Volgens een rapport van Bankrate van augustus 2014 spaart meer dan een derde (36%) van de Amerikaanse volwassenen momenteel niet voor pensionering. Erger nog, meer dan een kwart van de Amerikanen die de pensioengerechtigde leeftijd naderen (50 tot 64 jaar oud) moeten nog iets sparen.
Hoewel de statistieken verbijsterend zijn, zijn ze enigszins begrijpelijk - het is eenvoudig om pensioenbesparingen te verlagen als je moeite hebt om die maandelijkse rekeningen te betalen. Excuses zoals: "Ik hou van mijn werk, dus ik blijf werken tot ik sterf", of: "Zodra ik mijn creditcardschuld afbetaal, zal ik een rekening openen", zijn gemakkelijk te vinden.
Helaas zijn ze ook ongelooflijk kortzichtig. Pensioen is niet altijd vrijwillig. Volgens de Health and Retirement Study van het National Institute on Aging (NIA), deed meer dan de helft van de mannen en meer dan een derde van de vrouwen die met pensioen gingen voorafgaand aan de VUT-leeftijd van 62 jaar, dit vanwege een gezondheidsgerelateerd probleem. Slagen, hartziekten en een afnemende cognitieve functie spelen allemaal een rol bij het vermogen van een persoon om te werken - en deze zijn niet allemaal voorspelbaar.
Zelfs als u de meeste tijd van uw leven gezond kunt blijven, hebben de laatste vijf jaar van het leven vaak uitgebreide medische kosten nodig die de financiën van uw gezin kunnen benadrukken. Een studie van de Mount Sinai School of Medicine wees uit dat zelfs diegenen met Medicare-dekking gemiddeld een contante uitgave van $ 38.688 hebben gedurende de laatste vijf jaar van hun leven. Als u geen pensioenspaarrekening hebt waarop u kunt terugvallen, wie dekt de kosten dan?
Een falen om te plannen is niet het enige dat mensen ervan weerhoudt om te sparen. Velen vinden investeren in pensioen om verwarrend en kostbaar te zijn. Hoewel IRA's eigenlijk geen minimale maandelijkse investering of openingsdeposito nodig hebben, kunnen beleggingen binnen de Roth IRA onderhevig zijn aan dergelijke minima, plus provisies en beheervergoedingen. Voor iemand die net een klein maandelijks pensioenfonds start, kan het maken van de verkeerde investering hoge kosten met zich meebrengen die in besparingen snijden, in plaats van eraan toe te voegen.
Daarom wilde president Barack Obama het myRA-programma (My Retirement Account) instellen om Amerikanen te helpen een nestei van pensioensparen te starten. Het is een eenvoudig en rechttoe rechtaan programma en de investeringen binnen de rekening vragen geen kosten en leggen geen minimale balansvereisten op.
Als je je ooit in de war hebt gevoeld door pensioensparen, kun je opgelucht ademhalen. Het myRA-programma is eigenlijk heel eenvoudig. Het doel is om het voor Amerikanen gemakkelijk te maken om te beginnen met sparen, zelfs als het maar $ 5 per betaalperiode is.
Momenteel moet u in dienst zijn om in aanmerking te komen voor het openen van een myRA-account - maandelijkse investeringen moeten direct worden gestort bij een werkgever. Andere subsidiabiliteitsvereisten zijn onder meer:
myRAs zijn particuliere pensioenfondsen die worden gesteund door de Amerikaanse schatkist. Met uitzondering van de eerste aanbetaling, zijn alle fondsen na belastingen directe deposito's van uw werkgever - myRA-rekeningen zijn momenteel niet beschikbaar voor zelfstandigen. Dit betekent dat u een direct stortingsformulier bij uw werkgever moet hebben om geld naar uw account te sturen.
Om u aan te melden, gaat u gewoon naar de speciale website van het ministerie van Financiën en schrijft u zich in. Dit proces duurt ongeveer 10 minuten en vereist basis persoonlijke informatie (naam, geboortedatum, telefoonnummer), een sofinummer, huisadres, e-mailadres en een rijbewijs, staat-ID, paspoort of militaire ID.
Om een ​​account te openen, verbindt u zich eenvoudig tot een maandelijkse directe storting van uw loonstrook. Zodra dat is gebeurd, is de laatste stap om uw werkgever een formulier voor goedkeuring van directe stortingen te geven dat u kunt downloaden van de myRA-website, zodat uw gekozen storting correct wordt doorgestuurd van uw salaris naar uw myRA-account.
In een notendop, hier is hoe u uw myRA kunt openen:
Als u meerdere banen hebt en via verschillende werkgevers een bijdrage wilt leveren aan uw account, geeft u een direct stortingsformulier aan elke werkgever om overschrijvingen van al uw loonstrookjes te initiëren. Wanneer u uw werkgever het directe stortingsformulier verstrekt, kunt u ook een door myRA verstrekte brief sturen waarin het doel van de directe storting wordt toegelicht. Je kunt deze brief ook downloaden van de myRA-website.
Wat het MyRA-account echt onderscheidt van andere pensioeninvesteringen, is dat er geen kosten en geen minimum saldo's zijn. Als u eenmaal geld op uw account heeft gestort, is het gegarandeerd geen waarde te verliezen. Het wordt ondersteund door de Amerikaanse schatkist, wat betekent dat het het volledige vertrouwen en krediet van de regering van de Verenigde Staten draagt. U kunt er zeker van zijn dat uw geld veilig is - een functie die vooral belangrijk kan zijn wanneer u voor het eerst uw tenen in beleggingswater dompelt.
Een myRA heeft dezelfde restricties op bijdragen als een Roth IRA: $ 5.500 per jaar, of $ 6.500 per jaar voor mensen van 50 jaar of ouder. Omdat bijdragen na belastingen worden beschouwd, zoals de Roth, kunnen gebruikers ook bijdragen zonder kosten opnemen - maar u kunt ze niet aftrekken van inkomsten uit uw belastingaangifte. Verder hoeft u geen vermogenswinsten of inkomstenbelasting te betalen over inkomsten binnen de account, zolang u ze niet intrekt voordat u met pensioen gaat. Zodra u 59 1/2 bent (en de rekening is minstens vijf jaar open), kunt u opnemen zonder belasting of boete.
Uw beleggingen in een myRA verdienen rente tegen een variabele rente die gegarandeerd hetzelfde is als het Government Securities Investment Fund van het Thrift Savings Plan voor federale werknemers. Het gemiddelde jaarlijkse rendement van het Thrift Savings Plan over de afgelopen drie jaar was 2, 24% - iets hoger dan het inflatiepercentage op jaarbasis. Dit is zeer concurrerend ten opzichte van andere gegarandeerde accounts. Zo zijn cd's van vijf jaar momenteel gemiddeld 1, 82% vanaf 2015.
myRA-accounthouders kunnen hun hoofdsom op elk moment intrekken zonder boete of belasting. Als u echter al het verdiende geld opneemt voordat u 59 1/2 bent, betaalt u inkomstenbelasting plus een boete van 10% voor vervroegde opname op het opgenomen bedrag.
Als een rekeninghouder ervoor kiest de rente vroegtijdig in te trekken, maar de rekening is vijf jaar open geweest, is er geen verschuldigde inkomstenbelasting of 10% belastingstraf zolang de rekeninghouder voldoet aan de volgende vereisten:
Rekeninghouders zijn ook van harte welkom om op elk moment geld van hun myRA-rekeningen naar andere particuliere pensioenrekeningen over te maken. Er is geen boete of vergoeding voor deze roll-over.
Er is veel te zeggen voor het nieuwe myRA-accountprogramma, maar het is niet voor iedereen. Overweeg het volgende voordat u een account opent.
Hoewel een myRA bedoeld is als een pensioenbeleggingsrekening, kan het beter zijn om te denken aan een startersspaarrekening voor uw pensioen. Door tot $ 15.000 na belasting in een myRA-account te sparen, kunt u een groter vertrouwen ontwikkelen in uw vermogen om te sparen en krachtige financiële beslissingen te nemen voordat u deze in een traditionele Roth IRA rolt.
Als u een 401k heeft, een pensioen of een andere pensioenrekening die wordt ondersteund en beheerd door uw werkgever, is een myRA misschien niet voor u. Het is het meest geschikt voor mensen die momenteel geen door de werkgever gesteund pensioenplan hebben, of mensen die moeite hebben om een ​​bewegingsruimte in hun budget te vinden om een ​​individuele pensioenrekening te openen. De beloning per inkomen kan zo laag of zo hoog zijn als de rekeninghouder wil, dus praktisch kan iedereen een manier vinden om een ​​nestei te gaan opbergen.
Hoewel een myRA niet de juiste pensioenrekening voor iedereen is, is het een prima startoptie voor diegenen die simpelweg niet in staat waren om prioriteit te geven aan sparen tot op dit punt. De eenvoud helpt demystify veel van de verwarring rond pensioensparen, en maakt het gemakkelijk om te beginnen met sparen voor een meer robuuste pensioenportefeuille in de toekomst.
Overweegt u om een ​​myRA-account te openen? Waarom of waarom niet?
Dus de wintervakanties zijn eindelijk voorbij. Al die koekjes, kalkoensandwiches en kersttaart zijn opgegeten. En nu?Je tailleband voelt een beetje krap aan.Er is een stedelijke legende die elk jaar rondgaat, die zegt dat de meeste mensen 5 tot 10 ponden zullen krijgen tijdens de wintervakanties. Het goede nieuws
Wat is een huwelijkse voorwaarden - Heb je er een nodig vóór het huwelijk?
Trouwen is een grote mijlpaal. Hoewel niemand die zich op een bruiloft voorbereidt de mogelijkheid wil koesteren dat je uiteindelijk gaat scheiden, is de kans groot dat je zult splitsen. Hoewel het idee om samen met je verloofde (e) te praten over wat er moet gebeuren als je ooit uit elkaar gaat, ongeveer net zo romantisch lijkt als een vakantie in een rioolwaterzuiveringsinstallatie, kan praten over en het maken van een huwelijkse voorwaarden een van de beste manieren om jezelf te beschermen als dingen naar het zuiden gaan
