Als er een lijst met onderwerpen is die mensen niet graag willen bespreken, staan ​​overlijden en schulden bovenaan. Maar, net als bij veel belangrijke juridische en financiële kwesties, zou elke verantwoordelijke volwassene op zijn minst een basiskennis moeten hebben van de manier waarop na de dood overgebleven schulden van invloed kunnen zijn op overlevenden.
Wie betaalt zulke schulden? Worden schulden doorgegeven aan geliefden? Hoewel er geen universele antwoorden op deze vragen zijn, zijn er enkele algemene principes die u een beter begrip kunnen geven van wat waarschijnlijk, mogelijk en verboden is.
Helaas maken sommige schuldinzamelaars misbruik van mensen in tijden van verdriet. Het is niet ongebruikelijk dat de familieleden van een overledene worden benaderd door schuldinzamelaars die proberen hen ervan te overtuigen dat ze de schuld van de overledene moeten terugbetalen, of proberen hen over te halen om de schuld op zich te nemen en verantwoordelijk te worden voor de betaling ervan.
Als dit je overkomt, is het mogelijk dat je verantwoordelijk bent voor een onbetaalde schuld achtergelaten door een overleden familielid. Het is echter ook mogelijk dat de incassant probeert te incasseren met een schuld die u wettelijk niet hoeft te betalen.
Wanneer incassobureaus proberen om niet-betaalde schulden te innen, moeten ze voldoen aan een aantal staats- en federale wetten die van toepassing zijn op incassomaatregelen. Het Consumer Financial Protection Bureau zegt bijvoorbeeld dat een incassobureau niet langer contact met u moet opnemen zodra u hem een ​​schriftelijke kennisgeving stuurt dat u geen verder contact meer wilt. Terwijl een verzamelaar je aanklaagt nadat je de vraag hebt gesteld, of je op de hoogte hebt gesteld dat het de geschreven kennisgeving heeft ontvangen die je hebt verzonden, het in strijd is met de wetgeving inzake incasso's als het verdere contact probeert na ontvangst van je opzeggingsbericht.
Het schrijven van een brief is echter niet altijd voldoende. Sommige schuldinzamelaars kunnen agressief, gewetenloos en illegaal optreden, zelfs als u zich aan de wet houdt. Als u problemen ondervindt met een verzamelaar, kunt u een klacht indienen bij de Federal Trade Commission, Consumer Financial Protection Bureau of het kantoor van uw openbare aanklager. In situaties waarin incassobureaus uw rechten hebben geschonden, kunt u ze zelfs aanklagen, zelfs als u niet kunt aantonen dat u vanwege hun acties financieel bent gestorven.
Probate is het juridische proces dat controleert wat er gebeurt met de schulden en bezittingen (gezamenlijk een 'nalatenschap' genoemd) achtergelaten door de overledene en daarom regelt wie verantwoordelijk is voor de schulden van je of je geliefde na de dood. Elke staat heeft zijn eigen nalatig-wetten, en hoewel ze aanzienlijk van staat tot staat kunnen verschillen, stellen nalatewetten een proces vast dat grotendeels hetzelfde is, ongeacht waar je woont.
Bijna alle staten laten bijvoorbeeld kleine landgoederen (gebouwen met een waarde kleiner dan een bepaald bedrag) een vereenvoudigd proces van nalatenschappen ondergaan. De grootte van het landgoed dat voor dit proces in aanmerking komt, verschilt echter aanzienlijk, afhankelijk van de staat. In Oregon komen landgoederen met minder dan $ 75.000 aan persoonlijk eigendom en minder dan $ 200.000 aan onroerend goed in aanmerking als een klein landgoed, terwijl in Missouri het landgoed niet meer dan $ 40.000 aan activa moet hebben.
Als het gaat om het betalen van schulden die zijn achtergelaten door een overledene, zijn er drie belangrijke onderdelen van het proces van de nalatenschap:
In de regel moet de door de rechtbank aangestelde beheerder van het onroerend goed de boedelschulden betalen en moet hij de boedel gebruiken om dat te doen. De schulden van de overledene worden niet de verplichting van de familieleden, familieleden of erfgenamen van de overledene om terug te betalen met hun persoonlijke bezittingen, zelfs als ze een erfenis van de nalatenschap ontvangen.
Alleen de beheerder heeft de wettelijke bevoegdheid om onroerend goed te vervreemden en moet landgoedfondsen gebruiken om die schulden terug te betalen. Erfgenamen, erfgenamen, kinderen, vrienden, zakenpartners, agenten onder reeds bestaande volmachten, of iemand anders die niet de bevoegdheid is verleend om het landgoed te beheren door een probaat hof, zijn niet verantwoordelijk voor de schulden van de overledene, noch hebben zij het vermogen om nalatenschap te gebruiken geld om ze terug te betalen.
Laten we zeggen dat uw oom sterft en dat een rechtbank u benoemt als uitvoerder van het landgoed. U voert een boedelinventaris uit en ontdekt dat uw oom $ 1.250.000 aan activa heeft achtergelaten. U bepaalt dat er $ 250.000 aan onbetaalde schulden is. Ervan uitgaande dat alle claims geldig zijn, moet u de boedelactiva gebruiken om die claims te betalen, en pas nadat ze zijn betaald, kunt u de resterende $ 1.000.000 als nalatenschappen verdelen.
Houd er rekening mee dat voor het betalen van de claims u mogelijk aanvullende stappen moet ondernemen. Als bijvoorbeeld de meeste waarde van uw oom afkomstig is van zijn woning, moet u mogelijk het huis verkopen en het geld van de verkoop verzamelen voordat u de claims kunt terugbetalen.
Zolang het boedelvermogen voldoende is, betaalt de beheerder alle boedelschulden terug en hoeven de nabestaanden zich geen zorgen te maken. Het is wanneer een nalatenschap niet genoeg activa heeft om de schulden te dekken wanneer de meeste problemen zich voordoen. Een landgoed met meer schulden dan vermogen staat bekend als een 'insolvente boedel'. In deze situatie moeten sommige schulden onbetaald blijven.
Wanneer schuldeisers ontdekken dat hun schuld niet wordt terugbetaald door de nalatenschap, kunnen ze proberen anderen (zoals kinderen of andere familieleden) te krijgen om die schuld terug te betalen. En zelfs in gevallen waarin een boedel solvabel is, kunnen schuldeisers nog steeds anderen achtervolgen voor boedelschulden - dit geldt met name in het geval van gezamenlijke schulden.
Er zijn verschillende omstandigheden waarin u of een familielid verantwoordelijk bent voor de schulden van een overledene:
Gezamenlijke schulden, die schulden zijn van twee of meer mensen, vallen onder de verantwoordelijkheid van zowel de boedel als de overgebleven schuldenaar om terug te betalen. Gehuwde stellen hebben bijvoorbeeld vaak gezamenlijke creditcardrekeningen. In tegenstelling tot een geautoriseerde gebruiker van een account, zijn gezamenlijke accounthouders verantwoordelijk voor de terugbetaling ervan.
Stel dat u en uw partner een creditcard hebben als gezamenlijke rekeninghouder, maar uw partner is de enige persoon die de kaart gebruikt. Uw echtgenoot sterft en de creditcardmaatschappij neemt contact met u op en eist dat u het saldo van $ 10.000 betaalt. Ook al heb je de kaart niet gebruikt en heb je het saldo niet berekend, je bent nog steeds aansprakelijk voor het terugbetalen van de schuld.
Terwijl de nalatenschap van uw echtgenoot de schuld kan terugbetalen, is er geen garantie dat dit zal gebeuren. Creditcards zijn ongedekte schulden en zijn meestal het laatste in de rij voor de terugbetaling van boedelschulden. Dus als de nalatenschap van uw echtgenoot niet voldoende bezittingen bevat om al zijn of haar schulden terug te betalen, zou de nalatenschap de creditcardschuld helemaal niet betalen of zou deze slechts gedeeltelijk kunnen betalen. Omdat u echter een gezamenlijke debiteur bent, bent u nog steeds verplicht om de volledige schuld te betalen en kan het creditcardbedrijf u aanklagen als u dat niet doet.
Bovendien hoeven schuldeisers niet te wachten om het proces van de nalatenschappen te doorlopen om de schuld van u te innen. Omdat u net zo verantwoordelijk bent voor de schuld als de overleden lener (de gezamenlijke rekeninghouder), kan de schuldeiser achter u aan komen voor de schuld zonder te wachten om het proces van de nalatenschap te doorlopen, zelfs als er voldoende geld op de boedel staat.
Rekeningen met een mede-ondertekenaar of garantiegever worden ook de verantwoordelijkheid van een overlevende. Een co-ondertekenaar of garant is iemand die verantwoordelijk wordt voor het terugbetalen van een schuld indien de lener in gebreke blijft, maar die niet het voordeel van de lening ontvangt - en hoewel er enkele verschillen zijn tussen een mede ondertekenaar en een garant, kunnen beide verantwoordelijk zijn voor het terugbetalen van een schuld achtergelaten door een overleden lener.
Als u mede-ondertekenaar of garant bent van een lening en de lener sterft, kunnen schuldeisers u achterna komen om het volledige onbetaalde saldo op de lening terug te betalen. Sommige schulden, zoals federale studieleningen, hebben doodsclausules die de medeondertekenaar de verantwoordelijkheid ontnemen voor de dood van de lener, maar velen niet. De meeste particuliere studieleningen hebben bijvoorbeeld geen dergelijke clausules.
Het is belangrijk om te begrijpen dat niet alle mensen die een schuldinstrument gebruiken verantwoordelijk zijn voor de terugbetaling ervan. Een geautoriseerde gebruiker is iemand die een creditcard- of banklijn mag gebruiken, maar is niet verplicht de resterende schuld terug te betalen bij het overlijden van de oorspronkelijke rekeninghouder - dit is omdat geautoriseerde gebruikers geen gezamenlijke debiteuren zijn.
Stel dat uw echtgenoot zich aanmeldt voor een creditcard en u als geautoriseerde gebruiker vermeldt - en dat u de enige persoon bent die de kaart gebruikt om aankopen te doen. Uw echtgenoot sterft en laat een saldo van $ 10, 000 op de creditcard achter - en hoewel u de kaart hebt gebruikt om aankopen te doen, bent u niet verplicht om de schuld terug te betalen omdat u een geautoriseerde gebruiker was en geen rekeninghouder.
Een andere belangrijke uitzondering op de algemene regel van schuld na overlijden is van toepassing op gehuwde paren die in gemeenschapseigendomsstaten wonen. Er zijn negen gemeenschapseigendommen: Arizona, Californië, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington en Wisconsin. Wanneer een echtgenoot in een van deze staten sterft, is het mogelijk dat de overlevende echtgenoot verantwoordelijk wordt voor het betalen van de schuld achtergelaten door de overledene vanwege de manier waarop deze staten het eigendom van elke echtgenoot behandelen.
Over het algemeen hebben getrouwde stellen die in gemeenschapseigendomsstaten wonen, gelijke eigendom van elk onroerend goed, hetzij de tijdens het huwelijk verworven echtgenoot, inclusief schulden. Als uw echtgenoot bijvoorbeeld een creditcard afsluit terwijl u getrouwd bent, wordt de kaart eigendom van de gemeenschap. Als uw echtgenoot sterft en een onbetaald saldo op de kaart laat staan, wordt dat saldo uw verantwoordelijkheid om te betalen, zelfs als u zich nooit hebt aangemeld voor de kaart en deze nooit hebt gebruikt. Echter, staatswetten over hoe schulden worden behandeld na overlijden in staten van gemeenschapseigendom kunnen verschillen, dus u moet met een advocaat op tegenspraak praten als u in een dergelijke staat woont.
Een van de zeldzaamst aangetroffen (en mogelijk verontrustende) uitzonderingen op de regel voor algemene schulden na de dood komt in de vorm van wetten inzake ouderlijke verantwoordelijkheid. Ook wel bekend als "kinderlijke" of "kinderlijke vroomheid" wetten, dit zijn staatswetten die het mogelijk maken voor schuldeisers om familieleden van een overledene na te streven als de overledene medische schuld achterliet en niet in staat was om het te betalen. Hoewel deze wetten van land tot land verschillen, kunnen zorgverleners (zoals assistentiewoningen en verpleeghuizen) familieleden aanklagen voor schulden van overleden familieleden, zelfs als de nabestaanden geen rol speelden bij de verwerving ervan.
Filiale verantwoordelijkheidswetten bestaan ​​al eeuwen, oorspronkelijk voortkomend uit de Engelse "arme wetten" uit de 16e eeuw. Deze wetten creëerden een middel voor schuldeisers die door arme mensen geld schuldig waren om een ​​echtgenote, ouder of andere verwanten te vervolgen om een ​​onbetaalde schuld terug te vorderen.
Hoewel er 29 staten zijn die dit soort wetten hebben, zijn ze tot voor kort zelden in moderne tijden gebruikt. In 2012 handhaafde een hof van beroep in Pennsylvania bijvoorbeeld een zaak waarin de volwassen zoon van een vrouw die $ 93.000 aan medische schulden had verworven, juridisch verantwoordelijk werd gehouden voor de terugbetaling ervan. In een ander geval oordeelde een rechtbank in Noord-Dakota dat een verpleeghuis de kinderen van de ouders zou kunnen aanklagen die $ 104.000 aan onbetaalde medische schulden achterlieten die de ouders hadden gemaakt.
De staten die momenteel wetten hebben op het gebied van kinderbescherming zijn Alaska, Arkansas, Californië, Connecticut, Delaware, Georgia, Indiana, Iowa, Kentucky, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Montana, Nevada, New Hampshire, New Jersey, Noord-Carolina, Noord-Dakota, Ohio, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, South Dakota, Tennessee, Utah, Vermont, Virginia en West Virginia. Deze wetten verschillen aanzienlijk tussen staten, dus u moet met een advocaat praten als u advies nodig hebt over mogelijke aansprakelijkheid.
In het algemeen hoeft een vermogensbeheerder, uitvoerder of persoonlijke vertegenwoordiger zijn of haar eigen geld niet te gebruiken om eventuele boedelschulden terug te betalen. De beheerder heeft de verantwoordelijkheid om het landgoed te beheren en goed geld te gebruiken om geldige schulden te betalen, maar hoeft die schulden niet zelf te betalen.
Bovendien kan het beheer en beheer van een nalatenschap door een erfgenaam een ​​langdurig en moeilijk project zijn, dat veel tijd en werk vereist. Beheerders hebben meestal recht op compensatie voor hun inspanningen en worden betaald via de boedel.
Maar in sommige situaties kan een beheerder persoonlijk aansprakelijk worden gesteld voor problemen, uitgaven, schulden of aansprakelijkheden die de nalatenschap oploopt. Als een beheerder nalatig of roekeloos handelt in de uitoefening van zijn of haar taken, kan hij of zij aansprakelijk worden gesteld voor de veroorzaakte schade.
Stel dat u de beheerder wordt van het landgoed van uw oom, dat verschillende huurwoningen omvat. Als beheerder is het uw verantwoordelijkheid om niet alleen vast te stellen wie deze eigendommen erft, maar ook om ze te beheren terwijl u het proces van afwikkeling van de nalatenschap uitvoert. Als u nalaat om huur te verzamelen, nalaat om landgoedfondsen te gebruiken om onroerendgoedbelastingen of energierekeningen op tijd te betalen, of de eigendommen verkeerd te beheren, moet u mogelijk het verloren inkomen, boetes, kosten of andere schade uit uw eigen zak betalen. .
Hoewel het mogelijk is dat u wettelijk aansprakelijk bent voor de schuld van iemand anders nadat die persoon is overleden, is dit niet erg gebruikelijk. Wat veel gebruikelijker is, is dat een schuldinzamelaar je probeert te overtuigen dat dergelijke schulden jouw verantwoordelijkheid zijn. In je verdrietige tijd kan een gebombardeerd worden met brieven van schuldeisers en verzamelaars je overweldigend voelen, en je kunt gemakkelijk in de war raken en zelfs instemmen met het terugbetalen van een schuld die niet van jou is.
Als u zich overweldigd voelt en advies nodig heeft over uw opties, rechten en verantwoordelijkheden, is praten met een advocaat voor erfrecht of consumentenrecht altijd een verstandige keuze.
Heb je eerder een probleem met de schuld na de dood?
Help een lezer: wat te doen als u ondersteboven bent van uw hypotheek?
Ik ben echt verbijsterd dat mensen zo verleid worden om gewoon weg te lopen van hun huis, simpelweg omdat het "de moeite waard" is minder dan wat ze ermee te maken hebben. Ik zet de waarde tussen aanhalingstekens, want wat een huis waard is, is alles relatief. Een huis is de moeite waard wat iemand bereid is ervoor te betalen
7 Hotelboekingswebsites met privéverkoop en exclusieve aanbiedingen
Hoewel de veranderende technologie en de digitale revolutie veel reisbureaus hebben uitgeschakeld, was het een zegen voor de accommodatie-industrie. Dankzij reisboekingssites zoals Hotels.com, Hotwire en Kayak, kunt u naadloos hotelkamers in alle uithoeken van de wereld boeken zonder de telefoon op te nemen
