Als u een bankrekening hebt, of zelfs niet, hebt u waarschijnlijk gehoord van de FDIC-verzekering. De FDIC-verzekering is een depositoverzekering onder toezicht van de Federal Deposit Insurance Corporation, een federale entiteit gecreëerd door de bankwet van 1933.
FDIC-verzekering garandeert de veiligheid van deposito's bij het controleren, sparen en CD-rekeningen bij FDIC-aangesloten banken. Wanneer een ledenbank faalt, vergoedt de FDIC elke bewaargever tot $ 250.000 per account. Vanaf medio 2015 zijn er ongeveer 6.400 FDIC-aangesloten banken, volgens de FDIC.
De FDIC voert niet het enige depositogarantiestelsel van de Verenigde Staten uit. Het Depositoverzekeringsfonds (DIF) is een minder bekende, minder verspreide regeling die aanvullende bescherming biedt voor fondsen die zijn gedeponeerd bij door Massachusetts beheerde spaarbanken. Spaarbanken accepteren voornamelijk spaardeposito's en gebruiken die gelden voor het verstrekken van hypotheken, persoonlijke leningen, zakelijke kredieten en andere soorten kredietinstrumenten.
Ze beheren echter vaak ook controlerekeningen. Veel kleinere gemeenschapsbanken zijn gestructureerd als spaarbanken. DIF-lidmaatschap is verplicht - als uw bank is gestructureerd als een spaarbank en gevestigd in Massachusetts, zijn uw deposito's gedekt door een DIF-verzekering.
DIF moet niet worden verward met het Deposit Insurance Fund, het fonds dat de FDIC gebruikt om aanbetalingen van rekeninghouders te vergoeden die zijn verloren door bankfaillissementen.
Tegenwoordig beschermt DIF alle door Massachusetts gecharterde spaarbankdeposito's die niet worden beschermd door FDIC-verzekeringen, wat elk bedrag is dat boven de limiet van $ 250.000 van de FDIC wordt gestort. Volgens DIF, "De combinatie van FDIC en DIF-verzekering biedt klanten van door Massachusetts gecharterde spaarbanken een volledige depositogarantie op al hun depositorekeningen. Geen enkele deposant heeft ooit een cent verloren in een bank die verzekerd is door zowel de FDIC als de DIF. '
Met DIF is er geen maximum verzekerd bedrag per account - geld van deposanten geniet theoretisch onbeperkte bescherming. Omdat de meeste banken echter maximale stortingslimieten opleggen, meestal tussen $ 1 miljoen en $ 10 miljoen per account, is er een praktische bovengrens voor DIF-dekking.
Anders gezegd, de FDIC en DIF bundelen hun krachten om depositeurs van Massachusetts-gecharterde banken te voorzien van de meest solide depositoverzekeringen ter bescherming van het land. Tijdens grote recessies, zoals de spaar- en kredietcrisis in de late jaren 1980 / begin jaren negentig (toen 19 banken van Massachusetts failliet gingen) en de financiële crisis van eind 2000, was DIF meer dan voldoende om de verliezen van deposanten te dekken.
In 1932 stemde de wetgevende macht van de staat Massachusetts op de oprichting van het Mutual Savings Central Fund (MSCF), de voorganger van DIF. Een gelijktijdige wet van de wetgevende macht creëerde de Co-operative Central Bank, die depositoverzekeringen verzorgde voor rekeninghouders met kredietverenigingen en coöperatieve banken gevestigd in Massachusetts.
Als het eerste door de staat gesanctioneerde depositoverzekeringsfonds van de Verenigde Staten is MSCF ontworpen om volledige deposito-bescherming te bieden aan individuele en zakelijke deposanten bij gefailleerde banken. Na de oprichting van de FDIC, die aanvankelijk deposito's tot $ 5.000 terugbetaalde, werd het handvest van de MSCF gewijzigd om deposito's te dekken die verder gaan dan de dekkingslimiet van de FDIC. Het is onduidelijk wanneer MSCF de naam heeft gewijzigd in DIF.
Het DIF-lidmaatschap kan worden gewijzigd wanneer banken hun charterlocatie starten, mislukken of wijzigen. Volgens Depositors Insurance Fund zijn de DIF-leden vanaf medio 2015 onder meer de volgende:
|
|
Hoewel de voorganger van DIF werd gecreëerd door een wetgevingshandeling, functioneert de moderne organisatie als een particuliere organisatie die wordt gefinancierd door haar aangesloten banken. Elk DIF-lid moet een jaarlijkse beoordeling, of betaling, aan het algemeen fonds bijdragen. De beoordeling van elk lid is gebaseerd op de totale waarde van de deposito's van zijn klanten. Volgens het jaarverslag van DIF in 2014 heeft het fonds in het boekjaar 2014 in totaal $ 2, 04 miljoen aan evaluaties ontvangen. De beoordelingen van individuele ledenbanken worden niet bekendgemaakt.
DIF investeert ingeschatte fondsen in drie hoofdklassen van effecten: Amerikaanse staatsobligaties op korte en lange termijn, schuldverplichtingen uitgegeven door door de Amerikaanse overheid gesponsorde ondernemingen (federaal gecreëerde financiële dienstverleningsbedrijven, zoals Fannie Mae en Freddie Mac) en particulier uitgegeven hypotheek - en door activa gedekte waardepapieren. DIF investeert het grootste deel van zijn vermogen in door de federale overheid gegarandeerde verplichtingen.
Aangezien de waarde van en de opbrengsten van deze effecten kunnen veranderen (en de kosten van DIF fluctueren afhankelijk van een aantal factoren), is het nettoresultaat van het fonds van jaar tot jaar niet constant. Zo bedroeg het nettoresultaat 2013 van DIF volgens zijn jaarverslag van 2014 $ 2, 53 miljoen. Het nettoresultaat 2014 bedroeg $ 2, 46 miljoen.
Het totale saldo van DIF - inclusief geldmiddelen, kasequivalenten en waardepapieren - bedroeg ongeveer $ 374, 71 miljoen in 2013 en $ 376, 19 miljoen in 2014. Ter vergelijking: het verzekerde overschot aan deposito's (depositohouders die verzekerd zijn boven de FDIC-limiet) bedroeg in 2013 $ 10, 1 miljard en $ 11, 39 miljard in 2014. Met andere woorden, DIF kon 3, 77% van de overtollige fondsen van deposanten dekken in 2013 en 3, 31% van de overtollige fondsen in 2014.
DIF staat onder toezicht van de Massachusetts Division of Banks, een overheidsinstantie. Volgens de wet moet het ook onderwerpen aan onafhankelijke audits door een particuliere auditor van derden. Dagelijks wordt het bestuurd door een president en een uitvoerend team. Het executive team rapporteert periodiek aan een bestuur met 13 leden bestaande uit executives van DIF-lidbanken, grote werkgevers met een aanzienlijke aanwezigheid in Massachusetts (zoals IBM) en in Massachusetts gevestigde openbare instanties (zoals MBTA, de transit-autoriteit van het Boston-gebied) .
DIF heeft niet de bevoegdheid om de financiën van zijn ledenbanken onafhankelijk te onderzoeken. Het vereist echter wel dat elke bank een driemaandelijks financieel overzicht indient. Het werkt ook samen met de Massachusetts Division of Banks, de FDIC en de Federal Reserve, die allemaal de wettelijke bevoegdheid hebben om banken in Massachusetts te auditen. DIF vertrouwt op rapporten van deze entiteiten om definitief te bepalen of een aangesloten bank dreigt te falen of niet in staat is om zijn verplichtingen terug te betalen.
In het geval dat een storing dreigend lijkt, registreert DIF een verwachte verplichting op zijn balans. Als en wanneer een ledenbank faalt, schakelt DIF in indien nodig en zoals vereist door de wet om spaarders terug te betalen voor bedragen die boven de FDIC-verzekeringslimiet zijn verloren. Het lidmaatschap van een failliet lidbank vervalt in het algemeen als het door een ander DIF-lid failliet is verklaard of op een andere manier is geherkapitaliseerd. Ongeacht de solvabiliteit verliest een DIF-lid ook zijn lidmaatschap wanneer zijn activa worden gekocht door een niet-DIF-lidbank (met andere woorden, een bank met hoofdkantoor buiten Massachusetts) en verlaat het vervolgens zijn Massachusetts-charter.
Massachusetts is de thuisbasis van bijna 7 miljoen mensen, of ongeveer 2% van de Amerikaanse bevolking. De meeste Amerikanen hebben nooit in de Bay State gewoond, en velen hebben er zelfs nooit voet in gezet. Maar dat betekent niet dat een DIF-verzekering niet van belang is voor inwoners van bijvoorbeeld Texas of Californië.
Om te beginnen zijn Amerikanen mobiel. Zelfs als u geen interesse hebt om naar Massachusetts te verhuizen, kunt u zich in de toekomst gedwongen zien door een werkgever of door onvoorziene levensomstandigheden. Te midden van het zoeken naar de juiste stad of buurt voor uw gezin, zult u waarschijnlijk op zoek gaan naar een lokale bank die deposito's beschermt met een DIF-verzekering.
Als alternatief kunt u merken dat u de beste betaalrekening- of spaarrekeningopties van een van de vele online banken met hoofdkantoor in Massachusetts, die allemaal een DIF-verzekering aanbieden naast de FDIC-verzekering, kunt afwegen. Of u zou kunnen leven in een staat die grenst aan Massachusetts, waar banken in de Bay State meer kans hebben om satellietfilialen te hebben.
En als u geïnteresseerd bent in het overheidsbeleid of het wetgevingsproces, kunt u de DIF-verzekering zelfs als model gebruiken voor robuustere borgingsbeveiligingen in uw thuisstaat. Tenslotte waren zowel DIF- als FDIC-verzekeringen - kritische consumentenbescherming die tegenwoordig als vanzelfsprekend wordt beschouwd - ongehoord vóór de jaren dertig van de vorige eeuw.
Zijn uw bankdeposito's gedekt door een DIF-verzekering?
Hoe Civil Discourse te handhaven - Politieke verdeling begrijpen
"Laat uw gesprek zonder boosaardigheid of jaloezie zijn, want het is een teken van een handelbare en lovenswaardige aard: en in alle oorzaken van passie toegeeft reden om te regeren, " aldus George Washington in zijn "Regels van bestuurbaarheid en fatsoenlijk gedrag in bedrijf en Gesprek 'geschreven ergens voor de leeftijd van 16 jaar
5 goedkope manieren om uw huurwoning te verbeteren zonder de huurovereenkomst te verbreken
Wanneer u een woning huurt in plaats van het te bezitten, kan het moeilijk zijn om de woning als het uwe te laten voelen zonder de voorwaarden van uw huurovereenkomst te overtreden. Gelukkig zijn er enkele eenvoudige, niet-permanente manieren om een ​​beetje persoonlijkheid en flair aan je huis toe te voegen zonder je budget te breken. Be
