What Is Whole Life Insurance uitgelegd - definitie en voordelen

Na 20 jaar op Wall Street te hebben doorgebracht, had ik het geluk om veel intelligente mensen te ontmoeten - en op Wall Street worden intelligente mensen rijk. Dus toen ik onlangs sprak met mijn oude baas, vroeg ik hem naar de aandelenmarkt en wat hij kocht. Hij vertelde me dat hij al 10 jaar geen aandelen had gekocht.

Wat is dit? Iedereen op Wall Street heeft een paar favoriete aandelen waar ze graag over opscheppen. Dus waar in de wereld stopte hij zijn geld? Zijn antwoord: "hele levensverzekering."

Dat antwoord kon niet verbazingwekkender zijn, maar na een uur had hij me helemaal verdiept in het concept. Hij had zoveel onderzoek gedaan en alle onderdelen zo grondig geanalyseerd dat ik wist dat hij gelijk had met het geld. Dit is wat slimme, rijke mensen doen met hun geld, en ze worden rijker. Waarom? Omdat ze profiteren van ingebouwde spaaropties, belastingvoordelen en dividenden.

Wat is hele levensverzekering?

Het hele leven is een soort levensverzekeringscontract dat de verzekeringsnemer gedurende zijn hele leven verzekeringsdekking biedt. Bij het onvermijdelijke overlijden van de contracthouder, wordt de verzekering uitbetaald aan de begunstigden van het contract. Dit beleid omvat ook een spaarcomponent, die een contante waarde accumuleert. Deze contante waarde is een van de belangrijkste elementen van de volledige levensverzekering.

Overeenkomsten en verschillen met betrekking tot overlijdensrisicoverzekeringen

• Net als bij een overlijdensrisicoverzekering bestaan ​​de begunstigden in een levensverzekeringspolis. Zij ontvangen de overlijdensuitkering bij overlijden van de contracthouder.
• Het meest voor de hand liggende verschil, althans oppervlakkig, is de kosten. In sommige gevallen zijn de premies voor volledige levensverzekeringen drie tot vijf keer zo hoog als de premies voor het leven op het einde van het leven, ten minste bij het begin. Een overlijdensrisicoverzekering duurt echter een "termijn": een bepaalde periode, meestal 10 of 20 jaar, voordat de polis afloopt. Hoe jonger je bent en hoe beter je bent, hoe lager de kosten. Als de termijn voorbij is, kunt u het beleid vernieuwen, meestal tegen een veel hogere premie, en afhankelijk van uw leeftijd en gezondheid. Hele premies voor levensverzekeringen, terwijl deze in eerste instantie hoger zijn, gaan nooit omhoog - dit is de sleutel. Het beleid is zo gestructureerd dat het je hele leven meegaat en zolang je de premies blijft betalen, is het beleid van kracht ongeacht leeftijd en gezondheid.
• De premies in het gehele levenbeleid gaan zowel naar een contante waarde als naar een uitkering bij overlijden - het leven op de lange termijn heeft slechts een uitkering bij overlijden.

Zijn de hogere premies de kosten waard?

Zijn de hogere premies de kosten waard? In één woord, ja.

Het eerste belangrijke voordeel van een volledige levensverzekering is dat de kosten van de premies die aan het beleid worden betaald nooit stijgen, zolang u ervoor zorgt de premies te betalen en het beleid niet vervallen. De reden waarom dit belangrijk is, is dat met het termijnbeleid uw tarieven in de loop van de tijd stijgen. Dit komt door de veranderingen in uw gezondheid en leeftijd. Naarmate je ouder wordt, wordt je kans op sterven groter. Aangezien de levensverzekeringsmaatschappij dat risico op zich neemt, verhogen zij de premiekosten.

Bij een volledige levensverzekering blijven de premiekosten hetzelfde zolang het beleid van kracht is. Zelfs als je ernstig ziek wordt, veranderen de kosten nooit. Het is gegarandeerd - zolang u uw premies betaalt. Naarmate de jaren verstrijken, wordt het beleid zelfs goedkoper. Dit komt door inflatie, die de waarde van geld aantast. Door een premie te hebben die nooit verandert, betaalt u in feite voor het beleid met "goedkopere dollars".

De kosten van het levenbeleid op de lange termijn zijn echter alleen gegarandeerd tot het einde van de looptijd - meestal 5, 10 of 20 jaar. Na dit punt kunnen de beleidspremies op termijn worden verhoogd, niet alleen op basis van uw leeftijd en gezondheid, maar ook van de stijging van de inflatie.

Contante waarde, belastingen en dividenden

In het hele leven beleid gaan de betaalde premies naar het verhogen van de contante waarde en, als u bereid bent meer te betalen, het verhogen van de uitkering bij overlijden. Verder verdient uw contante waarde rente vergelijkbaar met een spaarrekening.

Uw contante waarde en uitkering bij overlijden kunnen nooit in waarde dalen, tenzij u begint met het opnemen van de contante waarde van het beleid, of tenzij u stopt met het betalen van uw premies. Op deze manier is uw hele levensverzekering vergelijkbaar met een spaarrekening: wanneer u uw premie betaalt, gaat een deel van het geld naar de verzekeringskosten, terwijl de rest gaat naar het verhogen van uw contante waarde. Deze contante waarde verdient rente, die wordt gegarandeerd door de verzekeringsmaatschappij, evenals de uitkering bij overlijden. De garantie is net zo sterk als het bedrijf dat uw beleid houdt, dus financiële stabiliteit is een sleutelelement bij het kiezen van een verzekeringsmaatschappij.

Belastingvoordelen

Wanneer u geld in uw 401k of traditionele IRA stopt, schorst u alleen belastingen, omdat u belasting betaalt over al het geld wanneer u het tijdens uw pensioen intrekt. Met een hele levensverzekering betaalt u de premies met dollars na belastingen. De contante waarde groeit zonder belastingen. U zou alleen worden belast als uw opnames uit het beleid hoger zijn dan wat u erin stopt, en u hebt de mogelijkheid om belastingen belastingvrij te verwijderen door een lening af te sluiten van het beleid.

dividenden

Het hele levensbeleid betaalt een dividend. Het belangrijkste is, nogmaals, dat deze dividenden niet worden belast, maar als rendementen van premie worden beschouwd. Dus als aan het einde van het jaar de verzekeringsmaatschappij $ 1.000 aan dividenden uitbetaalt op uw polis, betaalt u geen belasting op dat geld. U kunt dat geld opnemen in de vorm van een cheque, het herinvesteren in de contante waarde van het beleid of de dollars gebruiken om een ​​aanvullende, gestorte verzekering aan te schaffen. Die dollars zullen meer levensverzekeringen kopen, een groter overlijdensuitkering opleveren en rente verdienen.

Lenen tegen uw beleid

Het is mogelijk om te lenen tegen de contante waarde van uw hele levensverzekering. Als u bijvoorbeeld vindt dat u contant geld nodig heeft, misschien om te helpen betalen voor de opvoeding van een kind, kunt u geld lenen van de contante waarde van het beleid. U betaalt rente aan de verzekeringsmaatschappij op deze lening, maar de debetrentetarieven zijn zeer concurrerend met normale banktarieven op lijnen van het huisgelijkheid. In de meeste gevallen kan het saldo van de lening op het moment van overlijden worden terugbetaald door het in mindering te brengen op de uitkering bij overlijden.

Ook is er het potentieel voor belastingvrije inkomsten. Door tegen het beleid in te lenen, kunt u geld vrij van het belastingvrije beleid nemen. Hoewel u rente over de lening betaalt, afhankelijk van uw belastingschijf, kan deze aanzienlijk lager zijn dan wat u zou betalen in belastingen. Hierdoor kunnen ook personen jonger dan 59 1/2 toegang krijgen tot het inkomen voor vervroegde uittreding zonder zware belastingen en boetes te hoeven betalen.

Tenslotte, en met name aantrekkelijk voor de zeer rijken, is het feit dat in sommige staten het geld van een heel levenbeleid geheel of grotendeels is vrijgesteld van schuldeisers. In deze staten, als u ooit vervolgd wordt, wordt dat geld als beschermd beschouwd omdat het bedoeld is om een ​​ander ten goede te komen: de begunstigde.

De kracht van de verzekeringsmaatschappij

Aangezien hele levensverzekeringen een echte langetermijninvestering zijn, zal uw relatie met de verzekeringsmaatschappij letterlijk een heel leven duren. Het kiezen van een bedrijf met de hoogste ratings voor zowel financiële stabiliteit als klantenservice is de sleutel. Maak je huiswerk en zorg ervoor dat je je prettig voelt bij je verzekeringsmakelaar. Vergeet niet dat de garanties die worden geboden in het hele leven beleid slechts zo sterk zijn als de bedrijven die ze maken.

De hoogst gewaardeerde algemene verzekeringsmaatschappijen volgens ConsumerSearch.com zijn als volgt:

Nadelen van Whole Life Insurance

Hoewel er veel positieve aspecten aan de gehele levensverzekering zijn, zijn er ook enkele nadelen die u moet overwegen:

1. De contante waarde van een hele levensverzekering begint pas twee tot drie jaar na voortgezette premiebetalingen.
2. Het hele leven is veel duurder dan andere soorten levensverzekeringen, zoals de levensduur. Zorg ervoor dat de contante waarde en de duurzaamheid van de verzekering de overtollige premies ten opzichte van een voorwaardenbeleid met dezelfde overlijdensuitkering rechtvaardigen.
3. Het hele leven beleid kan zeer ingewikkeld zijn en er zijn subtiele verschillen tussen het beleid. Zorgvuldig onderzoek, een solide relatie met de verzekeringsagent en een goed begrip van uw verzekeringsbehoeften en prioriteiten zijn de sleutels tot het verkrijgen van het juiste beleid
4. Hele levenspolissen hebben een "overleveringsperiode": een lange periode dat u uw geld bij de verzekeringsmaatschappij moet houden voordat u het intrekt. Als je het wilt intrekken vóór het einde van de overleveringsperiode, betaal je een afkoopbedrag, meestal rond de 10% van de accountwaarde. Gewoonlijk is een overleveringsperiode 5 tot 10 jaar, maar u moet het beleid zorgvuldig lezen om er zeker van te zijn dat u begrijpt hoe lang deze periode van toepassing is op uw specifieke beleid.
5. Leningen zijn niet onmiddellijk beschikbaar. De meeste polissen hebben een minimaal contant saldo (doorgaans ten minste $ 10.000) en een periode waarin u het beleid moet hebben (doorgaans vijf jaar of langer) voordat u kunt lenen tegen het beleid. Zodra u deze mijlpalen hebt bereikt, kunt u doorgaans tot 75% van de contante waarde lenen.

Laatste woord

De sleutel om te beslissen of de volledige levensverzekering voor u werkt, is om te beslissen waarom u een verzekering koopt. Kortom, als u een langetermijnverzekering nodig heeft en u uw pensioensparen en financiële flexibiliteit op lange termijn wilt aanvullen, is een beleid voor het hele leven een geweldig product.

De sleutel tot een volledige levensverzekering is om precies in kaart te brengen wat uw totale financiële beeld is voordat u die weg ingaat. Als u eenmaal hebt besloten te investeren in het hele leven, verbindt u zich er dan toe en begrijpt u de voordelen en beperkingen ervan, zodat u het beleid optimaal kunt gebruiken om uw financiële doelen te bereiken. Zorg er ook voor dat u een financiële professional raadpleegt die op de hoogte is van al uw behoeften en zorgen voordat u deze beslissing neemt.

Heb je een hele levensverzekering? Wat zijn enkele van de voordelen waar u het meest op aangetrokken bent?

4 Goedkope en gezonde specialiteiten die u thuis kunt maken (recepten)

Ik geef een belachelijke hoeveelheid geld uit aan de supermarkt. Dit komt deels omdat mijn man en ik bijna nooit uit eten gaan (maar we eten wel veel), en dat komt deels omdat we een overvloed aan biologisch voedsel van hoge kwaliteit kopen.In de afgelopen paar jaar ben ik begonnen met het proberen van nieuwe dingen in de keuken, op zoek naar manieren om onze voedselkosten onder controle te houden

(Geld en zaken)

Interieurideeën met 5 slaapkamers voor een budget

Denk je aan je slaapkamer wanneer je aan je slaapkamer denkt? Is het een serene oase, een plek waar je kunt ontsnappen en ontspannen na een hectische dag? Of is het een warboel vol kleren, generieke posters en saaie meubels?Van alle ruimtes in de woning is de slaapkamer meestal de kamer die de minste aandacht krijgt

(Geld en zaken)