De eerste aankoop van een ziekteverzekering is in veel opzichten een overgangsritueel - een signaal dat u hebt doorgegeven van kind naar volwassene. De aanschaf van een ziektekostenverzekering is ook een van de duurdere aanwinsten die u tijdens uw leven zult doen, waarbij u de kosten van het kopen van een woning haalt. Tegelijkertijd begrijpen de meeste mensen de ziekteverzekering of de componenten van het contract tussen verzekeringsmaatschappijen en zichzelf niet, vaak tot hun ontsteltenis leerzaam dat de dekking die ze dachten te hebben feitelijk niet bestaat.
De manier om te voorkomen dat u een tekort aan gezondheidszorgen mist wanneer u dit het meest nodig heeft, begint met het begrijpen van de basisprincipes van het beleid.
Een zorgverzekering is een juridisch contract tussen een verzekeringsmaatschappij en de eigenaar van het beleid. Over het algemeen is het contract van beperkte duur, vereist een betaling door de verzekeringnemer aan de verzekeringsmaatschappij (premies), en beschrijft verschillende voorwaarden waaronder de verzekeringsmaatschappij verantwoordelijk zal zijn voor de kosten van medische zorg van de verzekeringnemer en mogelijk zijn of haar familie .
Verzekeringsmaatschappijen berekenen de waarschijnlijkheid en kosten van verschillende en meervoudige medische behandelingen waarvoor zij aansprakelijk zijn, en stellen een jaarlijks premiebedrag vast dat door de verzekeringnemer moet worden betaald. In de Verenigde Staten wordt het merendeel van de betalingen door medische dienstverleners betaald op basis van 'vergoeding voor service', waarbij de aanbieder wordt vergoed op basis van het type en aantal services dat aan een patiënt wordt verleend, in plaats van het resultaat van de services.
Momenteel zijn er binnen de gezondheidszorggemeenschap pogingen om patiëntenresultaten als basis voor de betaling te gebruiken, een methode die volgens velen de kosten zal verlagen en tegelijkertijd de zorg zal verbeteren. Het vervangen van het bestaande terugbetalingssysteem zal echter waarschijnlijk jaren duren. Met andere woorden, we kunnen blijven verwachten dat het fee-for-service-model al enige tijd de gezondheidszorg domineert.
De premie voor de ziekteverzekering is de vergoeding die u betaalt om dekking te hebben voor de medische aandoeningen en / of behandelingen die worden beschreven in de polis. Premies worden vastgesteld via een underwritingproces waarbij potentiële kopers van een ziekteverzekering worden onderverdeeld in specifieke risicocategorieën op basis van factoren als leeftijd, geslacht en medische geschiedenis. Het premieniveau is bedoeld om de waarschijnlijkheid weer te geven dat leden van de verzekerde groep medische kosten zullen maken die gelijk zijn aan de geprojecteerde verliesratio of minder.
Verzekering is noodzakelijk om "ongunstige selectie" te voorkomen. Met andere woorden, idealiter zijn de premies hoog genoeg vastgesteld om de deelname te ontmoedigen van diegene die de kans het grootst zijn om de verzekering te gebruiken, en laag genoeg om deelname aan te moedigen door degenen die er het minst waarschijnlijk gebruik van maken. Verzekering zorgt ervoor dat de mensen die een ziekteverzekering kopen een ware kruisselectie van risico's zijn en niet alleen degenen vertegenwoordigen die een ziekteverzekering kopen omdat ze ziek zijn of het waarschijnlijk nodig hebben.
Een ziekteverzekering vereist meestal dat de gedekte polishouder een deel van het risico draagt ​​door de aanvankelijke medische kosten te betalen tot een overeengekomen niveau voordat de ziekteverzekering aansprakelijk is voor de betaling. Naarmate het aftrekbedrag hoger wordt, neemt de premie af. Bijvoorbeeld, een jaarlijks eigen risico van $ 3.000 zou van de polishouder vereisen dat hij de eerste $ 3.000 aan medische rekeningen uit eigen zak betaalt voordat de verzekeringsmaatschappij enige claim zal betalen of vergoeden.
Eigen risico's kunnen worden toegepast op individuen of op familiegroepen. Het beleid kan bijvoorbeeld een eigen risico van $ 3000 hebben en een eigen risico van $ 5000. In dit geval zou de verzekeringsmaatschappij de medische claims van de persoon betalen wanneer de totale kosten voor die persoon hoger zijn dan $ 3000 of wanneer de totale gezinslasten meer dan $ 5000 bedragen, hoewel het totaal van de claims van geen enkele persoon gelijk is aan $ 3000.
Naast het eigen risico zijn polishouders meestal verplicht een deel van de kosten van elke medische behandeling te betalen die is gedekt om onbelangrijk gebruik van medische diensten te verminderen. Hoewel hogere medegeldtarieven de totale blootstelling van de verzekeringsmaatschappij verminderen, is het bedrag van de co-pay per incident zelden hoog genoeg om te resulteren in een aanzienlijke premiekorting voor het beleid.
Om het risico te delen en buitensporig gebruik te beperken, blijven polishouders aansprakelijk voor een overeengekomen kostenniveau, meestal 80%. Deze limiet is na aftrek van de eigen bijdrage.
Stel dat een verzekerde met de naam Joe een cyste heeft verwijderd voor een totaalbedrag van $ 2.500. Nadat hij de co-pay van $ 50 heeft betaald, zou de verzekeringsmaatschappij 80% van de resterende $ 2.450, of $ 1.960, betalen. Het aandeel van Joe in de kosten zou de bijbetaling ($ 50) plus de resterende 20% van het bedrag na de co-betaling ($ 490) zijn. Zijn totale out-of-pocket kosten zouden $ 540 zijn.
Ziektekostenverzekeringen dekken normaal gesproken niet alle medische kosten. De niet-gedekte kosten kunnen worden gedefinieerd door medische aandoening, type behandeling of medische verstrekker. De meeste zorgverzekeraars dekken bijvoorbeeld niet electieve cosmetische chirurgie, zoals gezichtsliften, buikplooien of bariatrische (obesitas) chirurgie, behalve in bepaalde zeldzame gevallen. Verzekeringnemers blijven 100% aansprakelijk voor elke uitgesloten behandeling of uitgave en deze kosten zijn niet van toepassing op het aftrekbare bedrag dat in de polis is bepaald.
Ziektekostenverzekering is niet open-ended. Verzekeringsmaatschappijen beperken meestal het bedrag van de aansprakelijkheid waaraan ze worden blootgesteld door het maximale bedrag te bepalen waarvoor zij medische kosten betalen. Deze limieten lopen meestal van $ 500.000 tot $ 1 miljoen, en kunnen ofwel levenslang, jaarlijks of beide zijn.
U kunt bijvoorbeeld een jaarlijkse limiet van $ 100.000 en een levenslimiet van $ 500.000 gebruiken. Dit betekent dat de verzekeraar in elke periode van 12 maanden tot $ 100.000 zou betalen, maar de totale kosten zou dekken tot een gecumuleerde $ 500.000. Dus als je de maximaal toegestane $ 100.000 per jaar zou uitgeven, zou je $ 400.000 over hebben die de verzekeraar zou uitkeren. Zodra de limiet is bereikt, stopt de zorgverzekeraar met betalen. De verzekeringnemer is verantwoordelijk voor de betaling van alle kosten nadat de maximumlimiet is bereikt.
Hoewel een dekkingslimiet van $ 1 miljoen groot lijkt, moeten kopers zich realiseren dat dit niet noodzakelijk het geval is. Een te vroeg geboren baby kan bijvoorbeeld wekenlang verblijven in een ziekenhuis en talloze operaties, waarvoor honderdduizenden dollar nodig is. Orgaantransplantaties zijn erg duur en kunnen ook grenzen verleggen als er complicaties zijn. Hoewel er soms hogere dekkingslimieten beschikbaar zijn, vereist de overeenkomst om de maximale dekking te verhogen meestal onderhandeling, extra acceptatie en een hogere premie.
Als u een hogere dekkingslimiet wilt, moet u met de verzekeraar samenwerken om de limieten af ​​te spreken voordat u het beleid koopt. Verzekeraars zullen waarschijnlijk geen limiet stellen aan een beleid dat al van kracht is, omdat de noodzaak van een verhoogde dekking meestal aanwezig is voordat het verzoek wordt gedaan.
Besteed vooral aandacht aan de beleidstaal voordat u een polis koopt. Op deze manier kunt u ervoor zorgen dat de gewenste dekking geschikt is om aan uw potentiële behoefte te voldoen.
Het omgekeerde van dekkingslimieten, dit onderdeel is van toepassing op de maximale blootstelling van de verzekerde voor betaling terwijl het ziekteverzekeringscontract van kracht is. Zodra de out-of-pocket limiet is bereikt, betaalt de verzekeringsmaatschappij alle toekomstige gedekte kosten (hoewel co-betaalt en uitsluitingen van kracht blijven) tot de dekkingslimiet.
Als het out-of-pocket maximum bijvoorbeeld jaarlijks $ 3.000 is, betaalt de verzekeringsmaatschappij, zodra de verzekeringnemer dat bedrag heeft betaald, 100% van de gedekte uitgaven minus de individuele co-betalingen voor elke dienst.
Een van de grootste bijkomende voordelen voor houders van ziektekostenverzekeringen is het schema van kortingen op vergoedingen waarover wordt onderhandeld tussen de verzekeraar en medische leveranciers en leveranciers. In sommige gevallen bedraagt ​​het werkelijk betaalde bedrag voor de behandeling 30% tot 40% van de "gebruikelijke en gebruikelijke" kosten van de aanbieder. Een service die $ 1.000 zou kosten aan een niet-verzekerde patiënt zou bijvoorbeeld kunnen worden verstrekt aan polishouders van $ 300 tot $ 400, of zelfs minder. Elke verzekeraar onderhandelt een korting met aanbieders op basis van het aantal verzekerden van de verzekeraar en het verwachte gebruik van de diensten van de aanbieder.
Op basis van de tarieven die worden berekend, zullen artsen, ziekenhuizen en andere medische zorgverleners worden opgenomen in een gedefinieerd netwerk:
Dit is het proces waarbij een ziekteverzekeringsnemer vooraf toestemming krijgt voor een medische procedure of goedkeuring om een ​​specialist te zien die ervoor zorgt dat de service of het bezoek gedekt is. De meeste verzekeraars hebben voorafgaande toestemming nodig voordat zij instemmen met een bezoek aan een specialist.
Polishouders moeten opmerken dat pre-autorisatie geen garantie is dat de service wordt gedekt, maar dat het de bedoeling van de verzekeraar is om de service af te handelen in afwachting van de beoordeling van de claim en de vaststelling dat de service noodzakelijk was. Veel niet-kritieke behandelingen vereisen pre-autorisaties en het is meestal de verantwoordelijkheid van de verzekeringnemer om te weten of preauthorisatie vereist is. Als u niet vooraf toestemming krijgt, kan de betaling van een claim worden geweigerd.
Verzekerden moeten speciale aandacht besteden aan de vereiste van pre-authorisatie wanneer zij een specialist bezoeken op aanbeveling van hun primaire arts. Veel primaire zorgverleners bevinden zich in het netwerk, maar kunnen onbewust hun patiënt doorverwijzen naar een specialist die buiten het netwerk is. In dergelijke gevallen wordt de patiënt bestraft met een hogere uitkering en kan de claim geheel worden afgewezen.
Verzekeraars sturen in het algemeen een verklaring voor de betaling van een medische claim nadat deze door de verzekeraar is beoordeeld of goedgekeurd. De EOB beschrijft in het algemeen wat was gedekt en wat mogelijk was uitgesloten, evenals de uiteindelijke gecontracteerde vergoedingen voor de service, het deel van de vergoedingen betaald door de verzekeringsmaatschappij (en het bedrag dat de verantwoordelijkheid van de patiënt blijft) en een verklaring van hoe de verschillende bedragen werden berekend.
Verzekeringnemers moeten altijd de EOB beoordelen om te bepalen of de betaling in overeenstemming was met hun begrip van de ziekteverzekering.
De meeste zorgverzekeraars vertrouwen op oudere legacy-informatiesystemen om claims te controleren en te maken; deze systemen zijn in de loop der jaren herhaaldelijk aangepast, waardoor er vaak fouten optreden. Sommige deskundigen beweren bijvoorbeeld dat er fouten voorkomen bij 8% tot 10% van de ingediende claims. Het gevolg is dat u waarschijnlijk claims hebt die zijn geweigerd of die onvoldoende zijn betaald.
Als en wanneer een fout optreedt, houd er dan rekening mee dat het personeel van de verzekeringsmaatschappij net zo verward en verward is als u. Boos of oorlogszuchtig zijn, helpt je niet om de gewenste resultaten te bereiken.
Bij het betwisten van een claimbeslissing door de verzekeringsmaatschappij, volgt u de volgende procedure:
Een goede gezondheid is uw kostbaarste bezit en moet ten koste van alles worden beschermd. Terwijl onze Amerikaanse zorg- en zorgverzekeringsstelsels zich in een gigantische revisie bevinden, kan de waarde van een ziektekostenverzekering niet worden overschat.
Zonder ziekteverzekering kan resulteren in een vertraagde behandeling en honderdduizenden dollars kosten, zelfs faillissement, in het geval van een ongeluk, een dodelijke ziekte, of bij de ontwikkeling van een chronische aandoening. Bescherm uzelf en uw gezin door een geïnformeerde koper te zijn van een ziekteverzekering die past bij uw specifieke behoeften.
Wat denk je over een ziekteverzekering?
(foto credit: Bigstock)
4 luchtvaarttarieven betalen te betalen en 5 te vermijden
Toen ik als tiener regelmatig begon te vliegen, bevatte een vliegticket alles wat je nodig had om te vliegen - er waren geen extra kosten voor ingecheckte tassen, maaltijden of entertainment tijdens de vlucht. Tegenwoordig zou een dergelijke behandeling ronduit luxe zijn.Als de economie daalt, neemt ook de service van de luchtvaartindustrie toe, omdat minder mensen waarschijnlijk contanten betalen voor dure vliegtickets
Sprint Total Equipment Protection Review - App voor telefoonverzekeringen
Dit bericht is door Sprint naar je toe gebracht. Alle meningen zijn 100% van mij. Hoewel het opwindend is om je nieuwe smartphone tevoorschijn te halen en toegang te krijgen tot een wereld aan informatie, kan die opwinding worden vervangen door een verschrikkelijk, zinkend gevoel wanneer je telefoon is beschadigd of verloren
