Voordat een militair lid op een missie gaat, krijgt hij of zij een bewerkingsopdracht waarin de opeenvolging van opdrachten wordt beschreven, plus instructies en bronnen voor het geval de missie slecht gaat.
In wezen is dit wat levensverzekering doet voor uw gezin. Levensverzekeringen bieden noodgeld om uw gezin door te laten in het geval dat de sponsor van het plan - de persoon die het reguliere militaire salaris trekt - zou overlijden. Wat zijn uw financiële middelen en opties wanneer een familielid sterft en hoe kunt u uzelf en uw gezin het best beschermen? Als er iets met je gebeurt, komt het dan goed met je partner, kinderen of ouders? Waar komt het geld vandaan om ze door te voeren?
Overlijdensfooi is de eerste verdedigingslinie voor militaire families die een dienstlid verliezen. Dit is effectief gratis verzekering, volledig betaald door de overheid. Als een dienstlid sterft in de lijn van zijn plicht, betaalt de federale overheid een overlijdensfooi: een eenmalig bedrag van $ 100.000 aan de aangewezen begunstigde of begunstigden of nabestaanden. Hier zijn geen premies voor verschuldigd en u hoeft zich nergens voor in te schrijven. Je krijgt dit alleen omdat je in het leger zit. Maar u moet een begunstigde of een groep begunstigden aanwijzen. Als je dat niet doet, zal het leger de gratifikatie als volgt uitdelen:
Desondanks is het belangrijk om een ​​eigen begunstigde aan te wijzen. De hierboven vermelde officiële prioriteitsvolgorde komt mogelijk niet overeen met uw wensen of de werkelijke behoefte aan fondsen. Als u bijvoorbeeld een kind heeft dat bij u inwoont en dat niet formeel is geadopteerd en u bent niet getrouwd, kunt u per ongeluk het kind onterfden. En als het geld naar uw nalatenschap gaat, gaat het door nalatigheid, wat betekent dat de regering en al uw schuldeisers een hap van de appel krijgen voordat uw naaste familie dat doet.
Door een nabestaanden aan te wijzen als begunstigde voorafgaand aan uw nalatenschap, staat u uw vermogen toe om erfrecht te omzeilen. Dit verhoogt potentieel dramatisch de hoeveelheid geld die naar uw familie gaat, in plaats van naar schuldeisers.
Overigens is dit ook de reden waarom u begunstigden met naam moet identificeren op al uw levensverzekeringen, annuïteiten en pensioenrekeningen - om hen te beschermen tegen verpleging via nalaten en verslonden door advocatenhonoraria en crediteuren.
De tweede verdedigingslinie is de levensverzekeringsmaatschappij van de Militairen, of SGLI. Bijna alle militaire families zijn hiermee bekend. In een notendop, u kunt tot $ 400.000 aan overlijdensrisicoverzekeringen kopen voor de servicemedewerker tegen voordelige basistarieven. De overheid subsidieert de premies, dus de termijnpremies zijn over het algemeen veel goedkoper dan een gelijkwaardig bedrag van de verzekeringstechnische verzekeringen - dat wil zeggen: gegarandeerd verzekerd garantieprobleem, of zonder een gezondheidstest, op de particuliere verzekeringsmarkt.
Wat betekent 'overlijdensverzekering'? Eenvoudig dit: de levensverzekering is van kracht gedurende een specifieke periode, dwz de termijn. In dit geval is de term normaal gesproken vanaf uw inproductiedatum tot uw ontslagdatum (tenzij u eerst sterft of de dekking annuleert).
Het ding om te onthouden over SGLI is dat hoe ouder je wordt, hoe meer een deal het is. a maximum death benefit of $400, 000 at a premium of $23 per month – the same premium that a 20-year-old pays for SGLI. Als je 40 jaar bent, biedt SGLI een maximale overlijdensuitkering van $ 400.000 tegen een premie van $ 23 per maand - dezelfde premie die een 20-jarige betaalt voor SGLI. Om een ​​vergelijkbare hoeveelheid levensverzekeringen op de particuliere markt te krijgen, zou een 40-jarige misschien bijna twee keer dat bedrag moeten betalen - en zelfs dan niet in aanmerking komen. Plus, als u medische problemen hebt, zoals hoge bloeddruk, of als u op enig moment een ziekte zoals kanker ontwikkelt, kunt u wellicht worden geweigerd voor dekking bij een commerciële vervoerder. Voor SGLI is de afgifte van een beleid gegarandeerd, ongeacht uw medische geschiedenis.
Als een extra voordeel komt SGLI ook met een extra rijder: een traumatische verwondingsdekking. De premie is $ 1 per maand voor leden met actieve dienst en leden van reserveonderdelen met een volledige dekking en $ 1 per jaar voor reserveonderdelen met parttime dekking. Als u gehandicapt zou worden, betaalt het een variabel voordeel, afhankelijk van het specifieke letsel. Traumatische letseldekking biedt voordelen zo hoog als $ 100.000 voor verlies van ledemaat of gezichtsvermogen.
Je zou moeten overwegen om wat dekking te krijgen voor familieleden - vooral een partner, zelfs als die echtgenoot niet buitenshuis werkt. De reden is dat u waarschijnlijk iemand moet inhuren om alles wat uw partner voor u en uw kinderen doet te doen als hij of zij sterft - en dat gaat geld kosten. In sommige gevallen moeten servicemedewerkers met kleine kinderen het leger verlaten vanwege het overlijden van een echtgenoot, het krijgen van ontbering wegens ontbering, vanwege het ontbreken van een alternatieve verzorger.
SGLI biedt betaalbare dekking tot $ 100.000 voor echtgenoten en tot $ 10.000 per kind. Familie SGLI biedt de volledige dekking van $ 100.000 met een premie van slechts $ 5 per maand voor echtgenoten jonger dan 35 en $ 6, 50 per maand voor echtgenoten tussen 35 en 39 jaar. De maximale premie volgens dit plan is $ 50 per maand voor echtgenoten ouder dan 60 jaar .
U hoeft geen aanvullende dekking te kopen om kinderen te verzekeren. Kinderen die lid zijn van uw huishouden en die zijn ingeschreven in DEERS (Defense Enrolment Eligibility Reporting System) ontvangen automatisch een dekking van $ 10.000 per kind, op voorwaarde dat het servicelid is ingeschreven voor SGLI.
Soms zul je horen dat SGLI geen uitkering bij overlijden zal betalen als je iets stoms doet, zoals autorijden onder invloed of het niet dragen van een veiligheidsgordel. Dat is niet het geval. SGLI betaalt in al die omstandigheden een uitkering bij overlijden. De omstandigheden waaronder het SGLI-programma geen claim zal betalen zijn zeer beperkt en omvatten zelfmoord binnen twee jaar na uitgifte, overlijden tijdens het begaan van een misdrijf, of als u liegt over uw gezondheid op de aanvraag en binnen de eerste twee jaar overlijdt (de de zogenaamde "contestability period" in de levensverzekering) van het beleid.
Je zou kunnen denken dat het maximale SGLI-oppervlak van $ 400.000, gecombineerd met nog eens $ 100.000 aan fooi, veel geld is. Het is niet. Inderdaad, veel weduwen en weduwnaars vinden dat het verrassend snel gaat - vooral als een treurende partner tijd vrij neemt van zijn werk om met de kinderen door te brengen. Als je een actieve dienst hebt, financiert het leger normaal gesproken een laatste verhuizing naar je huis of record, als jij of je overlevende dus kiest - dus dat kan een beetje helpen.
Die pot met geld moet echter een volledig salaris vervangen. Bovendien moet het bijna een hele reeks voordelen ondersteunen, waaronder het ouderdomspensioen dat u niet hebt verdiend, jarenlange basissalaris en basislonen die u niet hebt verdiend, evenals jarenlange huisvestingsvergoedingen. . Als je in dure gebieden als Hawaï, San Francisco of San Diego woont, komt de huisvestingsvergoeding behoorlijk op.
Een goede vuistregel voor servicemedewerkers die gezinnen hebben om te ondersteunen, is een veelvoud van 10 tot 20 keer uw inkomen, inclusief uw basisuitkering voor huisvesting, toeslagen zoals zeevaart, vlieggeld, springtarief, vaardigheidstoespraak in vreemde talen en andere speciale lonen, plus de jaarlijkse kosten van een ziekteverzekering, als u wilt dat uw gezin uit het militaire TRICARE-systeem komt. TRICARE is het militaire ziekteverzekeringssysteem en sommige leden vinden dat de kwaliteit van zorg en dekking niet zo hoog is als sommige commerciële verzekeringsopties. Als je jong bent, leun dan naar 20 keer. Als je bijna met pensioen gaat, hoeft je inkomen niet zoveel jaren te vervangen, en hopelijk heb je wat spaargeld opgestapeld om de klap te verzachten.
Als $ 400.000 niet aan uw behoeften voldoet, wilt u misschien extra dekking kopen van een externe provider. USAA profileert zich vaak als een dienstverlener voor het leger, net als de Navy Federal Credit Union. Maar er zijn ook alternatieven.
Houd er rekening mee dat het belangrijk is om een ​​levensverzekering te kiezen die geen uitsluiting van "oorlogsdaad" omvat. Sommige polissen betalen niet uit als je sterft als gevolg van een oorlogsdaad. Dit betekent dat u misschien niet het goedkoopste beleid op de markt wilt krijgen. Als het gaat om levensverzekeringen, is een beleid dat uw familie beschermt, financieel, tegen de dingen die u het meest waarschijnlijk zullen doden veel belangrijker dan een paar dollar per maand te sparen door een polis te kopen die u niet dekt als u sterft in een gevecht, of sterf aan wonden die je tijdens een gevecht ontvangt. Bekijk altijd de kleine lettertjes van het beleid om te zien wat specifiek is uitgesloten.
Als u een permanente verzekering wilt, in tegenstelling tot een overlijdensrisicoverzekering zoals SGLI, moet u naar een externe verzekeringsmaatschappij gaan en de agent vragen om u een volledige levensverzekering, een universele levensverzekering of een variabele levensverzekering te tonen. Deze polissen hebben hogere premies, althans op de korte termijn, maar ze hebben een belangrijk voordeel op de lange termijn: ze zijn ontworpen om een ​​uitkering bij overlijden uit te betalen, ongeacht hoe oud je bent als je sterft.
Dus terwijl u niets terugkrijgt van een termijnbeleid als u niet sterft gedurende de looptijd (behalve voor enkele 'terugkeer van premium'-polissen met hogere premies), komt geld in een permanente verzekering terug bij uw familie, uiteindelijk, op voorwaarde dat u het beleid van kracht blijft. Ze bouwen ook contante waarde op, wat een nuttige vorm van belastingvoordelen kan zijn.
Permanente verslaggeving is echter niet voor iedereen zinvol. Het werkt het beste voor gezinnen die regelmatig extra geld opzij kunnen zetten. Het is het beste om met uw verzekeringsagent en ten minste één andere deskundige te praten over of u permanente dekking nodig hebt en of dit in uw geval zinvol is.
SGLI is een zeer goede deal voor levensverzekeringen voor degenen die nog steeds dienen. Zodra je het leger verlaat, houden je voordelen op. Uncle Sam weet dat je aan het einde van je hap niet je behoefte aan levensverzekeringsbescherming en je uitrusting inlevert. U en uw gezin hebben nog steeds de bescherming van de levensverzekering nodig.
Hier komt Veterans Group Life Insurance om de hoek kijken. Het is ongeveer hetzelfde als SGLI, minus de traumatische verwonding van de schade, en omdat je de overheidssubsidie ​​voor premies verliest, stijgen je maandelijkse prijzen.
Wat u uiteindelijk overhoudt, is een standaard maar duur vijfjarig termijnbeleid. Probleem is gegarandeerd, tenzij u het weigert wanneer u de service verlaat. U kunt de dekking uitbreiden, maar de premie gaat elke vijf jaar omhoog. Uiteindelijk worden premies zo zwaar dat bijna iedereen het beleid laat vallen voordat ze sterven.
Bovendien zijn de VGLI-premies hoog omdat iedereen met gezondheidsproblemen de militaire signatuur opgeeft. Gezondere veteranen hebben andere opties en krijgen daarom een ​​andere verzekering. Dit proces van ongunstige selectie zorgt ervoor dat VGLI een slechte risicopool heeft, waardoor premies worden verdreven voor degenen die er nog in zitten - waardoor gezonde veteranen ertoe worden aangezet om andere dekking te verlaten en te kopen. Daarom volgt een vicieuze cirkel.
Als u gezondheidsproblemen hebt die ertoe zouden leiden dat u door verzekeringsmaatschappijen "op waarde wordt geschat" (toegewezen aan een duurdere risicopool), is VGLI misschien de beste keuze. Maar als u in een redelijk goede gezondheid verkeert, moet u rondkijken naar alternatieven.
Een van de veel voorkomende nadelen van zeer goedkope overlijdensverzekeringen is het ontbreken van opties voor het omzetten naar permanente levensverzekeringen. Bovendien biedt SGLI geen permanente levensverzekering. SGLI-medewerkers hebben echter een luik voor permanente verzekeringen: Serviceleden die uit militaire dienst overstappen en hun echtgenoten hebben een weinig bekende optie om hun SGLI-dekking om te zetten in een levenslang beleid tegen standaardtarieven, ongeacht de medische toestand.
Een volledig levensbeleid is een vorm van permanente verzekering - het vervalt nooit. Zolang u premies blijft betalen zoals afgesproken, blijft deze voor altijd van kracht en wordt ook de contante waarde in de loop van de tijd opgebouwd. (Actuarially, hele leven beleid is zo ontworpen dat hun contante waarde gelijk is aan de uitkering bij overlijden op de leeftijd van 121, en ze sturen je een cheque en annuleren de polis als je 121 wordt als je polis nog steeds van kracht is.)
U hebt 120 dagen na het verlaten van de service om deze optie uit te oefenen. Als u echter ernstige gezondheidsproblemen heeft die waarschijnlijk in een beperkt aantal jaren tot uw dood leiden, kunt u beter bij VGLI blijven, in plaats van een permanent beleid om te zetten. Dit kan een zware gok zijn, omdat de medische technologie elk jaar verbetert. Veel mensen leven van vele jaren, zelfs met ernstige gezondheidsproblemen.
Als je heel lang leeft, ben je beter af met een permanent beleid. Als je in de eerste 5 tot 15 jaar sterft, kun je beter vasthouden aan VGLI, zelfs als je een of twee keer moet vernieuwen. Hoe langer je blijft leven, hoe meer zin het heeft om een ​​permanent beleid te voeren. Het is een oordeelsvraag en sterk afhankelijk van uw individuele situatie op het moment dat u de dienst verlaat.
Bovendien, als u in uitstekende gezondheid verkeert, kunt u beter een hele leven of een andere permanente levensverzekering kopen die u nodig heeft op de open markt - als u in aanmerking komt voor preferente of preferente tarieven, of hun equivalente tarieven bij die vervoerder, die zijn minder duur dan standaardtarieven.
SGLI is een geweldig programma, maar het is niet de enige oplossing die de meeste militaire families nodig hebben. U moet rekening houden met de totale dekking, de dekking voor het hele gezin, de prijs en de kans dat uw verzekering daadwerkelijk van kracht zal zijn wanneer de verzekerde overlijdt. Goedkope termijnen kunnen vervallen voordat die tijd aanbreekt - en u zult al die jaren aan premies verspild hebben. Maak het echter te duur, en u zult in de verleiding komen om het beleid te vervallen.
Het beste beleid is niet het permanente, en het is niet de term. Het is niet het goedkope en het is niet duur - tenminste niet op de lange termijn. Het beste beleid om te bezitten zijn degenen die het meest waarschijnlijk van kracht zijn als de verzekerde sterft.
Heeft u, een vriend of een geliefde ooit een dood in het gezin meegemaakt? Hoe heeft de levensverzekering op zijn plaats - of het gebrek daaraan - invloed op de overlevende familieleden?
5 Uitdagingen voor Amerikaanse bedrijven vandaag - Hoe te slagen in een wereldeconomie
Bijna 200 jaar lang heeft Amerika wereldwijd leiderschap gehad op het gebied van wetenschap, handel en overheid. Als gevolg hiervan zijn de Verenigde Staten een van de grootste economische machten van de geschiedenis geworden, die de 19e en 20e eeuw domineren. Het vermogen van Amerikanen om 'out of the box' te denken, hun moed om het conventionele denken uit te dagen en hun vertrouwen om te volharden ondanks talloze tegenslagen heeft generaties geïnspireerd en blijft levens over de hele wereld veranderen.
Geef het toe. Op een gegeven moment tijdens de voorbereiding van de belasting, kan een gevaarlijke gedachte in je opkomen: wat als ik gewoon niet bestand? En terwijl u waarschijnlijk toch uw belastingaangifte doet, kunt u zich afvragen wat er gebeurt als u uw belasting niet kunt betalen of als u helemaal geen bestanden registreert
