Als je het geluk hebt (en voldoende voorbereid) om vroegtijdig met pensioen te gaan, kun je een klein probleempje tegenkomen wanneer je geld van je IRA of 401K probeert op te nemen: er wordt een boete van 10% in rekening gebracht voordat je het hebt weggehaald vóór de leeftijd van 59 1/2.
Een manier om veel vervroegde gepensioneerden te omzeilen, is door specifieke geldbedragen op te nemen in substantieel gelijke periode betalingen, of SEPP. Het is ook bekend als de 72 (t) -regel, na het IRS-codegedeelte waarnaar het verwijst.
Met een SEPP-plan kunt u geld opnemen zonder een boete van 10% te krijgen, zolang u zich maar houdt aan specifieke regels die zijn uiteengezet door de IRS.
U kunt kiezen uit drie verschillende methoden om te bepalen hoeveel u zich terugtrekt en binnen de SEPP-regels blijft.
Kies de berekeningsmethode die het beste bij u past - of u nu het meeste geld wilt verdienen, of behoud uw account voor later. De vereiste minimale distributiemethode laat u over het algemeen minder dan de andere twee methoden opnemen. En omdat het elk jaar opnieuw wordt berekend, bent u beschermd tegen te veel opnameverminderingen tijdens marktdalingen. Gebruik deze tool van Fidelty om uw uitbetalingen te berekenen onder de afschrijvings- of RMD-methoden.
Houd er rekening mee dat als u te veel geld opneemt, de IRS het als een vroege opname kan beschouwen en de 10% -boete op het extra bedrag kan bepalen. Het kan helpen dat een accountant uw cijfers regelmatig controleert om ervoor te zorgen dat u niet gestraft wordt.
Als u een SEPP-plan start en de berekeningsmethode wilt wijzigen, kunt u dit slechts één keer doen, en alleen als u van een van de vaste methoden naar de RMD-methode gaat. Anders worden al uw eerdere betalingen ongeldig verklaard en met een boete van 10% betaald - dus wees voorzichtig!
Er moet een SEPP-plan zijn voor minimaal vijf jaar of tot u 59 1/2 wordt, afhankelijk van wat langer is. Als je een SEPP-plan start als je 58 bent, moet je doorgaan tot je 63 bent, ook al heb je de pensioengerechtigde leeftijd al bereikt.
Overweeg of u het geld echt al die vijf jaar nodig heeft, vooral als u bijna de pensioengerechtigde leeftijd bereikt en binnenkort een pensioen of een socialezekerheidscontrole krijgt. Vergeet niet dat zelfs als u ze niet nodig heeft, u vijf jaar lang moet doorgaan met betalen, of zware straffen moet krijgen.
Als u echter tevreden bent met uw SEPP-distributies, kunt u ze voor onbepaalde tijd blijven gebruiken. Afhankelijk van de gekozen methode, zullen minimale distributies van een SEPP gelijk zijn aan of groter zijn dan de vereiste minimumverdelingen als je 70 1/2 wordt.
U kunt een SEPP-plan vervroegd beëindigen als u wordt uitgeschakeld, overlijdt of het account leegraakt.
SEPP-opnames worden belast en als u zich vroeg terugtrekt uit een Roth IRA onder een SEPP-plan, wordt u ook belast op die uitkeringen. Normaal gesproken worden Roth-uitkeringen niet belast, zolang ze maar worden genomen na 59 1/2. De 10% -straf wordt afgeschaft bij een SEPP, maar niet de vereiste dat u inkomstenbelasting betaalt over inkomsten die zijn ingetrokken vóór de pensioengerechtigde leeftijd.
Bijdragen aan een Roth IRA die minstens vijf jaar oud zijn, kunnen echter op elk moment en om welke reden dan ook worden ingetrokken zonder te worden belast of een sanctie te beoordelen. Dit is een geval waarbij "accountdiversificatie" (dwz het hebben van meer dan één type pensioenrekening) echt kan helpen. Als u geld heeft in een traditionele IRA of 401K, kunt u ervoor kiezen om op dat account te tikken in plaats van op een Roth. Je betaalt nog steeds belastingen, maar niet meer dan je betaalt als je wacht tot je 59 1/2 bent om geld op te nemen.
Een andere overweging is dat, aangezien uw SEPP-opnames uw belastbaar inkomen verhogen, zij van invloed kunnen zijn op het bedrag van de inkomsten uit sociale zekerheid die worden belast. Hoewel dit misschien geen probleem is voor vervroegde gepensioneerden, kan dit gevolgen hebben voor degenen wier vijfjaarlijkse SEPP-periode ouder is dan 62 jaar, of die een echtgenoot hebben die een inkomen uit sociale zekerheid ontvangt. Als uw SEPP-bedragen vrij groot zijn, neemt u contact op met een CPA om te zien wat voor invloed zij hebben op uw belastingaanslag.
Als je tijdens je vijfjaarlijkse SEPP-periode maar een bepaald bedrag nodig hebt, doe dan wat voorbereidend werk om ervoor te zorgen dat je niet te veel hoeft terug te trekken. Je wilt tenslotte geen door belastingontwoekte groei opgeven als dat niet nodig is. Gebruik een rekenmachine om te bepalen hoeveel u in uw account nodig heeft om het bedrag te krijgen dat u wilt opnemen.
Breng het overtollige geld over naar een andere IRA. Stel vervolgens een SEPP op met de originele IRA die nu het bedrag bevat dat u nodig heeft om de opname te krijgen die u wilt. Voer deze berekeningen uit voordat u uw SEPP-distributies instelt. Onthoud dat tijdens het SEPP-plan, je geen geld kunt toevoegen of meer dan je SEPP-bedrag kunt opnemen zonder gestraft te worden.
Als u van plan bent vooruit te gaan en klaar bent om uw pensioenrekeningen op te nemen, overweeg dan de regels om de boetes te vermijden. Wanneer u professionele hulp zoekt, zoals bij een CPA of een financieel adviseur, vraag hen dan wat een SEPP-plan is, of 72 (t), is. Er zijn tal van professionals die niet bekend zijn met dit plan, hoewel ze mogelijk deskundig gekwalificeerd zijn op andere gebieden. Als dit goed gebeurt, kan het opzetten van een SEPP-plan een goede manier zijn om met vervroegd pensioen te gaan.
Op welke leeftijd bent u met pensioen? Als u al vroeg bent gestopt, wat is uw ervaring met SEPP-distributies?
Hoe betaal je studieleningen af ​​met creditcards met lage rente
In november 2011 meldde CNN dat studenten die in het afgelopen jaar van de universiteit afstudeerden, dit deden met een recordniveau van leningen voor studentenleningen - $ 25, 250 per afgestudeerde.Het meest verontrustende is dat dit aantal een gemiddelde is - wat betekent dat terwijl de schuld van sommige studenten onder dit bedrag blijft, veel schulden dragen die ver boven de $ 25
4 slechtste financiële fouten Jonge mensen betreuren en hoe ze te vermijden
Sluit je ogen een minuut en stel jezelf voor op 90-jarige leeftijd, terugkijkend op je leven - en vooral je financiële keuzes. Van welke beslissingen denk je dat je het gelukkigst zult zijn? Welke denk je dat je zult betreuren?Dat zijn de vragen die Claris Finance 2000 mensen in een poll in 2016 heeft gesteld.
