Prosper, een populair peer-to-peer (P2P) uitleennetwerk dat onbeveiligde persoonlijke leningen aanbiedt met een looptijd van 36 of 60 maanden, heeft de deeleconomie met plezier omarmd. Door individuele leners af te stemmen op individuele of institutionele beleggers die bereid zijn om geld te lenen tegen concurrerende rentetarieven, snijdt Prosper de middelste man (traditionele banken of kredietverenigingen) af. Ten opzichte van die instellingen heeft Prosper meer ontspannen goedkeuringsnormen en snellere financieringstijden voor leners.
Het platform verdient geld via originatie en onderhoudskosten. De belangrijkste concurrenten zijn andere P2P-geldschieters, zoals Lending Club en Peerform, en goedkope persoonlijke kredietverschaffers zoals Avant, die het P2P-model niet gebruiken en dus niet beschikbaar zijn voor potentiële geldschieters.
Als u op Prosper op zoek bent naar een onbeveiligde persoonlijke lening, kunt u er één vinden die zo klein is als $ 2000 of zo groot als $ 35.000. Je kunt een rentetarief verwachten van ongeveer 5, 99% tot ongeveer 35, 97% APR, afhankelijk van je credit score, kredietgeschiedenis en het lenen van het verleden op Prosper. Hoewel de rentetarieven van Prosper niet gekoppeld zijn aan Libor of een andere index, waarschuwt het bedrijf de kredietnemers dat haar tarieven kunnen stijgen of dalen in overeenstemming met de heersende marktomstandigheden.
Voor beleggers is Prosper's populairste aanbod Notes, of aandelen van individuele leningen met een waarde van $ 25 en hoger - wat ook het minimale investeringsbedrag van Prosper is. Obligaties zijn aandelen in leningen die nog niet zijn ontstaan, niet-gefinancierde leningen. Sommige Prosper-leningen ontvangen onvoldoende financiering om te kunnen ontstaan. Maar als u Notes bewaart in een lening die niet afkomstig is, verliest u niet het bedrag dat u aan die lening hebt besteed. In plaats daarvan retourneert Prosper uw geld en kunt u deze toewijzen aan Notes van andere leningen.
Met een lage investeringsdrempel van $ 25 per lening, kunnen beleggers een gediversifieerde kredietportefeuille creëren met een relatief bescheiden initiële investering. Als u het minimum in elke bankbiljet investeert, geeft een investering van $ 2.500 u toegang tot 100 individuele leningen. De leenprestaties lopen sterk uiteen, maar gediversifieerde kredietportefeuilles (100 of meer leningen) leveren doorgaans een gemiddeld jaarlijks rendement op van tussen de 7% en 9%, hoewel dat cijfer onderhevig is aan veranderingen en de in het verleden behaalde resultaten niet voorspellend zijn voor toekomstige resultaten. Prosper biedt beleggers ook de mogelijkheid om leningen in hun geheel te financieren, een meer gebruikelijke optie voor institutionele en geaccrediteerde beleggers.
Prosper is niet perfect. Hoewel het platform zijn leners zorgvuldig bewaakt, kunnen sommigen hun verplichtingen niet nakomen. De opstartvergoedingen en overige uitgaven van leners kunnen de totale kosten van een lening verhogen. En aangezien hun fondsen niet FDIC-verzekerd zijn, riskeren Prosper-beleggers verlies van het kapitaal. Zoals met elke grote financiële beslissing, is het belangrijk om alle risico's te begrijpen die samenhangen met lenen of lenen via het Prosper-platform.
Met Prosper kunt u door de lijsten met leningen bladeren en handmatig $ 25 of meer investeren in individuele leningen die u aanspreken. U kunt vermeldingen filteren op de Prosper Rating van de lener, het doel van de lening, de hoofdsom, de resterende tijd in de aanbieding, het rendement, het gefinancierde bedrag en andere criteria. Het is belangrijk op te merken dat leningen met hogere opbrengsten - uitgegeven aan leners met lagere kredietscores en Prosper Ratings - een groter falingsrisico vertonen dan leningen met lagere opbrengsten.
Als een lening waarop u heeft geboden, wordt gefinancierd, vervalt het geld binnen één werkdag uit uw account. Merk op dat Prosper een jaarlijkse servicetoeslag van 1% van de huidige uitstaande hoofdsom van elke lening beoordeelt. Het geeft deze kosten door aan beleggers, dus uw rendement is altijd een procentpunt lager dan dat van de kredietnemer. De servicekosten van Prosper zijn identiek aan servicekosten die door Lending Club en Peerform, de belangrijkste concurrenten, in rekening worden gebracht.
Voordat u in een lening investeert, gebruikt u de aanbiedingen van Prosper om te bepalen of deze aan uw normen voldoet. Vermeldingen bevatten informatie op hoog niveau over de lening, zoals de hoofdgrootte, de looptijd, de kredietwaardigheid van de lening, het rendement voor de geldschieter en het tarief voor de leningnemer. Het toont ook het geschatte standaardrisico van de lening (op basis van de Prosper Rating van de lener), wat belangrijk is voor uw risicoberekeningen. Ze bevatten ook informatie over het kredietprofiel van de lener (alleen zichtbaar voor geregistreerde Prosper-beleggers), een zelfbeschrijving van de lener en een samenvatting van het doel van de lening.
De Quick Invest-tool van Prosper maakt het minder tijdrovend om te beleggen in leningen die aan uw normen voldoen, zodat u snel een gediversifieerde portefeuille kunt opbouwen. Quick Invest screent automatisch leningen met behulp van de door u gewenste listingcriteria, toont u de pool van alle in aanmerking komende leningen voor goedkeuring en biedt een gespecificeerd dollarbedrag per keer als u de order bevestigt.
Als u meer controle wilt over het proces, kunt u handmatig elke lening screenen die voldoet aan uw Quick Invest-criteria. Als u minder controle wilt, kunt u het Quick Invest-proces automatiseren, zodat het biedingen kan plaatsen zonder om bevestiging te hoeven vragen.
Alle Prosper-leningen storten maandelijkse betalingen af ​​die op elk moment van de maand op uw Prosper-rekening kunnen komen, meestal op de numerieke dag van de oorspronkelijke financiering van de lening. Als geldschieter ontvangt u een deel van de maandelijkse betaling van de lener evenredig aan uw totale eigendom van zijn of haar lening.
Als u bijvoorbeeld Notes bezit die overeenkomen met 5% van een lening met een maandelijkse betaling (minus de servicekosten) van $ 200, ontvangt u $ 10 per maand. Als een lener te laat is met een betaling, ontvangt u een evenredig deel van zijn of haar late vergoeding voor die maand. U kunt geld van uw Prosper-account opnemen op uw bankrekening of ze op elk moment opnieuw in nieuwe leningen investeren, op voorwaarde dat u de minimale uitbetaling of investeringsdrempel ($ 25) hebt bereikt.
Prosper is beschikbaar voor kredietverstrekkers de meeste Amerikaanse staten plus het District of Columbia. Kredietverlening is op sommige plaatsen gedeeltelijk beperkt: in Alaska, Idaho, Missouri, Nevada, New Hampshire, Virginia en de staat Washington moeten geldgevers een bruto jaarinkomen hebben van $ 70.000 en een nettowaarde van $ 70.000, of een nettowaarde van $ 250.000. Lenders die in deze staten wonen, kunnen ook niet meer dan 10% van hun vermogen bij Prosper beleggen. In Californië is de nettowaarde van 10% ook van toepassing, en moeten kredietverstrekkers een bruto-inkomen van ten minste $ 85.000 hebben of een nettowaarde van ten minste $ 200.000. Deze beperkingen kunnen worden gewijzigd, dus neem contact op met Prosper voor actuele informatie.
Als u uw Prosper-account wilt instellen, moet u de huidige contactgegevens en uw burgerservicenummer opgeven. U moet ook een bankrekening en routeringsnummer opgeven zodat u geld kunt storten en opnemen uit uw Prosper-account.
Het kan tot drie werkdagen duren voordat Prosper uw bankrekening verifieert. Zodra dit gebeurt, kunt u een eerste storting doen van $ 25 of meer en beginnen met beleggen. U moet voldoende geld hebben in uw Prosper-account om eventuele biedingen te dekken.
Dit is wat u moet weten voordat u geld van Prosper leent.
Met behulp van uw Prosper Rating en gevraagde termijnlengte stelt Prosper een rentepercentage en hoofdsom voor de lening vast. 60-maands leningen hebben de neiging om hogere tarieven te hebben. Lenerspercentages variëren van ongeveer 6, 99% APR tot ongeveer 36% APR, waarbij de tarieven voor leners met goed of uitstekend krediet tussen 7% en 15% APR komen - concurrerend met persoonlijke leningstarieven bij traditionele banken, die doorgaans beginnen in de 7% tot 8% APR-bereik. Tarieven voor kredietnemers met middelmatig krediet kunnen gelijk zijn aan of zelfs hoger dan die voor creditcards die beschikbaar zijn voor kandidaten met vergelijkbare scores.
Prosper berekent ook een origination fee van tussen de 1% en 5%, afhankelijk van uw Prosper Rating en leentermijn. Bijvoorbeeld, een lener met een A-rating betaalt een starttarief van 4% op een lening van 36 maanden. Dit bedrag wordt toegevoegd aan de hoofdsom, dus een lening van $ 10.000, 36 maanden zou een initiëringskost van $ 400 voor een A-kredietnemer met zich meebrengen.
Het hoofdbedrag van uw lening is meestal het bedrag dat u aanvraagt. Het kan echter lager zijn als uw Prosper Rating u niet kwalificeert voor een hogere hoofdsom. Bovenste leenlimieten zijn $ 30.000 voor leners met een rating C, $ 25.000 voor leners met een rating D, $ 10.000 voor leners met E en $ 4.000 voor leners met HR als beoordeling. En als u AA bent, kunt u geen lening van 60 maanden krijgen van meer dan $ 20.000. A- en B-leners komen in aanmerking voor alle leenvoorwaarden en -maten. Deze beperkingen zijn onderhevig aan verandering, dus kom later terug met Prosper voordat u zich aanmeldt.
Zodra Prosper uw Prosper Rating, rentetarief, uitleentermijn en hoofdsom heeft ingesteld, verschijnt uw vermelding in haar database. Hierdoor kunnen beleggers bieden op Notes om uw lening te financieren. Als u binnen 14 dagen geen biedingen ontvangt die gelijk zijn aan ten minste 70% van uw gevraagde lening (Prosper-drempel voor gedeeltelijke lening), vervalt uw vermelding.
Zodra uw lening de gedeeltelijke financieringsdrempel overschrijdt, begint Prosper met de beoordeling van de lening vóór de lening. Tijdens deze periode beoordeelt Prosper uw risicoprofiel grondig en controleert het aanvullende informatie zoals de arbeidsstatus, het jaarinkomen, de status van de huiseigenaar, eerdere beoordelingen en pandrechten en lopende verplichtingen (zoals ondersteuning door kinderen of echtgenoten). Dit proces kan twee tot acht werkdagen duren, terwijl zelfstandige sollicitanten naar de langere kant neigen. U moet dit proces, inclusief de kredietcontrole, voor elke Prosper-lening herhalen.
Wanneer het pre-loan reviewproces is voltooid, wordt uw aanvraag officieel goedgekeurd en ontvangt u binnen twee werkdagen financiering. Gedeeltelijk gefinancierde leningen zijn afkomstig van het financieringsbedrag dat zij ontvangen - een leningverzoek van $ 10.000 dat 80% financiering ontvangt, is afkomstig van een lening van 8.000 dollar. Als u het verificatieproces om welke reden dan ook niet haalt (bijvoorbeeld als Prosper uw inkomsten of werk niet kan verifiëren), ontvangt u geen geld en beleggen beleggers die bieden op uw Notes hun geld .
Voor alle uitbetaalde leningen rekent Prosper een origination fee aan tussen 1% en 5%, afhankelijk van Prosper Rating. Dit bedrag wordt van uw hoofdsom afgetrokken, dus zelfs een volledig gefinancierde lening kan tot 5% kleiner zijn dan het gevraagde bedrag. De origination fee is onderdeel van de hoofdsom en loopt rente op over de looptijd van de lening.
Eenmaal uitgegeven, betaalt u uw lening maandelijks terug via een automatische incasso van uw opgegeven bankrekening. Uw maandelijkse betaling, die afhangt van de omvang, het tarief en de startkosten van de lening, blijft hetzelfde gedurende de looptijd van de lening. U kunt echter handmatige, eenmalige betalingen in elk bedrag verrichten of uw lening op elk gewenst moment vóór de vervaldatum volledig uitbetalen.
Als u meer dan 15 dagen te laat bent met een betaling, betaalt u een laat bedrag dat gelijk is aan het hoogste bedrag van $ 15 of 5% van het niet-betaalde termijnbedrag. Als u meer dan 30 dagen te laat bent met een betaling vanwege onvoldoende saldo in uw gekoppelde account, kan Prosper u doorverwijzen naar een incassobureau. Leners die delinquent worden, vinden het misschien moeilijker om toekomstige Prosper-leningen te krijgen, hoewel er geen automatische diskwalificatie is.
Prosper onthult niet alle details over hoe het leningaanvragen goedkeurt, maar aanvragers van een eerste keer hebben over het algemeen een credit score van minstens 600 nodig. Een hogere credit score, een lagere schuld / inkomen ratio en een vaste baan en inkomen hebben allemaal vergroot uw kans op goedkeuring. Normen zijn iets milder voor kredietnemers die hun eerste Prosper-lening met succes betalen; aanvragers van een tweede termijn kunnen worden goedgekeurd met een score zo laag als 600. Prosper is beschikbaar voor kredietnemers in alle Amerikaanse staten behalve Maine, Iowa en North Dakota, die elk wetten hebben die P2P-leningen verbieden.
Om uw aanvraag te plaatsen, moet u enige basisinformatie over uzelf en uw lening verstrekken: hoeveel u wilt lenen, waarvoor de lening is, uw kredietwaardigheid op een schaal van "slecht" (onder 640) tot "uitstekend" ( boven 760), uw huidige adres en uw rijbewijsnummer. U moet ook informatie verstrekken voor de bankrekening die u gebruikt om uw lening terug te betalen.
Prosper verifieert vervolgens uw identiteit en haalt uw credit score en rapport van een of meer van de drie belangrijkste consumentenkredietrapportage bureaus. Aan de hand van deze informatie schat Prosper de waarschijnlijkheid dat u uw lening in een periode van 12 maanden niet zal nakomen. Het vertaalt deze kans naar uw Prosper Rating, die varieert van AA van hoge kwaliteit (geschatte jaarlijkse standaardfrequentie van minder dan 2%), via A, B, C, D en E, tot HR van lage kwaliteit (geschatte jaarlijkse standaardfrequentie boven 15%).
Prosper heeft een aantal extra functies die het vermelden waard zijn:
Prosperbeleggers kunnen een traditionele of Roth IRA opzetten en deze gebruiken om Notes te kopen en verkopen of leningen in hun geheel te financieren (hoewel de tweede optie onpraktisch kan zijn voor grotere leningen vanwege jaarlijkse contributielimieten voor IRA's).
Als Prosper-lener kunt u maximaal twee openstaande leningen tegelijk afsluiten, op voorwaarde dat u op geen enkel moment de openstaande hoofdsom van $ 35.000 overschrijdt. Je moet ten minste zes maanden wachten op je laatste lening en minimaal zes maanden aaneengesloten tijdige betalingen hebben om een ​​tweede lening aan te vragen.
Het ondersteuningsteam van de lener van Prosper is beschikbaar van 8:00 tot 21:00 uur Eastern, van maandag tot vrijdag. Het investor supportteam is beschikbaar van 8:00 tot 18:00 uur Eastern, van maandag tot vrijdag. Zaterdaguren zijn korter. Er is ook een e-mailondersteuningsregel die doorgaans binnen één tot twee werkdagen antwoorden produceert.
1. Lage minimale investeringsvereisten
Voor beleggers vereisen Prosper-accounts een minimale openingsbetaling van $ 25. Dat is ook het minimumbedrag dat u in een lening kunt investeren. Sommige concurrerende platforms vereisen dat beleggers geaccrediteerd zijn, wat de toegang aanzienlijk schaadt. Met een minimale jaarlijkse inkomenseis van $ 200.000 ($ 300.000 voor een getrouwd paar), is accreditatie voor de meeste mensen buiten bereik.
2. Extreem snelle financiering
De populariteit van Prosper bij investeerders leidt tot een zeer snelle financiering voor de meeste aanbiedingen, zelfs die met lagere Prosper Ratings. Veel aanbiedingen worden binnen enkele minuten na verschijnen volledig betaald - ruim voor de vervaldatum van 14 dagen. Dit heeft geen invloed op het verificatie- en goedkeuringsproces van Prosper, dus volledig gefinancierde vermeldingen garanderen niet dat er daadwerkelijk een lening wordt gemaakt. Maar snelle financiering neemt absoluut enige onzekerheid weg voor kredietnemers.
Daarentegen heeft Peerform minder investeerders, wat betekent dat de leningen mogelijk niet zo snel (of helemaal niet) worden gefinancierd. Lending Club heeft een lastiger financieringsproces dat wekenlang kan duren.
3. U kunt maximaal $ 35.000 lenen
Afhankelijk van je Prosper Rating en leenterm, kun je met Prosper tot $ 35.000 lenen in een enkele lening. Daarentegen beperkt Avant, een bekende concurrent, individuele leningen tot $ 20.000 voor alle leners.
4. Gediversifieerde portfolio's hebben een uitstekende staat van dienst op Prosper
Hoewel het belangrijk is om op te merken dat in het verleden behaalde resultaten geen voorspelling zijn voor toekomstige resultaten, prijst Prosper met trots de uitstekende staat van dienst van zijn beleggers op het gebied van positief rendement op gediversifieerde portefeuilles. Sinds Prosper zijn site medio 2009 herlanceerde (na een sluiting in de nasleep van de financiële crisis), heeft elke afzonderlijke portefeuille met blootstelling aan meer dan 100 individuele leningen een positief jaarlijks rendement opgeleverd voor de eigenaar. Met Notes vanaf $ 25 is deze prestatie haalbaar met een investering van $ 2.500 of meer.
Lending Club kan daarentegen geen perfecte staat van dienst hebben op gediversifieerde portefeuilles. Ongeveer 0, 1% van de Lending Club-portefeuilles met een blootstelling aan meer dan 100 leningen hebben op enig moment een negatief jaarrendement opgeleverd - niet een groot aantal, maar ook niet verwaarloosbaar.
5. Geen noodzaak om te investeren in veelvouden van $ 25
Met Prosper kunt u investeringen doen van elk bedrag van meer dan $ 25 - $ 45, $ 74, $ 1.010, wat dan ook. Lending Club is minder flexibel en vereist investeringen in verhogingen van $ 25 - $ 50, $ 75, $ 1.000, enzovoort.
1. Strenge kredietvereisten voor kredietnemers
Prosper keurt geen leningsaanvragen goed van beginnende kredietnemers met kredietscores onder de 640, ongeacht andere factoren zoals inkomen, werkgelegenheid, status van eigenwoningbezit en actuele kredietbenutting. Dit kan willekeurig sommige kredietnemers uitsluiten die waarschijnlijk op de hoogte zouden blijven van hun leningbetalingen - die van invloed zijn op de toegang van kredietnemers tot krediet, evenals de waaier van keuzes die beschikbaar zijn voor beleggers die bereid zijn het risico van kredietverlening aan mensen met lagere kredietscores te accepteren.
Peerform accepteert daarentegen leners met een kredietscore van slechts 600, op voorwaarde dat ze stabiele inkomsten, een laag kredietgebruik en andere indicatoren voor financiële stabiliteit hebben.
2. Geografische beperkingen voor deelnemers
Wegens wettelijke beperkingen is Prosper niet voor iedereen beschikbaar. Het platform accepteert lenertoepassingen van alle, behalve een handvol staten, maar de beleggerstoepassingen zijn dicier - slechts 31 staten, plus het District of Columbia, nemen deel bij de laatste controle. Deelname van beleggers is verder beperkt in verschillende staten waar P2P-leningen legaal zijn.
Omdat het beperkt is tot alleen erkende investeerders, is de rij van Peerform minder legaal om te schoffelen. Het is beschikbaar voor beleggers in alle 50 staten, op voorwaarde dat ze voldoen aan de inkomsten- en activakwalificaties.
3. Hogere originatiekosten voor sommige leningen
Prosper kan hogere origination fees hebben dan sommige concurrenten. Op leningen aan leners met een rating A rekent Prosper bijvoorbeeld een toeslag van 3, 95%. Bij Lending Club bedragen de kosten voor leners met een vergelijkbaar risicoprofiel tussen 1% en 3%. Ondertussen hebben leners een rating C en minder dan 4, 95% bij Prosper.
4. Relatief hoge standaardtarieven
Voor beleggers kan Prosper een hoger risico op kapitaalverlies vormen. Sinds de herlancering in 2009 zijn de jaarlijkse verliespercentages op de 36-maandsleningen meestal hoger dan die van Lending Club. 2011 en 2012 waren de slechtste jaren, met verlies van Prosper's ongeveer 4% hoger dan die van Lending Club. De enige uitzondering is 2009, toen het verliespercentage ongeveer 0, 5% lager was dan dat van Lending Club. Prosper was echter een deel van dat jaar offline, waardoor het vergelijken van appels met appels lastig was.
5. Alleen onbeveiligde persoonlijke leningen
Prosper biedt slechts één type kredietproduct: onbeveiligde persoonlijke leningen. Naast ongedekte persoonlijke leningen biedt Lending Club bedrijfsleningen tot $ 300.000 met tarieven die beginnen rond 5, 9%, plus nicheproducten voor medische providers en autobezitters. Avant biedt persoonlijke kredietlijnen en ongedekte persoonlijke leningen.
Net als apps voor het delen van ritten en coworking-ruimtes, hebben Prosper en andere P2P-uitleenplatformen alles te maken met efficiëntie. In tegenstelling tot traditionele banken hoeft Prosper geen fysieke vestigingen te onderhouden of bekwame leningofficieren voor hun tijd te compenseren. Omdat het zijn eigen geld niet gebruikt om leningen te verstrekken, neemt het minder risico, waardoor meer leners kunnen deelnemen (terwijl de risico's duidelijk aan potentiële beleggers worden doorgegeven). En omdat het geld van tientallen of honderden beleggers kan bundelen om een ​​enkele lening te maken, creëert het tastbare voordelen voor meer deelnemers.
Hoewel het moeilijk voor te stellen is dat traditionele banken helemaal verdwijnen, zou het P2P-uitleenmodel van invloed kunnen zijn op hoe ze zaken doen - met potentiële voordelen voor leden van het lenende publiek. Als ridesharing-apps zoals Uber en Lyft de eeuwenoude taxi-industrie op de knieën kunnen duwen, is alles mogelijk.
Beste manier om schulden af ​​te lossen - Sneeuwbal versus lawine versus sneeuwvlokken
Als je bent zoals de meeste Amerikanen - ongeveer 80% van alle Amerikanen, volgens The Pew Charitable Trusts - heb je een of andere vorm van schuld. En de kans is groot: u weet al wat u moet doen om die schuld af te betalen: verlaag uw uitgaven of zoek een manier om meer geld te verdienen. Dan kun je gewoon al dat extra geld nemen en het gebruiken om extra betalingen te doen aan je schuld, en blijven doen totdat de schuld weg is
Is passief beleggen iets voor jou?
Investeren kan een enge onderneming zijn zonder een routekaart. Daarom is het zo belangrijk om een ​​solide beleggingsstrategie te ontwikkelen en hieraan vast te houden. Er zijn twee hoofdstrategieën voor beleggen: passief en actief. De meeste mensen hebben niet de tijd om hun eigen beleggingsportefeuille actief te beheren en iemand anders actief uw beleggingen te laten beheren, kan op de lange termijn erg duur zijn. Pas
