Veel mensen weten dat u moet bijdragen aan een 401k-account om een ​​aangenaam en comfortabel pensioen te garanderen. Maar als u voor een non-profitorganisatie, een overheidsinstelling of een universiteit werkt, biedt uw werkgever u mogelijk een 403b aan.
Een 403b is vergelijkbaar met een 401k: beide pensioenrekeningen zijn fiscaal uitgesteld, wat betekent dat u geen belasting hoeft te betalen over het geld dat u stort, hoewel u wel belasting moet betalen over geld wanneer u het intrekt. Afhankelijk van hoe uw werkgever de rekeningen opzet, kunt u mogelijk ook tegelijkertijd bijdragen aan een Roth 403b, waarmee u op basis van belasting kunt bijdragen en geen belastingen op opnames hoeft te betalen.
Wat een 403b van een 401K onderscheidt, is dat alleen werknemers van non-profitorganisaties, scholen en andere organisaties met belastingvrijstelling er een kunnen hebben. Het is ook over het algemeen minder moeilijk en duur om een ​​403b toe te dienen. Daarom mogen non-profitorganisaties deze gebruiken.
In 2012 kun je tot $ 17.000 bijdragen aan je 403b, en als je ouder bent dan 50, kun je een extra $ 5.000 bijdragen voor een totaal van $ 22.000. In de meeste gevallen moet u bijdragen aan uw 403b door loonaftrek uit uw salaris.
Als een toegevoegde bonus, als je 15 jaar dienst hebt of meer bij je huidige werkgever en een gemiddelde van $ 5.000 of minder per jaar hebt bijgedragen, kun je gedurende het jaar een extra $ 3.000 bijdragen. Dit extra inhaalbedrag is beperkt tot $ 15.000 in de loop van de jaren nadat u bent begonnen met inhalen.
Uw werkplek heeft waarschijnlijk een contract met een specifieke financiële dienstverlener, zoals TIAA-CREF of Fidelity, om uw 403b te beheren. Uw beleggingsopties variëren afhankelijk van wat beschikbaar is bij elke onderneming, maar over het algemeen heeft u een verscheidenheid aan beleggingsfondsen en lijfrenteproducten om uit te kiezen. U kunt echter niet rechtstreeks beleggen in aandelen of obligaties met een 403b.
Meestal moet je wachten tot je 59 1/2 bent om bijdragen zonder boete in te trekken als je nog steeds werkt. Als u echter met pensioen gaat op de leeftijd van 55 jaar of ouder, kunt u mogelijk geld opnemen zonder geld op te nemen. Anders is de boete gelijk aan 10% van het bedrag dat eerder is opgenomen en betaalt u het bedrag wanneer u uw belastingen het jaar erna indient.
Nadat u oud genoeg bent om in aanmerking te komen, kunt u zoveel opnemen als u wilt, maar u moet ten minste een minimumbedrag opnemen elk jaar nadat u 70 1/2 bent geworden. Het minimale opnamebedrag is gebaseerd op het totale accountsaldo en uw leeftijd. Als u het niet intrekt, kunt u zware IRS-boetes oplopen.
Ja, afhankelijk van de regels van de specifieke financiële dienstverlener die uw account beheert. De IRS vereist dat leningen worden beperkt tot de laagste van $ 50.000 of de helft van de waarde van het account, maar de servicer kan limieten hebben die lager zijn dan dat. Niet alle financiële dienstverleners staan ​​leningen toe en de rentetarieven worden door de onderneming vastgesteld op basis van de huidige rentetarieven.
Leningen moeten binnen vijf jaar worden terugbetaald en er kunnen ernstige fiscale gevolgen zijn als u de lening niet nakomt. Uw financiële dienstverlener behandelt het als een vervroegde opname, wat betekent dat het bedrag onderworpen is aan inkomstenbelastingen en de 10% vroegtijdige distributievergoeding.
Als u geld opneemt na uw pensionering, bent u de normale inkomstenbelasting over het geld verschuldigd. Opnames worden belast als gewoon inkomen, dus hoeveel u verschuldigd bent, hangt af van welk ander inkomen u voor het jaar had. Het toevoegen van die opname aan uw andere inkomsten kan betekenen dat de opname wordt belast tegen een hogere belastingschijf dan de rest van uw inkomen.
Als u zich vroeg terugtrekt, bent u zowel de inkomstenbelasting over de opname verschuldigd, plus een extra boete van 10%. En als u zich behoorlijk terugtrekt, wilt u misschien vooraf geschatte belastingen betalen om te voorkomen dat u te maken krijgt met een onderbetalingstraf.
Bovendien bent u afzonderlijke straffen verschuldigd als u uw minimaal vereiste bedrag niet intrekt als u ouder bent dan 70 1/2.
Net als een 401k, kunt u uw 403b overzetten naar een traditionele IRA wanneer u uw baan verlaat. Je kunt er ook voor kiezen om het te laten waar het is, hoewel je misschien gedwongen moet worden om het te verplaatsen als het saldo minder is dan $ 5000.
Als uw nieuwe werkgever ook een 403b biedt, kunt u eenvoudig het geld van uw oude 403b rechtstreeks overboeken naar de nieuwe.
In bepaalde ernstige omstandigheden laten de meeste financiële dienstverleners je toe om ontberingen te ontlopen. Dit is een vervroegde opname terwijl u nog werkt - geen lening. Als u bijvoorbeeld voor een noodgeval een deel van het geld in uw 403b moet gebruiken en u geen andere activa ter beschikking hebt, kan een dergelijke uitzondering worden gemaakt. U zou echter nog steeds regelmatige inkomstenbelastingen en een 10% vroegtijdige terugtrekkingsboete op het geld verschuldigd zijn, ongeacht wat.
Deze situaties omvatten:
Het servicebedrijf is echter niet verplicht om deze distributies toe te staan, zelfs als u voldoet aan de criteria, en zij kunnen certificering vereisen dat u geen andere activa bezit en dat de moeilijkheid reëel is.
U kunt bijdragen aan een IRA en bijdragen aan een 403b. Er zijn geen beperkingen voor het hebben van beide soorten accounts en het bijdragen aan beide in hetzelfde jaar.
Om besparingen in uw 403b te maximaliseren, investeert u in beleggingsfondsen die passen bij uw risicotolerantie en persoonlijke situatie. Als u bijvoorbeeld een jonge en agressieve belegger bent, zou een small cap-groeifonds ideaal kunnen zijn voor uw portefeuille. Aan de andere kant, als u bijna met pensioen gaat, wilt u het misschien veiliger spelen door een deel van uw spaargeld toe te wijzen aan obligaties via een obligatiefonds of door te beleggen in een vaste lijfrente. Maar laat maar, laat de details je niet intimideren. Verhoog uw bijdragen indien mogelijk of begin met sparen als u dat nog niet hebt gedaan. Hoe dan ook, je zult de extra inspanning waarderen wanneer je met pensioen gaat.
Wat is jouw ervaring met een 403b-account?
(foto credit: Bigstock)
6 dingen die potentiële huizenkopers kunnen afschrikken
Als u uw huis probeert te verkopen, kan een concurrerende woningmarkt uw ergste nachtmerrie zijn. Er kunnen vergelijkbare huizen te koop zijn in uw omgeving en als deze huizen lager geprijsd zijn dan de uwe, kan het maanden duren om een ​​koper voor uw woning te vinden. Maar prijs is niet het enige waarover u zich zorgen hoeft te maken.Hui
Hoe een goede vriend te zijn terwijl brak
Als je de laatste tijd een grote financiële verandering hebt meegemaakt, kan het moeilijk zijn om over te stappen naar een meer zuinige levensstijl, vooral als uitgaan met vrienden vaak gepaard gaat met $ 50 of meer. Geloof me, ik ben er geweest. Ik nam altijd zes mensen tegelijk mee en betaalde de rekening voor het hele diner zonder een oogje in het zeil te houden.
