Het afkondigen van een faillissement is een vrij extreme maatregel, maar op het juiste moment op de juiste manier gebruikt, het kan u geld besparen, uw gemoedsrust bewaren en u financieel weer op de been helpen.
Het declareren van een faillissement kan echter ook duur en tijdrovend zijn en een enorme impact hebben op uw kredietwinkel. Dit kan op zijn beurt verreikende gevolgen hebben voor andere aspecten van je leven, zoals het kopen van een nieuwe auto of huis, of zelfs solliciteren. Ook wachten om een ​​faillissement aan te vragen totdat je helemaal kapot bent, kan echt tegen je werken.
Omdat het declareren van een faillissement aanzienlijke en langlopende effecten heeft, moet u eerst alle mogelijke alternatieven overwegen. Als een van de volgende situaties op u van toepassing is, is faillissement misschien nog niet de juiste keuze.
1. Kun je het geld vinden om rekeningen op een andere manier te betalen?
Een tweede of derde baan aannemen is geen leuke manier om uw avonden en weekenden door te brengen. Maar ook al is het maar voor een korte periode, het extra inkomen zou een echte deuk in uw schuld kunnen betekenen.
2. Hebt u een begroting gevolgd?
Veel mensen volgen geen budget en weten dus niet echt waar hun geld naartoe gaat, behalve naar rekeningen. Zonder een goede budgettering, zoals het gebruik van een budgetprogramma zoals Mint.com of een methode voor het budgetteren zonder envelop, is het moeilijk om te zien waar en hoe u wijzigingen kunt aanbrengen waarmee u uw geld kunt vrijmaken.
Voor de meesten van ons gaan de grootste brokken van onze inkomsten naar huizen- en transportkosten. Bijvoorbeeld, als u een huurder bent, het inkrimpen van uw huis en verhuizen naar een kleinere plaats of op zoek bent naar een kamergenoot, kan dit een grote impact hebben op uw huurkosten, en u kunt ook besparen op hulpprogramma's. Of als uw auto een gaszuivelaar is, zou het verkopen en kopen van een kleine, zuinige auto veel kunnen besparen, wat anders zou kunnen worden besteed aan het afbetalen van schulden.
3. Is uw situatie tijdelijk?
Realiseer realistisch of uw financiële problemen tijdelijk zijn of niet. Als u bijvoorbeeld uw baan bent kwijtgeraakt, komt u in aanmerking voor een werkloosheidsuitkering? Hoe goed zijn uw vooruitzichten om een ​​andere baan te krijgen?
Wanneer u faillissement aanvraagt, zal de rechtbank niet alleen kijken naar uw huidige inkomen, maar ook uw inkomsten over ten minste de afgelopen zes maanden. Als u momenteel een financieel probleem heeft, maar historisch gezien uw rekeningen op tijd hebt betaald, overweeg dan een paar maanden te wachten om te zien of, of door hoeveel u uw situatie kunt verbeteren.
4. Kun je direct met je geldschieters onderhandelen?
Veel geldschieters verlagen de rente of passen uw betalingsplan aan als u zegt dat u een faillissement overweegt. Dit geldt in het bijzonder voor creditcardbedrijven, die het meeste verliezen.
In sommige gevallen kunt u in aanmerking komen voor een lage vaste rentevoet, maar moet u de kaart wel sluiten. Als u studieleningen heeft, die niet in het faillissement kunnen worden vernietigd, kunt u in aanmerking komen voor hardshipprogramma's die de maandelijkse betalingen verlagen door uw aflossingsschema te wijzigen of betalingen aan uw inkomensniveau te koppelen. U kunt ook in aanmerking komen voor opschorting of verdraagzaamheid op uw studieleningen, die betalingen tijdelijk opschorten.
Sommige hypotheekverstrekkers bieden programma's om leningen aan te passen. Bel uw geldschieter om te zien of ze een programma hebben waarvoor u in aanmerking komt en volg deze optie voordat u een faillissement aanvraagt, omdat de meeste geldschieters niet bereid zijn om naderhand te onderhandelen. Als uw hypotheek voldoende is aangepast, kunt u een faillissement voorkomen - voordelig voor zowel u als de kredietgever.
5. Ben je naar credit counseling geweest?
Een ander goed idee is om naar consumentenkredietbegeleiding te gaan. Deze bureaus kunnen u helpen met uw geldschieters te onderhandelen, wat alleen op zichzelf stressvol en ondoeltreffend kan zijn, vooral als u de confrontatie niet goed aanpakt.
Ze helpen u ook bij het opstellen van een realistisch plan voor begroting en aflossing van schulden en adviseren u over het al dan niet doorgaan met faillissementen. Maar wees voorzichtig met wie je gaat. Er zijn veel roofzuchtige bedrijven die je geld pakken zonder je echt te helpen. De meeste gerenommeerde agentschappen zijn goedkoop en geen enkele legitieme instantie zal beloven om uw schulden weg te vagen of uw schulden vergeven te krijgen voor centen op de dollar. Als iemand dat belooft, ren dan in de andere richting. Bekijk deze lijst met goedgekeurde bureaus van het ministerie van Justitie.
6. Zal het faillissement u daadwerkelijk ten goede komen?
Kwalificeren voor faillissement is een vrij strikt proces. Als u een vast inkomen hebt, moet u mogelijk hoofdstuk 13 faillissement aanvragen, waarin u een betalingsplan instelt voor drie of vijf jaar. U zult het grootste deel van uw beschikbare inkomen gebruiken om schulden te betalen, en de rechtbank is zeer strikt op wat het besteedbaar inkomen beschouwt.
Je krijgt geld voor eten, kleding, transport, medische kosten, nutsvoorzieningen en andere benodigdheden en je kunt dan beveiligde schulden betalen, zoals je autolening of hypotheek. Al uw andere geld wordt naar uw schuldeisers verzonden.
Het is logisch om vooraf een schuldbetalingsschema te berekenen. Stel bijvoorbeeld dat Jane $ 2000 per maand thuisbrengt, een hypotheek van $ 1.000 heeft en $ 400 aan andere levensonderhoudskosten heeft, waardoor ze $ 600 per maand betaalt om schulden af ​​te lossen. Als ze aan het driejarenplan denkt, kan ze $ 21.600 aan schulden betalen. Als ze deelneemt aan het vijfjarenplan, kan ze $ 36.000 aan schulden betalen. Als Jane aanzienlijk minder schulden heeft dan elk nummer, zou ze waarschijnlijk niet profiteren van een faillissement. In het geval van Jane zou onderhandelen met haar geldschieters direct dezelfde of betere resultaten kunnen bereiken zonder het geld te besteden aan het indienen van een faillissement en het behalen van de credit score hit.
Soms kan het nuttig zijn om te wachten voordat het faillissement daadwerkelijk wordt uitgesproken. Als een van de volgende situaties zich de afgelopen maanden heeft voorgedaan, kunt u zelfs een paar maanden wachten om het maximale uit het faillissement te halen.
U kunt bijvoorbeeld hoofdstuk 7 in plaats van hoofdstuk 13 faillissement verklaren, geen waardevolle bezittingen verliezen of niet direct opnieuw in de schulden gaan door een relatief korte periode te wachten voordat u een aanvraag indient.
1. Een recent hoog inkomen
Wanneer u een faillissement aanvraagt, kijkt de rechtbank naar uw maandelijks inkomen. Ze bepalen dat maandelijks inkomen echter door het gemiddelde te nemen over de afgelopen zes maanden. De rechtbank onderwerpt vervolgens dat gemiddelde maandinkomen aan de middelentoets, een onderzoek dat voorkomt dat personen met een hoger dan gemiddeld inkomen het faillissement van hoofdstuk 7 gebruiken.
Als u overweegt een faillissement van Hoofdstuk 7 aan te vragen, maar onlangs een hoog inkomen had van een baan die u verloor, kan het verstandig zijn om een ​​paar maanden te wachten tot dat gemiddelde over zes maanden daalt. Anders mag je de middentoets niet halen en is je enige optie om hoofdstuk 13 in te dienen.
2. Verkoop zelf activa
Als u hoofdstuk 7 faillissement aanvraagt, zal de rechtbank uw niet-vrijgestelde activa, zoals aandelen en obligaties of een dure auto, nemen en verkopen om uw schuldeisers te betalen. Als je dergelijke items hebt, krijg je waarschijnlijk meer geld als je ze zelf verkoopt.
U zult bijvoorbeeld waarschijnlijk meer verkopen van uw auto op Craigslist dan wanneer de auto wordt geveild. Dan kunt u meer van uw schuld betalen dan de rechtbank zou doen, of u kunt het geld uitgeven aan redelijk geprijsde vrijgestelde activa die de rechtbank niet zal nemen, zoals artikelen voor uw huis.
Probeer echter geen geld te verbergen, anders kom je terecht in ernstig heet water. Je komt ook in de problemen doordat je bezittingen weggeeft die de rechtbank had kunnen verkopen. Zorg ervoor dat u ook een eerlijke prijs krijgt en verkoop niet aan familieleden; de rechtbank kan een verkocht artikel terugnemen en het zelf verkopen als ze denken dat je iets duisters probeert te doen.
3. Verwacht binnenkort een grote nieuwe schuld
Zodra u uw faillissementsaanvraag indient, kunt u de lijst met schulden die u hebt gewijzigd of ontslagen niet meer toevoegen. Met andere woorden, als u in uw toekomst een grote, onvermijdelijke last verwacht, overweeg dan om te wachten tot nadat u het in rekening hebt gebracht of als het in rekening wordt gebracht om een ​​faillissement aan te geven.
Als u bijvoorbeeld zwanger bent en medische kosten moet maken voor de bevalling, wacht dan tot nadat u uw baby hebt gekregen en ontvang de rekeningen om een ​​faillissement aan te geven. Op deze manier kunt u die facturen opnemen in uw faillissementsaanvraag. Anders, als u een faillissement claimt voordat u de baby krijgt, bent u nog steeds verantwoordelijk voor het betalen van de medische rekeningen en kunt u verder in de schulden steken.
U moet echter heel voorzichtig zijn bij het aangaan van een nieuwe schuld in de buurt van de datum dat u een faillissement aanvraagt. Als de curator of rechter vindt dat u luxegoederen hebt gekocht, contante voorschotten hebt betaald of anderszins veel hebt uitgegeven aan onnodige artikelen, zullen ze dat als een teken beschouwen dat u onverantwoord hebt gehandeld en dat die schulden het faillissement mogelijk 'overleefd' hebben. Met andere woorden, u zult ze nog steeds moeten betalen, ook als de rest van uw schulden zijn weggevaagd.
In bepaalde gevallen zijn er andere manieren om om te gaan met achterlopen op ongedekte schuld of het ontvangen van ongewenste incasso-oproepen. Ook zal het faillissement geen uitstel bieden voor bepaalde soorten schulden.
Hier zijn enkele gevallen waarin het declareren van een faillissement een slecht idee is:
1. U kunt geen betalingen doen voor kleine bedragen van ongedekte schuld
Ongedekte schuld, die de meeste creditcards en medische rekeningen omvat, is een schuld waarmee de geldschieter u heeft toegestaan ​​op te lopen zonder in ruil daarvoor om onderpand te vragen. Daarom, als u standaard ongedekte schuld heeft, heeft de kredietgever niets terug te vorderen.
Veel mensen denken dat het niet maken van hun betalingen aanzienlijke gevolgen zal hebben, zoals loonbeslag, maar de meeste onbeveiligde geldschieters zijn niet in staat om deze extreme maatregelen te nemen zonder daadwerkelijk voor de rechtbank te verschijnen. Als u wel wordt vervolgd, hoeft u alleen maar een reactie in te dienen waarbij u de geldschieter vraagt ​​om aan te tonen dat zij de schuld hebben en dat u ze verschuldigd bent. Dit kan maanden duren.
Als je volledig stopt met betalen, vooral als de schuld klein is, kunnen ze het afschrijven als oninbaar, of bereid zijn om een ​​forfaitair bedrag te accepteren voor een deel van de schuld. Onderhandeling over uw rentetarief of betalingsvoorwaarden kan heel goed werken met ongedekte schuld. Zolang uw schuldeisers denken dat u waarschijnlijk een faillissement aanvraagt, zijn ze meestal graag bereid met u te onderhandelen omdat zij weten dat zij tijdens een faillissementsprocedure weinig of helemaal niets zullen krijgen.
2. U wilt gewoon voorkomen dat incassomedewerkers u bellen
Er is een eenvoudiger manier om dit te doen: het wordt de Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) genoemd. De FDCPA vereist dat verzamelaars je niet meer bellen als je hen dat vraagt. Het is ook niet toegestaan ​​om mensen te bellen die u kennen of om contact met u op te nemen op het werk als u hen vraagt ​​om te stoppen.
Stuur het bedrijf een gecertificeerde brief waarin dit wordt aangevraagd. Daarna mag geen enkele uitzendkracht contact met u opnemen, behalve om u te laten weten dat ze u zullen vervolgen of de inspanningen voor het verzamelen ervan stopzetten. Suing verzamelaars die de FDCPA schenden is een populaire en zeer lucratieve nieuwe hobby.
Het opnemen van uw oproepen en het opslaan van uw voicemails is een effectieve manier om te bewijzen dat verzamelaars u blijven bellen, zelfs nadat u hen hebt gevraagd te stoppen. De FDCPA is echter niet van toepassing op uw oorspronkelijke geldverstrekker, omdat zij een "zakelijke relatie" met u hebben en contact mogen opnemen. Meestal is de oorspronkelijke geldschieter lang niet zo vervelend als een incassobureau.
3. De meeste van uw schulden zijn van recente inkomstenbelastingen, gerechtelijke uitspraken, kinderbijstand of studieleningen
Faillissement behandelt verschillende soorten schulden anders. Inkomstenbelastingen, gerechtelijke uitspraken, kinderbijstand en studieleningen zijn enkele voorbeelden van schulden die niet in alle gevallen maar in de meest extreme gevallen failliet kunnen worden verklaard. Als een groot deel van wat u verschuldigd bent, bestaat uit deze schulden, zal een faillissement waarschijnlijk niet voordelig voor u zijn.
4. U heeft geen bezittingen of inkomsten buiten de sociale zekerheid, werkloosheid of welzijn
Met uitzondering van bepaalde schulden, zoals opzettelijk onbetaalde belastingen, rugsteun voor kinderen of door de overheid gegarandeerde studieleningen, kunnen schuldeisers het inkomen, de werkloosheid of de welvaart van de sociale zekerheid niet aan. Zelfs als ze je aanklagen, kunnen ze je geld niet innemen als je er geen hebt.
Een faillissement indienen in dit geval zou overbodig zijn, want als je geen inkomen hebt dat crediteuren kunnen versieren, activa die ze kunnen in beslag nemen of eigendommen waarop ze een pand kunnen leggen, is er echt niet veel dat ze je kunnen aandoen anders dan irritatie jij met telefoontjes.
Als geen van de bovenstaande situaties op u van toepassing is, kan een faillissement een haalbare optie zijn. En als uw schuld uit de hand loopt, wacht dan niet te lang om het te verklaren.
Hieronder staan ​​enkele "rode vlaggen" die kunnen aangeven dat uw huidige financiële situatie onhoudbaar is. In deze gevallen kan faillissement de enige uitweg bieden:
1. Je legt alledaagse benodigdheden op creditcards
Consistent boodschappen doen of gas op de creditcard omdat je geen contant geld beschikbaar hebt, is een grote rode vlag waarmee je op een bergopwaartse tredmolen van schulden staat. De meeste mensen doen dit omdat ze hun volledige salaris besteden aan schuldbetalingen.
Dit type patroon maakt je situatie erger - je besteedt $ 100 aan je minimale betaling, maar je hebt $ 100 aan boodschappen nodig, dus je laadt het op naar de kaart die je net hebt betaald. Uw totale schuld zal vanwege deze rente daadwerkelijk stijgen van deze geldhandel.
2. U betaalt één creditcard bij een andere
Een creditcard betalen door een voorschot in contanten te nemen of het saldo over te zetten naar een andere kaart is slechts een blokkerende tactiek en maakt je schuld niet naar beneden. Als dit een eenmalig iets is, is het niet noodzakelijkerwijs een rode vlag, slechts een teken van een tijdelijke knelpunt. Maar als dit regelmatig gebeurt, zal uw schuld op een stratosferische manier stijgen.
3. Uw rentetarieven zijn al gestegen vanwege gemiste betalingen
Het is al moeilijk genoeg om jezelf uit de schulden te halen als het een redelijke rente is. Maar als u een betaling of twee hebt gemist, zullen veel geldschieters, met name creditcardmaatschappijen, uw rentevoet verhogen tot 30% of meer. Zodra het tarief zo ​​hoog is, gaat het grootste deel van uw betaling elke maand richting rente en gaat er maar heel weinig naar de hoofdsom.
Bovendien verhoogt de renteverhoging ook uw maandelijkse betaling, die u misschien al moeilijk kunt betalen. Als u onbetaalbare schulden hebt tegen hoge rentetarieven en niet in staat bent om met de kredietgever over lagere tarieven te onderhandelen, kan een faillissement een haalbare optie zijn.
4. Je hebt al een tweede of derde baan
Voor veel mensen is het krijgen van een extra inkomen genoeg om hun schuld te verminderen. Maar niet altijd. Als het aannemen van een tweede of derde baan helpt bij het betalen van je maandelijkse rekeningen, is dat een goed begin. Maar als uw schuld al zo groot is dat een extra 10 uur werk per week er niet onder lijdt, moet u misschien meer extreme maatregelen overwegen, zoals een faillissement.
5. Uw loon zal worden gegarneerd
In extreme gevallen kan een geldschieter een rechterlijk bevel krijgen om je loon te versieren. Dit betekent dat ze een afspraak maken met uw bank of werkgever om direct geld te verdienen met uw salaris. Je loon kan alleen worden betaald als je elke week minstens 40 keer het minimumloon meeneemt (dat wil zeggen het equivalent van voltijd werken tegen minimumloon). Maar omdat dat niet al te veel geld is om te beginnen, ontwikkelen de meeste mensen extra financiële problemen als een geldschieter hun lonen verspilt en hun schuld met andere geldschieters verhoogt.
Als je bericht hebt ontvangen dat een geldschieter probeert je loon te versieren, zal het verklaren van een faillissement voorkomen dat dit bevel voortgaat, althans tijdelijk. Bovendien kunt u mogelijk de schuld kwijtschelden.
6. Schuldengerelateerde stress heeft invloed op uw werk en privéleven
Het zal je financiële situatie niet helpen, als je je zo zorgen maakt over schulden dat je je niet kunt concentreren op je werk en ontslagen kunt worden. Als schuldproblemen je leven in belangrijke mate verstoren, kan het verklaren van een faillissement een grote bijdrage leveren aan de verbetering ervan.
7. U overweegt geld van pensioenrekeningen te nemen om schulden te betalen (of u hebt al)
Dit is geld voor je toekomst. Als je dat geld eruit haalt, beroof je niet alleen je toekomstige zelf, maar creëer je ook een belastingfactuur die misschien nog een schuld is die je niet kunt betalen. Omdat veel ouderdomsrekeningen in een faillissement worden beschermd, moet u niet proberen geld te verdienen als u overweegt dit te declareren.
8. U hebt de alternatieve methoden hierboven al geprobeerd en ziet uw schuld elke maand nog steeds stijgen
Als u ondanks al uw inspanningen geen noemenswaardige deuk in uw schuld maakt, is het misschien tijd om een ​​faillissement aan te vragen.
Veel mensen denken dat het punt waarop ze failliet moeten gaan, is wanneer ze failliet zijn. Maar door straatarm te zijn, wordt het proces echt veel moeilijker. Hoewel u in uw eentje faillissement kunt claimen, kiezen veel mensen ervoor om een ​​faillissementsadvocaat in te huren, wat tussen de $ 1.000 en $ 2.500 kan kosten, zelfs voor een eenvoudige zaak.
Als u zeker weet dat u op weg bent naar een faillissement, kan het een slimme zet zijn om te stoppen met het betalen van rekeningen (zoals creditcards die toch mogen worden vrijgegeven) en uw geld te sparen voor een advocaat. Het is niet verrassend dat faillissementsadvocaten geen creditcards nemen. Dat gezegd hebbende, blijf betalen op uw hypotheek of autolening, aangezien u die gemiste betalingen plus kosten moet goedmaken als u de auto of het huis wilt houden.
Ook, zodra u het faillissement claimt, zullen uw schuldeisers op de hoogte worden gebracht en zullen zij waarschijnlijk uw beschikbare krediet verminderen of u anders beperken tot verder gebruik van uw creditcard. Als u volledig op krediet hebt geleefd, moet u contant geld bij de hand hebben voor de kosten van levensonderhoud na het indienen van uw faillissementsaanvraag.
Het afkondigen van een faillissement is een enorme financiële stap, maar als een reeks problemen u in de schulden heeft gelopen, is het misschien de juiste stap om u weer op het goede spoor te krijgen. Als u het echter niet op de juiste manier gebruikt, kunt u in een slechtere financiële situatie terechtkomen dan wanneer u geprobeerd had om uw problemen op te lossen door minder extreme maatregelen.
Kortom: overweeg en volg alle faillissementsalternatieven eerst. Als u dan besluit om een ​​faillissement aan te geven, moet u het op de juiste manier laten doen om via het proces de meeste schulden kwijt te schelden.
Heb je ooit faillissement aangevraagd? Wanneer en waarom heb je het gedaan?
5 Beste geldbesparende strategieën waarvan bewezen is dat ze voor iedereen werken
De meesten van ons zouden aan het eind van de maand wat meer geld kunnen doen. Helaas is het moeilijk om uit te zoeken hoe u besparingen kunt besparen met een krap budget. Als u financiële artikelen online leest, hoort u allerlei soorten spaarstrategieën, van het verpakken van uw eigen lunch tot het bevriezen van alle uitgaven voor een maand.
7 Prestatiemaatregelen en waarderingen van beleggingsfondsen - wat zij betekenen
Jarenlang hebben beleggers, fondsmanagers en beursanalisten gezocht naar betrouwbare indicatoren om het toekomstige rendement en risico van het bezitten van een individuele aandelen, obligaties of een effectenportefeuille te projecteren. De onderliggende aannames zijn als volgt:1. Alle beleggingen hebben inherent risico dat wordt verondersteld bij eigendom
