio ook mee in de directe rekening. Kleinere geldschieters snijden over het algemeen potentiële leners af met een schuld van 43% ten opzichte van het inkomen, inclusief het Bureau voor consumentenbescherming. Grotere kredietverstrekkers kunnen hogere schuld / inkomensverhoudingen accepteren - ten koste van een hogere rente. Om je schulden onder controle te krijgen, concentreer je je erop eerst je grootste schulden af ​​te betalen en ga je vervolgens terug naar de kleinere dingen.
Je zou het ook leuk kunnen vinden : Weet je niet zeker wat de meest efficiënte manier is om je schulden af ​​te betalen? Bekijk onze vergelijking van drie populaire methoden voor schuldaflossing: debt snowflaking, lawines en snowballing.
Niet helemaal zeker van uw vermogen om door de verraderlijke wateren van de huizenmarkt te navigeren? Probeer een huizenkoperscursus.
Veel gemeentelijke overheden, wijkraden en non-profitorganisaties bieden cursussen voor starters en terugkerende huizenkopers. Als u geen programma vindt dat aansluit bij uw planning of dat plaatsvindt dichtbij genoeg om persoonlijk aanwezig te zijn, zoek dan naar online cursussen of hybriden. De door de stad gesponsorde cursus die ik in Minneapolis bijwoonde, was in feite een overzicht van een veel uitgebreider assortiment aan educatieve bronnen die online beschikbaar zijn. Alles bij elkaar duurde het ongeveer drie uur van mijn tijd: 90 minuten op een avond en nog eens 90 minuten thuis.
Huizenbeurscursussen zijn niet gegarandeerd om je huiseigenaarskosten te verlagen, waarschuwt Ross, maar ze kunnen zeker je zelfvertrouwen vergroten tijdens het koopproces en de financiële last verlichten. En de meest uitgebreide cursussen bevatten tips om uw rentetarieven en maandelijkse betalingen te verlagen. Aandacht besteden kan lonend zijn.
Voordat u in het huizenverkoopproces duikt, moet u ten minste één online aggregator gebruiken om offertes van hypotheekleningen van meerdere geldschieters te plaatsen.
Google "krijgt een hypotheekofferte" en je zult zien hoeveel aggregators - om nog te zwijgen van geldschieters - er zijn. Ik ben persoonlijk een fan van Realtor.com, maar het maakt niet uit welke je gebruikt. Vergeet niet dat je niet verplicht bent om actie te ondernemen op basis van je citaat. Deze stap is alleen voor informatieve doeleinden en de offertes zelf zijn niet bindend. Pas nadat u besluit verder te gaan en het acceptatieproces met een bepaalde geldschieter begint, ontvangt u een officieel voorstel.
Een voorlopige prijsopgave krijgen is vrij eenvoudig. Je moet basisvragen beantwoorden over:
In sommige gevallen ontvangt u vrijwel onmiddellijk een voorlopige offerte. In andere gevallen moet u uw contactgegevens opgeven en wachten totdat de geldverstrekker deze opvolgt. Herhaal waar nodig, en je zult al snel een redelijk goed beeld hebben van het tempo waarin je valt. Het is eenvoudig van daaruit: kies uit leningen met de laagste tarieven - of, als cashflow een probleem is, structuren die het meest bevorderlijk zijn voor lagere maandelijkse betalingen.
Het is eenvoudig om meerdere voorlopige offertes te verzamelen. Met meerdere makelaars in het onkruid stappen is ingewikkelder en tijdrovender. Het is dan ook geen verrassing dat veel huizenkopers het niet doen. Maar het is een geweldige strategie - en zal waarschijnlijk financieel vruchten afwerpen, omdat je in feite twee (of meer) commissionair-hongerige makelaars van elkaar speelt.
U hebt geen tussenhandelaar nodig om namens u te onderhandelen, met name aan de onderkant van de huizenmarkt.
Als u bereid bent om zelf het legwerk te doen, benader dan geldverstrekkers die de beste tarieven en voorwaarden bieden (afkomstig van Realtor.com of een andere aggregator) en zien of ze bereid zijn om te wijken. Wees transparant over de aanbiedingen van hun concurrenten. Als ze echt jouw bedrijf willen, zullen ze onderhandelen - vooral in langzamere markten, wanneer ze het bedrijf echt kunnen gebruiken.
Een kortere leentermijn kan de kosten van uw eigenwoningbezit op lange termijn drastisch verminderen. Het nadeel: kortere leningen eisen steevast hogere maandelijkse betalingen. Overschakelen van een hypotheek van 30 jaar naar een hypotheek van 15 jaar kan uw headline-rente met ongeveer 0, 5% verlagen, wat duizenden bespaart gedurende de looptijd van de lening.
Onnodig te zeggen, dat is fantastisch nieuws voor uw financiële gezondheid op de lange termijn. Elke dollar die u niet in rente betaalt, is een dollar die u kunt sparen voor uw pensioen of die u kunt terugplooien via verbeteringsprojecten voor het verbeteren van uw huis.
Pro-tip : niet alle projecten voor woningverbetering verhogen het eigen vermogen. Sommige zijn actief schadelijk. Onze post over projecten voor woningverbetering die de restwaarde verlagen, brengt een aantal dure 'verbeteringen' aan het licht die waarschijnlijk niet voor zichzelf zullen oplopen.
Als u beperkte besparingen en een bescheiden inkomen hebt, kunt u jaren sparen voor uw aanbetaling. Kopers in jouw schoenen kiezen vaak FHA-leningen, die kleinere aanbetalingen mogelijk maken - zo laag als 3, 5%. FHA-leningen hebben ook lossere acceptatienormen dan conventionele leningen. Dat is goed nieuws als uw tegoed niet is zoals u zou willen, maar u bent er niet happig op om maanden of jaren te wachten om de status van eersteklas kredietnemer te bereiken.
Het belangrijkste is dat FHA-leningen lagere rentetarieven kunnen hebben dan conventionele leningen, hoewel uw tarief afhankelijk is van uw credit score en andere factoren die specifiek zijn voor uw situatie.
Aan de andere kant, FHA leningen commando flinke hypotheekverzekeringspremies in twee fasen: vooraf en aan de gang voor de levensduur van de lening. Daarentegen eindigen de hypothecaire verzekeringspremies van conventionele leningen automatisch met 78% LTV. Als al het andere gelijk is, kan deze aanhoudende last de maandelijkse betalingen van uw FHA-lening boven de verwachte maandelijkse betalingen op een overeenkomstige conventionele lening verhogen, wat de reden van de FHA-lening beschadigt. Voordat u zich vestigt op een FHA-lening, crunch de nummers - of vraag uw geldschieter om advies.
Als het gaat om aanbetalingen, is groter meestal beter - althans voor kopers die zich richten op het scoren van de laagst mogelijke rente.
Dat is niet alleen omdat u noodzakelijkerwijs meer moet lenen om uw kleinere aanbetaling te compenseren. Voor geldschieters is de aanbetalingsomvang omgekeerd evenredig met het wanbetalingsrisico: grotere aanbetalingen betekenen een lager risico. Lenders compenseren dit risico met hogere rentetarieven (en hypotheekverzekeringen). Het verhogen van uw aanbetaling van 10% naar 20% kan uw tarief met 1% tot 2% verlagen, waarschijnlijk tienduizenden rente besparen gedurende de looptijd van uw lening.
Wanneer het geld krap is, is het verhogen van uw aanbetaling gemakkelijker gezegd dan gedaan. Regeringsprogramma's en hulpprogramma's voor downtimeondersteuning door non-profitorganisaties kunnen helpen - als u in aanmerking komt. Er is vrijwel zeker een programma in uw regio actief. Een snelle Google-zoekopdracht kan bevestigen.
Veel bijstandsprogramma's voor uitbetaling bieden beurzen die niet hoeven te worden terugbetaald. Met andere woorden, ze zullen uw rentetarief of uw totale kosten van het huisbezit niet verhogen. Anderen bieden no-rentekredieten, die de huisvestingskosten verhogen, maar niet uw rentelast. Neem eerst contact op met uw staat en gemeentelijke huisvestingsinstanties, en kijk vervolgens naar lokale non-profithuizen.
De meeste hulpprogramma's voor het betalen van uitbetalingen zijn op middelen getest, wat betekent dat je niet in aanmerking komt als je inkomen te hoog is. Andere zijn beperkt tot specifieke kopersgroepen, zoals veteranen en beginnende huizenkopers.
Zelfs als u technisch gezien een hogere aanbetaling kunt betalen, doet u er goed aan deze programma's te bekijken. Het is gewoon niet verstandig om elke laatste vloeibare cent bij het sluiten over te nemen. U hebt iets nodig voor uw noodfonds en persoonlijke besparingen op korte termijn.
U zou ook kunnen : bent u een actieve of eervol ontslagen lid van de strijdkrachten? U kunt in aanmerking komen voor een VA-lening, een speciaal soort hypotheek die is voorbehouden aan servicemembers en hun naaste familie. Onze post op VA-woningkredieten heeft de details.
Het betalen voor hypotheekkortingspunten staat bekend als 'het tarief verlagen'. Het is een fantastische strategie voor kopers met voldoende geldkussens.
Korting punten zijn vergoedingen te wijten aan uw geldschieter bij het sluiten. Ze worden "punten" genoemd omdat ze allemaal overeenkomen met 1% - één procentpunt - van de totale kredietwaarde. Voor een hypotheek van $ 200.000 kost een kortingspunt $ 2.000.
In plaats van dit geld bij te dragen aan uw vooruitbetaling, kunt u het gebruiken om uw rentepercentage te verlagen. Afhankelijk van het tarief, de looptijd en de grootte van uw lening, kan het betalen voor punten de langetermijnkosten veel meer verminderen dan een overeenkomstige verhoging van uw aanbetaling.
Over het algemeen verlaagt elk punt de rentevoet van de lening met 0, 25%, maar dit bedrag kan per geldverstrekker verschillen. Het is meestal mogelijk om te betalen voor de helft en kwart punten, die uw tarief verlagen met respectievelijk 0, 125% en 0, 0625%.
Punten betalen is alleen zinvol voor kopers die van plan zijn om meerdere jaren in hun huis te blijven. Voordat u kiest om te betalen voor punten, moet u uw break-evenpunt berekenen door uw totale puntkosten te delen door uw verwachte maandelijkse betalingsbesparingen. Het quotiënt van die berekening vertegenwoordigt het aantal maanden dat u in huis moet blijven om uw puntkosten te recupereren via gespaarde rente. Verwacht dat de break-evenperiode in de toekomst ten minste vijf jaar zal zijn.
Zoals we hebben gezien, kan zelfs een kleine negatieve verandering in uw hypotheeklening uw financiële beeld ten goede verbeteren. Het is de moeite waard om de hier beschreven tips te volgen en een lager tarief na te streven, zolang u geen andere compromissen hoeft te doen die uw huisvestingskosten op lange termijn kunnen verhogen.
Maar het is ook belangrijk om het aanvraagproces voor hypotheekleningen niet in een vacuüm te bekijken. Een huis kopen is een marathon, geen sprint. U moet zich zorgen maken over veel meer dan alleen uw hoogste hypotheekrente: een grondige huisinspectie bestellen, een titelverzekering afsluiten, uw sluitingskosten berekenen en meer.
Wanneer huizenkopers niet volledig rekenschap geven van al deze vooraf lopende en lopende kosten, lopen ze meer kans om in de problemen te komen, dus zorg ervoor dat de eetlust van je huis niet groter is dan je portemonnee. Als en wanneer uw middelen en leencapaciteit het toestaan, kunt u altijd een groter formaat gebruiken.
Bent u op zoek naar een hypotheek? Wat doet u om ervoor te zorgen dat uw aanvraag wordt verwerkt en krijgt u het laagst mogelijke tarief?
17 tips om om te gaan met Burnout op de werkplek en stress op het werk
Vind je jezelf elke dag op het werk door de bewegingen heen? Lijkt u fysiek op de baan, maar verlaat u uw gedachten ergens anders? Voel je je onthecht van wat je vroeger vreugde en vervulling gaf? Als dit het geval is, hebt u waarschijnlijk last van burn-out op de werkplek.Burnout is een toestand van emotionele en fysieke uitputting die wordt veroorzaakt door een lange periode van stress
3 dingen met lagere prijzen dit jaar en 3 beste manieren om geld te besparen
Veel goederen zullen in 2011 naar verwachting in prijs stijgen, zoals benzine, granen, chocolade en zelfs fast food! Het was frustrerend en een beetje deprimerend om deze economische voorspellingen te lezen.Er is echter goed nieuws: sommige dingen zullen naar verwachting in prijs dalen . Dit is met name handig als u een van de vele mensen bent die de jaarresoluties hebben gemaakt om minder uit te geven en te sparen in 2011
