De overgrote meerderheid van de huizenkopers gebruikt een soort hypotheeklening om hun woning te betalen. Als u een van hen bent, weet u waarschijnlijk hoeveel papierwerk en kleine lettertjes het betreft.
Hoewel van u niet kan worden verwacht dat u elke termijn van uw hypothecaire lening aan het hoofd legt, is het belangrijk om rekening te houden met een aantal belangrijke bepalingen. Een typisch hypotheekcontract geeft precies aan welk type huiseigenaars u nodig heeft en hoeveel u moet meenemen. U hebt bijvoorbeeld dekking nodig die uw huis beschermt tegen brand, overvallen of andere specifieke soorten schade.
Meestal hebt u voldoende dekking nodig, zodat uw verzekeraar een claim kan afgeven die volledige aflossing van uw hypotheek in geval van een ramp mogelijk maakt. Het kan ook nodig zijn om speciale verzekeringspolissen te dragen, zoals een overstromingsverzekering of een windverzekering, afhankelijk van waar uw woning zich bevindt.
Als u er niet in slaagt om altijd de vereiste verzekeringsdekking te behouden, kan uw hypotheekovereenkomst uw kredietgever het recht geven om de verzekering te kopen die u mist. Doorgaans wordt dit een 'force-placed insurance' genoemd - en het kan erg duur zijn.
Als u de verzekering mist die door uw hypotheekvoorwaarden wordt vereist (of als uw dekking vervalt), kan uw hypotheekverstrekker alle soorten verzekeringen kopen die hij kiest volgens de regels met betrekking tot gedwongen verzekering. In deze gevallen gaat uw geldschieter niet op zoek naar de beste deals voor u - in plaats daarvan zal het beleid aanzienlijk duurder zijn dan wat een vergelijkbaar beleid op de markt zou kosten. In feite kunnen onder dwang geplaatste verzekeringspolissen premies hebben die tot tienmaal groter zijn dan de normale verzekeringspremies.
Vaak is een geforceerde verzekering duur omdat de geldschieters winst maken met het beleid dat ze kopen. Bank of America koopt bijvoorbeeld via een eigen dochtermaatschappij een verzekering tegen onderpand voor hun hypotheekleners. Een andere grote bank, JP Morgan, koopt via Assurant een onderhandse verzekering aan, die vervolgens een dochteronderneming van JP Morgan betaalt om het beleid dat zij verstrekt opnieuw te verzekeren. Vanwege dergelijke praktijken bij grote banken, genereerden premies voor onder dwang geplaatste verzekeringen in 2010 $ 5, 5 miljard.
Wanneer de geldschieters een onder dwangsom geplaatste verzekering kopen, worden de kosten van de vaak exorbitante premies gewoonlijk aan uw maandelijkse hypotheeklasten besteed. Dit brengt een aantal risico's met zich mee. Een probleem is dat u kunt achterlopen op uw leningbetalingen. En als u achterligt op uw leningbetalingen, worden mogelijk te late vergoedingen en boetes in rekening gebracht - waardoor het nog moeilijker wordt om de rekening te betalen en verstrikt te raken.
Een ander groot probleem is dat een gedwongen verzekering vaak wordt gekocht wanneer een huiseigenaar al moeite heeft om al zijn of haar rekeningen te betalen. In tijden van financiële problemen kunt u uw verzekeringspolissen laten vervallen - en zo de gedwongen verzekering activeren. Als dit gebeurt, wordt u in een nog slechtere financiële situatie gestort, omdat uw verzekering plotseling veel duurder wordt - en u gedwongen kan worden tot afscherming.
Force-geplaatst verzekering vermijden De beste manier om een ​​gedwongen verzekering te vermijden, is eenvoudigweg al het mogelijke te doen om te voorkomen dat uw vereiste verzekeringsdekking vervalt. Dit betekent dat u uw hypotheekovereenkomst zorgvuldig moet lezen om vast te stellen welke soorten verzekeringen u nodig hebt en om ervoor te zorgen dat u altijd een verzekering hebt die voldoet aan de minimumvereisten of deze overtreft.
In sommige gevallen is zelfs dit niet genoeg, omdat sommige huiseigenaren een gedwongen verzekering hebben gehad die voor hen is gekocht voor een risicoverzekering, zodat ze niet voldoende tijd kregen om zelfstandig te kopen. Een huiseigenaar heeft bijvoorbeeld geen overstromingsbeleid voor zijn huis nodig en koopt deze daarom niet. Als de verzekeringsvereisten veranderen en hij plotseling wordt verteld dat hij een overstromingsbeleid nodig heeft, heeft hij misschien geen tijd om het te kopen voordat de hypotheekverstrekker een kostbaar beleid voor hem koopt.
Als u een dekkingstekort ervaart of als uw geldverstrekker een verzekering koopt die u nog niet had of niet verwachtte, is het belangrijk om meteen actie te ondernemen:
Hoewel het Bureau voor consumentenbescherming heeft geprobeerd consumenten te beschermen tegen onder dwang geplaatste verzekeringen en hoge premies, is het uiteindelijk aan u om de voorzorgsmaatregelen te nemen om deze grote kosten te voorkomen.
Het hebben van een adequate verzekering voor huiseigenaren is belangrijk, niet alleen om aan de vereisten van banken en geldschieters te voldoen, maar ook om uw investering te beschermen. Er is echter geen reden om meer te betalen voor de verzekering dan nodig is. Houd uw huis voldoende verzekerd en als er om een ​​of andere reden een verloop optreedt, onderneem dan meteen actie om het probleem op te lossen - en zorg ervoor dat de hypotheekverstrekker het geforceerde beleid annuleert.
Controleer je zorgvuldig je verzekeringspolissen om er zeker van te zijn dat je de dekking hebt die je nodig hebt?
Wat gebeurt er met schulden als je sterft? - Omgaan met After-Death Debt Collectors
Als er een lijst met onderwerpen is die mensen niet graag willen bespreken, staan ​​overlijden en schulden bovenaan. Maar, net als bij veel belangrijke juridische en financiële kwesties, zou elke verantwoordelijke volwassene op zijn minst een basiskennis moeten hebben van de manier waarop na de dood overgebleven schulden van invloed kunnen zijn op overlevenden.Wie
Help een lezer: wat te doen als u ondersteboven bent van uw hypotheek?
Ik ben echt verbijsterd dat mensen zo verleid worden om gewoon weg te lopen van hun huis, simpelweg omdat het "de moeite waard" is minder dan wat ze ermee te maken hebben. Ik zet de waarde tussen aanhalingstekens, want wat een huis waard is, is alles relatief. Een huis is de moeite waard wat iemand bereid is ervoor te betalen
