Federal Thrift Savings Plan (TSP) - Volledige gids en advies

Mogelijk een van de grootste voordelen voor de Amerikaanse regering of militaire dienst is het Thrift Savings Plan. Het Thrift Savings Plan (ook bekend als de TSP) is een pensioenspaarplan en investeringsplan dat wordt aangeboden aan huidige werknemers van de militaire en federale overheid.

Aangezien het een pensioenplan met vaste bijdragen is, hangt het pensioeninkomen dat u ontvangt van de TSP af van hoeveel u (en uw bureau, indien van toepassing) bijdraagt ​​tijdens uw werkjaren, en hoe goed uw investeringen presteren in die periode.

Hoewel het tal van voordelen biedt voor pensioensparen, wordt de TSP ondergewaardeerd en mogelijk het meest onderbenutte voordeel dat door de federale overheid wordt geboden.

Geschiedenis van de TSP

Het Thrift Savings Plan werd door het Congres opgesteld in de Federal Employees 'Retirement System Act van 1986 voor federale werknemers en leden van de geüniformeerde diensten (inclusief de Ready Reserve). Het wordt beheerd door de Federal Retirement Thrift Investment Board, een onafhankelijk overheidsagentschap dat wordt beheerd door vijf bestuursleden en een uitvoerend directeur die wordt benoemd door de president.

De TSP lijkt sterk op een 401K- of 403b-pensioenplan in burgerstijl en biedt vergelijkbare spaaropties en belastingvoordelen. Deze voordelen omvatten matchingfondsen die namens u zijn bijgedragen door uw werkgever (voor werknemers die daarvoor in aanmerking komen) en belastingvoordelen, waaronder een inhouding op de inkomsten en belastinguitstel op lange termijn voor bijdragen en hun groei.

Omdat u uw TSP met 'voor belastingen' dollars financiert, verlaagt u feitelijk het bedrag aan inkomsten waarover u belasting moet betalen. Dit vermindert op zijn beurt uw belastingdruk terwijl u in loondienst werkt, wat met name van belang kan zijn als u het maximale bedrag bijdraagt ​​of een hoog belastingtarief hebt.

Bovendien, terwijl uw geld wordt belegd, wordt u niet belast over uw inkomsten totdat u opnames verricht. Dit stelt u in staat deel te nemen aan samengestelde groei, waarbij uw inkomsten inkomsten genereren en het meest voordelig is naarmate u ouder bent tot uw pensioen.

Een nieuwe optie komt ook beschikbaar, het Roth Thrift Savings Plan, waar bijdragen worden belast, maar opnames zijn belastingvrij.

Toestemming TSP

Als u een federale werknemer of een lid van de strijdkrachten bent en niet zeker weet of u in aanmerking komt voor deelname aan de TSP, bent u dat waarschijnlijk ook. Sterker nog, u komt in aanmerking om een ​​bijdrage te leveren aan de TSP als u in een van de volgende categorieën past:

• Een werknemer van het federale werknemerspensioenstelsel
• Een ambtenaar met pensioenregelingen
• Een lid van de geüniformeerde diensten (actieve dienst of Ready Reserve)
• Een burger in bepaalde andere categorieën van overheidsdiensten

Om gekwalificeerde bijdragen te kunnen leveren aan een TSP tot het maximaal toegestane bedrag, moet u ook zijn:

• Actief in dienst van de federale overheid, of
• In de betalingsstatus (nog steeds een salaris ontvangen), of
• Werkt op zijn minst parttime

Als u niet zeker weet in welke van deze categorieën u valt, neemt u contact op met uw personeels- of uitkeringskantoor om te bepalen of u in aanmerking komt.

Contributielimieten en regels

De maximaal toegestane bijdrage aan het Thrift Savings Plan is $ 16.500 als je jonger bent dan 50, of $ 22.000 als je ouder bent dan 50. De geschaalde contributielimieten zorgen voor een "inhaal" -bijdrage van $ 5.500 om werknemers snel dichterbij te brengen pensioengerechtigde leeftijd om meer geld te storten tijdens de rest van hun werkjaren.

In aanmerking komende werknemers kunnen op elk moment bijdragen van de werknemers aan de TSP. Doorgaans worden bijdragen betaald uit aftrekkingen van loonheffingen vóór belasting en blijven deze doorgaan totdat u:

• Maak een nieuwe verkiezing die de hoeveelheid verandert
• Verkies je bijdragen
• Bereik de IRS-premielimiet
• Neem een ​​onttrekking aan financiële ontberingen

TSP-opnames en belastingen

Uiteindelijk zult u belasting moeten betalen over uw bijdragen en hun groei, maar u wordt niet belast totdat u tijdens uw pensionering geld gaat opnemen, wat doorgaans wordt gedefinieerd als ouder dan 59 1/2.

Als u vóór deze leeftijd geld opneemt, moet u een extra boete van 10% betalen plus reguliere inkomstenbelasting over het gehele opgenomen bedrag, met één uitzondering. Met de TSP krijgt u de mogelijkheid om met vervroegd pensioen te gaan. In het bijzonder, als u met pensioen gaat of anderszins wordt gescheiden van de dienst op of na de leeftijd van 55, maar vóór de leeftijd van 59 1/2, kunt u geld opnemen van uw TSP zonder de 10% boete voor vervroegde opname te betalen.

U blijft echter wel onderworpen aan de reguliere inkomstenbelasting, net zoals bij opnames. U kunt ook een in-service opname maken zonder de 10% boete als u nog steeds werkt en meer dan 59 1/2 jaar oud bent. Dat gezegd hebbende, bent u beperkt tot slechts één op leeftijd gebaseerde intrekking in gebruik.

TSP-leningen

Je kunt ook een lening afsluiten bij je TSP terwijl je nog aan het werk bent als je voldoet aan de deelnamevereisten. Wanneer u een lening afsluit, moet u het volledige bedrag met rente voor uw TSP-rekening binnen 1 tot 15 jaar terugbetalen, afhankelijk van het type lening dat u afsluit.

Er zijn twee soorten leningen beschikbaar: een lening voor algemene doeleinden en een lening voor particulieren. De eerste heeft een terugbetalingsperiode van één tot vijf jaar en kan voor elk doel worden gebruikt. De woninglening heeft daarentegen een terugbetalingsperiode tot 15 jaar en kan alleen worden gebruikt voor de aankoop of de bouw van een hoofdverblijfplaats en vereist documentatie om het beoogde gebruik aan te tonen.

Houd er rekening mee dat wanneer u een lening afsluit, u alle inkomsten opgeeft die het uitgeleende bedrag anders zou hebben opgebouwd en dat u mogelijk dubbel belast wordt als u de rente op uw geleende bedrag betaalt uit fondsen na belastingen. Dit komt omdat deze fondsen opnieuw worden belast wanneer u ze tijdens uw pensionering intrekt.

Regels voor civiele TSP-deelnemers

Agentschap automatische bijdragen

Als u toevallig een FERS-medewerker bent, levert uw bureau of service tijdens elke betaaldatum een ​​bedrag op dat gelijk is aan 1% van uw basissalaris voor uw TSP-account. Deze bijdrage van 1% staat bekend als een automatische bijdrage van het agentschap. Er is geen wachttijd voor automatische bijdragen van bureaus, noch hoeft een medewerker te kiezen om deel te nemen aan het plan.

FERS-leden ontvangen, ongeacht hun verkiezingsuitslag, alle automatische bijdragen van het agentschap. Als u niet wordt geselecteerd, worden deze bijdragen geïnvesteerd in een conservatief Government Securities Investment (G) Fonds totdat u uw verkiezing wijzigt.

Agentschap bijpassende bijdragen

Naast Agency Automatic Contributions komen FERS-medewerkers in aanmerking voor Agency Matching Contributions op basis van het bedrag van hun optionele belastinguitstel. Er is geen wachttijd voor het matchen van bijdragen, maar u moet een momenteel ingeschreven lid zijn bij uitstel van keuzevak om matchingfondsen te ontvangen.

FERS-deelnemers die ervoor kiezen om deel te nemen, ontvangen passende bijdragen over de eerste 5% van het loon dat zij tijdens elke betaalperiode bijdragen. Van deze 5% is de eerste 3% van de beloning gematchte dollar voor de dollar, terwijl de volgende 2% overeenkomt met 50 cent ten opzichte van de dollar.

TSP Vestingregels

Vestingregels voor de TSP zijn van toepassing op automatische bijdragen van het Agentschap. Volgens de website van de TSP wordt u pas verworven of gerechtigd om deze bijdragen te behouden na een voorgeschreven periode van overheidsdienst die normaal drie jaar duurt.

Regels voor militaire TSP-deelnemers

Militaire leden komen momenteel niet in aanmerking voor TSP-matchingfondsen of automatische bijdragen van bureaus vanwege het royale pensioenstelsel dat ze hebben ingesteld.

Daarnaast zijn de volgende regels specifiek van toepassing op militaire deelnemers in het Thrift Savings Plan:

• Je kunt ook bijdragen van 1% tot 100% van elke betaling, inclusief incentive, speciale of bonusbetaling, zolang je al bijdraagt ​​aan je basisloon.
• U kunt ervoor kiezen om een ​​bijdrage te leveren uit stimuleringsgeld, speciale betaling of bonusbetaling, zelfs als u deze momenteel niet ontvangt. Deze bijdragen worden in mindering gebracht als u een van deze soorten betalingen ontvangt.
• U kunt niet bijdragen van bronnen zoals huisvesting of verblijfsvergoedingen.
• Als u een belastingvrije beloning ontvangt (di betaling die valt onder de belastingheffing op de gevechtszone), zijn uw bijdragen van die beloning ook vrijgesteld van belasting. U kunt ook meer van uw salaris bijdragen aan de TSP gedurende het jaar.
• Houd er rekening mee dat als u een belastingvrije beloning betaalt, uw totale bijdragen uit alle soorten beloningen niet hoger mogen zijn dan de Internal Revenue Code (IRC) sectie 415 (c) jaarlijkse optelimiet voor het jaar. Deze limiet omvat geen inhaalbijdragen als u deze mag maken.
• U kunt geen inhaalbijdragen verdienen van belastingvrije beloning, incentives, speciale lonen of bonussen.

Huidige TSP-investeringskeuzes

De TSP biedt een aantal beleggingskeuzes, afhankelijk van uw risicotolerantie en het aantal jaren tot uw pensionering. Deze fondskeuzes omvatten:

• G Fonds . Het G-fonds is het standaard beleggingsfonds voor de TSP. Het bestaat uit overheidseffecten met een lage volatiliteit en conservatieve rendementen in de loop van de tijd. Als u niet actief een ander fonds kiest (zoals hieronder), zullen alle bijdragen aan uw TSP in het G-fonds worden opgenomen.
• F, C, S, I Fondsen . De F-, C-, S- en I-fondsen zijn indexfondsen die afzonderlijk verschillende beleggingsstrategieën vertegenwoordigen en worden beheerd door BlackRock Funds. Deelnemers die ervoor kiezen om hun eigen activaspreiding te bepalen, zullen zich onmiddellijk aangetrokken voelen tot deze beleggingsopties.
• L-fondsen . De "L" in L Funds staat voor levenscyclus. De L-fondsen vormen een recente toevoeging aan de investeringskeuzes van de TSP en stellen beleggers in staat om een ​​datum te kiezen die het dichtst bij hun verwachte pensioendatum ligt, waardoor assetallocatie wordt bepaald en periodiek wordt aangepast naar meer conservatieve beleggingen zodra het pensioen nadert.

Voordelen van TSP-deelname

1. Overeenkomende fondsen en automatische bijdragen van het agentschap . Heb je ooit gratis geld afgewezen? Ik dacht het niet. Als u een FERS-medewerker bent en niet ten minste 5% van uw basissalaris betaalt aan de TSP, verliest u een uiterst genereus matchingprogramma en dit is weer een van de belangrijkste voordelen die uw werkgever biedt. Overeenkomende fondsen en automatische bijdragen van bureaus maken deelname aan TSP een no-brainer.
2. Minimaliseert de huidige belastingdruk . Omdat bijdragen aan de TSP worden gedaan voordat uw inkomstenbelasting wordt berekend, minimaliseert deelname aan de TSP uw jaarlijkse belastingdruk. Voor die Amerikanen in een hogere belastingschijf (en voor alle anderen), is het altijd een goed idee om je inkomsten zoveel mogelijk te beschermen.
3. Biedt lange termijn belastingvoordelen . Omdat uw inkomstenbelasting gedurende een lange periode belastingvrij is, is de door de TSP aangeboden tax shelter aanzienlijk. Dit is met name het geval wanneer u bedenkt dat u waarschijnlijk in een lagere belastingschijf bent als u begint met uitkeringen na uw pensionering.
4. Uiterst lage kostenratio's . De TSP biedt enkele van de laagste kostenratio's in het bedrijf, waardoor u meer van uw geld op de lange termijn kunt houden. Lage uitgaven kunnen een significant effect hebben op de samengestelde groei op lange termijn van uw portefeuille en kunnen na verloop van tijd veel meer duizenden dollars bedragen.
5. Talrijke opties voor uitbetaling en onderhoud op lange termijn . Als u de federale service verlaat, heeft u een aantal opties voor wat u moet doen met het geld in uw TSP-account. U kunt ervoor kiezen om geld te laten waar ze zijn, deze over te dragen naar een IRA of bedrijf 401K of 401k overschrijvingen van uw volgende werkgever op lange termijn naar uw TSP-account te maken.

Nadelen van TSP-deelname

1. Minder Take Home Pay . Het feit is dat een bijdrage aan de TSP uw take-home-inkomen zal verminderen. Wanneer u echter rekening houdt met bureaubijdragen en belastingvoordelen, is het nadeel mogelijk niet zo extreem als u denkt.
2. Beperkte fondskeuzen . Hoewel de TSP nu meer keuzes biedt dan in het verleden, is er nog steeds een vrij beperkte keuze van fondsen binnen de TSP in vergelijking met andere pensioenplannen.
3. Geen bijpassende fondsen voor militairen . Voor militaire leden was het gebrek aan TSP-matchingfondsen altijd een nadeel van het bijdragen aan de TSP.
4. Geen individuele inkoopopties voor aandelen . Samen met een beperkt aantal fondsen om uit te kiezen, biedt de TSP niet de mogelijkheid om individuele aandelen te kiezen, een feit dat doe-het-zelfbeleggers lastig kan vallen.
5. Contributielimieten . Zoals de meeste door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen, heeft de TSP premiebeperkingen. Als je extra geld wilt bijdragen aan pensioen, kun je kijken naar het openen van een Roth of traditionele IRA of een lijfrente.

Laatste woord

De TSP is niet alleen een voordelige manier om te sparen voor pensionering, maar kan zelfs essentieel zijn. De toekomst van de sociale zekerheid ziet er op z'n minst somber uit, dus het is aan jou om het meeste te halen uit voordelen zoals het matchen van fondsen, automatische bijdragen van het bureau, samengestelde groei en fiscale prikkels.

Als je in aanmerking komt om deel te nemen en nog niet bent begonnen met het bijdragen, is er geen tijd zoals het heden om te beginnen. De voordelen voor deelname overtreffen de beperkte nadelen aanzienlijk en je bent goed op weg om een ​​gezond pensioen te verzekeren.

Ben jij een TSP-deelnemer? Wat vindt u van de voordelen van het programma?

Frivole belastingargumenten en gevallen van IRS belastingfraude

In de loop van de jaren hebben veel mensen ongelooflijke argumenten opgeroepen over waarom ze geen belastingen hoeven te betalen. Met behulp van ingewikkelde argumenten of ultra-specifieke, twisted-around-lezingen van belastingcodes, overtuigen zij zichzelf dat de belastingwetten er zijn om te negeren

(Geld en zaken)

Moet je short zijn aandelen verkopen? - Regels, risico's en strategieën

In de omslachtige wereld van de aandelenmarkt, zou het idee van investeren in reverse passend kunnen klinken, of het klinkt misschien gek. Short selling is een risicovolle, maar potentieel lucratieve beleggingstransactie die een achterwaartse versie is van aandelen kopen en vasthouden.Bij short selling leent u een asset van een makelaar en verkoopt u het onmiddellijk

(Geld en zaken)