Vijf dagen voor Kerstmis vorig jaar overspoelde het benedengedeelte van mijn huis met grondwater. Hoewel de ervaring niet leuk was, hadden we het geluk dat het geen begrotingsramp was.
Veel van onze buren vroegen ons hoe we in staat waren om de $ 2.300 aan kosten die gepaard gingen met schade als gevolg van de overstroming op te vangen.
Het antwoord: ons noodfonds.
Een van de belangrijkste principes voor een goede financiële planning is de voorbereiding op de toekomst, wat het ook mag zijn. Daarom is een essentieel onderdeel van een solide financieel plan een noodfonds.
Een noodfonds is ontworpen om een ​​financieel tekort te dekken wanneer onverwachte uitgaven opduiken. Uw noodfonds kan dienen als een plek om het geld te krijgen dat u nodig heeft wanneer u het kort komt houden. Omdat het betrouwbaar moet zijn, moet het gegarandeerde investeringen hebben. Met andere woorden, spaarrekeningen zijn goed voor noodfondsen, terwijl aandelen slecht zijn.
Een noodfonds moet van nature ook liquide of anderszins kortlopende, toegankelijke beleggingen aanhouden. Idealiter hoeft u het geld niet in uw noodfonds te gebruiken en blijft u het voor de lange termijn onderhouden. Dit creëert echter een interessant raadsel: een langetermijnrekening met kortlopende, laagrentende beleggingen.
Om dit probleem te omzeilen en mijn rendement op investering te vergroten, deel ik noodfondsen in twee hoofdcategorieën:
Als je een noodfonds hebt, heb je gemoedsrust. Uw geld staat als het ware op wacht, wachtend om in actie te komen. U hoeft niet te klauteren om met geld te komen dat u nodig heeft en u hoeft zich niet te wenden tot creditcards. Zelfs als uw noodfonds niet groot genoeg is om alles aan te kunnen, kan het toch helpen om de hoeveelheid geld te verminderen waarnaar u op zoek moet gaan van vrienden en familie, of creditcards.
Het is belangrijk om te beseffen dat een noodfonds geen slushfonds is voor grote entertainment- en vrijetijdsdoeleinden. Een nieuwe tv met groot scherm komt niet in aanmerking als een noodgeval, zelfs als uw oude tv stuk gaat.
Om ervoor te zorgen dat uw noodfonds er is wanneer u het nodig hebt, moet u in staat zijn om een ​​echte noodsituatie te identificeren. Een echte noodsituatie is een situatie die een vorm van directe actie vereist en die uw welzijn op lange termijn kan beïnvloeden of de levensvatbaarheid van een belangrijk goed (zoals uw huis) kan beïnvloeden.
Sommige situaties die echte noodsituaties kunnen zijn:
Vóór de financiële crisis van 2008 hebben personal finance-experts aanbevolen dat uw noodfonds drie maanden aan kosten bevat. Nu, de nieuwe financiële wijsheid is om ten minste zes maanden aan gespaarde uitgaven te hebben. Natuurlijk kan het bouwen van een noodfonds moeilijk zijn tijdens een moeilijke economie. Als u probeert om uit de schulden te komen, is een van de manieren om eerst een noodfonds voor $ 1.000 op te bouwen en vervolgens uw inspanningen te richten op het elimineren van uw schuld. En als je eenmaal schuldenvrij bent, ga dan verder met het opbouwen van je noodfonds.
Om exacte dollarbedragen te berekenen, moet u bepalen wat zes maanden aan kosten vormt. Tel eenvoudig op wat u elke maand in uw gezinsbudgetcategorieën uitgeeft en vermenigvuldig dit met zes. Of u kunt de uitgaven van de afgelopen zes maanden bekijken als u persoonlijke financieringssoftware (bijv. Mint.com) of een betaalpas of creditcard gebruikt om uitgaven te traceren.
Zorg ervoor dat u opneemt wat u betaalt voor uw hypotheek, nutsvoorzieningen, autoleningen, verzekeringen, boodschappen en andere essentiële uitgaven. Ik wil graag entertainmentartikelen en incidentele items opnemen die ook in de loop van de maand verschijnen. Neem ook rekeningen of andere uitgaven die slechts een of enkele keren per jaar verschuldigd zijn. Ik betaal bijvoorbeeld mijn autoverzekering per kwartaal en krijg eens per jaar vier nieuwe banden in mijn auto.
De hoeveelheid geld die u in elk van uw noodhulpprogramma's voor de korte en lange termijn stopt, hangt af van wat u kunt betalen en waar u zich prettig bij voelt. Voor mijn behoeften, houd ik ongeveer $ 2.000 in het fonds op korte termijn, terwijl ik ernaar streef om zes maanden van uitgaven in mijn fonds op lange termijn op te bouwen.
Zoals eerder vermeld, moeten de noodfondsinvesteringen worden gegarandeerd of op zijn minst zeer laag risico. Ze moeten ook vloeibaar en toegankelijk zijn.
Helaas realiseren investeringen vaak een rendement dat recht evenredig is met het risico dat ze met zich meebrengen. Dit is de reden waarom u tevreden zult moeten zijn met laagrentende rekeningen in uw noodfonds. Controleren, sparen en geldmarktrekeningen evenals bank-CD's en zelfs fysieke contanten zijn goede keuzes.
Zorg ervoor dat uw bankrekeningen of bankgegarandeerde beleggingen een FDIC-verzekering dragen. Schatkistbiljetten, bankbiljetten en obligaties zijn van oudsher ook goede keuzes voor veilige beleggingen. Maar aangezien de garantie die is gekoppeld aan door de overheid uitgegeven instrumenten in twijfel is getrokken, kunnen deze worden behandeld als een beleggingoptie met een zeer laag risico, maar niet als een optie die noodzakelijkerwijs gegarandeerd is.
Hetzelfde geldt voor andere hoog gewaardeerde obligaties en obligatiefondsen. Dergelijke beleggingen kunnen een deel vormen van uw noodfonds voor de lange termijn, afhankelijk van hoe comfortabel u het risico neemt.
Dit geeft aan hoe snel uw activa kunnen worden geconverteerd naar bruikbare contanten. Een spaarrekening is bijvoorbeeld 100% liquide omdat het al contant geld is. Obligaties moeten echter worden verkocht voordat u ze kunt gebruiken en u moet wachten op de afwikkeling van de afwikkeling in contanten (één dag voor door de overheid uitgegeven effecten, drie dagen voor alle andere).
In sommige gevallen kunnen contante producten ook problematisch zijn. Bij cd's worden bijvoorbeeld boetes opgelegd als je vroeg geld opneemt. Begrijp de straffen van CD's die u overweegt of al bezit, aangezien ze kunnen en zullen verschillen. Net als obligaties moeten CD's een deel van uw noodfonds voor de lange termijn vormen.
3. Toegankelijkheid Een paar jaar geleden had ik onmiddellijk toegang tot mijn contanten nodig, maar het was op een online spaarrekening en duurde drie dagen om te krijgen. Dat was niet snel genoeg. Gelukkig hadden mijn ouders genoeg geld in hun noodfonds om me over te steken tot mijn noodfonds kon worden geraadpleegd.
Deze ervaring is één reden waarom ik besloot om een ​​noodfonds op korte en lange termijn te creëren. Mijn kortetermijnaccount is direct toegankelijk. En voor grotere problemen heeft het kortetermijnaccount genoeg om me tegen te houden terwijl ik wacht tot mijn langetermijn-fondsen doorkomen.
Behalve dat u contant geld bij de hand hebt, moet u ervoor zorgen dat u een bankpas en idealiter het recht om cheques te schrijven bij uw kortlopende noodfonds hebt. Op die manier hebt u altijd en overal toegang tot geld.
Elke investering die u niet onmiddellijk kunt openen - via een bankpas, een cheque schrijven of geld uit een kluis trekken - gaat naar uw noodfonds voor de lange termijn. Ik wil graag mijn grotere, langdurige noodfonds behouden op een hoogrenderende online spaarrekening om een ​​iets hoger rendement te behalen.
Eén strategie die ik gebruik, is om een ​​deel van mijn langetermijnfonds in obligaties van hoge kwaliteit te beleggen. Door dit te doen, kan ik een beter rendement behalen met een minimaal risico en binnen enkele dagen liquideren in contanten als ik een grote noodsituatie tegenkom. Ik houd mijn kleinere, kortlopende noodfonds bij een lokale bank. De opbrengst is daar niet zo hoog, maar ik heb direct toegang tot mijn geld.
Sommige mensen creëren ook een CD-ladder in hun langetermijnfonds. U kunt een cd-ladder maken door meerdere cd's te kopen, zodanig dat elke maand verloopt, of om de drie maanden of op een ander door u gekozen interval. Op deze manier weet u wanneer het geld beschikbaar komt en verliest u alleen de rente op één CD (in tegenstelling tot alle) als u toegang tot dit geld nodig zou hebben. Bovendien geeft een CD-ladder u toegang tot hogere opbrengsten die alleen bij langlopende CD's horen. Een CD-ladder zou echter slechts een deel van uw noodfonds voor de lange termijn moeten zijn, zodat u eventuele boetes in verband met vroegtijdige toegang kunt vermijden.
Overweeg ten slotte een creditcard te gebruiken voor een noodgeval als u niet tijdig toegang heeft tot uw noodfonds. Doe dit echter alleen als u creditcards en beloningen op een verstandige manier kunt gebruiken door het volledige saldo vóór de vervaldatum te betalen.
Een van de meest ontmoedigende aspecten bij het bouwen van een noodfonds is de grote hoeveelheid geld die u moet bijdragen. Voor sommige mensen lijkt een noodfonds van $ 5000 buiten bereik. Het goede nieuws is dat u uw noodrekening niet in één keer hoeft te financieren. Je kunt het beetje bij beetje opbouwen. Het belangrijkste is om aan de slag te gaan en consistent te blijven, zodat u na verloop van tijd uw noodfondsdoel kunt bereiken.
Hier zijn enkele tips voor het effectief opbouwen van uw noodfonds:
Een noodfonds kan het verschil betekenen tussen financieel falen en financieel succes. Je moet niet alleen discipline ontwikkelen om er een te verzamelen, maar een noodfonds bereidt je voor op onverwachte tegenvallers en vermindert je afhankelijkheid van het lenen van geld, hoogstwaarschijnlijk tegen hoge rentetarieven.
Bestudeer uw uitgaven zorgvuldig en gebruik de informatie om een ​​noodfondsdoel te ontwikkelen, kijk hoeveel u elke maand kunt besparen en identificeer onnodige uitgaven of verspild geld. Maak een plan om een ​​noodfonds op te bouwen en beslis hoe u het wilt toewijzen. Gebruik ten slotte uw noodgeld verstandig.
Heb je een noodfonds? Welke strategieën heb je gebruikt om het op te bouwen? Welke omstandigheden hebben u gedwongen toegang te krijgen tot het geld op het account?
Investeringstrategieën voor actieve militaire plichten
Militaire leden zijn gewend aan grote uitdagingen. Combat tours, implementaties en frequente transfers zijn slechts enkele van de problemen waarmee ze regelmatig geconfronteerd worden. Misschien als gevolg van deze stress, veel militaire leden ervaren belangrijke strijd als het gaat om financieel vooruit te komen
Planning voor zwangerschapsverlof - Duur-, belonings- en verzekeringsopties
Toen ik zwanger werd van mijn eerste baby, was ik een full-time, betaalde werknemer bij een gevestigd bedrijf met 500 werknemers. Omdat ik pas aan het einde van mijn tweede trimester begon te vertonen, koos ik ervoor om mijn zwangerschap te onthullen totdat ik absoluut moest.Zodra ik geen keus had, ontmoette ik mijn baas en HR-vertegenwoordiger om mijn zwangerschapsverlof te bespreken
